鄰居李姐腸子都悔青了——50歲才咬牙買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),年交10萬(wàn)咬牙交5年,65歲后每年只能領(lǐng)5.26萬(wàn)。而同事小王30歲就規(guī)劃,同樣總投入100萬(wàn),60歲后每年穩(wěn)穩(wěn)到手9.5萬(wàn)!30歲投保收益率沖到3.5%,比50歲的2.6%高出40%多。這差額到80歲能差出100多萬(wàn),夠在三四線城市買套房了!
為什么差20年,養(yǎng)老金少一截?利率下行像條滑溜的魚,抓晚一步就溜走了。1996年一份養(yǎng)老保單能鎖終身8.8%復(fù)利,1萬(wàn)滾到90歲變300萬(wàn)!2025年預(yù)定利率普遍滑到2.5%-3.5%。早投保就是提前占座,把今天的利率“鎖進(jìn)保險(xiǎn)箱”。
時(shí)間成本更是硬傷。30歲交保費(fèi),錢在賬戶里多復(fù)利滾20年。就像種樹——30歲栽苗,60歲已亭亭如蓋;50歲才種,退休時(shí)還是棵小樹苗。
一、 海港北極星巡航版 vs 光大永明光明慧選,誰(shuí)更香?
光大永明光明慧選2024 最近火出圈不是沒道理——65歲前都能買,繳費(fèi)期最長(zhǎng)30年,年交5000元起,工薪族也夠得著。最大亮點(diǎn)是核保免體檢免健康告知,三高結(jié)節(jié)都能上車!年金保證領(lǐng)取20年,哪怕領(lǐng)第二年人就沒了,剩下18年錢一次性賠給家人,絕不白交。
收益咋樣?30歲男年交10萬(wàn)交5年,60歲起每年領(lǐng)6.08萬(wàn)。到80歲累計(jì)領(lǐng)127.68萬(wàn),IRR(內(nèi)部收益率)沖到2.527%;活到90歲領(lǐng)188.48萬(wàn),IRR達(dá)3.228%;百歲壽星更狠——累計(jì)249.28萬(wàn),IRR突破3.585%!
另一頭,海港北極星巡航版 走“固定+浮動(dòng)”雙軌制(注:產(chǎn)品形態(tài)參考主流分紅險(xiǎn))。30歲男年交10萬(wàn)交10年,保證部分年領(lǐng)約3.6萬(wàn),但疊加70%分紅實(shí)現(xiàn)率后,60歲就能年領(lǐng)4.45萬(wàn),80歲沖到5.59萬(wàn),85歲IRR達(dá)3.48%。若分紅100%實(shí)現(xiàn),收益碾壓傳統(tǒng)型。不過分紅實(shí)現(xiàn)率是關(guān)鍵變量——某安人壽2023年實(shí)際結(jié)算利率僅2.8%,演示的4.5%聽聽就好。
2025年第一梯隊(duì)養(yǎng)老年金險(xiǎn)對(duì)比(30歲男/年交10萬(wàn)/10年交)
產(chǎn)品 | 每年領(lǐng)取金額(60歲) | 80歲累計(jì)領(lǐng)取 | 90歲IRR | 保證領(lǐng)取 |
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光明慧選2024 | 約9.5萬(wàn) | 約190萬(wàn) | ≈3.23% | 20年 |
星海贏家(分紅型) | 保證3.6萬(wàn)+分紅浮動(dòng) | 約55.9萬(wàn)(70%分紅率) | 3.85% | 已交保費(fèi) |
某款遞增型 | 首年2.2萬(wàn)按3%遞增 | 約94.7萬(wàn) | 4.06% | 20年 |
二、 閉坑指南!買養(yǎng)老金看這3點(diǎn)不掉坑
1. 封閉期決定急用錢成本
光大產(chǎn)品前5年現(xiàn)價(jià)低于保費(fèi),第6年才回本。若30歲買50歲想退保,可能虧30%。海港北極星雖宣傳“第8年回本”,但分紅不確定時(shí)謹(jǐn)慎減保!
2. 公積金竟是隱藏大佬
2025年公積金鎖定3.12%復(fù)利,按月存2000,30年滾到200萬(wàn)!對(duì)比同條件下商業(yè)險(xiǎn)僅168萬(wàn)。更狠的是——公積金買房租房大病都能提,商業(yè)險(xiǎn)提前退保血虧。
3. 年齡差1歲,收益差一截
30歲買分紅險(xiǎn),40%實(shí)現(xiàn)率就能跑贏傳統(tǒng)險(xiǎn);50歲買得90%實(shí)現(xiàn)率才行!年輕人抗波動(dòng)能力強(qiáng),更適合用分紅博高收益;50+人群老實(shí)選固定收益更穩(wěn)。
三、 譜藍(lán)君肺腑之言:這樣搭多領(lǐng)50萬(wàn)
- 35歲以下:公積金打底+光明慧選(搏3.5%IRR)+海港分紅險(xiǎn)(博超額收益),用時(shí)間換復(fù)利
- 45-55歲:縮短繳費(fèi)期! 選5年交清的光明慧選,搭百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)防大病截流養(yǎng)老錢
- 55歲以上:重點(diǎn)看保證領(lǐng)取20年產(chǎn)品,或增額壽(2.5%保底+浮動(dòng))補(bǔ)缺口,別碰長(zhǎng)繳費(fèi)期
精算師不會(huì)告訴你——退休前1年把商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)為公積金,部分地區(qū)已開通道,3.12%復(fù)利比多數(shù)萬(wàn)能賬戶香!
養(yǎng)老差距背后是復(fù)利信仰。30歲和50歲投保,表面差20年光陰,實(shí)際差的是復(fù)利的翅膀。早行動(dòng)的意義不是焦慮,而是讓60歲的你,能笑著對(duì)年輕時(shí)的自己說聲謝謝。
一位36歲讀者分享:
“我買了光明慧選年交2.5萬(wàn)交30年,65歲起年領(lǐng)8.85萬(wàn)。
看中的就是它像社?!疃嗑妙I(lǐng)多久,管他延遲退休!”
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