導(dǎo)讀：
當(dāng)前，隨著我國(guó)人口老齡化程度的加深，社會(huì)養(yǎng)老面臨著巨大的壓力。截至2016年底，中國(guó)65歲以上人口達(dá)到1.5億，占總?cè)丝诘?0.8%。截至2016年底，中國(guó)65歲以上人口達(dá)到1.5億，占總?cè)丝诘?0.8%。

在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)法滿足巨大的社會(huì)需求，作為養(yǎng)老保險(xiǎn)三柱系統(tǒng)之一商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)其作用日益突出，但近年來(lái)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展步伐緩慢。數(shù)據(jù)顯示，2016年具有養(yǎng)老功能人身保險(xiǎn)(年金險(xiǎn)為主)保費(fèi)收入人身8600億元保險(xiǎn)保費(fèi)收入占25%。

從上述數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展仍然相對(duì)滯后，與國(guó)際差距很大，這就是為什么國(guó)務(wù)院應(yīng)該特別發(fā)布這樣的政策文件，以加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在最近的國(guó)家新辦公室定期政策簡(jiǎn)報(bào)會(huì)上表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)方面也相對(duì)保守。

業(yè)內(nèi)人士了解到，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展緩慢有三個(gè)原因，包括消費(fèi)者認(rèn)知不足和專業(yè)管理水平不足。

養(yǎng)老保險(xiǎn)相對(duì)較低

經(jīng)過30年的不斷改革，我國(guó)逐步形成了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(第一支柱)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)(第二支柱)和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)(第三支柱)。

所謂個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)，俗稱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是以養(yǎng)老為主要目的的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充。目前，傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)和分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)主要在市場(chǎng)上銷售。

雖然市場(chǎng)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)充滿期待，但保險(xiǎn)從業(yè)人員也創(chuàng)新了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如住房養(yǎng)老、養(yǎng)老社區(qū)等，但商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展并不理想，仍處于停滯階段。

2016年，具有養(yǎng)老功能的人身保險(xiǎn)(包括55歲以上被保險(xiǎn)人支付的各種人身保險(xiǎn))生存保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品)保費(fèi)收入8600億元，占個(gè)人保費(fèi)收入的25%，累計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金約1.9萬(wàn)億元；有效保單6140萬(wàn)，有效承保人6532萬(wàn)。但嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，并不完全是國(guó)務(wù)院文件中提到的養(yǎng)老保險(xiǎn)年金，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)年金。黃洪透露，如果以人計(jì)算6532萬(wàn)人次，只占不到5%。在所有具有養(yǎng)老功能的人身保險(xiǎn)中，退休后分期領(lǐng)取養(yǎng)老金年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入1500億元，人身保費(fèi)收入僅占4.4%，累計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金2600億元；有效保單只有1348萬(wàn)，有效承保人只有1707萬(wàn)，比例較小。

數(shù)據(jù)顯示，具有養(yǎng)老保險(xiǎn)功能的外國(guó)（美國(guó)和其他國(guó)家）人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入約為整個(gè)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的50%，甚至養(yǎng)老年金保險(xiǎn)也占35%以上。

就從業(yè)機(jī)構(gòu)而言，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的7家養(yǎng)老金公司保險(xiǎn)公司許可證中，太平養(yǎng)老、安邦養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老承擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)四家公司的年報(bào)，2016年有四家公司養(yǎng)老險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入228.84億元。其中，平安養(yǎng)老原保費(fèi)收入152.94億元，安邦養(yǎng)老原保費(fèi)收入25.57萬(wàn)元，太平養(yǎng)老和泰康養(yǎng)老原保費(fèi)分別為40億元和35億元.8億元。與人身保險(xiǎn)行業(yè)整體保費(fèi)收入相比，業(yè)務(wù)比例不高。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)保守

業(yè)內(nèi)人士了解到，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展緩慢基本上可以概括為消費(fèi)者認(rèn)知不足、專業(yè)管理水平不足、缺乏相關(guān)政策支持三個(gè)方面。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)確實(shí)是一片藍(lán)海，但就目前的情況來(lái)看，它在政策和業(yè)務(wù)發(fā)展方面對(duì)員工沒有吸引力。一位保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士表示，如何將產(chǎn)品推向市場(chǎng)，保持一定的收支平衡，對(duì)員工來(lái)說(shuō)是一個(gè)難題。

在黃洪看來(lái)，制約商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的因素包括內(nèi)外因素。行業(yè)內(nèi)部因素主要分為三個(gè)方面：1、技術(shù)不足。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)和領(lǐng)取期限很長(zhǎng)。個(gè)人購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，不僅要考慮長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，還要考慮經(jīng)濟(jì)因素的變化，對(duì)精算技術(shù)要求很高；2.人才短板。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)非常專業(yè)。這些技術(shù)不僅要由人來(lái)掌握，還要由人來(lái)發(fā)展；3.監(jiān)管不足，特別是監(jiān)管部門，需要一個(gè)過程來(lái)探索長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的監(jiān)管。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)方面相對(duì)保守。當(dāng)然，這種保守對(duì)穩(wěn)定的管理和風(fēng)險(xiǎn)防治起著積極的作用，但保守的另一面是缺乏創(chuàng)新能力，產(chǎn)品的多樣化不足以滿足不同層次人們對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。黃洪說(shuō)。

上述保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士表示：目前市場(chǎng)上大部分商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要集中在養(yǎng)老生活費(fèi)用保險(xiǎn)上，消費(fèi)者面臨的選擇機(jī)會(huì)和空間相對(duì)較小，也意味著保險(xiǎn)公司的發(fā)展帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。他建議，作為從業(yè)人員，應(yīng)注重商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的專業(yè)化，從而經(jīng)營(yíng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)為了保證日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的穩(wěn)定性，公司可以分散部分經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

在外部方面，它主要集中在認(rèn)知和政策上。盡管中國(guó)的人均水平。GDP達(dá)到8000美元，但中國(guó)仍有數(shù)千萬(wàn)貧困人口，低收入人口仍占一定比例?？偟膩?lái)說(shuō)，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的能力還不夠強(qiáng)。黃洪說(shuō)：從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我們利用一定的稅收政策支持來(lái)利用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的大市場(chǎng)。

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