孩子的健康、教育，向來是父母最關(guān)心的兩個問題，來跟譜藍君咨詢少兒重疾險的朋友也數(shù)不勝數(shù)。

從原先熱銷的安邦和諧健康之享，到后來把價格打到地平線的慧馨安、大黃蜂，少兒定期重疾市場也是打得一片火熱。

這不，復(fù)星聯(lián)合就新出了一款“媽咪保貝”少兒重疾，各項條件好像都很不錯，還有人說它甚至再一次刷新少兒重疾的市場！

這款媽咪保貝，真的這么神嗎？今天譜藍君就跟大家一起測評一下！

主要內(nèi)容如下：

• 產(chǎn)品基本形態(tài)；
• 產(chǎn)品優(yōu)點和缺點分析；
• 整體點評、適合人群。

這款媽咪保貝，出自最近幾年很亮眼的復(fù)星聯(lián)合，大股東爸爸是著名的復(fù)星集團，2018年第四季度的償付能力充足度是156%，風(fēng)險評級A級，優(yōu)秀得很穩(wěn)定！

它家出的產(chǎn)品，性價比都很不錯，比如這幾年熱銷的康樂e生系列、達爾文1號等，都是好口碑產(chǎn)品。

無論跟大家強調(diào)多少次，還是會有朋友很忐忑，所以譜藍君再給大家打一劑強心針：

國內(nèi)保險牌照可以說比銀行牌照更金貴，能拿到保險牌照的保險公司，都是實力雄厚，行事穩(wěn)當?shù)?，不用咱們瞎操心了?/p>

而且國家保監(jiān)會監(jiān)管嚴格，每個季度都會對保險公司的償付能力進行風(fēng)險指標的考核，稍有差池就會勒令整改，保險公司想搞事都很難。

再不濟，像曾經(jīng)的新華、中華聯(lián)合踩到紅線了，就由保險保障基金來接管咯，重新上路后還不是好好的？消費者之前購買的保單也不會受影響。

所以，咱們專心挑產(chǎn)品就好了，其他的真的不用操心。

媽咪保貝呢，有兩個版本，一個是少兒定期版，另一個是長期/終身版。兩個版本都有獨到之處，今天咱們分析一下少兒定期版媽咪保貝。

咱一條條來看：

0-17歲孩子都可以買，最長保30年，最長繳費期是20年，0-10歲孩子最高可投80萬，11-17歲孩子可投100萬，等待期180天。

基本保障有：108種重疾+2次25種中癥+2次40種輕癥，身故或全殘退還保費，被保人豁免，有忠誠客戶權(quán)益。

另外，還可以選擇少兒特定疾病和罕見疾病額外賠付，分別額外賠付100%、200%保額；可選投保人豁免，輕癥、中癥、重疾、身故、全殘、疾病終末期，啥都豁免！

這么看來，亮點很不少??！把媽咪保貝和其他少兒定期重疾放在一起，就很直觀能看見了：

1、基本保障齊全

無論從保障病種數(shù)量、賠付次數(shù)、還是賠付額度來看，媽咪寶貝的保障都是很充足的。

一般的少兒定期重疾很少有中癥保障的，都是重疾+輕癥而已，而媽咪保貝輕癥、中癥、重疾都齊全了！

而且部分常見的輕癥，媽咪保貝還放在了中癥里賠付，賠付額度達到了50%~

不僅如此，如果覺得重疾單次賠付不夠，還可以選擇重疾2次賠付，還不分組??！這在少兒定期重疾里還是首創(chuàng)！

這個重疾2次賠付，是可選可不選的，大家可以按自己的需求和意愿去調(diào)整，挺好。

其次是保障的病種數(shù)量和賠付額度，除了輕癥的保障病種數(shù)量（40種）略低于大黃蜂2號（50種），其他的重疾（108種）、中癥（25種）保障病種數(shù)量都是最高的，賠付額度全部也都是最高的！

大方！

2、保額高

一般少兒重疾最高額度是80萬，媽咪保貝最高可以投到100萬！

不過注意不同年齡段會有些差別：0-10周歲最高保額是80萬，11-17周歲的就可以投到100萬啦。

另外如果選擇保障30年的話，最長繳費期可以選到20年，費率杠桿不錯。

3、忠誠客戶權(quán)益

忠誠客戶權(quán)益是什么意思呢？

即：媽咪寶貝保障結(jié)束后的60天內(nèi)，被保險人可以免等待期和健康告知，無縫對接轉(zhuǎn)投復(fù)星聯(lián)合的“康樂e生系列”或者“達爾文1號”成人重疾險。

