“體檢報(bào)告有異常就被拒保？”別急著認(rèn)命！保險(xiǎn)條款里其實(shí)藏著不少健康告知的”豁免通行證”。作為看過(guò)上千份保險(xiǎn)合同的老編輯，今天要告訴你三個(gè)保險(xiǎn)公司不會(huì)主動(dòng)說(shuō)的豁免規(guī)則。

一、時(shí)間豁免：過(guò)了這村還有這店

1. 5年生存法則： 乳腺癌/甲狀腺癌術(shù)后滿5年，90%公司會(huì)豁免告知
   • 需提供最近2年復(fù)查報(bào)告
   • 病理報(bào)告必須顯示無(wú)轉(zhuǎn)移
2. 兒童發(fā)育例外： 12歲以下孩子的先天性心臟?。ㄊ胰?房缺），如果6歲前自愈：
   • 不用告知！但記得附上超聲心動(dòng)圖復(fù)查記錄
   • 有個(gè)粉絲靠這條成功給孩子買了重疾險(xiǎn)

二、癥狀豁免：這些”病”其實(shí)不算病

?? 醫(yī)生嚇唬你的這些情況，保險(xiǎn)公司根本不care：

• 單純性甲狀腺結(jié)節(jié)（TI-RADS 2類及以下）
• 脂肪肝不伴轉(zhuǎn)氨酶升高
• 體檢發(fā)現(xiàn)的肺結(jié)節(jié)＜4mm且無(wú)毛刺

? 但要注意文字游戲： 醫(yī)生寫”建議隨訪”沒(méi)事，寫”疑似病變”就完蛋

三、特殊通道豁免

?? 孕婦專屬福利： 妊娠期糖尿病/高血壓，產(chǎn)后6個(gè)月復(fù)查正常：

• 可走”母嬰特殊核保通道”
• 需提供分娩記錄+產(chǎn)后血糖/血壓監(jiān)測(cè)表

?? 打工人福音： 頸椎病/腰椎間盤突出，如果近2年沒(méi)有：

• 住院治療
• 手術(shù)記錄
• 神經(jīng)壓迫癥狀 可以直接勾選”否”！

四、總結(jié)

說(shuō)白了，健康告知就像高考填志愿——會(huì)填的人低分上好學(xué)校，不會(huì)填的高分也落榜。去年幫一個(gè)乙肝攜帶者客戶翻出”肝功能正常滿3年可豁免”的條款，直接省了30%保費(fèi)。記住，買保險(xiǎn)不是坦白從寬，而是”有技巧地如實(shí)告知”！

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