招商仁和小淘氣5號(hào)少兒重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng):保障全面還是溢價(jià)過(guò)高?
文章目錄
- 公司背景介紹
- 保障責(zé)任分析
- 保費(fèi)情況分析
- 優(yōu)缺點(diǎn)對(duì)比
- 適合人群分析
- 投保須知
- 總結(jié)與建議
- 附錄或常見(jiàn)問(wèn)題解答
1. 公司背景介紹
招商仁和人壽是小淘氣5號(hào)的承保公司,其背景實(shí)力雄厚,由招商局集團(tuán)、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)航信三大央企聯(lián)合多家企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立,注冊(cè)資本達(dá)65.99億元,屬于國(guó)內(nèi)少有的“百年老字號(hào)”保險(xiǎn)公司。公司歷史可追溯至1875年的保險(xiǎn)招商局,2017年復(fù)牌后成為兼具歷史底蘊(yùn)與資本實(shí)力的綜合型險(xiǎn)企。
2024年二季度,招商仁和的核心償付能力充足率為117.85%,綜合償付能力充足率為197.5%,風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為BB,均符合監(jiān)管要求。其股東背景和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性為產(chǎn)品提供了堅(jiān)實(shí)的背書(shū)。
理賠服務(wù)方面,招商仁和以線(xiàn)上化理賠為主,支持小程序提交材料,平均理賠時(shí)效為3-5個(gè)工作日,且提供家庭醫(yī)生、門(mén)診陪診等增值服務(wù),覆蓋從投保到理賠的全流程需求。
2. 保障責(zé)任分析
重大疾病保障
- 覆蓋137種重疾,單次賠付100%保額。
- 重疾關(guān)愛(ài)金:18歲前或60歲后首次確診重疾,額外賠付100%保額,覆蓋兒童發(fā)育期及老年高發(fā)階段。
- 重疾保費(fèi)補(bǔ)償金:60歲前確診重疾,除賠付保額外,返還已交保費(fèi),保障繼續(xù)有效。
輕癥與中癥保障
- 輕癥:51種疾病,每次賠付30%保額,最多5次。
- 中癥:30種疾病,每次賠付60%保額,最多2次。
- 賠付后保障延續(xù):重疾賠付后,非同組輕癥/中癥仍可繼續(xù)理賠。
特定疾病保障
- 少兒特疾:額外賠付120%保額(如白血病、嚴(yán)重川崎病等)。
- 罕見(jiàn)病:額外賠付200%保額(如脊髓性肌萎縮癥)。
- 癌癥二次賠(可選):間隔3年,賠付130%保額。
其他責(zé)任
- 身故/全殘:18歲前返保費(fèi),18歲后賠保額。
- 投保人豁免:投保人患重疾/中癥/輕癥/身故全殘,豁免后續(xù)保費(fèi)。
3. 保費(fèi)情況分析
以0歲女寶,50萬(wàn)保額,30年繳費(fèi),保終身為例:
- 年繳保費(fèi)3795元,總保費(fèi)113,850元。
- 現(xiàn)金價(jià)值:60歲時(shí)現(xiàn)價(jià)約27.6萬(wàn)元,為總保費(fèi)的2.43倍,支持減保取現(xiàn)。
對(duì)比同類(lèi)產(chǎn)品:
- 大黃蜂9號(hào)(同保額):年保費(fèi)約3000元,但缺乏60歲后保額翻倍和保費(fèi)返還功能。
- 小青龍5號(hào):年保費(fèi)低10%-15%,但增值服務(wù)較少,且公司背景相對(duì)較弱。
小淘氣5號(hào)保費(fèi)偏高,但高現(xiàn)價(jià)和返本功能部分抵消了成本,適合注重長(zhǎng)期資金靈活性的家庭。
4. 優(yōu)缺點(diǎn)對(duì)比
優(yōu)點(diǎn)
- 保障創(chuàng)新:唯一覆蓋60歲后保額翻倍的少兒重疾險(xiǎn),兼顧兒童與老年階段風(fēng)險(xiǎn)。
- 返本功能:60歲前未出險(xiǎn)可減保取回保費(fèi),兼具保障與儲(chǔ)蓄屬性。
- 增值服務(wù)全面:涵蓋家庭醫(yī)生、兒童心理輔導(dǎo)、齒科檢查等18項(xiàng)服務(wù),有效期至18歲。
缺點(diǎn)
- 疾病覆蓋不全:缺失中度癱瘓、溶血性尿毒綜合征等高發(fā)輕中癥。
- 隱性分組:輕癥/中癥存在疾病分組限制,同組僅賠一種。
- 保費(fèi)較高:比同類(lèi)產(chǎn)品高約20%-30%,對(duì)預(yù)算有限的家庭壓力較大。
5. 適合人群分析
- 預(yù)算充足的家庭:愿意為央企品牌、增值服務(wù)支付溢價(jià)。
- 注重長(zhǎng)期保障者:60歲后保額翻倍適合希望覆蓋終身風(fēng)險(xiǎn)的家長(zhǎng)。
- 偏好返本功能者:通過(guò)減保實(shí)現(xiàn)資金靈活使用,避免保費(fèi)“打水漂”。
6. 投保須知
- 投保年齡:28天-17周歲。
- 繳費(fèi)期:躉交或5/10/15/20/30/35年。
- 等待期:180天(同類(lèi)多為90天)。
- 保額限制:最高70萬(wàn),部分城市需體檢。
- 核保類(lèi)型:支持智能核保與人工核保,對(duì)早產(chǎn)兒、黃疸等常見(jiàn)問(wèn)題較寬松。
7. 總結(jié)與建議
小淘氣5號(hào)是市場(chǎng)上保障全面、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的少兒重疾險(xiǎn),尤其適合追求品牌與長(zhǎng)期靈活性的家庭。但其保費(fèi)較高,若預(yù)算有限,可優(yōu)先考慮高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品(如大黃蜂9號(hào))。若看重60歲后保障和返本功能,小淘氣5號(hào)仍是優(yōu)選。
8. 附錄或常見(jiàn)問(wèn)題解答
Q1:理賠需要哪些材料?
A:診斷證明、病歷、身份證明等,線(xiàn)上提交后3-5個(gè)工作日內(nèi)審核。
Q2:等待期內(nèi)患病如何處理?
A:退還保費(fèi),合同終止(僅限重疾,輕癥/中癥除外)。
Q3:增值服務(wù)如何申請(qǐng)?
A:通過(guò)官方公眾號(hào)或客服預(yù)約,覆蓋全國(guó)三甲醫(yī)院資源。
如需具體產(chǎn)品條款或個(gè)性化方案,可咨詢(xún)招商仁和官方渠道或?qū)I(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)。
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