過去很多父母會擔心：我給孩子買個定期的少兒重疾險，到期之后，如果孩子因為健康狀況而不能再投成人重疾險了，怎么辦？

忠誠客戶權(quán)益就一定程度上解決了這個問題了，既有利于被保險人，又為保險贏得了將來的客戶，雙贏！

這個忠誠客戶權(quán)益，其實首創(chuàng)是瑞華健康的小佩奇，媽咪保貝直接搬過來，給自己加了一分~相信以后越來越多的少兒定期重疾險都會加上這個條款。

4、少兒特定疾病保障最多

少兒特定疾病的保障，對于少兒重疾險來說也是非常重要的保障內(nèi)容之一。

媽咪保貝的少兒特定重疾，在幾款產(chǎn)品中，保障病種數(shù)量是最多、最全的。

一共保障18種少兒特定疾病，不僅保障數(shù)目最多，而且都是非常切實的病種，不像其他有些產(chǎn)品，將1994年已從國內(nèi)消滅的傳染病嚴重脊髓灰質(zhì)炎、50-70歲才高發(fā)的骨髓纖維化也列入少兒特定疾病里充數(shù)。

如果罹患少兒特定重疾，可以額外再賠付100%保額，比如買了50萬的基本保額，罹患少兒特定重疾，則可以賠付基本重疾保額50萬+少兒特定重疾50萬，共賠付100萬元。

5、罕見病額外賠付200%保額

如果是罕見病，治療費用回更高昂，因此，媽咪保貝特地將5種少兒罕見疾病保障起來，額外賠付200%保額，即共賠付300%基本保額！

保障的5個罕見疾病病種分別是：

肝豆狀核變性：隱性遺傳疾病，通常發(fā)生于兒童期或青少年期；

嬰兒進行性脊肌萎縮癥：兒童期的單基因遺傳病，患病率為0.1~1/10萬人口，多見于青少年，發(fā)病年齡在2~17歲；

嚴重多發(fā)性硬化：有遺傳傾向，青壯年易患；

肺泡蛋白質(zhì)沉積癥：各年齡組均可發(fā)病，30～50歲是患病高峰；

肺淋巴管肌瘤?。喊l(fā)病原因不明，幾乎所有的病例均為育齡期婦女。

6、健康告知相對寬松

雖然從表格上可以看到，媽咪保貝的健康告知，數(shù)量上并沒有絕對的優(yōu)勢，但是如果仔細看內(nèi)容，就會發(fā)現(xiàn)還是有優(yōu)勢的：

對于兩年內(nèi)的一般的小門診不詢問，只詢問是否住因健康異常而住院或者手術(shù)或者被建議手術(shù)住院或者一年內(nèi)的體檢；

乙肝病毒攜帶，大小三陽也可以投保！

7、保費低

最后一個，當然也是大家最關(guān)心的保費問題。

如果勾選了重疾不分組2次賠付，相當于單次賠付產(chǎn)品變多次賠付產(chǎn)品，但價格僅上浮25%-37%，十分劃算；即使不勾選，保費依然占據(jù)優(yōu)勢！

在保證保費優(yōu)勢的前提下，媽咪保貝還有忠誠客戶權(quán)益，這點對比小佩奇有點強。

與慧馨安相比，媽咪寶貝2歲及以下略便宜，三歲以及以上平均高14%。

與大黃蜂2號相比，媽咪寶貝平均是大黃蜂2號的9折。

大家也不要單純地比較保費，咱們還得看保障內(nèi)容不是？如果只是稍微高一點點，但給到孩子的保障卻更充足了，我相信父母們都不會缺這一年幾十一百塊的。

總的來說，媽咪寶貝的性價比高，不輸其他競品，同時又有自身的閃光點。

當然，沒有完美的產(chǎn)品，只說媽咪保貝的優(yōu)點是不夠客觀全面的，那么媽咪保貝有沒有缺點呢？

有。

1、重疾賠付標準是確診初次發(fā)生

在媽咪寶貝的重疾條款里，是這么約定的：

被保險人在保險期間內(nèi)因意外或本合同生效（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效）之日起 180 天后因非意外的原因在本公司指定或認可的醫(yī)療機構(gòu)由?？漆t(yī)生確診初次發(fā)生本合同所列的一種或多種重大疾病，本公司按本合同基本保險金額給付首次重大疾病保險金。

