大灣區(qū)專屬重疾險新上線沒多久，第二款新定義重疾險就接著來了，它就是合眾人壽的合眾壹號2021。

合眾壹號2021的本質是一款兩全險，額外附加重疾險。

兩全險大家應該接觸得不少，它的保費可返還這一點吸引了不少人，但實際上到底劃不劃算呢？

今天就和大家詳細剖析，合眾壹號2021的保障如何，它的兩全到底劃不劃算。與舊定義的重疾險相比，又應該如何取舍。

主要內容如下：

• 合眾壹號2021保障如何
• 合眾壹號2021疾病保障有什么特點
• 合眾壹號2021返還保費值不值
• 合眾壹號2021跟舊定義重疾險相比
• 譜藍君總結

合眾人壽成立于2005年，注冊資本達42.82億元，總部設立在湖北。

合眾人壽最新一季度的償付能力報告顯示，它的核心償付能力充足率與綜合償付能力充足率分別為134.53%、162.26%，風險綜合評級為B，均達監(jiān)管要求。

公司沒問題，咱們重點看產品——

基本保障：

重疾：100種，1次，賠付100%基本保額；

輕癥：50種，3次，賠付30%基本保額；

被保人豁免：被保人確診輕癥豁免保費；

身故保障：含全殘，賠付基本保額；

兩全：滿60/70/80歲返還100%已交保費；

合眾壹號2021是一款典型的兩全險，由主險兩全險、附加重疾險組成。

在疾病保障上，合眾壹號2021非?；A，保障終身，只含重疾與輕癥，重疾無額外賠付，輕癥也只賠付30%。

在兩全返還上，可選在60、70、80歲返還已交保費。

與之前的版本相比，合眾壹號2021的輕癥賠付比例增長了5%，但兩全返還的金額減少了，雖然在費率上，也有明顯降低，但女性的費率明顯增加了。

整體而言，作為疾病保障，真的很一般，跟舊定義的重疾險相比差太遠了。

下面就來仔細扒一扒，合眾壹號2021的疾病保障有什么不足，它的兩全返還，又有什么坑。

1、所有輕癥只賠30%保額

根據新發(fā)布的重疾險相關規(guī)定，定義的3種高發(fā)輕癥賠付比例不得高于同一賠付持續(xù)的相應重疾單次保險金額的30%。

如果是多次賠付，依次對應，舉個例子，

• 首次重疾賠付100%→首次輕癥30%
• 二次重疾賠付150%→二次輕癥45%
• 三次重疾賠付200%→三次輕癥60%

也就是說，其他保險公司自行添加的輕癥賠付比例是可以超過30%的。

但合眾壹號2021是全部都只賠30%，舊定義的重疾險輕癥賠付比例甚至有50%的了，若是50萬基本保額，賠付金額就相差10萬元了。

2、缺少高發(fā)輕癥

乍一看輕癥含原位癌保障，好像還不錯；

但仔細看完才發(fā)現(xiàn)，合眾壹號2021缺少了好幾種高發(fā)輕癥——

除了微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術、慢性腎功能衰竭，還缺少了慢性肝功能衰竭、單側肺切除、可逆性再生障礙性貧血等。

失望。

兩全保險最誘人的一點，就是會把你交的保費退回給你，讓人有一種不虧的錯覺，實際上是不是這樣的呢，譜藍君來給你理一理。

1、保費利用率低

以30歲男性為例，保額50萬，交20年保終身。

用無返還、不含身故責任的福樂保來和合眾壹號2021比較——

20年，兩者的保費相差32.39萬。

如果咱用省下來的這32.39萬保費復利增值，每年收益3%，60歲時可達到76.33萬，收益4%則可達到101.01萬！

比合眾壹號2021返還的46.54萬至少多了30萬收益。

保險公司為什么愿意把保費返還給你？就是因為他拿你的錢去賺夠了呀。

2、重疾賠付后合同即終止，不能返還

一般的兩全險，都會要求被保人重疾不出險才能返還，而合眾壹號2021的給付條件就很寬松了，只要生存就能返還。

但再仔細翻查合眾壹號2021的重疾條款，可就不是那么回事兒了。

在合眾壹號2021的重疾條款中，寫明賠付重疾后，兩全的保額也會相應減少，而在兩全的條款中寫明，兩全的保額降為0之后，合同就全部終止了。

合眾壹號2021的主險與附加險的保額是相同的，也就是說，賠了重疾，兩全保額自動降為0，合同終止，不再返還任何金額。

再簡單點說，只要賠了重疾，整份合同終止。

3、身故只賠1倍保額

假設沒有申請過重疾理賠就身故，我們看看這種情況下，合眾壹號2021又能怎么賠。

兩全條款中，寫明全殘或身故，賠付基本保額/主附險現(xiàn)金價值之和較大者。

重疾險條款中，寫明了全殘或身故，在兩全合同期滿后才賠。

也就是說，無論什么時候身故，合眾壹號2021都是只賠1份基本保額。

總的來說，合眾壹號2021的兩全非但一點收益都沒有，即使附加了含身故責任的重疾險，身故也還是只賠1份，不值當。

既然合眾壹號2021的兩全不入眼，我們就還是關注它的疾病保障吧。

把它和最近大灣區(qū)新出的新定義重疾險，以及舊定義的重疾險放在一起，看看現(xiàn)在的重疾險市場是什么情況。

投保建議：

預算有限，追求性價比：如意甘霖（臻藏版）、福樂保、康瑞保，可選保至70歲不含身故；

基本保障充足：如意甘霖（臻藏版），輕中癥賠付比例最高；超級瑪麗3號max，首次輕中癥60歲前額外賠付10%、15%；

注重癌癥保障、有家族癌癥史：如意甘霖（臻藏版），原位癌二次賠，可選癌癥三次賠。

注重心腦血管疾病保障：達爾文3號、康惠保2.0。達爾文3號高發(fā)輕中癥允許2次賠；

高危職業(yè)：康瑞保，1-6類職業(yè)可投。

無論是與大灣區(qū)專屬重疾險，還是與舊定義的重疾險相比，合眾壹號2021的劣勢都十分明顯，缺少中癥、賠付比例低、捆綁身故責任、費率更高……

想要更全面、充足疾病保障的朋友，建議可以考慮其他產品。

新定義的兩款重疾險，合眾壹號2021與大灣區(qū)專屬重疾險在保障上表現(xiàn)平平，費率也更高，實在沒有什么優(yōu)勢。

就像幾年前的重疾險一樣，保障責任簡單，賠付比例低。

保障的具體內容講過很多，新定義、舊定義各有優(yōu)勢。

但有一點，是舊定義占非常大優(yōu)勢的，就是“擇優(yōu)理賠”。

擇優(yōu)理賠，即出險時，即可按照以舊定義標準理賠，也可依新定義為準，按更寬松的一種理賠。

已經有很多家保險公司推出了擇優(yōu)理賠，包括友邦，平安，國壽，太保，泰康人壽，恒大等。

所以，買了舊定義重疾險的朋友，未來出險是有機會按新定義理賠的。這樣一來，就不用糾結買新定義還是舊定義的了。

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