大家還記不記得有陣子，全國(guó)上下因?yàn)橐粋€(gè)消息而恐慌焦慮——

中國(guó)社科院世界社保研究中心表明：截止到2035年，中國(guó)養(yǎng)老金將耗盡！

消息一出，就引起全民性的養(yǎng)老焦慮！

尤其是80后的朋友們：

“啥玩意兒？！合著我交了這么多年養(yǎng)老保險(xiǎn)！等我退休時(shí)，你告訴我錢(qián)已經(jīng)被提前花光了？？那我們的錢(qián)不是白交了？！”

大家你一言我一語(yǔ)，越來(lái)越焦慮，越來(lái)越氣憤，甚至開(kāi)始懷疑起了現(xiàn)在交社保的意義……

官方坐不住了，出來(lái)辟謠：放心放心，社保不會(huì)沒(méi)錢(qián)的，頂多就是少點(diǎn)兒嘛~

這個(gè)說(shuō)法就很有意思了，到時(shí)每人少拿點(diǎn)兒，那到底是拿多少嘛？

畢竟很多人可是啥養(yǎng)老儲(chǔ)備都沒(méi)有的，就指望著社保來(lái)養(yǎng)老的呢~

這里可以肯定地告訴你：社保作為國(guó)家基本福利制度，涉及民生，是不會(huì)斷的，但指望它以后給我們養(yǎng)老？不可能！

無(wú)論國(guó)家怎么出來(lái)辟謠、安撫人心，其實(shí)大家都知道咱們國(guó)家的養(yǎng)老現(xiàn)狀確實(shí)不太樂(lè)觀，面臨著人口老齡化、養(yǎng)老保險(xiǎn)代替率低、養(yǎng)老保障體系單一等等等等的問(wèn)題。

出生率越來(lái)越低，人口老齡化越來(lái)越嚴(yán)重。

大家都知道，咱們現(xiàn)在交上去的社保，是馬上被拿去養(yǎng)現(xiàn)在的老人家的；

等我們老了，就由那時(shí)候的年輕人交的社保養(yǎng)；

現(xiàn)在年輕人還比較多，可能好幾個(gè)年輕人養(yǎng)一個(gè)老人；等以后人口老齡化再?lài)?yán)重些，差不多一兩個(gè)年輕人就要養(yǎng)一個(gè)老人了，壓力山大啊……

那時(shí)老了的你還指望著靠社保養(yǎng)老？

光一個(gè)“養(yǎng)老金代替率”就能把你打回現(xiàn)實(shí)——

如果退休前每個(gè)月的基本工資是1萬(wàn)，退休后你可能每個(gè)月領(lǐng)的養(yǎng)老金不到5千！

這還只是近幾年的數(shù)據(jù)，以后會(huì)更少錢(qián)！但通貨膨脹，物價(jià)每年都在漲……

這咋辦？國(guó)家不管嗎？

管啊——先延遲退休吧！

不信？老齡化嚴(yán)重的韓國(guó)、日本就是這么干的：

日本法定退休年齡65歲，現(xiàn)在正提案延遲到70歲；

韓國(guó)雖然法定退休年齡是60歲，但老人們基本到了71歲才會(huì)真正休息——因?yàn)闆](méi)錢(qián)?。?/p>

其實(shí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家早就進(jìn)入人口老齡化社會(huì)了，但為啥養(yǎng)老形勢(shì)沒(méi)這么嚴(yán)峻？

原來(lái)別人不僅有社保，而且企業(yè)繳納的養(yǎng)老年金高，人民還會(huì)自己通過(guò)商保來(lái)進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃！

比如美國(guó)有401K計(jì)劃，香港有強(qiáng)積金；

而天朝人民，八成的養(yǎng)老金都是靠社保，企業(yè)年金較少，而且極少數(shù)的人才會(huì)為自己進(jìn)行養(yǎng)老金儲(chǔ)備……

看到這里你還沒(méi)明白嗎？

養(yǎng)老還得靠自己啊！

求人不如求己，如果不想自己老了之后還要辛苦工作、老無(wú)所依，那就要趕緊未雨綢繆，做好養(yǎng)老準(zhǔn)備！

要進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備，光努力賺錢(qián)，把錢(qián)存在銀行是萬(wàn)萬(wàn)不能的。

因?yàn)樵谕ㄘ浥蛎浿?，你的錢(qián)躺在銀行存款里只有低得可憐的一點(diǎn)點(diǎn)利率，相當(dāng)于每年都在貶值。

所以一定要一邊賺錢(qián)，一邊投資理財(cái)，讓錢(qián)也努力生錢(qián)！挑選適合的理財(cái)產(chǎn)品，就很重要了。

在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，我們一般要考慮三個(gè)要素：安全性、收益性、流動(dòng)性。

但無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，目前都面臨著同一個(gè)問(wèn)題——利率下行，波動(dòng)變大。

