2025年養(yǎng)老年金險(xiǎn)深度測評(píng)：利安養(yǎng)多多7號(hào)（青山版）收益解析與投保指南
一、年金險(xiǎn)核心認(rèn)知與市場現(xiàn)狀
隨著我國老齡化加?。?5歲以上人口占比超14%），社保養(yǎng)老金替代率持續(xù)走低（不足45%），商業(yè)養(yǎng)老年金成為彌補(bǔ)養(yǎng)老缺口的關(guān)鍵工具。2025年養(yǎng)老年金市場呈現(xiàn)兩大特征：
- 需求激增但滲透率低：養(yǎng)老年金保費(fèi)僅占人身險(xiǎn)市場6%，但35-55歲人群咨詢量年增40%；
- 產(chǎn)品分化加劇：同質(zhì)化產(chǎn)品中，高保證領(lǐng)取型（如養(yǎng)多多7號(hào)）與長壽激勵(lì)型產(chǎn)品逐步成為主流。
二、測評(píng)維度與方法論
本次測評(píng)聚焦四大核心維度：
- 公司實(shí)力：注冊(cè)資本、償付能力、國資背景；
- 條款解析：生存金/祝壽金規(guī)則、保證領(lǐng)取設(shè)計(jì)；
- 收益演算：通過IRR（內(nèi)部收益率）對(duì)比長期回報(bào)（案例演示見附錄）；
- 靈活性：減保規(guī)則、保單貸款功能。
注：IRR計(jì)算采用Excel公式，綜合現(xiàn)金流時(shí)間價(jià)值（詳見圖表）。
三、養(yǎng)多多7號(hào)（青山版）深度剖析
產(chǎn)品背景
- 承保公司：利安人壽（國有控股51%），注冊(cè)資本45.79億，2024Q3綜合償付能力充足率249.67%（遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線）；
- 產(chǎn)品定位：延期養(yǎng)老年金，主打高領(lǐng)取+長壽激勵(lì)。
核心責(zé)任對(duì)比
| 責(zé)任 | 方案一（高領(lǐng)取型） | 方案二（長壽激勵(lì)型） |
|---|---|---|
| 保證領(lǐng)取 | 10年 | 已交保費(fèi) |
| 年金規(guī)則 | 終身固定100%保額 | 前20年50%保額→21年起100%保額 |
| 特殊權(quán)益 | 無 | 90歲10倍保額祝壽金 |
| 滿期金 | 100歲時(shí)返還保費(fèi) | 100歲時(shí)返還保費(fèi) |
收益演算（30歲女性，年交10萬/10年交）
- 方案一（年領(lǐng)固定）：
- 60歲起年領(lǐng)89，300元；
- 至90歲累計(jì)276.83萬（約2.77倍保費(fèi)），IRR≈3.92%；
- 方案二（遞增領(lǐng)?。?/li>
- 前20年年領(lǐng)63，150元，21年起年領(lǐng)126，300元；
- 90歲累計(jì)領(lǐng)取391.53萬 + 祝壽金126.3萬，IRR躍升至4.38%。
關(guān)鍵結(jié)論：方案一前期領(lǐng)取更高，適合穩(wěn)健養(yǎng)老；方案二后期收益爆發(fā)，長壽人群（預(yù)期＞85歲）優(yōu)選。
四、橫向?qū)Ρ龋?025年TOP3養(yǎng)老年金險(xiǎn)
| 產(chǎn)品 | 保證領(lǐng)取 | 特色權(quán)益 | 90歲累計(jì)領(lǐng)?。ㄍ瑮l件） | IRR峰值 |
|---|---|---|---|---|
| 養(yǎng)多多7號(hào)（方案二） | 已交保費(fèi) | 90歲10倍祝壽金 | 517萬 | 4.38% |
| 復(fù)星星海贏家 | 20年 | 99歲100萬祝壽金 | 480萬 | 4.1% |
| 平安御享鑫瑞3.0 | 15年 | 萬能賬戶保底2.5% | 310萬（含分紅） | 3.5% |
養(yǎng)多多7號(hào)優(yōu)勢：
- 國企背景+現(xiàn)金價(jià)值終身留存（靈活度勝出）；
- 方案二長期IRR領(lǐng)跑市場（90歲超4.3%）。
五、適合人群與避坑指南
優(yōu)先配置人群
? 中高收入家庭（月入＞2萬）：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄補(bǔ)充社保，替代率提升至60%；
? 自由職業(yè)者：無企業(yè)年金者，可抵社保不足（如方案一終身現(xiàn)金流）；
? 長壽家族背景：方案二90歲祝壽金+翻倍年金，跨百歲收益達(dá)617萬。
三大避坑點(diǎn)
- 流動(dòng)性陷阱：前5年退保損失超40%，需確保長期繳費(fèi)能力；
- 通脹風(fēng)險(xiǎn)：固定年金無抗通脹機(jī)制，需搭配萬能賬戶（養(yǎng)多多7號(hào)未提供）；
- 長壽收益錯(cuò)配：方案二若75歲前身故，收益低于方案一。
六、投保策略與趨勢展望
最優(yōu)配置建議
- 年齡：30-45歲投保（復(fù)利積累黃金期）；
- 方案選擇：
- 保守派→方案一（終身固定領(lǐng)?。?；
- 長壽基因→方案二（90歲后收益躍升）；
- 比例：占家庭總資產(chǎn)10%-20%（基礎(chǔ)養(yǎng)老配置）。
行業(yè)趨勢
2025年養(yǎng)老年金呈現(xiàn)“兩頭強(qiáng)化”：
- 年輕群體：支持月交+減保（養(yǎng)多多7號(hào)減保門檻5000元）；
- 高齡群體：祝壽金普及化（90歲/100歲額外給付）。
附錄：關(guān)鍵術(shù)語與演算
IRR計(jì)算示例（方案二/30歲女/年交10萬）
| 年度 | 現(xiàn)金流 |
|---|---|
| 1-10年 | -100，000元 |
| 31-50年 | +63，150元 |
| 51-70年 | +126，300元 |
| 91歲 | +1，263，000元（祝壽金） |
公式：=IRR（B2：B80）→4.38%。 |
養(yǎng)多多7號(hào)總結(jié)：
- 優(yōu)勢：國企背書收益第一梯隊(duì)，長壽利益極致；
- 注意點(diǎn)：無萬能賬戶削弱抗通脹力，適合做核心養(yǎng)老資產(chǎn)壓艙石。
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