有朋友問我：
“譜藍(lán)君，我現(xiàn)在家里全靠老公一個(gè)人撐著，我很擔(dān)心，想給他買份保險(xiǎn)，但怕他多想，我可以自己幫他投保嗎？”
“老人家不舍得花這個(gè)錢、不認(rèn)可保險(xiǎn)，我能偷偷幫他們投保嗎？”
……
答案是，不能。
一份薄薄的保單，里面可以摻雜非常多的利益和道德問題，近兩年“殺妻騙?！薄ⅰ皻⒛蛤_?！备鞣N案件在新聞?lì)^版頭條并不少見，可見保險(xiǎn)不止給人們帶來“生機(jī)”，更暗藏“殺機(jī)”
而這把黑夜的刀往往還來自至親之人。
所以銀保監(jiān)會(huì)在2020年6月頒布了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售可回溯管理的相關(guān)政策（點(diǎn)擊文末左下角“閱讀原文”可看），進(jìn)一步規(guī)范家人投保行為，并且早在去年10月1號(hào)就已經(jīng)施行了。
大家給自己、給家人投保的時(shí)候可千萬別再踩坑嘍！
主要內(nèi)容：
今年4月底“2018泰國(guó)殺妻騙?！卑钢鼗卮蟊娨曇?，被告被判處無期徒刑時(shí)隔2年又改判死刑。
無獨(dú)有偶。2017年四川自貢，也有這么一個(gè)鄰居眼里的孝順兒子，以按摩為由電擊生母致死。而后向保險(xiǎn)公司謊稱母親意外觸電死亡索賠40萬。
結(jié)果被查出來在案發(fā)前不久曾經(jīng)找保司客服咨詢過，老人觸電、吃錯(cuò)藥算不算意外……
這些給至親投保、殺人騙保的案例為什么會(huì)層出不窮？
如果說銀保監(jiān)會(huì)對(duì)這種問題一開始沒把好關(guān)，那就有點(diǎn)冤枉了。監(jiān)管為了杜絕這類事件的發(fā)生，采取了不少措施：
1、禁止非親非故投保
保險(xiǎn)法規(guī)定，只能給本人、直系親屬、近親和員工投保。
（保險(xiǎn)法）
這是第一步，雖然不能防到至親捅刀子，但至少可以防止拐賣人口、投保索賠的荒唐行為。
2、受益人限制
（保險(xiǎn)法）
受益人分為指定受益人和繼承受益人，指定受益人優(yōu)先，而這個(gè)指定受益人需要被保人同意。
變更受益人也不是投保人能一手操作的，同樣需要過被保人這一關(guān)。
（保險(xiǎn)法）
如果沒有指定受益人再按民法典里的法定繼承順序分配理賠款。
（保險(xiǎn)法）
（民法典）
3、免責(zé)限制
大家可以去翻翻保單條款，通常前三條免責(zé)條款就是：投保人故意殺害被保人、被保人故意自殺。
意思是以上這些情況都在免責(zé)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司是不賠的。
這些看似免責(zé)，實(shí)則保護(hù)的條款，都源于保險(xiǎn)法的第43條和第44條。
（保險(xiǎn)法）
保險(xiǎn)是用來防范風(fēng)險(xiǎn)，保障大家的，不是用來鼓勵(lì)犯罪、傷害他人的。
4、保額限制
父母為未成年子女投保的以被保人死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，也會(huì)有最高保額的限制：
- 子女不滿10歲的，不超過20萬；
- 10-18歲，不超過50萬。
至于為老年人投保，雖然銀保監(jiān)會(huì)沒有明確限額，但因?yàn)殡S著年齡增大、疾病和身故風(fēng)險(xiǎn)增大，老年人投保高保額相對(duì)應(yīng)地保費(fèi)也會(huì)非常高昂，杠桿極低，也相當(dāng)于變相限額了。
5、保險(xiǎn)「寬進(jìn)嚴(yán)出」
人壽保單保障內(nèi)容特殊，需要被保人身故或全殘了，才能獲賠，而且保額數(shù)目都不小，小的幾萬到幾十萬，大的幾百上千萬。
