一、新規(guī)劃重點(diǎn)：這些錢藏不住了

1. 明確可分割范圍

必分項(xiàng)：婚后個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)存額（含投資收益）

加分項(xiàng)：企業(yè)年金、職業(yè)年金賬戶積累額

免死金牌：婚前已繳納部分+法定繼承所得

2. 2025年典型案例

情況總金額可分割部分分割方式公務(wù)員86萬52萬按月支付給對(duì)方企業(yè)職工45萬28萬一次性補(bǔ)償靈活就業(yè)者18萬11萬保單現(xiàn)金價(jià)值分割

二、三招保全方案

1. 保單架構(gòu)設(shè)計(jì)

投保人設(shè)為父母（資金來源于婚前財(cái)產(chǎn)公證）

被保險(xiǎn)人為自己（保留控制權(quán)）

受益人指定子女（規(guī)避配偶繼承權(quán)）

2. 繳費(fèi)時(shí)間管理

婚前躉交：某產(chǎn)品單次繳納50萬可鎖定終身領(lǐng)取權(quán)

婚后改用父母賬戶代繳：需留存銀行流水證明

3. 特殊產(chǎn)品選擇

隔離型養(yǎng)老年金：合同明確標(biāo)注”個(gè)人專屬財(cái)產(chǎn)”

信托對(duì)接保險(xiǎn)：設(shè)立不可撤銷年金信托

三、離婚進(jìn)行時(shí)的補(bǔ)救措施

1. 財(cái)產(chǎn)協(xié)議模板

“雙方確認(rèn)：保單號(hào)XXXX的養(yǎng)老年金險(xiǎn)系甲方婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)，
婚后繳納部分視為對(duì)甲方的贈(zèng)與，離婚時(shí)不予分割”
（需公證處備案）

2. 法院調(diào)解技巧

• 提供替代補(bǔ)償方案（如用其他財(cái)產(chǎn)抵扣）
• 舉證養(yǎng)老金對(duì)生存的必要性（醫(yī)療診斷證明等）

3. 跨境資產(chǎn)配置

• 香港保單：不受內(nèi)地婚姻法管轄
• 美國IRA賬戶：適用屬地法律原則

說人話防坑指南

處理養(yǎng)老金分割就像吃火鍋：

• 清湯鍋（法定分割）= 食材對(duì)半劈
• 鴛鴦鍋（協(xié)議分割）= 各取所需
• 單人小火鍋（資產(chǎn)隔離）= 誰也別動(dòng)我的肉

關(guān)鍵要掌握：

1. 鍋底選擇（投保架構(gòu)設(shè)計(jì)）
2. 涮菜順序（繳費(fèi)時(shí)間規(guī)劃）
3. 蘸料配方（法律文件組合）

[2025年重要提示]

1. 9月起全國聯(lián)網(wǎng)查詢養(yǎng)老金賬戶余額
2. 新規(guī)要求離婚訴訟必須披露所有保險(xiǎn)產(chǎn)品
3. 境外保單需在財(cái)產(chǎn)申報(bào)中單獨(dú)列明

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