上期跟大家分享了孫老師在《財經(jīng)郎眼》中的話題：有社保還需要存養(yǎng)老金嗎？

答案是絕對需要的，因為僅靠社保養(yǎng)老金無法滿足我們退休后的養(yǎng)老需求。

但如何存養(yǎng)老金，里面也有很多學(xué)問。

因此，本周與大家繼續(xù)分享孫老師在《財經(jīng)郎眼》中的精彩觀點：

養(yǎng)老金儲蓄的誤區(qū)

主要內(nèi)容如下：

• 誤區(qū)一：寄希望于股票、房產(chǎn)等單一資產(chǎn)
• 誤區(qū)二：還年輕，晚點做養(yǎng)老規(guī)劃也不遲？
• 如何正確開啟養(yǎng)老儲蓄？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

很多朋友覺得，存錢理財嘛，肯定是盡量選擇收益高的產(chǎn)品，這樣能最快、最大可能實現(xiàn)目標(biāo)。

比如炒股、購置房產(chǎn)，甚至期貨等等。

這是一個無比巨大的坑。

我們來設(shè)想一下，你買單一的一只股票，就算是你買完了A股上的所有股票，如果你是在2007年的時候退休，估計這個時候你還能瀟灑幾年。

（上證指數(shù)）

但你要是在2008年退休，碰上股災(zāi)，養(yǎng)老金直接就給打了三折，你的退休生活還有著落嗎？

難道這個時候我可以說“我的養(yǎng)老錢被套住了，等解套了再退休嗎？”這很明顯自欺欺人。

我們的養(yǎng)老目標(biāo)，是希望到了預(yù)期退休年齡，能夠擁有一個自由、穩(wěn)定的人生下半場，而不是依賴某項單一資產(chǎn)的波動，提心吊膽、充滿不確定性。

房地產(chǎn)同理。

現(xiàn)在還有不少人心存僥幸，認(rèn)為政策就算再怎么調(diào)控，房地產(chǎn)依然是保值增值的。但他們或許還沒有意識到今年國家提出的“共同富?！钡拇笳结樢讶皇谴髣菟?。

（《求是》發(fā)文：積極推進(jìn)房地產(chǎn)稅立法）

房地產(chǎn)行業(yè)此前的畸形發(fā)展，不少人借此實現(xiàn)一夜暴富，這很明顯與咱們國人踏實肯干的品質(zhì)、國家共同富裕的愿景相違背，必然也影響了經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展。

在“房住不炒”的宏觀調(diào)控下，整個房地產(chǎn)行業(yè)目前被控制在一個相當(dāng)穩(wěn)定的范圍內(nèi)，如果再敢有大的漲幅一定是會有政策出手。

所以如果再想依靠房子，解決我們未來三四十年的養(yǎng)老問題，無異于癡人說夢。

當(dāng)然股票和房地產(chǎn)對于養(yǎng)老而言只是一個例子，任何單一的高收益的資產(chǎn)，在我們看不見的地方隱藏著養(yǎng)老目標(biāo)所無法承受的高風(fēng)險。

那是不是只要選擇無風(fēng)險的養(yǎng)老保險和養(yǎng)老年金就可以了呢？這就又進(jìn)入了另一個誤區(qū)。

我們的養(yǎng)老周期是非常長的，一個長周期的理財目標(biāo)對于通脹是非常敏感的。在過去幾年，全世界施行寬松的貨幣政策，那么未來所釋放出的長期通脹勢在必然。

（世界主要發(fā)達(dá)國家最新利率接近0利率）

社保養(yǎng)老金已經(jīng)給我們的養(yǎng)老資產(chǎn)配置起到了兜底、穩(wěn)定的作用，在此之外補(bǔ)充的，應(yīng)該要提高未來養(yǎng)老生活品質(zhì)；

如果此時又放在無風(fēng)險收益產(chǎn)品中，那么我們整個養(yǎng)老儲備最多只能獲取跟存銀行同樣的回報，連通脹都跑不贏！這樣的養(yǎng)老儲蓄也是儲了個寂寞。

目前市面上主流的兩款保險養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品——養(yǎng)老保險和養(yǎng)老年金，本身是很好的產(chǎn)品，退休后保證每月能夠獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，但也只能做為養(yǎng)老儲蓄的壓艙石而已。

要想獲得更高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，還得和其他養(yǎng)老規(guī)劃相結(jié)合。

