2021年6月，銀保監(jiān)會(huì)牽頭指定六家保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，先在浙江與重慶兩地進(jìn)行試點(diǎn)。

試點(diǎn)啟動(dòng)后，業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)穩(wěn)定。

2022年3月，銀保監(jiān)會(huì)又將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至全國(guó)，在原有六家保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。

很多朋友也發(fā)現(xiàn)了，支付寶和微保等平臺(tái)已上線了部分產(chǎn)品，打著“政策支持、年結(jié)算利率超5%”的宣傳口號(hào)。

那么這個(gè)專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)到底是什么？產(chǎn)品如何？跟著譜藍(lán)君來(lái)了解一下吧~

主要內(nèi)容如下：

• 專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是什么？
• 六款專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)匯總
• 專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)值得入手嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

近年來(lái)，國(guó)家為推進(jìn)第三養(yǎng)老支柱發(fā)展做了很多工作，養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)就是其中一項(xiàng)重要部署——

2018年，稅延養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)。因多方面因素，目前該項(xiàng)工作收效甚微，發(fā)展不及預(yù)期；

2021年，專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)。雖試點(diǎn)時(shí)間不長(zhǎng)，但取得了階段性成效；目前處于擴(kuò)大試點(diǎn)規(guī)模階段。

專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，顧名思義是為個(gè)人提供養(yǎng)老保障的保險(xiǎn)，年齡達(dá)到60周歲及以上時(shí)，可按年或月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

聽(tīng)起來(lái)是不是跟傳統(tǒng)的養(yǎng)老年金險(xiǎn)有點(diǎn)像？但其實(shí)這兩類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)大有不同。

傳統(tǒng)養(yǎng)老年金險(xiǎn)的運(yùn)作模式非常簡(jiǎn)單：

個(gè)人繳納保費(fèi)后，折算為基本保額載明在保單上，待達(dá)到約定的領(lǐng)取年齡，領(lǐng)取固定金額作為養(yǎng)老金（年領(lǐng)：基本保額 / 月領(lǐng)：8.5%基本保額）。

通常保障期限為保終身，活多久就領(lǐng)多久；部分產(chǎn)品設(shè)有保證領(lǐng)取期，如在保證領(lǐng)取期內(nèi)身故，一次性給付剩余年限未領(lǐng)的養(yǎng)老金。

專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)則更復(fù)雜一些：

采用賬戶式管理模式，有兩個(gè)時(shí)期：積累期和領(lǐng)取期。

• 積累期

個(gè)人繳納保費(fèi)扣除初始費(fèi)用后，保費(fèi)進(jìn)入賬戶進(jìn)行積累增值；只要未開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，賬戶就會(huì)持續(xù)積累，期間還可以不定時(shí)追加保費(fèi)。

初始費(fèi)用：相當(dāng)于手續(xù)費(fèi)，一般為所交保費(fèi)的3%-5%，不同產(chǎn)品收取費(fèi)用不同；后期追加保費(fèi)同樣需要扣除初始費(fèi)用。

賬戶根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度不同，分為穩(wěn)健型賬戶或進(jìn)取型賬戶，消費(fèi)者可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇；采取“保底+浮動(dòng)”的收益模式，最終收益計(jì)入賬戶一起積累。

保底利率：寫在保單上，一經(jīng)確定不得更改。穩(wěn)健型賬戶的保底利率高于進(jìn)取型賬戶；

浮動(dòng)利率：反映保險(xiǎn)公司投資能力和實(shí)際投資收益情況，每年結(jié)算一次，在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)披露。

另外，積累期內(nèi)可以轉(zhuǎn)換投資類型，比如從穩(wěn)健型轉(zhuǎn)換為進(jìn)取型，但要注意保單會(huì)約定轉(zhuǎn)換次數(shù)、轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)等，不是隨時(shí)想轉(zhuǎn)就轉(zhuǎn)的。

• 領(lǐng)取期

年滿60周歲即可領(lǐng)取養(yǎng)老金，可選擇終身領(lǐng)取或固定期限領(lǐng)取（領(lǐng)取年限不少于10年）。

待達(dá)到領(lǐng)取年齡時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)《養(yǎng)老金領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表》將退休時(shí)的賬戶價(jià)值轉(zhuǎn)換為對(duì)應(yīng)的養(yǎng)老金發(fā)放給被保人，同時(shí)注銷個(gè)人賬戶。

以人保福壽年年的《養(yǎng)老金領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表》為例，如果60歲時(shí)賬戶價(jià)值50萬(wàn)，那么男性月領(lǐng)5047.34=2367元，女性月領(lǐng)5044.05=2202.5元。