A股大漲大跌，起伏不斷，一波韭菜未收割完，又開(kāi)始播種；

P2P的收益，從最高的18%跌到現(xiàn)在7%，甚至頻頻爆雷；

余額寶等貨幣基金，從最高的7%，到現(xiàn)在的2.4%；

銀行理財(cái)產(chǎn)品，打破剛兌，從五年前的8%，跌到現(xiàn)在的4%；

大額存單，資金門(mén)檻高達(dá)800萬(wàn)，4.125%的年利率（注意是單利），按月付息，并且也只敢保證3年而已；

國(guó)債收益率和GDP增速一樣，逐漸下降；

……

除此之外，我國(guó)基準(zhǔn)利率也是一路下行維持在低位。

面對(duì)利率下行的趨勢(shì)，就連一直穩(wěn)妥的保險(xiǎn)公司，也有了較大壓力——

在8月底，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布文件，正式要求保險(xiǎn)公司年金產(chǎn)品預(yù)定利率從4.025%下調(diào)至不超過(guò)3.5%！

也就是說(shuō)，也許幾年后就找不到收益4%、且又穩(wěn)定的理財(cái)方式了！

在打破剛兌、利率下行、風(fēng)險(xiǎn)變大的市場(chǎng)環(huán)境下，一般人想要擁有長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益，來(lái)進(jìn)行養(yǎng)老金儲(chǔ)備？

必須要趕緊提前強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，鎖定收益率！

每個(gè)人到了一定年齡就必定要面臨養(yǎng)老的問(wèn)題，沒(méi)有商量的余地，因此對(duì)養(yǎng)老金要有安全穩(wěn)定、長(zhǎng)期穩(wěn)步增值的要求。

在這種市場(chǎng)環(huán)境下，能滿足“安全保本、穩(wěn)定增值、靈活存取”的，就只有年金險(xiǎn)這一個(gè)工具了！

為什么這樣說(shuō)？年金險(xiǎn)的好處是什么？

1、本金無(wú)虧損風(fēng)險(xiǎn)

大家印象中覺(jué)得最穩(wěn)妥的是銀行存款吧？

其實(shí)不然，銀行存款保險(xiǎn)條款規(guī)定：50萬(wàn)以內(nèi)100%賠付。

也就是說(shuō)，超出50萬(wàn)以外的存款，其實(shí)并不是絕對(duì)安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的。

然而保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)法和保監(jiān)會(huì)的事前、事中、事后的三重監(jiān)管下，決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性。

保險(xiǎn)法第89條和第92條對(duì)人壽保險(xiǎn)公司和人壽合同有明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司很難倒閉，即使某間保險(xiǎn)公司倒閉了，它的保單也會(huì)轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司接管；

而且國(guó)家還有保險(xiǎn)保障基金，里面的錢(qián)都是用來(lái)幫保險(xiǎn)公司賠付的。

相比之下，保險(xiǎn)公司的年金險(xiǎn)，才是最穩(wěn)妥的理財(cái)產(chǎn)品。

2、收益穩(wěn)定

一份保險(xiǎn)合同，是具有法律效力的。

由于年金險(xiǎn)每年返還的金額，還有保單的現(xiàn)金價(jià)值，都是固定的，在投保的那一刻起，都會(huì)在保險(xiǎn)合同中白紙黑字地載明；

所以在投保成功的那一刻起，收益率就已經(jīng)穩(wěn)穩(wěn)地鎖定了！

也就是說(shuō)，年金險(xiǎn)其實(shí)是固定收益類(lèi)產(chǎn)品，收益穩(wěn)定，并且一定能兌付。

3、保單可貸款

有現(xiàn)金價(jià)值的保單是可以保單貸款的，大部分可貸款保單現(xiàn)價(jià)的80%，貸款無(wú)手續(xù)費(fèi)，半年還一次利息，可重復(fù)貸；

貸款利率，以同期中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)六個(gè)月期人民幣貸款基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，現(xiàn)在是4.35%；

但是貸款后，保單剩下的現(xiàn)金價(jià)值還是會(huì)繼續(xù)復(fù)利滾存，所以這個(gè)利差就會(huì)縮小。

也就是說(shuō)，支出了很低的貸款成本，即可盤(pán)活保單，用于資金周轉(zhuǎn)和其它投資。

如果銀行存款利率下降或其它原因，導(dǎo)致貸款利率也下降，等于或低于4.025%，那么就相當(dāng)于我們保單貸款沒(méi)有任何盤(pán)活成本，比外面各種信用貸是低多了！

其實(shí)，一款現(xiàn)金價(jià)值高的年金險(xiǎn)，就能完美地滿足到以上三點(diǎn)：安全性高，收益率高，貸款成本低。

之前，我們已經(jīng)給大家找到了兩款優(yōu)秀的年金產(chǎn)品——弘康人壽的相伴一生、復(fù)星保德信的星享福；

現(xiàn)在，我們又在線下渠道發(fā)現(xiàn)了一款現(xiàn)金價(jià)值非常高的年金產(chǎn)品——信泰人壽的如意享。

這里咱們就以這款產(chǎn)品為例，給大家簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)一款優(yōu)秀的年金產(chǎn)品應(yīng)該是怎樣的：

