“確診就能賠”這句話在重疾險(xiǎn)廣告里隨處可見(jiàn)，但去年保監(jiān)會(huì)公布的理賠糾紛數(shù)據(jù)卻顯示，約17%的重疾險(xiǎn)拒賠案例都跟”未達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)”有關(guān)。今天我就用經(jīng)手的263個(gè)理賠案例，告訴你哪些病真能確診就賠，哪些病要等做完手術(shù)才給錢(qián)。

一、3種理賠標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司不會(huì)主動(dòng)告訴你

1. 真·確診即賠（約12種）
   比如惡性腫瘤、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷，這些病拿著病理報(bào)告或診斷書(shū)就能申請(qǐng)理賠。去年幫一個(gè)乳腺癌客戶，從提交資料到50萬(wàn)到賬只用了3天。
2. 做完手術(shù)才賠（約28種）
   像冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)，必須實(shí)際做了開(kāi)胸手術(shù)才賠。有客戶做微創(chuàng)支架手術(shù)被拒賠，就因?yàn)闂l款明確要求”開(kāi)胸”。
3. 達(dá)到特定狀態(tài)才賠（約20種）
   腦中風(fēng)后遺癥要等180天，終末期腎病要透析90天后才能賠。最冤的是有個(gè)客戶尿毒癥第85天去世，差5天沒(méi)達(dá)到條款要求。

二、最容易產(chǎn)生誤解的5種重疾

急性心肌梗塞
要同時(shí)滿足3條：典型臨床表現(xiàn)+心電圖異常+心肌酶升高，很多輕度心梗根本達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)。

腦中風(fēng)后遺癥
不僅要確診，還得留下”一肢肌力2級(jí)以下”等后遺癥，單純腦出血住院是不賠的。

良性腦腫瘤
多數(shù)產(chǎn)品要求實(shí)施開(kāi)顱手術(shù)，伽瑪?shù)兜确情_(kāi)顱治療可能被拒賠。

慢性肝衰竭
條款要求滿足4項(xiàng)指標(biāo)：黃疸腹水+肝性腦病+凝血功能異常+肝功能衰竭。

嚴(yán)重阿爾茨海默病
需要證明”完全喪失自主生活能力”，輕度癡呆根本不符合。

三、確保順利理賠的4個(gè)絕招

看病時(shí)注意醫(yī)生措辭
讓醫(yī)生在病歷上明確寫(xiě)”惡性腫瘤”而非”腫瘤”，寫(xiě)”急性心肌梗塞”而非”冠心病”。

保存完整就醫(yī)記錄
從初診病歷、檢查報(bào)告到出院小結(jié)，缺一不可。有客戶因丟失病理報(bào)告被拖延理賠4個(gè)月。

關(guān)注等待期體檢
等待期內(nèi)查出異常，即使等待期后確診也可能被拒賠。建議等待期內(nèi)避免非必要體檢。

巧用”輕癥理賠”開(kāi)路
很多產(chǎn)品輕癥理賠后豁免后續(xù)保費(fèi)，且不影響重疾保障。曾幫客戶通過(guò)輕癥理賠鎖定保單權(quán)益。

四、我的建議：這樣買(mǎi)重疾險(xiǎn)不踩坑

優(yōu)先選含”疾病終末期”責(zé)任的產(chǎn)品
當(dāng)疾病達(dá)不到重疾標(biāo)準(zhǔn)但危及生命時(shí)，這類條款能兜底賠付。

輕癥/中癥保障一定要有
覆蓋達(dá)不到重疾標(biāo)準(zhǔn)的病情，某產(chǎn)品輕癥賠付后重疾保額還能漲20%。

避開(kāi)”閹割版”重疾險(xiǎn)
有些產(chǎn)品偷摸剔除高發(fā)疾病，比如不保Ⅰ型糖尿病或嚴(yán)重哮喘。

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