這里要注意，《養(yǎng)老年金領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表》有兩種類型，由保險(xiǎn)公司自行制定，在官網(wǎng)上披露：

一是領(lǐng)取時(shí)確認(rèn)轉(zhuǎn)換表，會(huì)根據(jù)預(yù)定利率、人口壽命等因素的變化而調(diào)整；

二是投保時(shí)確認(rèn)轉(zhuǎn)換表，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)就可以確定領(lǐng)取時(shí)的轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)。

但轉(zhuǎn)換表只是一個(gè)轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)，最終還是得根據(jù)領(lǐng)取時(shí)的賬戶價(jià)值進(jìn)行轉(zhuǎn)換計(jì)算，而賬戶價(jià)值又受利率影響，所以不管是哪一種轉(zhuǎn)換表，都無(wú)法明確未來(lái)到底能領(lǐng)多少錢。

除領(lǐng)取養(yǎng)老金外，專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)還可提供身故、全殘、失能、重疾、醫(yī)療等保障責(zé)任，具體有哪些責(zé)任要看產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

看到這，大家對(duì)專屬商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的運(yùn)作模式應(yīng)該有一定的了解了，那么接下來(lái)我們看看具體的產(chǎn)品如何。

去年銀保監(jiān)指定六家保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，首批試點(diǎn)產(chǎn)品共有六款，分別是——

• 人保壽險(xiǎn)·福壽年年
• 太平人壽·歲歲金生
• 太平洋人壽·易生福
• 泰康人壽·臻享百歲
• 中國(guó)人壽·鑫享寶
• 新華人壽·卓越優(yōu)選

以上六款產(chǎn)品的形態(tài)基本上都差不多，投保年齡、繳費(fèi)方式、養(yǎng)老金領(lǐng)取規(guī)則等非常相像，只是細(xì)節(jié)上稍有不同，比如初始費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、領(lǐng)取期限的設(shè)計(jì)。

每款產(chǎn)品都有最基本的身故保障和養(yǎng)老金，個(gè)別產(chǎn)品還增加了失能保障。

• 身故保險(xiǎn)金

養(yǎng)老金領(lǐng)取前身故，一次性給付賬戶價(jià)值，比如賬戶里有50萬(wàn)，那么一次性賠50萬(wàn)；

開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金后身故，一般賠付領(lǐng)取日的賬戶價(jià)值與已領(lǐng)養(yǎng)老金的差額。

• 失能保險(xiǎn)金

僅福壽年年和鑫享寶有這項(xiàng)責(zé)任。

只有在開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金前才有失能保障，若開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，則該責(zé)任失效。

• 養(yǎng)老保險(xiǎn)金

領(lǐng)取規(guī)則相同，都是滿60歲才可以領(lǐng)取，可選終身領(lǐng)取或固定期限、按年或按月領(lǐng)取。

在投保條件相同的情況下，具體能領(lǐng)多少養(yǎng)老金受兩個(gè)因素影響：

1、賬戶價(jià)值

賬戶價(jià)值是波動(dòng)的，雖有保底利率，但最終表現(xiàn)如何得看結(jié)算利率。

根據(jù)去年的結(jié)算利率，穩(wěn)健型賬戶基本在4%-5%區(qū)間，進(jìn)取型賬戶收益5%-6%，收益表現(xiàn)不錯(cuò)。

但歷史收益并不代表未來(lái)收益，畢竟市場(chǎng)環(huán)境時(shí)刻在變，利率不斷下行，未來(lái)保險(xiǎn)公司的投資效益如何，沒(méi)有人敢打包票。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，只有寫進(jìn)合同里的保底利率是穩(wěn)妥的。目前這些產(chǎn)品中，穩(wěn)健型產(chǎn)品的保底利率在2%-3%。進(jìn)取型則更低，最高僅1%，部分產(chǎn)品甚至保底利率為0。

2、養(yǎng)老金領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表

除易生?？蛇x“領(lǐng)取時(shí)鎖定轉(zhuǎn)換表”和“投保時(shí)鎖定轉(zhuǎn)換表”外，其他五款產(chǎn)品采用的都是“領(lǐng)取時(shí)鎖定轉(zhuǎn)換表”。從這點(diǎn)來(lái)說(shuō)，易生福的確定性會(huì)更高一些。

