“我有高血壓/糖尿病/腎病，還能買醫(yī)療險(xiǎn)嗎？”這是保險(xiǎn)顧問(wèn)被問(wèn)到最多的問(wèn)題之一。三高和慢性腎病人群投保難，被拒保是家常便飯，就算能投保也常被除外責(zé)任或大幅加費(fèi)。2025年，隨著帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模突破120億元（較2023年增長(zhǎng)50%），保險(xiǎn)公司終于向超4億帶病人群敞開(kāi)了大門。但對(duì)三高合并腎病的患者來(lái)說(shuō)，選保險(xiǎn)就像走鋼絲：核保寬松和續(xù)保穩(wěn)定往往難以兼得。今天咱們就掰開(kāi)揉碎，看看眾惠相互惠享e生（腎病版）與瑞華醫(yī)享無(wú)憂惠享版，到底哪款能真正兜住你的健康風(fēng)險(xiǎn)？

一、 核保寬松度：慢性腎病1期患者的“入場(chǎng)券”

“買得上”才是帶病投保的第一步！

• 惠享e生（腎病版）：直接把門檻踩到最低——慢性腎病1期患者明確可保，只要eGFR≥90就能過(guò)核保。哪怕你有高血壓、糖尿病病史，只要符合分期要求，都有機(jī)會(huì)參保。它甚至分了三高版、肝病版、腎病版，精準(zhǔn)匹配不同人群。
  但要注意：腎病版報(bào)銷比例會(huì)降到90%，且未經(jīng)社保結(jié)算的只賠50%。別踩坑：如果隱瞞eGFR值＜90，將來(lái)理賠鐵定被拒！
• 醫(yī)享無(wú)憂惠享版：雖然沒(méi)專門標(biāo)注“腎病可投”，但對(duì)控制良好的三高患者更友好。比如2型糖尿病無(wú)并發(fā)癥、高血壓收縮壓＜160mmHg，通過(guò)智能核保有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。最大短板：已確診慢性腎病1期患者，可能被直接拒保。

真實(shí)案例：浙江一位52歲的2型糖尿病合并腎病早期患者，eGFR值92，成功投保惠享e生腎病版。半年后因糖尿病腎病住院花了12萬(wàn)，社保報(bào)7萬(wàn)后，自費(fèi)5萬(wàn)扣2萬(wàn)免賠額，最終獲賠3萬(wàn)。

二、 續(xù)保穩(wěn)定性：5年保證續(xù)保 vs “年年闖關(guān)”

“保得久”比“保得全”更實(shí)在！

• 醫(yī)享無(wú)憂惠享版碾壓式勝出：直接鎖定5年保證續(xù)保！哪怕產(chǎn)品停售、理賠過(guò)、腎病惡化，這5年內(nèi)保障雷打不動(dòng)。對(duì)病情可能進(jìn)展的三高腎病患者，長(zhǎng)期安全感才是剛需。
• 惠享e生（腎病版）：一年一保，續(xù)保需重新審核。如果第二年肌酐升高或出現(xiàn)蛋白尿，很可能被拒續(xù)。業(yè)內(nèi)專家大實(shí)話：“它只適合當(dāng)過(guò)渡品，等指標(biāo)控制好了趕緊轉(zhuǎn)保長(zhǎng)期產(chǎn)品”。

三、 增值服務(wù)：墊錢救命 vs 快速通道

理賠體驗(yàn)才是試金石！

• 醫(yī)享無(wú)憂惠享版：住院墊付服務(wù)直接戳中痛點(diǎn)——三高患者突發(fā)心梗、腦中風(fēng)時(shí)，不用砸鍋賣鐵湊押金！附加的靶向藥基因檢測(cè)、住院護(hù)工（省下每天200-600元）更是實(shí)用到哭。
• 惠享e生（腎病版）：主打重疾綠通服務(wù)（安排專家/床位），但缺了墊付功能。想想看：腎病透析時(shí)若要先掏幾萬(wàn)押金，綠通再快也解不了近渴啊！

四、 2025年熱門帶病體醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比表

直接上硬貨！5款核保寬松產(chǎn)品橫向評(píng)測(cè)（數(shù)據(jù)來(lái)源各產(chǎn)品2025年條款）：

表注：保費(fèi)為預(yù)估，實(shí)際以投保頁(yè)面為準(zhǔn)；醫(yī)享無(wú)憂家庭投保2人95折、3人9折。

五、 決策指南：三高腎病投保的黃金法則

“先活下來(lái)，再跑長(zhǎng)遠(yuǎn)”——帶病投保的務(wù)實(shí)哲學(xué)

1. 腎病早期優(yōu)先上車：eGFR≥90選惠享e生腎病版，再差也有個(gè)“兜底”；
2. 指標(biāo)改善后轉(zhuǎn)長(zhǎng)期：若血壓血糖控制達(dá)標(biāo)（如糖化血紅蛋白＜6.5%），立刻轉(zhuǎn)保醫(yī)享無(wú)憂或藍(lán)醫(yī)保，鎖死20年保證續(xù)保；
3. 防癌險(xiǎn)做“雙保險(xiǎn)”：終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)（如好醫(yī)保）不拒三高腎病，疊加購(gòu)買彌補(bǔ)普通醫(yī)療缺口。

2025年新利好：8月1日起糖尿病/高血壓Ⅲ期/慢性腎衰等慢特病醫(yī)保報(bào)銷提至95%，且取消門檻費(fèi)！但目錄外靶向藥、進(jìn)口透析耗材仍需商業(yè)險(xiǎn)覆蓋。

結(jié)語(yǔ)

惠享e生像一張“急診掛號(hào)單”——讓三高腎病群體不再被保障拒之門外；醫(yī)享無(wú)憂則是張“住院證”——穩(wěn)穩(wěn)接住未來(lái)5年的風(fēng)險(xiǎn)。別在“完美保險(xiǎn)”的執(zhí)念里裸奔，先抓住當(dāng)下夠得著的保障。畢竟，4億帶病體的醫(yī)療費(fèi)占全國(guó)60%，但商保覆蓋率還不足5%。有張安全網(wǎng)，總比懸在空中強(qiáng)，你說(shuō)呢？

最后叮囑：投保前務(wù)必確認(rèn)是否符合健康告知！拿不準(zhǔn)的做預(yù)核保，別白花錢還留理賠隱患。

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