提到健康告知，我們都知道是選保險(xiǎn)的絆腳石。但很多人買意外險(xiǎn)情況下，并沒遇到健康告知，因此，很多網(wǎng)友表示，意外保險(xiǎn)并沒有健康告知，閉上眼就可以買。

為何意外保險(xiǎn)并沒有健康告知？并不是所有的意外保險(xiǎn)也沒有健康告知？意外保險(xiǎn)并沒有健康告知便對身心健康沒要求嗎？實(shí)際上購買意外保險(xiǎn)沒想象的那樣，真的不是隨便選買就可以的。下面我們就來聊一聊。

1、為什么那么多意外保險(xiǎn)并沒有健康告知？

因?yàn)橐馔獗ｋU(xiǎn)對身體狀況規(guī)定非常低，因此很多意外保險(xiǎn)都未設(shè)置健康告知。為何意外保險(xiǎn)可以不要健康告知呢？意外保險(xiǎn)往往不用健康告知，關(guān)鍵和意外傷害保險(xiǎn)的索賠規(guī)定相關(guān)。

我們來看一下意外保險(xiǎn)對意外事故的概念：“指外來、突發(fā)性、非本意的、非病癥”的客觀性事情。

換句話說，意外保險(xiǎn)只保障因失誤造成的傷害，而病癥原因造成的緣故使身體受傷害，本來就不在意外保險(xiǎn)的賠付層面。而健康告知一般預(yù)防是指意外風(fēng)險(xiǎn)，也就可以不用設(shè)定這一道門坎了。

像比較常見的跑步猝死、高原反應(yīng)癥狀、高溫中暑、食物中毒事件看上去是出現(xiàn)意外，本質(zhì)則是“病癥”所導(dǎo)致的，意外保險(xiǎn)沒法賠付。

2、全部意外保險(xiǎn)也沒有健康告知嗎？

目前市面上絕大部分的意外保險(xiǎn)也沒有健康告知，但還是有除外。依據(jù)保魚君的梳理，這兩種狀況的意外保險(xiǎn)一般都要健康告知。

• 老年人意外保險(xiǎn)

一般老年人意外保險(xiǎn)都是會對身體健康狀況開展咨詢。一般至少三條：腫瘤，心血管疾病，骨質(zhì)疏松癥。也有的要咨詢：偏癱，腦疾病，血壓值層面病癥等。

大家隨便用一款老人意外險(xiǎn)商品，就會發(fā)現(xiàn)購買保險(xiǎn)界面的健康告知上也有對癌病、心腦血管病、肝腎功能異常、自立狀況、有沒有殘廢等進(jìn)行了咨詢。

若是有上述情況，將無法開展購買保險(xiǎn)。

• 帶有“卒死”保障的意外保險(xiǎn)

帶有“卒死”保障的意外保險(xiǎn)，一般都有健康告知。主要是因?yàn)樽渌雷陨砭褪菍儆诓“Y。我們來看看一款含有猝死的意外險(xiǎn)的健康告知：

好多人要說了，是否并沒有健康告知的意外保險(xiǎn)，便對身心健康就真的沒規(guī)定了啦？

其實(shí)也不是。

一些意外險(xiǎn)會到購買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)里規(guī)定被保險(xiǎn)人一定要身心健康。

例如一些意外險(xiǎn)——它條文內(nèi)有那樣一項(xiàng)：被保險(xiǎn)人：年齡要求6個月至65一周歲、身心健康、能正常運(yùn)轉(zhuǎn)或正常的生活的普通合伙人可以作為被保險(xiǎn)人。

很有可能平時我們都沒注意到，實(shí)際上，絕大多數(shù)意外險(xiǎn)都會有這樣的規(guī)定，有的干脆寫上條文里，有些寫上購買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)里邊。

什么算身心健康呢？假如感冒低燒，算是身心健康嗎？意外保險(xiǎn)里的“身心健康”，和重疾險(xiǎn)的不一樣。意外保險(xiǎn)里說的身心健康，就是指能正常運(yùn)轉(zhuǎn)或生活中的普通合伙人。

