近些年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢兇猛,每家保險(xiǎn)企業(yè)都是在“神仙打架的快感”。
在激烈競爭下,無論線上還是線下的保險(xiǎn)商品,保障內(nèi)容都慢慢單一化,但價(jià)格卻都有多少。
因此,挑選保險(xiǎn)商品針對很多用戶來說是一個(gè)頭痛的一件事兒,由于目前市面上的商品實(shí)在是太多了,即使是同質(zhì)化現(xiàn)象商品,也可能因?yàn)槲⑿〉牟顒e,而造成保障相距許多。
應(yīng)對復(fù)雜多變的保險(xiǎn)產(chǎn)品和購買保險(xiǎn)要素,大家很多用戶都是會(huì)發(fā)懵,最常見的現(xiàn)象,就差不太多商品為何價(jià)錢差別極大?
并且,每一次在我推薦一些性價(jià)比產(chǎn)品的時(shí)候,因?yàn)閮r(jià)錢確實(shí)太便宜,有小伙伴便會(huì)擔(dān)憂是否條文有內(nèi)幕。
今日譜藍(lán)君就來給大家扒一扒,在保障類似的情形下,為何不同類型的保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)格不同,有一些還相距蠻多。本文將具體內(nèi)容分成:
- 純保費(fèi)對保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)影響較小
- 額外保險(xiǎn)費(fèi)用對保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)危害甚大
- 正確對待保險(xiǎn)費(fèi)用,留意這三點(diǎn)
- 譜藍(lán)君總結(jié)
以重疾險(xiǎn)為例子,大家繳的保險(xiǎn)費(fèi)用主要包含兩部分:純保費(fèi)和額外保險(xiǎn)費(fèi)用。
我們先談一談純保費(fèi):
1、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)
保障型保險(xiǎn)的前提組成部分,用于付款理賠款。
這一部分保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)價(jià),商品中間差別并不算太大,他是保險(xiǎn)公司根據(jù)精算師實(shí)體模型(根據(jù)同一套重疾發(fā)生率,生命表等相關(guān)信息)來決定的。
舉例說明,一個(gè)人一輩子得重病的機(jī)率是很難預(yù)知的,不過100萬本人當(dāng)中重病人數(shù),是可以用工作經(jīng)驗(yàn)、實(shí)體模型運(yùn)算出的。
2、儲(chǔ)蓄保費(fèi)
一般出現(xiàn)在了返還型保險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等產(chǎn)品上,保險(xiǎn)企業(yè)將這一部分保險(xiǎn)費(fèi)用拿來項(xiàng)目投資,在合同約定的時(shí)間后,再退還承諾金額給大家。
換句話說,最后退還到自己的錢,就是來自于少交的這一部分保險(xiǎn)費(fèi)用,所形成投資收益。這就闡述了,為何返還型、兩全保險(xiǎn)型保險(xiǎn)會(huì)比純消費(fèi)性保險(xiǎn)貴。
不一樣保險(xiǎn)企業(yè)的投資建議不一樣,因此咱繳的保險(xiǎn)費(fèi)用,及最后退還的額度都有區(qū)別,但并不是很大。
然后,咱再來說說額外保險(xiǎn)費(fèi)用:
1、渠道費(fèi)用
除開根據(jù)傳統(tǒng)保險(xiǎn)委托代理人、電話營銷以外,我們也能通過銀行、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、保險(xiǎn)中介公司等途徑選購保險(xiǎn),這種方式都是需要付款提成的,價(jià)錢不一。
以保險(xiǎn)委托代理人營銷模式為例子,為了能將產(chǎn)品售出,保險(xiǎn)企業(yè)給到你他的提成比例是非常高的,這一部分花費(fèi)最后都是由大家顧客來付錢。
實(shí)際上,截至2019年,國內(nèi)保險(xiǎn)委托代理人總數(shù)已經(jīng)超過了800萬。
而借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)市場銷售線上保險(xiǎn),提成相對較低許多,那樣保險(xiǎn)費(fèi)用就性價(jià)比高一點(diǎn)。
2、經(jīng)營成本
一家保險(xiǎn)企業(yè)要運(yùn)行下去,工作人員、服務(wù)項(xiàng)目、場所、機(jī)器設(shè)備、廣告宣傳等,全是一大筆開支。
