2021年6月，銀保監(jiān)會牽頭指定六家保險公司開發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老險，先在浙江與重慶兩地進(jìn)行試點。

試點啟動后，業(yè)務(wù)規(guī)模增長態(tài)勢穩(wěn)定。

2022年3月，銀保監(jiān)會又將試點范圍擴大至全國，在原有六家保險公司的基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參與開發(fā)產(chǎn)品。

很多朋友也發(fā)現(xiàn)了，支付寶和微保等平臺已上線了部分產(chǎn)品，打著“政策支持、年結(jié)算利率超5%”的宣傳口號。

那么這個專屬商業(yè)養(yǎng)老險到底是什么？產(chǎn)品如何？跟著譜藍(lán)君來了解一下吧~

主要內(nèi)容如下：

• 專屬商業(yè)養(yǎng)老險是什么？
• 六款專屬商業(yè)養(yǎng)老險匯總
• 專屬商業(yè)養(yǎng)老險值得入手嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

近年來，國家為推進(jìn)第三養(yǎng)老支柱發(fā)展做了很多工作，養(yǎng)老保險試點就是其中一項重要部署——

2018年，稅延養(yǎng)老險試點。因多方面因素，目前該項工作收效甚微，發(fā)展不及預(yù)期；

2021年，專屬商業(yè)養(yǎng)老險試點。雖試點時間不長，但取得了階段性成效；目前處于擴大試點規(guī)模階段。

專屬商業(yè)養(yǎng)老險，顧名思義是為個人提供養(yǎng)老保障的保險，年齡達(dá)到60周歲及以上時，可按年或月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

聽起來是不是跟傳統(tǒng)的養(yǎng)老年金險有點像？但其實這兩類產(chǎn)品的設(shè)計大有不同。

傳統(tǒng)養(yǎng)老年金險的運作模式非常簡單：

個人繳納保費后，折算為基本保額載明在保單上，待達(dá)到約定的領(lǐng)取年齡，領(lǐng)取固定金額作為養(yǎng)老金（年領(lǐng)：基本保額 / 月領(lǐng)：8.5%基本保額）。

通常保障期限為保終身，活多久就領(lǐng)多久；部分產(chǎn)品設(shè)有保證領(lǐng)取期，如在保證領(lǐng)取期內(nèi)身故，一次性給付剩余年限未領(lǐng)的養(yǎng)老金。

專屬商業(yè)養(yǎng)老險則更復(fù)雜一些：

采用賬戶式管理模式，有兩個時期：積累期和領(lǐng)取期。

• 積累期

個人繳納保費扣除初始費用后，保費進(jìn)入賬戶進(jìn)行積累增值；只要未開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，賬戶就會持續(xù)積累，期間還可以不定時追加保費。

初始費用：相當(dāng)于手續(xù)費，一般為所交保費的3%-5%，不同產(chǎn)品收取費用不同；后期追加保費同樣需要扣除初始費用。

賬戶根據(jù)風(fēng)險程度不同，分為穩(wěn)健型賬戶或進(jìn)取型賬戶，消費者可根據(jù)自身的風(fēng)險偏好選擇；采取“保底+浮動”的收益模式，最終收益計入賬戶一起積累。

保底利率：寫在保單上，一經(jīng)確定不得更改。穩(wěn)健型賬戶的保底利率高于進(jìn)取型賬戶；

浮動利率：反映保險公司投資能力和實際投資收益情況，每年結(jié)算一次，在保險公司官網(wǎng)披露。

另外，積累期內(nèi)可以轉(zhuǎn)換投資類型，比如從穩(wěn)健型轉(zhuǎn)換為進(jìn)取型，但要注意保單會約定轉(zhuǎn)換次數(shù)、轉(zhuǎn)換時點等，不是隨時想轉(zhuǎn)就轉(zhuǎn)的。

• 領(lǐng)取期

年滿60周歲即可領(lǐng)取養(yǎng)老金，可選擇終身領(lǐng)取或固定期限領(lǐng)取（領(lǐng)取年限不少于10年）。

待達(dá)到領(lǐng)取年齡時，保險公司會根據(jù)《養(yǎng)老金領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表》將退休時的賬戶價值轉(zhuǎn)換為對應(yīng)的養(yǎng)老金發(fā)放給被保人，同時注銷個人賬戶。

