近些年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)兇猛，每家保險(xiǎn)企業(yè)都是在“神仙打架的快感”。

在激烈競(jìng)爭(zhēng)下，無(wú)論線(xiàn)上還是線(xiàn)下的保險(xiǎn)商品，保障內(nèi)容都慢慢單一化，但價(jià)格卻都有多少。

因此，挑選保險(xiǎn)商品針對(duì)很多用戶(hù)來(lái)說(shuō)是一個(gè)頭痛的一件事兒，由于目前市面上的商品實(shí)在是太多了，即使是同質(zhì)化現(xiàn)象商品，也可能因?yàn)槲⑿〉牟顒e，而造成保障相距許多。

應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的保險(xiǎn)產(chǎn)品和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要素，大家很多用戶(hù)都是會(huì)發(fā)懵，最常見(jiàn)的現(xiàn)象，就差不太多商品為何價(jià)錢(qián)差別極大？

并且，每一次在我推薦一些性?xún)r(jià)比產(chǎn)品的時(shí)候，因?yàn)閮r(jià)錢(qián)確實(shí)太便宜，有小伙伴便會(huì)擔(dān)憂(yōu)是否條文有內(nèi)幕。

今日譜藍(lán)君就來(lái)給大家扒一扒，在保障類(lèi)似的情形下，為何不同類(lèi)型的保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)格不同，有一些還相距蠻多。本文將具體內(nèi)容分成：

• 純保費(fèi)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)影響較小
• 額外保險(xiǎn)費(fèi)用對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)危害甚大
• 正確對(duì)待保險(xiǎn)費(fèi)用，留意這三點(diǎn)
• 譜藍(lán)君總結(jié)

以重疾險(xiǎn)為例子，大家繳的保險(xiǎn)費(fèi)用主要包含兩部分：純保費(fèi)和額外保險(xiǎn)費(fèi)用。

我們先談一談純保費(fèi)：

1、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)

保障型保險(xiǎn)的前提組成部分，用于付款理賠款。

這一部分保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)價(jià)，商品中間差別并不算太大，他是保險(xiǎn)公司根據(jù)精算師實(shí)體模型（根據(jù)同一套重疾發(fā)生率，生命表等相關(guān)信息）來(lái)決定的。

舉例說(shuō)明，一個(gè)人一輩子得重病的機(jī)率是很難預(yù)知的，不過(guò)100萬(wàn)本人當(dāng)中重病人數(shù)，是可以用工作經(jīng)驗(yàn)、實(shí)體模型運(yùn)算出的。

2、儲(chǔ)蓄保費(fèi)

一般出現(xiàn)在了返還型保險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等產(chǎn)品上，保險(xiǎn)企業(yè)將這一部分保險(xiǎn)費(fèi)用拿來(lái)項(xiàng)目投資，在合同約定的時(shí)間后，再退還承諾金額給大家。

換句話(huà)說(shuō)，最后退還到自己的錢(qián)，就是來(lái)自于少交的這一部分保險(xiǎn)費(fèi)用，所形成投資收益。這就闡述了，為何返還型、兩全保險(xiǎn)型保險(xiǎn)會(huì)比純消費(fèi)性保險(xiǎn)貴。

不一樣保險(xiǎn)企業(yè)的投資建議不一樣，因此咱繳的保險(xiǎn)費(fèi)用，及最后退還的額度都有區(qū)別，但并不是很大。

然后，咱再來(lái)說(shuō)說(shuō)額外保險(xiǎn)費(fèi)用：

1、渠道費(fèi)用

除開(kāi)根據(jù)傳統(tǒng)保險(xiǎn)委托代理人、電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)以外，我們也能通過(guò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、保險(xiǎn)中介公司等途徑選購(gòu)保險(xiǎn)，這種方式都是需要付款提成的，價(jià)錢(qián)不一。

以保險(xiǎn)委托代理人營(yíng)銷(xiāo)模式為例子，為了能將產(chǎn)品售出，保險(xiǎn)企業(yè)給到你他的提成比例是非常高的，這一部分花費(fèi)最后都是由大家顧客來(lái)付錢(qián)。

實(shí)際上，截至2019年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)委托代理人總數(shù)已經(jīng)超過(guò)了800萬(wàn)。

而借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)市場(chǎng)銷(xiāo)售線(xiàn)上保險(xiǎn)，提成相對(duì)較低許多，那樣保險(xiǎn)費(fèi)用就性?xún)r(jià)比高一點(diǎn)。

2、經(jīng)營(yíng)成本

一家保險(xiǎn)企業(yè)要運(yùn)行下去，工作人員、服務(wù)項(xiàng)目、場(chǎng)所、機(jī)器設(shè)備、廣告宣傳等，全是一大筆開(kāi)支。