注意這幾個字：確診初次發(fā)生。

媽咪寶貝對這六個字給出了注釋：

確診初次發(fā)生：指被保險人自出生之日起第一次經(jīng)醫(yī)院確診患有某種疾病，而不是指自本合同生效、復(fù)效之后第一次經(jīng)醫(yī)院確診患有某種疾病。

意思就是，得的病必須是人生中第一次得的病，不然就不賠付了。這么一來，既往癥就得不到賠付了。

也就是說，身體尚健康的孩子，比較適合投媽咪寶貝？看來，如果想買媽咪寶貝，得趕緊投保了！

2、重疾病種缺少溶血性尿毒綜合征、出血性登革熱

溶血性尿毒綜合征是一種少兒高發(fā)重疾，不過好在高發(fā)地點在國外，如果孩子有出國打算，才需要重點關(guān)注這個病種。

而出血性登革熱呢，媽咪保貝重疾中沒有此項保障，不過這個病一般常見于熱帶和亞熱帶地區(qū)，媽咪保貝將其放在了中癥里進行賠付，影響不大。

從表格中可見，這兩個病種，很多少兒重疾險也是不賠，一半一半吧。

算是一個小小小缺點。

3、輕癥病種缺少微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)

如果看前25種高發(fā)重疾對應(yīng)的輕癥，媽咪保貝的覆蓋面是最廣的，而且，不典型心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)既有中癥賠付還有輕癥賠付，為所有產(chǎn)品中最優(yōu)的，但美中不足的是微創(chuàng)冠狀動脈手術(shù)責(zé)任缺失。

不過冠狀動脈搭橋術(shù)，分為冠狀動脈介入術(shù)、微創(chuàng)冠狀動脈手術(shù)2種，兩種手術(shù)對應(yīng)同一病癥，只是不同治療方法罷了。媽咪保貝是保前者的，只是不保后者，譜藍君覺得有一個也可以了。

4、暫無核保方式

媽咪保貝現(xiàn)在暫時還沒有核保方式，觸碰到了健康告知的話，就沒有辦法投保了，算是個小遺憾。

不過另一方面也驗證了所有產(chǎn)品都會各有優(yōu)劣勢，媽咪保貝保障如此充足，保額又高，設(shè)一點門檻也無可厚非，畢竟保險公司也要做好風(fēng)險把控，這不僅有利于保險公司的盈利與運營穩(wěn)定，也能保證他們有充足的償付能力，對消費者來說也算是負責(zé)任。

產(chǎn)品剛剛推出，反響和理賠情況還未知，以往有不少產(chǎn)品也有陸續(xù)開通核保功能的情況，所以暫時投不了這款產(chǎn)品的朋友也不用灰心。

列舉下來，雖然媽咪寶貝會有幾個小缺點，但都是誤傷大礙的小毛病，在可接受范圍內(nèi)，不過譜藍君還是列出來，讓大家更清楚一些。

總的看來，媽咪寶貝的綜合素質(zhì)還是很高的，非常適合新生兒（0-2歲），保費低、保障全。

輕癥、中癥、重疾、少兒特定重疾、罕見疾病、被保人和投保人豁免，應(yīng)有盡有，而且都盡量做到最優(yōu)。

很多父母總是擔心給孩子的保障不充足，媽咪保貝可以說很體貼各位父母了。

在這基礎(chǔ)上，保費還能做到這么有競爭力，難得。

如果用一句話來總結(jié)媽咪保貝，就是集眾家之長，保費還便宜。

所以別怪人家沒有核保功能了，這么好的產(chǎn)品，設(shè)一點點門檻不過分，能達到投標條件的朋友，可以行動起來了~

基本的保障很充足，尤其是重疾方面，可以說是領(lǐng)先目前的少兒定期重疾。看重重疾保障的朋友，譜藍君就首推媽咪保貝了~

怎么樣？各位爸爸媽媽們看完了是不是有點驚喜呢？

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