以人保福壽年年的《養(yǎng)老金領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表》為例，如果60歲時賬戶價值50萬，那么男性月領(lǐng)5047.34=2367元，女性月領(lǐng)5044.05=2202.5元。

這里要注意，《養(yǎng)老年金領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表》有兩種類型，由保險公司自行制定，在官網(wǎng)上披露：

一是領(lǐng)取時確認(rèn)轉(zhuǎn)換表，會根據(jù)預(yù)定利率、人口壽命等因素的變化而調(diào)整；

二是投保時確認(rèn)轉(zhuǎn)換表，在簽訂保險合同時就可以確定領(lǐng)取時的轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)。

但轉(zhuǎn)換表只是一個轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)，最終還是得根據(jù)領(lǐng)取時的賬戶價值進(jìn)行轉(zhuǎn)換計算，而賬戶價值又受利率影響，所以不管是哪一種轉(zhuǎn)換表，都無法明確未來到底能領(lǐng)多少錢。

除領(lǐng)取養(yǎng)老金外，專屬商業(yè)養(yǎng)老險還可提供身故、全殘、失能、重疾、醫(yī)療等保障責(zé)任，具體有哪些責(zé)任要看產(chǎn)品設(shè)計。

看到這，大家對專屬商業(yè)醫(yī)療險的運作模式應(yīng)該有一定的了解了，那么接下來我們看看具體的產(chǎn)品如何。

去年銀保監(jiān)指定六家保險公司開發(fā)產(chǎn)品，首批試點產(chǎn)品共有六款，分別是——

• 人保壽險·福壽年年
• 太平人壽·歲歲金生
• 太平洋人壽·易生福
• 泰康人壽·臻享百歲
• 中國人壽·鑫享寶
• 新華人壽·卓越優(yōu)選

以上六款產(chǎn)品的形態(tài)基本上都差不多，投保年齡、繳費方式、養(yǎng)老金領(lǐng)取規(guī)則等非常相像，只是細(xì)節(jié)上稍有不同，比如初始費用標(biāo)準(zhǔn)、領(lǐng)取期限的設(shè)計。

每款產(chǎn)品都有最基本的身故保障和養(yǎng)老金，個別產(chǎn)品還增加了失能保障。

• 身故保險金

養(yǎng)老金領(lǐng)取前身故，一次性給付賬戶價值，比如賬戶里有50萬，那么一次性賠50萬；

開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后身故，一般賠付領(lǐng)取日的賬戶價值與已領(lǐng)養(yǎng)老金的差額。

• 失能保險金

僅福壽年年和鑫享寶有這項責(zé)任。

只有在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金前才有失能保障，若開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，則該責(zé)任失效。

• 養(yǎng)老保險金

領(lǐng)取規(guī)則相同，都是滿60歲才可以領(lǐng)取，可選終身領(lǐng)取或固定期限、按年或按月領(lǐng)取。

在投保條件相同的情況下，具體能領(lǐng)多少養(yǎng)老金受兩個因素影響：

1、賬戶價值

賬戶價值是波動的，雖有保底利率，但最終表現(xiàn)如何得看結(jié)算利率。

根據(jù)去年的結(jié)算利率，穩(wěn)健型賬戶基本在4%-5%區(qū)間，進(jìn)取型賬戶收益5%-6%，收益表現(xiàn)不錯。

但歷史收益并不代表未來收益，畢竟市場環(huán)境時刻在變，利率不斷下行，未來保險公司的投資效益如何，沒有人敢打包票。

對于消費者來說，只有寫進(jìn)合同里的保底利率是穩(wěn)妥的。目前這些產(chǎn)品中，穩(wěn)健型產(chǎn)品的保底利率在2%-3%。進(jìn)取型則更低，最高僅1%，部分產(chǎn)品甚至保底利率為0。

2、養(yǎng)老金領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表

除易生?？蛇x“領(lǐng)取時鎖定轉(zhuǎn)換表”和“投保時鎖定轉(zhuǎn)換表”外，其他五款產(chǎn)品采用的都是“領(lǐng)取時鎖定轉(zhuǎn)換表”。從這點來說，易生福的確定性會更高一些。

