上個月，增額終身壽險市場，那叫熱鬧非凡：

首先，長城金滿意足2號悄悄下架；

緊隨其后的是了富德生命瑞祥人生、渤海人壽鑫禧人生，一上線就穩(wěn)站收益第一梯隊。

隨后，長期收益最高達3.498%的增多多3號，本月后降低3/5年交收益率。

之后，老牌選手益利多也宣布調(diào)整，

現(xiàn)在的情況是：

雙11可以投保，保單將推遲到2023年1月1日。

經(jīng)過一次操作，現(xiàn)在還有哪些產(chǎn)品值得購買？

譜藍君根據(jù)產(chǎn)品收益、保障內(nèi)容、加減保規(guī)則綜合表現(xiàn)增值服務(wù)等維度，

目前市場上選擇了幾款比較好的產(chǎn)品。

在這里，我們先談?wù)劵厩闆r.加減保險規(guī)則及保障內(nèi)容等。

看看他們的基本信息：

其他產(chǎn)品支持70歲以下人群投保，除了金盈衛(wèi)，

在繳費方式上，瑞祥人生和增多多3號(泰山版)更靈活。

起投門檻不是很高，如富德生命康乾二號瑞祥人生只需兩千起投，

假如預(yù)算很緊的朋友，可以關(guān)注這三種產(chǎn)品。

下面，看看加減保的靈活性：

目前產(chǎn)品幾乎都沒把加保寫進合同里了，以減保規(guī)則為例，增多多3號和和諧健康的倍護金生比較寬松。

但我們也知道，這類保險，前期幾乎沒收益，如果這時候取出，是虧損的。

在這里，我們來比較一下大家最關(guān)心的收益和回報時間。

1.不同的支付期，誰的收入更高？

我們以三十歲男，交十萬每年為例，

• 一次性交：

在保單前十年，昆侖健康增多多3號增速相對較快，

到六十歲時，經(jīng)過20年的保單，瑞祥人生開始發(fā)力，

3.499%的封頂收益可以在六十歲時實現(xiàn)。

其次，昆侖健康增多多3號和和泰人壽增多多3號(泰山版)收入較高，

而且兩者的現(xiàn)價也非常接近。

• 3年交

在保單前十年，同樣是昆侖健康增多多3號增速相對較快，

保單20年后，康乾二號瑞祥人生再次反超，

同樣以3.499%贏得下半場收入TOP1。

其次是兩個增多多3號

• 5年交

在保單前十年，同樣是昆侖健康增多多3號增速相對較快，

經(jīng)過20年的保單，瑞祥人生再次搶回第一，

同樣在六十歲時，復利收益率再次達到超級接近封頂值。

其次，收益比較好還是另個增多多3號，

兩者的現(xiàn)價非常接近。

事實上，五款產(chǎn)品5年后，現(xiàn)價其實是非常接近的，

• 10年交

十年交的前期只有昆侖健康增多多3號回本比較快，

后經(jīng)過20年的保單，仍然是瑞祥人生的天下，

這個產(chǎn)品，長期收益率實在太好了！

總的來說：

每個產(chǎn)品都有自己的收入增長特點，

沒有產(chǎn)品，能從頭贏到最后。

2.誰的回本更快？

最后，讓我們看看當前價格超過已付保費的速度：

短期繳費，如一次性交、三年或者五年交，

一次性交費除了祥瑞人生和和諧健康的倍護金生外，其他3款產(chǎn)品的回本速度都差不多，

長期繳費，如10/15/20年繳費，

其中，10年交最快的是和諧健康的倍護金生，

15/20年支付最快的是招商仁和金盈衛(wèi)。

像康乾二號瑞祥人生和金盈衛(wèi)，

更難得的是，每個繳費期限，回本速度都比較好的產(chǎn)品。

產(chǎn)品保障、收益各有不同。

至于如何選擇適合自己的產(chǎn)品，譜藍君建議這樣選擇：

考慮到綜合收益率和回報率，考慮到瑞祥人生和增多多3號

想要中長期持有，考慮到瑞祥人生，后期可以追求較高的irr。

每個人和家庭的財務(wù)狀況和理財需求不同，以上推薦的年金險和增額終身壽不一定完全適用于你。

無論選擇什么理財工具，大前提都是要先梳理清楚自己的財務(wù)狀況和理財需求，做好理財規(guī)劃再下手。

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