總之，任何單一資產(chǎn)都很難在長期投資中勝出，只有通過科學(xué)的資產(chǎn)配置才能達(dá)到穿越牛熊的效果。

如果大家有做過一個科學(xué)且詳盡的養(yǎng)老金需求金額測算，那么大概率會得到一個百萬甚至數(shù)百萬的天文數(shù)字。

沒錯，想要舒適體面地養(yǎng)老，就是需要那么多錢。

面對如此龐大的理財目標(biāo)金額，最有效的秘訣不是采用如何專業(yè)的投資方法和技巧，而是盡早開始！

如果我們在20歲時就爬60歲要登的山，那么這座山走路就能翻過去，需要的只是時間而已。

如果我們等到50歲或是60歲在爬這座山時，這時就需要借助專業(yè)的登山工具，還不一定能實現(xiàn)。

爬山是一個過程，你選擇什么時候爬，用什么樣的方式爬，呈現(xiàn)的效果也就不一樣。

咱們中國有句老話，凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢?，F(xiàn)在的準(zhǔn)備，決定你未來30年的退休生活。

老年是必然到來的事實。既然是遲早要面對的，盡早準(zhǔn)備，才能減輕自己的壓力。

趁年輕就開始儲蓄養(yǎng)老，就可以利用這幾十年的時間跨度，攤薄每年養(yǎng)老金投入成本。

有人估算，假設(shè)每年投資回報率均為10%：

25歲就考慮籌備養(yǎng)老金，每年用于養(yǎng)老金籌備的資金只占收入的6%；

30歲時再考慮，那么養(yǎng)老金籌備資金就要占收入的9%～12%了；

45歲，養(yǎng)老金投資占收入的比例就需要達(dá)到20%～30%。

如果越晚開始，則每年的成本還會越高，壓力還會越大。

提前準(zhǔn)備，有足夠多的時間去積累、復(fù)利，自然就覺得輕松多了。

所以，養(yǎng)老儲蓄規(guī)劃絕對不能等快退休了才做，越早開始越好。

否則，就只能像老齡化嚴(yán)重的香港、日本、韓國，很多70多歲的老年人還要在大街上做著體力工作。原因就是沒有足夠的養(yǎng)老錢，無法歇下來。

真正科學(xué)的養(yǎng)老金儲蓄方案要來自于一個多元化的、動態(tài)的、科學(xué)的規(guī)劃。關(guān)系到將來幾十年的生活，必須是長期而細(xì)致的計劃。

它既要承擔(dān)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險戰(zhàn)勝通脹，又能和未來養(yǎng)老生活相匹配。

所以一個合適的養(yǎng)老保險規(guī)劃應(yīng)該是這樣的：

1）確定目標(biāo)，厘清未來需求

你希望退休后能達(dá)到什么樣的生活水平，一個月有多少生活費？

2）了解費用現(xiàn)狀及費用走勢

比如要維持現(xiàn)在的生活水平，那么根據(jù)通脹率去推算退休時每個月的養(yǎng)老金。

3）梳理家庭財務(wù)狀況，收入及支出

看看目前每個月有多少錢可以存

4）對風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，確定合理收益率

投資前必做的風(fēng)險承受能力評估

5）根據(jù)家庭風(fēng)險承受能力，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置

這筆養(yǎng)老金應(yīng)該怎么存、可以選擇何種風(fēng)險和收益的產(chǎn)品

6）在家庭財務(wù)狀況與風(fēng)險承受能力之間調(diào)適出一個合理的方案

確定一個具體的養(yǎng)老金儲備方案，并且馬上行動落實，越早開始，儲蓄壓力越小。

7）制定合理的家庭風(fēng)險保障方案

配置齊全的人身保險，避免辛苦存錢、理財幾十年，一場大病回到解放前

這樣規(guī)劃下來以后，每個月應(yīng)該存多少錢、怎么存、能保持多少收益率、退休后每個月一共能到手多少養(yǎng)老金……全部都一清二楚。

年輕人不怕苦，怕的是老來苦。

但也有人會認(rèn)為年紀(jì)輕輕規(guī)劃養(yǎng)老，不就是犧牲前半生的生活去謀劃一個不確定的后半生嗎？

曾聽過一個故事：兩個人在沙漠里迷了路，一個人中途撿了把沙子，另外一個人什么都沒撿。好不容易出來后，撿了沙子的人發(fā)現(xiàn)是金沙，后悔沒有多撿。沒有撿沙子的人，后悔怎么一點都沒撿，現(xiàn)在要多努力幾年才能趕上人家撿的沙子的價值。

放到要老儲蓄上，則是做了養(yǎng)老儲蓄的人后悔自己方式?jīng)]有儲蓄多一點，沒有做養(yǎng)老儲蓄的人后悔自己沒有做儲蓄，想用也來不及。

其實，現(xiàn)在和未來想過什么樣的生活都是可以規(guī)劃。都是在我們現(xiàn)在能力范圍之內(nèi)，盡可能提前準(zhǔn)備好充足的養(yǎng)老資源，讓我們未來養(yǎng)老生活少點煩惱。

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