君龍人壽守衛(wèi)者7號重疾險深度測評：多次賠付王者，是否值得入手？

文章目錄

1. 公司背景介紹
2. 保障責(zé)任分析
3. 保費情況分析
4. 優(yōu)缺點對比
5. 適合人群分析
6. 投保須知
7. 總結(jié)與建議
8. 常見問題解答

1. 公司背景介紹

君龍人壽保險有限公司成立于2008年11月，總部位于廈門，注冊資本21億元人民幣，由世界500強企業(yè)廈門建發(fā)集團與臺灣人壽合資設(shè)立，是福建省首家保險公司，業(yè)務(wù)覆蓋福建、浙江兩省。截至2024年三季度，其綜合償付能力充足率為209.6%，風(fēng)險綜合評級為BB，運營狀況穩(wěn)健。

市場表現(xiàn)：2023年原保費規(guī)模排名第65位，雖非頭部險企，但依托股東資源及互聯(lián)網(wǎng)渠道布局，近年來產(chǎn)品創(chuàng)新力突出，如守衛(wèi)者系列重疾險多次迭代，市場口碑良好。

理賠與服務(wù)：支持線上全國投保，提供智能核保與人工核保；增值服務(wù)包括就醫(yī)綠通（覆蓋診前咨詢、腫瘤二診等8項）、核保復(fù)議功能（加費或除外責(zé)任滿2年可申請復(fù)審），服務(wù)有效期與保障期一致。

2. 保障責(zé)任分析

（1）核心保障：重疾、中癥、輕癥

• 重疾：120種疾病不分組，最多賠付6次，每次間隔365天，賠付100%保額/現(xiàn)金價值/已交保費最大者。無三同條款（同一病因或事故導(dǎo)致的多種重疾可多次賠付），顯著優(yōu)于市場同類產(chǎn)品。
• 中癥/輕癥：35種中癥（60%保額）、40種輕癥（30%保額），均不分組可賠6次。但需注意：輕癥/中癥為可選責(zé)任，附加后保費增加約15%-20%。

（2）特色保障

• 60歲前首次重疾額外賠：可選責(zé)任，首次確診額外賠付80%保額，提升早期保障力度。
• 癌癥/心腦血管二次賠：
• 癌癥津貼：確診后每年賠付50%/40%/30%保額，最高3次（間隔1年）。
• 心腦血管疾病：二次賠付120%保額，間隔期180天/365天。
• ICU住院關(guān)愛金：非重疾/中癥/輕癥入住ICU滿7天，賠付30%保額。但賠付后若365天內(nèi)確診合同疾病需扣除已賠金額，實用性受限。

（3）其他保障

• 身故/全殘責(zé)任：18歲后賠付保額/現(xiàn)價/保費最大者，為可選責(zé)任，適合預(yù)算有限用戶。
• 保費豁免：輕癥/中癥/重疾豁免后續(xù)保費。

3. 保費情況分析

保費示例（50萬保額，35年繳費）：

• 保至70歲：30歲男性年交4890元（基礎(chǔ)責(zé)任），附加輕中癥后5595元。
• 保終身：30歲女性年交5820元（基礎(chǔ)責(zé)任），附加輕中癥后6745元。

性價比對比：

• 優(yōu)勢：基礎(chǔ)責(zé)任價格較同類多次賠付產(chǎn)品低25%-50%，如對比線下產(chǎn)品（如平安、友邦），保費優(yōu)勢明顯。
• 劣勢：附加輕中癥后，保費接近單次賠付產(chǎn)品（如超級瑪麗13號），但多次賠付功能仍具競爭力。

4. 優(yōu)缺點對比

優(yōu)點：

1. 真多次賠付：不分組+無三同條款，重疾賠付后輕癥/中癥仍有效，保障連續(xù)性行業(yè)領(lǐng)先。
2. 核保寬松：支持肺結(jié)節(jié)等亞健康人群投保，提供核保復(fù)議功能。
3. 靈活度高：可選責(zé)任豐富，身故責(zé)任可拆分，適合個性化需求。

缺點：

1. 等待期長：180天，較市場主流90天產(chǎn)品更長。
2. 輕癥隱性分組：部分疾?。ㄈ缒X垂體瘤與腦血管瘤）共享賠付次數(shù)，降低多次賠付概率。
3. ICU責(zé)任限制：賠付后關(guān)聯(lián)疾病需扣減保額，實用性打折扣。

5. 適合人群分析

• 預(yù)算有限但需多次保障：基礎(chǔ)責(zé)任價格低，適合年輕家庭或首次投保用戶。
• 亞健康人群：核保寬松，肺結(jié)節(jié)、甲狀腺疾病患者可嘗試投保。
• 加保需求：已有單次賠付重疾險，可疊加守衛(wèi)者7號強化多次保障。

6. 投保須知

• 投保年齡：出生28天至50周歲。
• 繳費期：最長35年，降低年繳壓力。
• 免體檢保額：0-40歲最高50萬，1-4類職業(yè)可投。
• 等待期：180天（意外無等待期）。
• 核保方式：支持智能核保與人工核保，健康告知較寬松。

7. 總結(jié)與建議

綜合推薦指數(shù)：★★★★☆
守衛(wèi)者7號以多次賠付無分組、無三同條款為核心優(yōu)勢，兼顧價格與靈活性，適合追求長期全面保障的用戶。但輕癥隱性分組與ICU責(zé)任限制需注意。推薦人群：預(yù)算有限需多次賠付、亞健康狀態(tài)、或需加保的消費者。

8. 常見問題解答

Q1：守衛(wèi)者7號在哪里購買？
僅限互聯(lián)網(wǎng)渠道（如沃保網(wǎng)、慧擇網(wǎng)），官網(wǎng)無售。

Q2：理賠流程復(fù)雜嗎？
報案后提交診斷證明、病歷即可，重疾額外賠與癌癥津貼疊加案例顯示流程順暢。

Q3：輕癥豁免是否值得附加？
建議附加，豁免保費后保障持續(xù)，但需權(quán)衡保費增加幅度。

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