所以保險(xiǎn)公司賠付這么一大筆數(shù)目的保額，一定得經(jīng)過嚴(yán)格的審核確認(rèn)是否符合出險(xiǎn)理賠情形，情節(jié)特殊或嚴(yán)重的（比如短時(shí)間內(nèi)投了多份保單、買完保險(xiǎn)馬上出險(xiǎn)）也有可能會(huì)聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司、公安、司法機(jī)關(guān)等部門一起調(diào)查。
6、偷偷給家人買保險(xiǎn)，保單無效
保險(xiǎn)法規(guī)定，像壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)保單，如果沒有經(jīng)過被保人的同意，即便交了保費(fèi)、保司順利承保，保單也是無效的。
（保險(xiǎn)法）
這么多關(guān)卡，為什么還會(huì)出現(xiàn)殺人騙保這種惡性事件呢？
很大程度是因?yàn)闆]有從投保行為實(shí)施前就杜絕這個(gè)隱患，銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的這個(gè)「經(jīng)被保人同意」在投保當(dāng)下沒有第三方介入監(jiān)督，有些形同虛設(shè)。
前面那兩個(gè)案例，也是被保人全然不知丈夫、兒子為ta買了巨額保單，等發(fā)生了慘劇、理賠審核的時(shí)候才被保司、公安挖出來。
銀保監(jiān)會(huì)新出了這個(gè)投?？苫厮莨芾硪?guī)定，代表往后投保全程記錄都會(huì)被保存，避免了誤導(dǎo)銷售、盲目投保的情況出現(xiàn)，但其實(shí)最大的意義是彌補(bǔ)「經(jīng)被保人同意」監(jiān)控缺漏，滿足被保人的知情權(quán)，防止被惡意“被投?！?/strong>！
投保可回溯管理實(shí)行后，我們每一次的投保流程都被嚴(yán)格規(guī)范且記錄起來了：
1、投保開始提示
以往要投保，只需要進(jìn)入產(chǎn)品鏈接，點(diǎn)擊“立即投?！保蜁?huì)開始進(jìn)入健康告知環(huán)節(jié)了。
但現(xiàn)在點(diǎn)擊“立即投?！?，多了一個(gè)“進(jìn)入投保流程”的提示，當(dāng)中有說明“投保人的投保操作記錄會(huì)被保存”的字樣。
（投保可回溯通知）
如果在保險(xiǎn)中介（比如保險(xiǎn)代理或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)）投保的，也要求附一份「客戶告知書」向消費(fèi)者交代產(chǎn)品代理關(guān)系。
2、條款確保閱讀完整
很多常見的理賠糾紛來自于，銷售平臺(tái)對(duì)投保須知、免責(zé)條款、保險(xiǎn)條款的標(biāo)識(shí)不是很明顯，投保人可能也懶得糾結(jié)、一路點(diǎn)擊「確定」交了保費(fèi)了事。
但現(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)明確要求，保險(xiǎn)條款等文本鏈接需要用足以引起注意的字體符號(hào)凸顯出來，由投保人自主標(biāo)明已閱讀。
其中比較關(guān)鍵的「投保須知」「被保人同意聲明」「免責(zé)」等都留有時(shí)間強(qiáng)制閱讀。
像重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等有健康告知的產(chǎn)品，也需要滑到頁面底部才能進(jìn)入下一頁。
3、被保人同意才能投保
給家人投人壽保險(xiǎn)，需要經(jīng)過被保人自主確認(rèn)。
現(xiàn)在付款之前多了一道程序，給非本人投保，需要分享給被保人，被保人操作同意之后才能付款。
現(xiàn)在被保人確認(rèn)比較簡(jiǎn)單的方式，就是在實(shí)名認(rèn)證的手機(jī)上點(diǎn)擊確認(rèn)通過即可。有些保險(xiǎn)公司更嚴(yán)密，需要人臉識(shí)別等。
