不知道大家還記不記得在舊定義重疾時代，有款產(chǎn)品從面世以來就成為了少兒重疾險的標(biāo)桿產(chǎn)品，在激烈的重疾險市場中穩(wěn)居榜首長達(dá)1年半，直至21年1月26號下架。

譜藍(lán)君至今還收到很多寶媽咨詢這款保險——那就是媽咪保貝。

沒趕上給孩子投媽咪保貝的也不用遺憾，復(fù)星聯(lián)合最近又上線了一款【媽咪保貝（新生版）】。

不僅保障更充足了，而且保終身的話價格還比原版便宜一點！

還沒給孩子配保的、想加保的，都趕緊來看看～

復(fù)星聯(lián)合這個保險公司，大家應(yīng)該不會陌生。

除了媽咪保貝等重疾險，以超越保2020、優(yōu)越保為代表的百萬醫(yī)療險也是有口皆碑。

復(fù)星聯(lián)合健康保險股份有限公司成立于2017年1月19日，實繳注冊資金5億元，總部設(shè)在廣州，大股東是著名的復(fù)星集團(tuán)。

據(jù)復(fù)星聯(lián)合償付能力報告顯示，最近一次風(fēng)險綜合評級即2021年第四季度風(fēng)險綜合評級為B級，核心償付能力充足率為143.34%，綜合償付能力充足率為156.36%，都在銀保監(jiān)會的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，屬于國家償付能力達(dá)標(biāo)的合規(guī)保險公司。

保險公司經(jīng)營穩(wěn)當(dāng)，我們只管看產(chǎn)品就好——

復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝（新生版）的基本保障內(nèi)容如上圖所示，在這里就不一一介紹了，我們主要看下這個產(chǎn)品有哪些特點：

1、單次重疾、可選不分組二次賠

媽咪保貝新生版本身是一款單次賠付重疾險，出險重疾賠付100%保額。

保30年的每年保費只要幾百塊，適合預(yù)算緊張、追求極致性價比、先給寶寶保障當(dāng)下的家庭。

如果預(yù)算比這再充裕一點的，建議趁孩子年紀(jì)小、還健康，直接保終身。甚至可以考慮附加一個重疾二次賠：

重疾多次賠（可選）：

注意了，是不分組二次賠，算是多次賠付的頂配了。

附加之后，終身保費漲幅僅17%~23%，杠桿非常高?。ǔ扇酥丶驳臐q幅一般去到六七成以上。）

如果選擇給寶寶保終身的朋友，建議附加這個重疾多次賠。

2、輕中癥保障充足，原位癌也保

說完了重疾，再來說說，重疾險的另外兩樣標(biāo)配：輕癥、中癥：

舊定義的媽咪保貝，很大的一個優(yōu)勢是它保障的高發(fā)病種很全面；

而這次的輕癥保障再原來的基礎(chǔ)上多了11個病種，賠付次數(shù)也多了1次。

新定義重疾后，大家比較關(guān)心的原位癌也保障在內(nèi)，依舊按輕癥賠付；

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤一般作為一個病種賠付，現(xiàn)在被拆分為兩個病種，且沒有被隱形分組，理賠率大大提高；

單側(cè)肺臟切除術(shù)一般作為輕癥病種，媽咪保貝新生版歸入“中癥”賠付漲了20%！

看得出，這次媽咪保貝的回歸，在細(xì)節(jié)之處都盡顯誠意。

3、自帶少兒特疾和罕見病保障

一般來說，少兒特定疾病額外賠付、少兒罕見病額外賠付，這些都是要額外加費才能保的；

但媽咪保貝新生版自帶這兩項保障，不用再花錢附加，而且也刪掉了一般產(chǎn)品會有的發(fā)病年齡限制（0-18歲）：

覆蓋的病種含金量很高，其中有11種是銀保監(jiān)會官方定義的重疾，意味著人均高發(fā)、定義統(tǒng)一、賠付規(guī)范。

4、癌癥二次賠可選

其實癌癥低齡化也已經(jīng)成為全球健康問題之一，每年約40萬兒童確診癌癥。

癌癥不僅高發(fā)（占重疾的60%以上），且易復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移等，所以癌癥多次賠付還是很有必要的。

媽咪保貝新生版可選癌癥二次賠：

癌癥二次賠：

首次確診癌癥后間隔3年，再次確診新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)癌癥，賠付100%基本保額；