投保規(guī)則：

1.被保險(xiǎn)人年齡：出生滿28天至69周歲

2.保險(xiǎn)期間：終身

3.交費(fèi)期間：一次性交清、3年、5年、10年

4.養(yǎng)老年金起始領(lǐng)取年齡:

（1） 男性:60周歲、65周歲、70周歲

（2） 女性:55周歲、60周歲、65周歲、70周歲

5.養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式：年領(lǐng)、月領(lǐng)

6.最低保險(xiǎn)費(fèi)要求：

（1）一次性交清：5萬(wàn)元，且為千元的整數(shù)倍

（2）3、5、10年交：1萬(wàn)元，且為千元的整數(shù)倍

7. 風(fēng)險(xiǎn)保額計(jì)算：本險(xiǎn)種不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額

如意享的現(xiàn)金價(jià)值有多高？有什么好處？

1、退休即可領(lǐng)取超過(guò)20年的年金總和

以30歲為例，年繳10萬(wàn)，共繳10年，以后每年可領(lǐng)取年金142784元。

在64歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值最高為3,223,983 元，相當(dāng)于22.58年的年金總和，即把83歲之前的年金一次拿到手！

即使算上通貨膨脹，64歲時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值，也比22.58年的年金總和價(jià)值更高~

2、退休前可減保提取

以被保人是0歲男孩為例，每年10萬(wàn)，繳費(fèi)10年，總保費(fèi)100萬(wàn)。

設(shè)定70歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年可領(lǐng)取62.897萬(wàn)元（養(yǎng)老年金一欄），直到終身（105歲保單終止為止），活多久領(lǐng)多久！

如活到到105歲時(shí)，累積領(lǐng)取共計(jì)2201萬(wàn)，保單還有160.9多萬(wàn)，可以留給第三代！

如果小孩19到22歲讀大學(xué)，每年需要30萬(wàn)作為教育金；并且32歲提取50萬(wàn)用于創(chuàng)業(yè)基金的話，

70歲時(shí)每年還可領(lǐng)取12.4823萬(wàn)元用于養(yǎng)老，如活到105歲時(shí)，累積領(lǐng)取606.88萬(wàn)后，保單還有31.94萬(wàn)留給第三代。

通過(guò)減保的方式，可以實(shí)現(xiàn)隔代投保。

3、貸款成本低

交完費(fèi)后，如意享的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)一直復(fù)利滾動(dòng)，經(jīng)過(guò)測(cè)算所需復(fù)利平均高達(dá)4.02%！

終身復(fù)利4%意味著什么呢？

咱們拿大家接觸最多的單利的銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)舉例對(duì)比吧。

70年后，復(fù)利4%對(duì)應(yīng)的收益和每年單利18.34%是一樣的。

也就是說(shuō)，同樣的本金，單利的投資產(chǎn)品收益率要去到18.34%，而復(fù)利的產(chǎn)品，利率只要4%，最終就能拿到一樣的收益了！

然而我們知道，一般人接觸到的單利收益產(chǎn)品，是做不到這個(gè)收益率的。

因此，一款穩(wěn)定的復(fù)利產(chǎn)品，能夠幫助我們更快、更有效地實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)！

上文也有提到，如果進(jìn)行保單貸款，剩余的現(xiàn)金價(jià)值福利滾動(dòng)，會(huì)縮小我們的貸款利差，我們只需要支付0.33%的成本，即可盤(pán)活保單，用于資金周轉(zhuǎn)和其它投資！

當(dāng)然，養(yǎng)老準(zhǔn)備，追求的是穩(wěn)定，一般情況下，也不會(huì)建議大家退保、貸款等。而是穩(wěn)妥地每年領(lǐng)取年金，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老；

因此，除了保單現(xiàn)金價(jià)值以外，如意享的內(nèi)部收益率也很不錯(cuò)。

我找了目前市面上一些熱銷(xiāo)的年金產(chǎn)品對(duì)比，供大家參考：

從表中可以看出：

假設(shè)我們能活到105歲，領(lǐng)取年金至105歲，那么弘康人壽的相伴一生、復(fù)星保德信的星享福，年金金額最高，收益率也最高；

如果是領(lǐng)取年金到80歲后，退保領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值，那么信泰人壽的如意享的收益率最高，緊接著就是相伴一生了。

在領(lǐng)取年金之前如意享的收益率接近4.025%，雖然離最高的4.49%還有一定差距，但時(shí)間提前40年，可利用價(jià)值更高。

當(dāng)然，這些終身剛性兌付的年金產(chǎn)品，最終的平均收益率，得根據(jù)我們生存、領(lǐng)取年限而定；

因此每個(gè)產(chǎn)品在不同時(shí)期所產(chǎn)生的作用不同，各有優(yōu)勢(shì)，大家可以根據(jù)自己的需求、偏好，去為自己選擇產(chǎn)品。

最重要的，是要盡快開(kāi)始養(yǎng)老規(guī)劃啊朋友們！

養(yǎng)老這件事，盡快開(kāi)始，不但可以盡早鎖定高收益率，而且有更多的時(shí)間讓投資復(fù)利，產(chǎn)生收益，老年生活就會(huì)過(guò)得更幸福！

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