由于這兩個因素的不確定性，所以我們無法明確測算出各款產(chǎn)品能領(lǐng)多少養(yǎng)老金。

譜藍(lán)君只能提醒大家，如今利率下行的經(jīng)濟形勢不可避免，最好不要對未來利率走勢抱有太高期待。

參照今年的萬能險結(jié)算利率，多家保險公司因投資效益不好，已紛紛下調(diào)萬能險結(jié)算利率，基本上都達(dá)不到5%，甚至有的還跌到了3%以下。

再縱觀市場，銀行存款、貨幣基金、國債等資產(chǎn)利率也在持續(xù)走低，未來如何，還真不好說。

所以譜藍(lán)君建議，

在挑選商業(yè)專屬養(yǎng)老險時，重點關(guān)注產(chǎn)品的保底利率，這才是實打?qū)嵞玫绞值模?/p>

其次，盡量選擇投資能力較強的保險公司，這樣收益上也會有保證一點。

該不該入手專屬商業(yè)養(yǎng)老險？咱們可以先將其與類似效用的養(yǎng)老年金險做個對比：

1、投保門檻

專屬商業(yè)養(yǎng)老險：起投門檻低、繳費靈活。隨時可加投、可中斷繳費，非常適合收入不太穩(wěn)定性的靈活就業(yè)人員。60-99歲高齡也可以投保。

年金險：繳費方式固定，不可中斷繳費，只能通過“減額繳清”方式終止繳費；加保有一定的金額與頻次限制。只能在領(lǐng)取年齡前投保。

2、費率方面

雖然幾款專屬商業(yè)養(yǎng)老險產(chǎn)品去年都沒有收取初始費用，但在保單合同中寫明了：保險公司有權(quán)對每一筆保費收取不超過2%-5%的初始費用，扣除以后剩余本金再在賬戶中復(fù)利滾存。如果以后真正實行下來，會是一筆不低的成本。

相比之下，養(yǎng)老年金險不需要扣除任何費用，只要前期按時繳費、不辦理退保，那么本金不會有任何損失，全部本金都將在賬戶中復(fù)利滾存、計算收益。

3、領(lǐng)取靈活性

專屬商業(yè)養(yǎng)老險：60歲開始按年/月領(lǐng)取，除非身故，否則只能按時逐年/月領(lǐng)??；

年金險：可通過“保單貸款”調(diào)取賬戶現(xiàn)金價值。到了約定年齡（55-70歲皆可）按年/月領(lǐng)取，也可通過退保方式一次性領(lǐng)取保單現(xiàn)金價值。相對更靈活一點。

4、收益方面

專屬商業(yè)養(yǎng)老險：穩(wěn)健型賬戶保底利率2%-3%，有可能贏取一定的超額收益，但在利率下行的大走勢下，未來盈利情況不樂觀。

年金險：利率固定，以極其接近3.5%的利率復(fù)利滾存，且是終身復(fù)利。利率更高、鎖定期更長。

因此該不該入手專屬商業(yè)養(yǎng)老險，這個答案因人而異。

如果你收入不太穩(wěn)定，希望繳費方式靈活；愿意舍棄一部分保證收益，來博取更高的超額收益；又或者年紀(jì)較大，已經(jīng)退休，超過了年金險的投保年齡，那么是可以考慮配置專屬商業(yè)養(yǎng)老險的。

但如果你更希望有盡可能高的保證收益，不想接受風(fēng)險波動，就想終身鎖定較高利率，那么收益明確的養(yǎng)老年金險、增額終身壽才是你的最優(yōu)選。

→《8月理財險榜單，有哪些安全穩(wěn)妥、收益好的選擇？》

8月初，國家衛(wèi)健委官宣：“十四五”期間將進(jìn)入人口負(fù)增長階段，“少子老齡化”將成為常態(tài)。

年輕人少、老年人多，最直接的影響便是我國現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老保險制度，在未來可能出現(xiàn)收不抵支的危機。

這意味著，靠國家養(yǎng)老將成為過去式，未來終究還是得靠自己養(yǎng)老。

去年的養(yǎng)老理財試點、專屬商業(yè)養(yǎng)老險試點，以及最近剛開始的養(yǎng)老儲蓄試點，無一不在論證著這個結(jié)論。

總而言之，不管你最終選擇哪種養(yǎng)老規(guī)劃方式，最重要的還是盡快行動起來，畢竟國家機器跑起來，拋下人可是很快的。

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