不一樣保險(xiǎn)企業(yè)間的經(jīng)營成本差距很大,通常老牌公司的開支會(huì)高出很多。
他們每日估計(jì)要花上千萬,這個(gè)數(shù)還是比較忽悠人的哈,雞蛋里挑骨頭,這筆錢也是得算入保險(xiǎn)費(fèi)用里去的。
大部分保險(xiǎn)企業(yè),廣告宣傳電影宣傳運(yùn)行少,導(dǎo)致很多人也沒怎么聽說過。
但是他們相對應(yīng)的經(jīng)營成本就太低了,這一部分節(jié)省下來錢,就可用于降低自己的保險(xiǎn)價(jià)錢,提高市場競爭力,慢慢占領(lǐng)市場,構(gòu)建良好口碑。
3、預(yù)留利潤
簡單的說,便是保險(xiǎn)企業(yè)一單需要掙的錢。
不一樣保險(xiǎn)企業(yè)的預(yù)埋盈利是不一樣的。
早已占有大多數(shù)銷售市場的企業(yè),想獲得的收益,那樣保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)價(jià)會(huì)高一點(diǎn);
一些剛剛起步這個(gè)小保險(xiǎn)企業(yè),為了能占領(lǐng)市場,都會(huì)選擇走量,減少預(yù)訂盈利,減少保險(xiǎn)費(fèi)用以增強(qiáng)競爭能力。
此外,一部分知名企業(yè)可能會(huì)有一些遺留問題。
1996年,金融機(jī)構(gòu)1年限定期存款利率為10.98%,因此很多保險(xiǎn)企業(yè)上線了預(yù)定利率為7.5%的壽險(xiǎn)產(chǎn)品,但是1998年銀行降息到2.25%。
保險(xiǎn)企業(yè)投資收益率過低,結(jié)論年年虧本,聽說有些甚至虧損有近800億。那樣保險(xiǎn)企業(yè)的這一部分虧損,那就需要如今留出更多盈利空間去補(bǔ)。
總得來說,在保障類似的情形下,不一樣保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)格不同,有經(jīng)營成本、經(jīng)營模式、市場情況等各方面的緣故。
譜藍(lán)君絮絮叨叨那么多,其實(shí)大家顧客真真正正要了解的,就下邊這三點(diǎn):
1、保險(xiǎn)費(fèi)用價(jià)格便宜≠保障具體內(nèi)容差
跟大家平時(shí)的購物經(jīng)驗(yàn)不一樣,保費(fèi)多少,根本無法用于點(diǎn)評(píng)一款保險(xiǎn)商品到底怎么樣。
一樣一份重疾險(xiǎn),價(jià)格高的保障可能會(huì)有缺少,價(jià)格低的保障其實(shí)也很全方位。
買保險(xiǎn),重要還得看保障條文。
2、保險(xiǎn)費(fèi)用是多少與賠付沒什么關(guān)系
本質(zhì)上,理賠包含于保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營成本中,但是生活中業(yè)務(wù)成本只是一個(gè)定義,并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),也不會(huì)由于保險(xiǎn)費(fèi)用價(jià)錢但在服務(wù)中略有不同。
更何況,賠付是一家保險(xiǎn)企業(yè)口碑由來,不太可能由于你的保險(xiǎn)費(fèi)用低,賠付效率和效果也不高。
事實(shí)上,無論保險(xiǎn)企業(yè)多大,97%之上的人都可以成功賠付,賠付速率都是在1-2天,小額貸款賠付(如醫(yī)療險(xiǎn)5000元左右的賠付)乃至臨近以秒計(jì)算。
3、保險(xiǎn)金額比保險(xiǎn)費(fèi)用更為重要
買保險(xiǎn)時(shí),我們應(yīng)該優(yōu)先選擇保險(xiǎn)金額。
根據(jù)自己的情況和風(fēng)險(xiǎn)制訂保險(xiǎn)金額,在保險(xiǎn)金額充足的情形下,挑選保障更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)商品,末尾再去開展保險(xiǎn)費(fèi)用比照,從這當(dāng)中挑選出高性價(jià)比的。
保險(xiǎn)是一個(gè)信息的不對稱的行業(yè),不可以簡單地用“一分價(jià)錢一分貨,好貨不便宜”這一規(guī)范來判定保險(xiǎn)商品。
與其說探索成本價(jià)的主要原因比不上好好地研究一下新產(chǎn)品的保障內(nèi)容和合同文本,僅有合乎個(gè)人需求,才是真正性價(jià)比,千萬不要為了無意義的原因少花保險(xiǎn)費(fèi)用。
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