比如有些朋友問我到要給聾啞人的媽媽購買意外保險(xiǎn)值不值得買？也有人問長期吃藥的高血壓病患，歸屬于身心健康嗎？

如果可以正常運(yùn)轉(zhuǎn)、日常生活，還是能夠買來的，即便患有冠心病、高血壓等病癥，但凡是可以正常日常生活和工作的普通合伙人，都可以買。

1、身患?xì)埣?，還可以買意外險(xiǎn)嗎？

身患?xì)埣仓挡恢档觅I意外保險(xiǎn)，也要分情況看。我們都知道，殘廢只是一個通稱，事實(shí)上殘廢是等級分類的。等級越大，傷殘程度越重。

例如：

1級：腦死亡（腦損傷造成植物狀態(tài)）；

2級：半身不遂（肌張力不大于2級)；

…

10級：8顆牙齒缺損（口腔內(nèi)部損害造成牙齒掉落高于或等于8枚）。

如果你想要查詢具體工傷等級狀況，我們可以在中國保監(jiān)會官方發(fā)布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》中尋找詳盡的定義。

一般輕微的殘廢是能夠投保，但如果是1-3級重度殘疾，早已嚴(yán)重影響到正常的生活，就沒有辦法購買了。

2、有精神類疾病，危害買意外險(xiǎn)嗎？

若是有精神類的病癥還可以買意外險(xiǎn)嗎？例如現(xiàn)今抑郁癥病人這么多，值不值得買呢？這種還評分情況看。

假如意外險(xiǎn)有健康告知，而且詢問精神類疾病，這樣的事情是不要買的；

如果沒問健康告知，或是健康告知沒問，那樣需要注意商品條文里的免責(zé)聲明，這個其實(shí)關(guān)聯(lián)到理賠時能否賠。

除此之外，對已經(jīng)治好的精神病患者，保險(xiǎn)企業(yè)核賠覺得能夠保險(xiǎn)投保的現(xiàn)象，一般會需要提供完整的就醫(yī)材料，包含但是不限于病癥、醫(yī)治狀況、嚴(yán)重度、初次發(fā)病時長、發(fā)病次數(shù)、工作概況、日常生活狀況等。

由此可見，精神疾病病人要購買保險(xiǎn)也是非常繁雜的一件事。

• 保險(xiǎn)金額與收益搭配

目前市場上一些意外險(xiǎn)會讓年薪有要求。比如你要購買保險(xiǎn)100保額意外保險(xiǎn)，有些產(chǎn)品都會要求你上一年度應(yīng)納稅額薪酬超出20萬余元；需要購買保險(xiǎn)200萬余元保額意外保險(xiǎn)，都會要求你上一年度應(yīng)納稅額薪酬超出30萬余元。

假如不符合規(guī)定，將無法購買保險(xiǎn)。

• 合乎職業(yè)類型規(guī)定

意外保險(xiǎn)對職業(yè)類型要求是很嚴(yán)格，絕大多數(shù)意外保險(xiǎn)只有保險(xiǎn)投保1—4類行業(yè)，買意外險(xiǎn)時，一定要確保被保險(xiǎn)人職業(yè)類型在承保范圍內(nèi)，并且關(guān)于職業(yè)，一定要明確告知，不然就會危害以后的賠付。

比如說一些高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)：特警隊(duì)、安裝工、消防人員等，購買保險(xiǎn)普通意外保險(xiǎn)便會被拒賠。值得關(guān)注的是，從普通職業(yè)轉(zhuǎn)到高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，也要第一時間告之保險(xiǎn)企業(yè)。

意外保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病相對性，對健康告知的需求算得上最低，但我們也不容忽視。意外保險(xiǎn)是保險(xiǎn)金融杠桿最高保險(xiǎn)險(xiǎn)種，希望大家能為自己的家人配備一份，那樣萬一哪天出現(xiàn)意外，我們都有抵御風(fēng)險(xiǎn)性的自信。

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