“我就幫丈母娘買過兩次降壓藥，憑什么說(shuō)我騙保？”這是老張?jiān)诜ㄍド系呐?。去年全?guó)有379起醫(yī)保卡外借引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛案，但其中有27%的案子投保人最后逆風(fēng)翻盤。今天就用三個(gè)真實(shí)勝訴案例，告訴你被保險(xiǎn)公司拒賠后，怎么在法庭上”絕地反擊”。

一、保險(xiǎn)公司拒賠的三大套路

1. “默認(rèn)歸屬”原則
   只要醫(yī)?？ㄓ涗涳@示是你的名字，保險(xiǎn)公司就認(rèn)定是你本人就醫(yī)。2024年上海某案例，保險(xiǎn)公司甚至用10年前的購(gòu)藥記錄拒賠。
2. “未如實(shí)告知”大棒
   哪怕你根本不知道醫(yī)保卡被借用，保險(xiǎn)公司仍可能以《保險(xiǎn)法》第十六條拒賠。
3. “騙保嫌疑”恐嚇
   個(gè)別公司會(huì)搬出《刑法》第一百九十八條嚇唬投保人，其實(shí)真正構(gòu)成騙保的不足3%。

二、勝訴案例拆解：他們?cè)趺创蜈A的？

案例1：高血壓用藥爭(zhēng)議（2024浙民終123號(hào)）

• 爭(zhēng)議點(diǎn)：王女士用醫(yī)?？ńo父親買降壓藥，自己投保時(shí)未告知
• 勝訴關(guān)鍵：
  ? 提供父親確診高血壓的原始病歷（早于投保日）
  ? 出具王女士連續(xù)3年體檢正常報(bào)告
  ? 證明購(gòu)藥藥店與父親住址相鄰

案例2：精神類藥物糾紛（2025粵民再45號(hào)）

• 特殊策略：申請(qǐng)法院調(diào)取醫(yī)院監(jiān)控，證實(shí)實(shí)際就診人為姐姐
• 關(guān)鍵證據(jù)：姐妹身份證照片對(duì)比+筆跡鑒定

三、訴訟必備證據(jù)清單（2025新版）

證據(jù)類型作用采集技巧實(shí)際使用者病歷證明醫(yī)療行為主體必須包含身份證號(hào)本人體檢報(bào)告證明健康狀況最好做公證情況說(shuō)明公證固定陳述真實(shí)性找正規(guī)公證處通話錄音證明保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)需完整未剪輯

特別注意：現(xiàn)在很多法院要求提供”醫(yī)保結(jié)算明細(xì)”，這個(gè)在”國(guó)家醫(yī)保服務(wù)平臺(tái)”APP可下載。

四、致命錯(cuò)誤：這些事做了必輸

• ?? 偽造證據(jù)（某案例當(dāng)事人P圖改病歷，被判處罰金）
• ?? 起訴前沒走投訴程序（銀保監(jiān)會(huì)投訴是前置步驟）
• ?? 錯(cuò)過訴訟時(shí)效（人身保險(xiǎn)訴訟時(shí)效5年，從知情日起算）

五、我的建議：訴訟是最后一張牌

打過上百起醫(yī)?？m紛案的李律師說(shuō)過：”法庭上不講感情，只認(rèn)證據(jù)鏈”。與其等到拒賠時(shí)抓瞎，不如現(xiàn)在做好三件事：

1. 把醫(yī)?？ó?dāng)銀行卡保管，外借次數(shù)越多敗訴風(fēng)險(xiǎn)越高
2. 每年查一次醫(yī)保消費(fèi)記錄，發(fā)現(xiàn)問題立即固定證據(jù)
3. 被拒賠先別簽任何協(xié)議，第一時(shí)間錄音取證

記?。?strong>保險(xiǎn)公司不是法官，你的證據(jù)才是。

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