譜藍(lán)君留意到，現(xiàn)在越來越多家庭的保障意識(shí)都在不斷增強(qiáng)，都有細(xì)心的規(guī)劃著家庭的保障，但到投保時(shí)都會(huì)有類似的顧慮：

“買的時(shí)候是說得挺好的，但到理賠時(shí)會(huì)不會(huì)故意找‘茬’不賠？或者很難理賠？尤其是小公司。”

其中，三峽人壽推出的達(dá)爾文、福倍倍保、鋼鐵俠摯愛一生等產(chǎn)品在市面上的性價(jià)比都相對(duì)不錯(cuò)而備受關(guān)注，但由于保司成立的時(shí)間不久，所以自然也在被質(zhì)疑的名單中。

今天，譜藍(lán)君就來和大家聊聊，像三峽人壽這樣的“小”公司理賠困難嗎？什么情況下會(huì)不賠？

主要內(nèi)容如下：

三峽人壽怎么樣？

三峽人壽理賠困難嗎？

什么情況下會(huì)不賠？

譜藍(lán)君總結(jié)

三峽人壽成立于兩千零一十七年，受重慶市委、市政府支持，總部設(shè)在重慶。

實(shí)繳注冊(cè)資本10億元，股東包括渝富資本運(yùn)營(yíng)集團(tuán)、新華聯(lián)控股等六家大型企業(yè)。

（圖片來源于三峽人壽官網(wǎng)）

據(jù)三峽最近一次報(bào)告顯示，即2021年第四季度評(píng)級(jí)為B，充足率均為129.6%。

現(xiàn)行的管理規(guī)定中，包括以下三項(xiàng)衡量標(biāo)準(zhǔn)：

考核中只要有一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)不達(dá)標(biāo)，銀保監(jiān)會(huì)就會(huì)對(duì)該保司采取相應(yīng)的教育措施。這一系列的措施，都是為了保證保司的償付能力能長(zhǎng)期保持充足，避免破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

而三峽的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)都在監(jiān)管范圍內(nèi)，屬于國(guó)家達(dá)標(biāo)的合規(guī)保險(xiǎn)公司。所以，只要償付能力達(dá)標(biāo)，再小的保司也有錢賠！

其實(shí)出險(xiǎn)理賠時(shí)，所有保司都是依據(jù)保單合同來賠付的，所以并不存在什么到了理賠時(shí)，條款才嚴(yán)苛、理賠困難的情況。

保司的賠付流程

首先，不管是在線下或互聯(lián)網(wǎng)銷售的產(chǎn)品、紙質(zhì)版或電子版保單都是具有同樣的法律效力的，出險(xiǎn)且滿足合同規(guī)定的，該賠多少，保險(xiǎn)公司是一定需要賠的，所謂的故意找‘茬’不賠這是屬于犯法行為。

銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定，所有合規(guī)的保險(xiǎn)公司在收到客戶資料后，需要進(jìn)行理賠核實(shí)，理賠裁定時(shí)限不能超過30天，具體時(shí)間長(zhǎng)短取決于理賠材料收到的時(shí)間、材料是否齊全、案件是否復(fù)雜等因素，跟保險(xiǎn)公司的大小、成立時(shí)間長(zhǎng)短沒有多大關(guān)系。

如果你材料不齊全，或者案件有可疑的地方，再大或再小的保司都不會(huì)讓你通過。

該賠的保險(xiǎn)公司是一定要賠的，而且你要知道，理賠時(shí)效和理賠服務(wù)也是保險(xiǎn)公司吸引客戶的條件之一。所以，其實(shí)保險(xiǎn)公司比你還想要提高理賠時(shí)效的！

1、不在保障范圍

①未達(dá)理賠標(biāo)準(zhǔn)。每個(gè)險(xiǎn)種、每個(gè)產(chǎn)品都有自己的保障范圍，尤其是重疾保險(xiǎn)，范圍的界定具體到每個(gè)疾病的嚴(yán)重程度，每個(gè)疾病的賠付條件在合同中都有明確說明，未達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)的，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)任何責(zé)任。

