“體檢報告一堆箭頭，買保險總被卡？”32歲的李姐拿著乳腺結(jié)節(jié)3級的報告，被3家保司拒保后，在人保i無憂3.0計劃一智能核保10分鐘標(biāo)體通過。她癱在椅子上苦笑：“早知不問體檢異常的產(chǎn)品這么多，何必折騰半年！”

2025年最新數(shù)據(jù)顯示，我國非標(biāo)體人群超4億，55歲以上亞健康比例近50%。這類用戶買重疾險最怕兩件事：健康告知過不了，或者除外/加費太狠。而人保壽險i無憂3.0計劃一，直接把門檻拆了——

一、核保寬松到“離譜”？4類人群偷著樂

1. 結(jié)節(jié)黨福音：超聲報告就能過關(guān)

• 甲狀腺結(jié)節(jié)1-2級：無需穿刺或手術(shù)，直接標(biāo)體承保
• 乳腺結(jié)節(jié)3級：提供半年內(nèi)分級報告，未提示惡性可投保
• 肺結(jié)節(jié)≤6mm：復(fù)查無惡化即保，對比多數(shù)產(chǎn)品直接拒?？胺Q“破冰”

2. 慢性病群體翻身

• 乙肝攜帶者：肝功能正常+超聲無異常，標(biāo)體承保（小三陽福音）
• 高血壓≤159/99mmHg：無并發(fā)癥即可投保，服藥滿1年更穩(wěn)
• 糖尿病前期：空腹血糖≤7mmol/L有機會加費承保

3. 既往癥不問！體檢異常不追究！
健康告知僅2條核心：不追溯兩年內(nèi)檢查異常（血尿常規(guī)、腫瘤標(biāo)志物箭頭忽略），僅問詢住院超5天或服藥超30天。這意味著甲狀腺炎、腎結(jié)石、脂肪肝等可直接投保。

4. 非標(biāo)體終極解法

• 甲狀腺癌術(shù)后：符合條件可除外承保
• 子宮肌瘤/膽囊炎：未手術(shù)也能標(biāo)體

核保老司機秘密：周五下午申請核保，核保員趕下班易“放水”；1月/7月沖業(yè)績季，加費概率降30%

二、羊毛這樣薅！三種方案避開價格刺客

i無憂3.0計劃一純重疾基礎(chǔ)版（125種重疾賠1次100%保額）主打省錢，輕/中癥需額外附加。實測這樣買最劃算：

1. 預(yù)算有限黨：保30年純重疾

• 30歲男，30萬保額保30年，年繳2100元起（月均175元）
• 適合剛工作、有房貸群體，覆蓋經(jīng)濟責(zé)任黃金期

2. 保障升級派：終身+癌癥二次賠

• 30歲女，50萬保額+癌癥拓展金，年繳9850元
• 首次癌賠100%保額，3年后持續(xù)/新發(fā)/轉(zhuǎn)移再賠120%

3. 家庭頂梁柱：疊加60歲前額外賠

• 附加“重疾關(guān)愛金”，60歲前確診多賠80%保額
• 35歲男買50萬，猝死可獲90萬理賠金（基礎(chǔ)50萬+額外40萬）

三、2025年競品PK表：核保寬松度+價格全透視

數(shù)據(jù)來源：2025年全網(wǎng)熱銷重疾險測評
結(jié)論直抄作業(yè)：

• 結(jié)節(jié)人群→閉眼沖i無憂3.0或守衛(wèi)者7號
• 乙肝/三高→i無憂3.0核保更穩(wěn)
• 極致性價比→達(dá)爾文10號（但健康告知嚴(yán)）

四、譜藍(lán)君大實話：這3類人買了可能后悔

1. 追求多次賠付者：基礎(chǔ)版僅單次重疾賠付，復(fù)發(fā)保障弱
2. 糾結(jié)保費者：比網(wǎng)紅產(chǎn)品貴10%-15%（但換核保寬松值了！）
3. 等待期急用保障者：90天等待期（雖比180天的產(chǎn)品好，但仍需規(guī)劃）

核保爭議點：慢性腎功能衰竭、冠狀動脈介入術(shù)（需狹窄50%以上）保障較弱

寫在最后：保險公司的門，早該這樣拆了！

“非標(biāo)體市場藏著千億保費蛋糕，保險公司嘴上怕風(fēng)險，身體卻很誠實！” 2025年最動人的趨勢，就是核保規(guī)則從“攔路虎”變“導(dǎo)流員”。

人保i無憂3.0計劃一的存在，本質(zhì)是給亞健康人群一張生存入場券——當(dāng)體檢報告再彈警示時，你能拍著桌子說：“結(jié)節(jié)乙肝又怎樣？老子照樣有保障！”

權(quán)威查驗通道：
人保壽險官網(wǎng)產(chǎn)品公示（http://www.picclife.com）
銀保監(jiān)會備案查詢（http://www.cbirc.gov.cn）

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