眾惠相互惠享e生百萬醫(yī)療2023測(cè)評(píng)：健康告知寬松，但續(xù)保穩(wěn)定性存疑

文章目錄

1. 承保公司實(shí)力解析
2. 核心保障拆解
3. 保費(fèi)測(cè)算與對(duì)比
4. 產(chǎn)品優(yōu)劣全景分析
5. 適配人群畫像
6. 投保關(guān)鍵事項(xiàng)
7. 橫向競(jìng)品對(duì)比
8. 綜合購(gòu)買建議
9. 常見問題深度解答
10. 測(cè)評(píng)總結(jié)與星級(jí)評(píng)定

1. 承保公司實(shí)力解析

成立背景與償付能力
眾惠相互保險(xiǎn)社成立于2017年2月14日，是中國(guó)首家全國(guó)性相互保險(xiǎn)組織，初始運(yùn)營(yíng)資金10億元，總部位于深圳前海。截至2023年末，其綜合償付能力充足率為422.34%，凈利潤(rùn)超8000萬元，連續(xù)三年盈利，業(yè)務(wù)規(guī)模年均增幅達(dá)72.78%。

健康險(xiǎn)市場(chǎng)地位
眾惠相互以健康險(xiǎn)為核心業(yè)務(wù)，2023年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占比95.27%，累計(jì)覆蓋超245萬會(huì)員，聚焦“一老一小”、帶病慢病、新市民等長(zhǎng)尾人群。雖未進(jìn)入行業(yè)前十，但憑借普惠定位和細(xì)分市場(chǎng)深耕，在特定領(lǐng)域具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

特色服務(wù)與續(xù)保穩(wěn)定性
提供重疾綠通、住院墊付、特藥直付等增值服務(wù)，線上理賠24小時(shí)結(jié)案率超80%。但需注意，惠享e生2023為1年期非保證續(xù)保產(chǎn)品，條款未承諾長(zhǎng)期續(xù)保，存在停售風(fēng)險(xiǎn)。

2. 核心保障拆解

基礎(chǔ)保障項(xiàng)

• 住院醫(yī)療：年度保額300萬，覆蓋床位費(fèi)（限1500元/天）、手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)等。
• 特殊門診：包含腎透析、化療、抗排異治療，與住院醫(yī)療共享保額。
• 質(zhì)子重離子治療：保額100萬，0免賠且100%報(bào)銷，限14-80周歲人群。
• 惡性腫瘤特藥：覆蓋社保內(nèi)外藥品，按100%比例報(bào)銷（若未用社保結(jié)算則降至60%）。

核心指標(biāo)

• 免賠額：一般醫(yī)療1萬免賠，但可通過健康狀況評(píng)估降至5000元（超優(yōu)體），或通過無理賠逐年減免。
• 醫(yī)院范圍：二級(jí)及以上公立醫(yī)院，可選責(zé)任擴(kuò)展至特需部/國(guó)際部。
• 報(bào)銷比例：經(jīng)社保結(jié)算后100%，否則60%；赴日醫(yī)療報(bào)銷70%。

特色保障

• 重疾津貼：確診重疾一次性賠付1萬元。
• 海外醫(yī)療：可選赴日/臺(tái)治療，年保額100萬，限10次。
• 輕度疾病醫(yī)療：覆蓋早期癌癥等輕癥，保額300萬。

3. 保費(fèi)測(cè)算與對(duì)比

保費(fèi)速查表（基礎(chǔ)責(zé)任）

對(duì)比市場(chǎng)TOP3產(chǎn)品（以30歲為例）：

長(zhǎng)期成本提示：非保證續(xù)?？赡軐?dǎo)致費(fèi)率隨年齡大幅上漲，60歲保費(fèi)已達(dá)1542元，10年總支出或超1.5萬元。

4. 產(chǎn)品優(yōu)劣全景分析

優(yōu)勢(shì)：

• 健康告知寬松：支持乙肝、三高人群投保，智能核保靈活。
• 免賠額可減免：無理賠每2年減免1000元，最高減至5000元。
• 高齡覆蓋：70歲可投保，填補(bǔ)老年醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)空白。

劣勢(shì)：

• 續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)：不保證續(xù)保，停售后需轉(zhuǎn)保其他產(chǎn)品。
• 外購(gòu)藥限制：癌癥院外特藥未明確覆蓋，部分競(jìng)品提供更全面清單。
• 增值服務(wù)門檻：CAR-T權(quán)益等需滿足特定條件方可激活。

5. 適配人群畫像

• 慢性病患者：乙肝、三高人群友好，智能核保通過率高。
• 高齡人群：70歲以內(nèi)均可投保，填補(bǔ)市場(chǎng)缺口。
• 家庭經(jīng)濟(jì)支柱：高保額（300萬）應(yīng)對(duì)大額醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)。
• 新市民/貨車司機(jī)：眾惠相互專項(xiàng)覆蓋群體，保障適配性強(qiáng)。

6. 投保關(guān)鍵事項(xiàng)

• 健康告知重點(diǎn)：詢問2年內(nèi)住院/手術(shù)史、慢性?。ㄈ绺哐獕盒栉催_(dá)2級(jí)）。
• 職業(yè)限制：拒保高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)（如礦工、高空作業(yè)），具體需查看職業(yè)類別表。
• 等待期：30天，但傳染病身故責(zé)任等待期后180天內(nèi)身故才賠付。

7. 橫向競(jìng)品對(duì)比

8. 綜合購(gòu)買建議

• 預(yù)算有限者：選擇基礎(chǔ)版（321元/30歲），優(yōu)先覆蓋住院和重疾風(fēng)險(xiǎn)。
• 家庭投保：無家庭折扣，但可搭配重疾險(xiǎn)彌補(bǔ)收入損失。
• 帶病體/老年人：優(yōu)先考慮惠享e生，但需關(guān)注續(xù)保穩(wěn)定性。

9. 常見問題深度解答

• 理賠材料：住院病歷、費(fèi)用清單、社保結(jié)算單（若有）。
• 既往癥爭(zhēng)議：條款明確免責(zé)，但高血壓/糖尿病若投保時(shí)通過核?？筛采w。
• 停售應(yīng)對(duì)：可轉(zhuǎn)保眾惠相互其他產(chǎn)品，或選擇市場(chǎng)長(zhǎng)期續(xù)保產(chǎn)品。

10. 測(cè)評(píng)總結(jié)與星級(jí)評(píng)定

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