由于這兩個(gè)因素的不確定性，所以我們無(wú)法明確測(cè)算出各款產(chǎn)品能領(lǐng)多少養(yǎng)老金。

譜藍(lán)君只能提醒大家，如今利率下行的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不可避免，最好不要對(duì)未來(lái)利率走勢(shì)抱有太高期待。

參照今年的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率，多家保險(xiǎn)公司因投資效益不好，已紛紛下調(diào)萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率，基本上都達(dá)不到5%，甚至有的還跌到了3%以下。

再縱觀市場(chǎng)，銀行存款、貨幣基金、國(guó)債等資產(chǎn)利率也在持續(xù)走低，未來(lái)如何，還真不好說(shuō)。

所以譜藍(lán)君建議，

在挑選商業(yè)專屬養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保底利率，這才是實(shí)打?qū)嵞玫绞值模?/p>

其次，盡量選擇投資能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，這樣收益上也會(huì)有保證一點(diǎn)。

該不該入手專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)？咱們可以先將其與類似效用的養(yǎng)老年金險(xiǎn)做個(gè)對(duì)比：

1、投保門檻

專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)：起投門檻低、繳費(fèi)靈活。隨時(shí)可加投、可中斷繳費(fèi)，非常適合收入不太穩(wěn)定性的靈活就業(yè)人員。60-99歲高齡也可以投保。

年金險(xiǎn)：繳費(fèi)方式固定，不可中斷繳費(fèi)，只能通過(guò)“減額繳清”方式終止繳費(fèi)；加保有一定的金額與頻次限制。只能在領(lǐng)取年齡前投保。

2、費(fèi)率方面

雖然幾款專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品去年都沒(méi)有收取初始費(fèi)用，但在保單合同中寫明了：保險(xiǎn)公司有權(quán)對(duì)每一筆保費(fèi)收取不超過(guò)2%-5%的初始費(fèi)用，扣除以后剩余本金再在賬戶中復(fù)利滾存。如果以后真正實(shí)行下來(lái)，會(huì)是一筆不低的成本。

相比之下，養(yǎng)老年金險(xiǎn)不需要扣除任何費(fèi)用，只要前期按時(shí)繳費(fèi)、不辦理退保，那么本金不會(huì)有任何損失，全部本金都將在賬戶中復(fù)利滾存、計(jì)算收益。

3、領(lǐng)取靈活性

專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)：60歲開(kāi)始按年/月領(lǐng)取，除非身故，否則只能按時(shí)逐年/月領(lǐng)取；

年金險(xiǎn)：可通過(guò)“保單貸款”調(diào)取賬戶現(xiàn)金價(jià)值。到了約定年齡（55-70歲皆可）按年/月領(lǐng)取，也可通過(guò)退保方式一次性領(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值。相對(duì)更靈活一點(diǎn)。

4、收益方面

專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)：穩(wěn)健型賬戶保底利率2%-3%，有可能贏取一定的超額收益，但在利率下行的大走勢(shì)下，未來(lái)盈利情況不樂(lè)觀。

年金險(xiǎn)：利率固定，以極其接近3.5%的利率復(fù)利滾存，且是終身復(fù)利。利率更高、鎖定期更長(zhǎng)。

因此該不該入手專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，這個(gè)答案因人而異。

如果你收入不太穩(wěn)定，希望繳費(fèi)方式靈活；愿意舍棄一部分保證收益，來(lái)博取更高的超額收益；又或者年紀(jì)較大，已經(jīng)退休，超過(guò)了年金險(xiǎn)的投保年齡，那么是可以考慮配置專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的。

但如果你更希望有盡可能高的保證收益，不想接受風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，就想終身鎖定較高利率，那么收益明確的養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽才是你的最優(yōu)選。

→《8月理財(cái)險(xiǎn)榜單，有哪些安全穩(wěn)妥、收益好的選擇？》

8月初，國(guó)家衛(wèi)健委官宣：“十四五”期間將進(jìn)入人口負(fù)增長(zhǎng)階段，“少子老齡化”將成為常態(tài)。

年輕人少、老年人多，最直接的影響便是我國(guó)現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，在未來(lái)可能出現(xiàn)收不抵支的危機(jī)。

這意味著，靠國(guó)家養(yǎng)老將成為過(guò)去式，未來(lái)終究還是得靠自己養(yǎng)老。

去年的養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)，以及最近剛開(kāi)始的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，無(wú)一不在論證著這個(gè)結(jié)論。

總而言之，不管你最終選擇哪種養(yǎng)老規(guī)劃方式，最重要的還是盡快行動(dòng)起來(lái)，畢竟國(guó)家機(jī)器跑起來(lái)，拋下人可是很快的。

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