近些年互聯(lián)網(wǎng)技術保險發(fā)展趨勢兇猛，每家保險企業(yè)都是在“神仙打架的快感”。

在激烈競爭下，無論線上還是線下的保險商品，保障內(nèi)容都慢慢單一化，但價格卻都有多少。

因此，挑選保險商品針對很多用戶來說是一個頭痛的一件事兒，由于目前市面上的商品實在是太多了，即使是同質化現(xiàn)象商品，也可能因為微小的差別，而造成保障相距許多。

應對復雜多變的保險產(chǎn)品和購買保險要素，大家很多用戶都是會發(fā)懵，最常見的現(xiàn)象，就差不太多商品為何價錢差別極大？

并且，每一次在我推薦一些性價比產(chǎn)品的時候，因為價錢確實太便宜，有小伙伴便會擔憂是否條文有內(nèi)幕。

今日譜藍君就來給大家扒一扒，在保障類似的情形下，為何不同類型的保險企業(yè)價格不同，有一些還相距蠻多。本文將具體內(nèi)容分成：

• 純保費對保險標價影響較小
• 額外保險費用對保險標價危害甚大
• 正確對待保險費用，留意這三點
• 譜藍君總結

以重疾險為例子，大家繳的保險費用主要包含兩部分：純保費和額外保險費用。

我們先談一談純保費：

1、風險保費

保障型保險的前提組成部分，用于付款理賠款。

這一部分保險費用標價，商品中間差別并不算太大，他是保險公司根據(jù)精算師實體模型（根據(jù)同一套重疾發(fā)生率，生命表等相關信息）來決定的。

舉例說明，一個人一輩子得重病的機率是很難預知的，不過100萬本人當中重病人數(shù)，是可以用工作經(jīng)驗、實體模型運算出的。

2、儲蓄保費

一般出現(xiàn)在了返還型保險、兩全險、分紅保險等產(chǎn)品上，保險企業(yè)將這一部分保險費用拿來項目投資，在合同約定的時間后，再退還承諾金額給大家。

換句話說，最后退還到自己的錢，就是來自于少交的這一部分保險費用，所形成投資收益。這就闡述了，為何返還型、兩全保險型保險會比純消費性保險貴。

不一樣保險企業(yè)的投資建議不一樣，因此咱繳的保險費用，及最后退還的額度都有區(qū)別，但并不是很大。

然后，咱再來說說額外保險費用：

1、渠道費用

除開根據(jù)傳統(tǒng)保險委托代理人、電話營銷以外，我們也能通過銀行、互聯(lián)網(wǎng)技術、保險中介公司等途徑選購保險，這種方式都是需要付款提成的，價錢不一。

以保險委托代理人營銷模式為例子，為了能將產(chǎn)品售出，保險企業(yè)給到你他的提成比例是非常高的，這一部分花費最后都是由大家顧客來付錢。

實際上，截至2019年，國內(nèi)保險委托代理人總數(shù)已經(jīng)超過了800萬。

而借助網(wǎng)絡平臺市場銷售線上保險，提成相對較低許多，那樣保險費用就性價比高一點。

2、經(jīng)營成本

一家保險企業(yè)要運行下去，工作人員、服務項目、場所、機器設備、廣告宣傳等，全是一大筆開支。

不一樣保險企業(yè)間的經(jīng)營成本差距很大，通常老牌公司的開支會高出很多。

他們每日估計要花上千萬，這個數(shù)還是比較忽悠人的哈，雞蛋里挑骨頭，這筆錢也是得算入保險費用里去的。

大部分保險企業(yè)，廣告宣傳電影宣傳運行少，導致很多人也沒怎么聽說過。

但是他們相對應的經(jīng)營成本就太低了，這一部分節(jié)省下來錢，就可用于降低自己的保險價錢，提高市場競爭力，慢慢占領市場，構建良好口碑。

3、預留利潤

簡單的說，便是保險企業(yè)一單需要掙的錢。

不一樣保險企業(yè)的預埋盈利是不一樣的。

早已占有大多數(shù)銷售市場的企業(yè)，想獲得的收益，那樣保險費用標價會高一點；

一些剛剛起步這個小保險企業(yè)，為了能占領市場，都會選擇走量，減少預訂盈利，減少保險費用以增強競爭能力。

此外，一部分知名企業(yè)可能會有一些遺留問題。

1996年，金融機構1年限定期存款利率為10.98%，因此很多保險企業(yè)上線了預定利率為7.5%的壽險產(chǎn)品，但是1998年銀行降息到2.25%。

保險企業(yè)投資收益率過低，結論年年虧本，聽說有些甚至虧損有近800億。那樣保險企業(yè)的這一部分虧損，那就需要如今留出更多盈利空間去補。

總得來說，在保障類似的情形下，不一樣保險企業(yè)價格不同，有經(jīng)營成本、經(jīng)營模式、市場情況等各方面的緣故。

譜藍君絮絮叨叨那么多，其實大家顧客真真正正要了解的，就下邊這三點：

1、保險費用價格便宜≠保障具體內(nèi)容差

跟大家平時的購物經(jīng)驗不一樣，保費多少，根本無法用于點評一款保險商品到底怎么樣。

一樣一份重疾險，價格高的保障可能會有缺少，價格低的保障其實也很全方位。

買保險，重要還得看保障條文。

2、保險費用是多少與賠付沒什么關系

本質上，理賠包含于保險企業(yè)的經(jīng)營成本中，但是生活中業(yè)務成本只是一個定義，并沒有統(tǒng)一的標準，也不會由于保險費用價錢但在服務中略有不同。

更何況，賠付是一家保險企業(yè)口碑由來，不太可能由于你的保險費用低，賠付效率和效果也不高。

事實上，無論保險企業(yè)多大，97%之上的人都可以成功賠付，賠付速率都是在1-2天，小額貸款賠付（如醫(yī)療險5000元左右的賠付）乃至臨近以秒計算。

3、保險金額比保險費用更為重要

買保險時，我們應該優(yōu)先選擇保險金額。

根據(jù)自己的情況和風險制訂保險金額，在保險金額充足的情形下，挑選保障更優(yōu)質的保險商品，末尾再去開展保險費用比照，從這當中挑選出高性價比的。

保險是一個信息的不對稱的行業(yè)，不可以簡單地用“一分價錢一分貨，好貨不便宜”這一規(guī)范來判定保險商品。

與其說探索成本價的主要原因比不上好好地研究一下新產(chǎn)品的保障內(nèi)容和合同文本，僅有合乎個人需求，才是真正性價比，千萬不要為了無意義的原因少花保險費用。

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