不一樣保險(xiǎn)企業(yè)間的經(jīng)營(yíng)成本差距很大，通常老牌公司的開(kāi)支會(huì)高出很多。

他們每日估計(jì)要花上千萬(wàn)，這個(gè)數(shù)還是比較忽悠人的哈，雞蛋里挑骨頭，這筆錢(qián)也是得算入保險(xiǎn)費(fèi)用里去的。

大部分保險(xiǎn)企業(yè)，廣告宣傳電影宣傳運(yùn)行少，導(dǎo)致很多人也沒(méi)怎么聽(tīng)說(shuō)過(guò)。

但是他們相對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)成本就太低了，這一部分節(jié)省下來(lái)錢(qián)，就可用于降低自己的保險(xiǎn)價(jià)錢(qián)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，慢慢占領(lǐng)市場(chǎng)，構(gòu)建良好口碑。

3、預(yù)留利潤(rùn)

簡(jiǎn)單的說(shuō)，便是保險(xiǎn)企業(yè)一單需要掙的錢(qián)。

不一樣保險(xiǎn)企業(yè)的預(yù)埋盈利是不一樣的。

早已占有大多數(shù)銷(xiāo)售市場(chǎng)的企業(yè)，想獲得的收益，那樣保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)價(jià)會(huì)高一點(diǎn)；

一些剛剛起步這個(gè)小保險(xiǎn)企業(yè)，為了能占領(lǐng)市場(chǎng)，都會(huì)選擇走量，減少預(yù)訂盈利，減少保險(xiǎn)費(fèi)用以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

此外，一部分知名企業(yè)可能會(huì)有一些遺留問(wèn)題。

1996年，金融機(jī)構(gòu)1年限定期存款利率為10.98%，因此很多保險(xiǎn)企業(yè)上線(xiàn)了預(yù)定利率為7.5%的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，但是1998年銀行降息到2.25%。

保險(xiǎn)企業(yè)投資收益率過(guò)低，結(jié)論年年虧本，聽(tīng)說(shuō)有些甚至虧損有近800億。那樣保險(xiǎn)企業(yè)的這一部分虧損，那就需要如今留出更多盈利空間去補(bǔ)。

總得來(lái)說(shuō)，在保障類(lèi)似的情形下，不一樣保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)格不同，有經(jīng)營(yíng)成本、經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)情況等各方面的緣故。

譜藍(lán)君絮絮叨叨那么多，其實(shí)大家顧客真真正正要了解的，就下邊這三點(diǎn)：

1、保險(xiǎn)費(fèi)用價(jià)格便宜≠保障具體內(nèi)容差

跟大家平時(shí)的購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)不一樣，保費(fèi)多少，根本無(wú)法用于點(diǎn)評(píng)一款保險(xiǎn)商品到底怎么樣。

一樣一份重疾險(xiǎn)，價(jià)格高的保障可能會(huì)有缺少，價(jià)格低的保障其實(shí)也很全方位。

買(mǎi)保險(xiǎn)，重要還得看保障條文。

2、保險(xiǎn)費(fèi)用是多少與賠付沒(méi)什么關(guān)系

本質(zhì)上，理賠包含于保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本中，但是生活中業(yè)務(wù)成本只是一個(gè)定義，并沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，也不會(huì)由于保險(xiǎn)費(fèi)用價(jià)錢(qián)但在服務(wù)中略有不同。

更何況，賠付是一家保險(xiǎn)企業(yè)口碑由來(lái)，不太可能由于你的保險(xiǎn)費(fèi)用低，賠付效率和效果也不高。

事實(shí)上，無(wú)論保險(xiǎn)企業(yè)多大，97%之上的人都可以成功賠付，賠付速率都是在1-2天，小額貸款賠付（如醫(yī)療險(xiǎn)5000元左右的賠付）乃至臨近以秒計(jì)算。

3、保險(xiǎn)金額比保險(xiǎn)費(fèi)用更為重要

買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，我們應(yīng)該優(yōu)先選擇保險(xiǎn)金額。

根據(jù)自己的情況和風(fēng)險(xiǎn)制訂保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)金額充足的情形下，挑選保障更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)商品，末尾再去開(kāi)展保險(xiǎn)費(fèi)用比照，從這當(dāng)中挑選出高性?xún)r(jià)比的。

保險(xiǎn)是一個(gè)信息的不對(duì)稱(chēng)的行業(yè)，不可以簡(jiǎn)單地用“一分價(jià)錢(qián)一分貨，好貨不便宜”這一規(guī)范來(lái)判定保險(xiǎn)商品。

與其說(shuō)探索成本價(jià)的主要原因比不上好好地研究一下新產(chǎn)品的保障內(nèi)容和合同文本，僅有合乎個(gè)人需求，才是真正性?xún)r(jià)比，千萬(wàn)不要為了無(wú)意義的原因少花保險(xiǎn)費(fèi)用。

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