考慮到現(xiàn)實(shí)條件限制，目前家長(zhǎng)為未成年孩子投保是不用征得孩子同意的。
但這一步起碼也可以有效減少成年家人之間的惡意騙保行為了。
如果真的是因?yàn)榧胰瞬徽J(rèn)可保險(xiǎn)，難以說服投保的，譜藍(lán)君也給幾個(gè)溝通建議：
- 家人只想投資炒股，不想浪費(fèi)錢買保險(xiǎn)的：
端正ta的觀念，正確的家庭理財(cái)里，保險(xiǎn)是第一步。為了防止辛苦多年的儲(chǔ)蓄和投資收益一夜回到解放前，應(yīng)該要先做好保障；
它確實(shí)不會(huì)讓我們生活變得更好，但能防止我們生活變得極差。
- 家人覺得身體很健康，沒必要買保險(xiǎn)的：
針沒戳到自己身上的肉，就不知道疼。
平時(shí)細(xì)心留意朋友圈和群聊，遇到輕松籌、眾籌可以“不經(jīng)意轉(zhuǎn)發(fā)”給家人，號(hào)召家人一起捐贈(zèng)，既幫助患者，也增加家人的危機(jī)感。
- 覺得保險(xiǎn)不吉利，擔(dān)心保險(xiǎn)是“詛咒”的：
首先當(dāng)然應(yīng)該要表明自己為家人投保的意圖：保險(xiǎn)只是用來防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而已，就像我們每年都會(huì)給車子上車險(xiǎn)，但絕對(duì)不會(huì)希望車子出事故吧？同時(shí)告訴ta投保人對(duì)被保人的惡意傷害是不會(huì)被認(rèn)可賠付的，讓ta放心。
配保不僅是為了ta自己好，更為了咱們家好。就算不為了自己，也要為了孩子，不要讓任何一個(gè)家庭成員的疾病意外拖垮整個(gè)家庭。
- 不認(rèn)可保險(xiǎn)，覺得保險(xiǎn)是騙人的：
保險(xiǎn)就是一份白紙黑字的合同，合同是不會(huì)騙人的，騙人的是一些賣保險(xiǎn)的人。
可以給家人轉(zhuǎn)發(fā)你學(xué)習(xí)的保險(xiǎn)干貨、筆記，咨詢保險(xiǎn)的時(shí)候最好拉上家人一同旁聽，讓家人感受到第三方保險(xiǎn)顧問的專業(yè)和良心。
再不行的，帶到譜藍(lán)君這里來，讓譜藍(lán)君來幫你說服ta吧~
給家人投保，還是要建立在充分溝通的前提下。
尤其是投了健康險(xiǎn)的，更要告知被保人，否則出險(xiǎn)了都不知道有錢可以領(lǐng)~
順應(yīng)年輕人的需求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借操作方便、產(chǎn)品個(gè)性化多樣化，在2016年之后呈井噴狀發(fā)展。
這是好事，但也有壞處，投保不規(guī)范、誤導(dǎo)銷售、捆綁銷售、理賠糾紛隨之而來，2019年銀保監(jiān)會(huì)接到的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬件，比2016年高出6倍！
銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的這份投?？苫厮莨芾硪?guī)定也算是順勢(shì)而為，畢竟在相對(duì)自由的環(huán)境下一個(gè)新興行業(yè)起來了，約束和規(guī)范總是免不了的。
當(dāng)然，最終利好的還是咱們消費(fèi)者，規(guī)規(guī)矩矩地投保才能穩(wěn)穩(wěn)地獲得保障，那些妄圖頂風(fēng)作案的，就讓他們卡死在第一步。
不知道怎么規(guī)范投保、怕誤踩監(jiān)管紅線的朋友，可以點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名咨詢，會(huì)有專業(yè)理財(cái)師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。
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