附加后漲幅在11%~24%之間，男性的費率會更好一點。

相比成人重疾來說，這個漲幅也是很劃算了。還是那句：預(yù)算充足的話可以考慮加上。

5、意外醫(yī)療+接種意外津貼可選

媽咪保貝新生版，多了一項少兒意外醫(yī)療和少兒接種意外住院津貼可選責(zé)任，保至25歲：

少兒意外醫(yī)療：年度報銷額度1萬，因意外導(dǎo)致的180天內(nèi)醫(yī)療費社保內(nèi)0免賠、100%報銷；

少兒接種意外住院津貼：每天200元，最多90天，累計1.8萬；

每年小幾十塊錢，不貴，但只能報銷社保內(nèi)醫(yī)療費。

如果孩子已經(jīng)有醫(yī)療險了，就不用附加這個了，買再多份也只能報銷1次，別浪費錢了。

重疾險因為形態(tài)多樣、產(chǎn)品豐富，可選擇性很多，因此重疾險也是讓消費者最頭疼的。

大家之所以這么難抉擇，一個重要原因也是重疾險的種類太多了~

如果按照保障期限來分：有一年期、定期、終身；

如果按照期滿保單價值來分：消費型重疾險、儲蓄型重疾險；

如果按照重疾賠付次數(shù)來分：單次賠付重疾險、多次賠付重疾險；

……

看得人頭都大了！我就想買個保險，怎么這么復(fù)雜？

別急，譜藍(lán)君教大家一招，輕松就能挑選到適合自己的重疾險！

以上重疾險的分類大家大概了解一下就好了，真正要規(guī)劃配置重疾險的時候，咱們只要問自己三個問題：保額要買多少？保障期能買到多久？要不要買重疾多次賠付的？

咱們一個個來解決：

1、重疾保額一定要買夠！

大家一定要記住這句話：買重疾就是買保額。

李先生本來打算買50萬保額的，但由于預(yù)算有限，最后降低保額只買了30萬保額的重疾險，其實這是不對的。

一旦發(fā)生重疾疾病風(fēng)險，家里還得額外湊二三十萬，不僅勞神費財，萬一還湊不上呢？這保險的意義是不是就沒發(fā)揮出來了？

從專業(yè)角度來說，如果家庭預(yù)算實在有限，保額也不能下調(diào)，可以適當(dāng)縮短保障期，先保障當(dāng)下，之后預(yù)算寬松了，再進(jìn)行調(diào)整、補充。

那重疾險的保額到底要買多少才足夠？

首先，醫(yī)療費用是首要考慮的，據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)治一場重疾的醫(yī)療費用平均至少為50萬以上，而我們已有的社保最高可報銷15萬，剩余的35萬是需要自費的。

此外，后續(xù)的康復(fù)費、營養(yǎng)費，以及疾病期間導(dǎo)致的收入中斷，而家庭的開銷還是會繼續(xù)支出，這些都是在選擇重疾額度時需要考慮進(jìn)來的，一般會考慮1-3年的工作收入損失，具體根據(jù)工作性質(zhì)決定。

雖然小朋友沒有工作收入來源，但如果小朋友發(fā)生重疾風(fēng)險，父母一方肯定需要請假照顧，同樣也考慮到這方面的收入損失，且小孩的社保由于繳費年限不多，報銷范圍和比例都大打折扣。

考慮到孩子買重疾險非常便宜，50萬保額的一年也才幾百塊，因此譜藍(lán)君建議大家直接給孩子買夠50萬保額的重疾險。

2、保障期多久？要不要多次賠付？——取決于你的預(yù)算

保額確定了，那么要選多久的保障期限，多少賠付次數(shù)的呢？

一句話：看你的預(yù)算行事。

保障期限肯定是越長越好的，人到老年由于器官衰竭，身體毛病會越來越多，所以保障終身的肯定比保定期的重疾險要貴。

賠付次數(shù)也是多次的比一次的要好。出險保險公司賠付后，如果我們再想購買商業(yè)保險其實是購買不了了的，因為即便痊愈，我們的身體機能也受到極大創(chuàng)傷，比一般人患重疾的概率會高出很多，保險公司出于風(fēng)險考慮會不讓這部分人再購買。這才有了多次賠付重疾險的誕生。

可見，不同的保額、保障期限、賠付次數(shù)會構(gòu)成了保障不同程度的充足度：

初級段位：當(dāng)下充足

如果家庭預(yù)算有限，可以配置定期，先滿足當(dāng)下的保障充足。

中級段位：時間層面充足

在預(yù)算較寬松的時候，可以追求第二層次的充足需求——時間層面的充足，配置保障終身的重疾險。

高級段位：安全余量充足

目前國家醫(yī)療水平不斷發(fā)展，重疾的治愈率越來越高，即便痊愈后比正常標(biāo)體再次患重疾的概率是要高出很多的。

所以，如果家庭預(yù)算充足建議可以優(yōu)先配置多次賠付的終身重疾險，保障更充足。

總體來說，媽咪保貝（新生版）的保障內(nèi)容是非常不錯的，可選責(zé)任靈活，滿足不同家庭不同的保障需求。

但需要提醒的是，該產(chǎn)品的最長繳費期（30年）已在2021年7月份下架，調(diào)整繳費期后，它的保費杠桿就會有所下降了，不過媽咪保貝（新生版）整體的費率在市面上還是非常有優(yōu)勢的，感興趣的家長可以具體了解一下哦~

大家在配置保障時需要留意，挑選產(chǎn)品不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的實際財務(wù)情況和保障需求，做好以上的保障規(guī)劃，然后再匹配產(chǎn)品。

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