②屬于免責(zé)范圍。每個(gè)保司也有各自的免責(zé)范圍，保單合同中都會(huì)明確標(biāo)出，如大部分醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)既往癥是不賠付的、壽險(xiǎn)對(duì)于犯罪導(dǎo)致的身故免責(zé)、含身故責(zé)任的險(xiǎn)種對(duì)于兩年內(nèi)的自殺等等都屬于免責(zé)范圍，因?yàn)樯鲜銮闆r導(dǎo)致的出險(xiǎn)是不賠付的。

③等待期內(nèi)出險(xiǎn)。為避免道德事件，保險(xiǎn)公司在消費(fèi)者投保后還設(shè)置了一段時(shí)間的觀察期，等待期內(nèi)出險(xiǎn)是只退回保費(fèi)的。這里譜藍(lán)君需要提醒大家，等待期內(nèi)也盡量不要體檢，否則有任何指標(biāo)異常是需要做補(bǔ)充告知的，如果觸及健告可能還會(huì)被拒保。

2、健康告知未如實(shí)回答

投保前的健康告知環(huán)節(jié)，需要將自己的實(shí)際情況告知保司的，尤其是健康險(xiǎn)，投保時(shí)未如實(shí)告知，即便到時(shí)出險(xiǎn)的疾病和未告知的健康異常指標(biāo)是沒有關(guān)聯(lián)的，但保險(xiǎn)公司同樣可以以此為由拒賠的，因?yàn)橥侗Ｇ澳銢]有按要求如實(shí)告知，合同甚至可以作廢。

即便是保意外類險(xiǎn)種，雖然沒有健康要求，但對(duì)于被保人的職業(yè)也是需要如實(shí)告知的。

譜藍(lán)君之所以建議大家投保時(shí)，一定要有專業(yè)人士協(xié)助，就是在過健康告知這一環(huán)節(jié)非常重要。保險(xiǎn)公司和醫(yī)生的角度不同，醫(yī)生主要是解決當(dāng)下問題，而保險(xiǎn)公司是對(duì)于未來可能發(fā)生疾病的指標(biāo)都有嚴(yán)格的控制——

• 某些異常指標(biāo)在醫(yī)生那可能是非常小的問題，還達(dá)不到需要醫(yī)治的程度，但在保險(xiǎn)公司那需要除外才能承保了；
• 等疾病需要治療時(shí)，可能在保險(xiǎn)公司那已經(jīng)拒絕承保了。

所以導(dǎo)致有些消費(fèi)者在自行投保過健康告知時(shí)，對(duì)于某些指標(biāo)，覺得醫(yī)生都不建議治療、不是什么大病，覺得問題不大就沒有告知，

3、理賠材料不齊全

理賠資料不齊全時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)說明原因，退回申請(qǐng)，直至資料齊全且符合要求為止。

總的來說，這家保司還是比較靠譜的，所以大家不管是在保司或產(chǎn)品層面上都可以放心，即便發(fā)生極端情況，保司經(jīng)營(yíng)不善倒閉了，也有銀保監(jiān)會(huì)兜底，要么是它自己管理，要么會(huì)讓其他保司代替接管，我們的保單依然是有效的。

在銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督下，所有保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)效都是有規(guī)定的，而保險(xiǎn)公司也很注重自家的理賠時(shí)效，所以只要是在保障范圍內(nèi)且提交完整的資料，保司都會(huì)依據(jù)順序盡快理賠的。

譜藍(lán)君建議大家選擇產(chǎn)品時(shí)不要過于注重保險(xiǎn)公司，要以產(chǎn)品為主，從自身出發(fā)，結(jié)合自身保費(fèi)預(yù)算、保障需求以及健康情況來選擇，多做對(duì)比，選擇到適合自己的產(chǎn)品。

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