上周處理客戶(hù)王姐的理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)，她膽紅素38μmol/L被重疾險(xiǎn)拒保后，買(mǎi)的”滬惠保”竟然沒(méi)賠肝癌——原來(lái)惠民保對(duì)”膽管細(xì)胞癌”有特殊定義！我們對(duì)比了23款產(chǎn)品的免責(zé)條款，這些連保險(xiǎn)代理人都容易踩的坑，今天一次性說(shuō)清楚…

一、防癌險(xiǎn)的”膽紅素陷阱”

??? 免責(zé)條款暗藏玄機(jī)?

• ?“膽管癌”≠”肝癌”?：多數(shù)防癌險(xiǎn)將膽管細(xì)胞癌除外（如平安i康保）
• ?黃疸免責(zé)期?：投保后180天內(nèi)發(fā)病不賠（陽(yáng)光防癌險(xiǎn)2025版）
• ?隱藏福利?：眾安”肝愛(ài)保”接受膽紅素≤50μmol/L（需無(wú)肝硬化）

??? 2025年產(chǎn)品對(duì)比?：

二、惠民保的賠付密碼

??? 地方性差異?：

• ?北京普惠保?：膽道惡性腫瘤可賠（但要求病理報(bào)告）
• ?上海滬惠保?：免責(zé)所有膽系疾?。ê懩已祝?/li>
• ?深圳重特大?：膽管癌按70%賠付（需三甲醫(yī)院確診）

??? 理賠技巧?：
? 把”膽管癌”寫(xiě)成”肝內(nèi)膽管癌”（部分產(chǎn)品可賠）
? 術(shù)后病理比影像學(xué)報(bào)告更容易過(guò)審

三、黃金組合方案

??? 高風(fēng)險(xiǎn)人群配置?：

1. ?防癌險(xiǎn)+惠民保?
   • 優(yōu)選：眾安肝愛(ài)保（防癌） + 當(dāng)?shù)鼗菝癖＃ㄑa(bǔ)充）
   • 注意：惠民保要選含”惡性腫瘤特藥”責(zé)任的
2. ?單買(mǎi)惠民保?
   • 適用：膽紅素＞50μmol/L
   • 重點(diǎn)：確認(rèn)產(chǎn)品是否包含”既往癥”條款

?四、總結(jié)

保險(xiǎn)公司對(duì)膽紅素超標(biāo)人群的核保，本質(zhì)上是在賭你會(huì)不會(huì)發(fā)展成膽管癌。2025年最顛覆認(rèn)知的真相是——單獨(dú)買(mǎi)惠民?？赡懿蝗?#8221;防癌險(xiǎn)+惠民保”組合，雖然前者保費(fèi)便宜，但后者能覆蓋70%的癌癥治療費(fèi)用。記住，他們不怕你買(mǎi)保險(xiǎn)，怕的是你買(mǎi)錯(cuò)險(xiǎn)種還覺(jué)得撿了便宜。

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