父母常說，“不求孩子大富大貴，健康平安就好”，孩子的健康和安全永遠(yuǎn)放在父母期盼的第一位。
有多少父母，是因?yàn)楹⒆硬沤佑|到保險，認(rèn)識到保險的必要性。雖然保險不能讓孩子不生病，但它可以為孩子提供健康安全保障。
很多父母有心為孩子做保障，但市面上保險產(chǎn)品多得眼花繚亂，這邊的業(yè)務(wù)員說要給孩子做好健康保障，那邊的業(yè)務(wù)員又說要給孩子準(zhǔn)備好教育金，聽得父母們是一個頭兩個大。
今天譜藍(lán)君來跟大家說說該怎么給孩子買保險，并根據(jù)不同預(yù)算，送上幾套保險方案。
很多家長在給孩子買保險時會優(yōu)先考慮理財險，比如教育年金險、增額壽等，想以此幫孩子減輕未來的經(jīng)濟(jì)壓力。
但其實(shí)，理財險幾乎沒有風(fēng)險保障作用，當(dāng)孩子生病或發(fā)生意外時，是沒辦法給到多大的杠桿去幫家庭減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)的。
所以給孩子買保險，應(yīng)該先滿足人身保障需求，只有孩子的健康安全得到保障了，理財才有意義。
等做好健康和意外保障后有余錢，那時候再考慮理財險也不遲，這才是科學(xué)的規(guī)劃思路。
壽險是被保人身故后才賠的，用來保障其他家人的正常生活。它往往和家庭責(zé)任掛鉤，比如房貸車貸、子女教育、日常生活消費(fèi)、父母贍養(yǎng)等。
試問家庭責(zé)任這四個口袋哪一個需要孩子往里填呢？都不需要，孩子幾乎不承擔(dān)家庭責(zé)任。
孩子不幸身故了，父母雖然傷心，但說實(shí)在的，家庭經(jīng)濟(jì)絕不會出現(xiàn)崩塌的局面。
所以，真正需要定壽保障的，是承擔(dān)家庭責(zé)任的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，而不是孩子。
在任何家庭理財行為之前，保障都是第一步、是最基礎(chǔ)的。同理，給任何家庭成員買保險，先考慮人身健康險，保障做好了，再考慮其他理財型保險。
尤其孩子一旦生病，就算傾家蕩產(chǎn)，父母都會全力以赴。目前社保中的醫(yī)保，未成年人的待遇遠(yuǎn)低于在職職工，這也是必須為孩子購置健康險的原因。
毫無疑問，兒童重疾險必須買，越早越好。因?yàn)榘l(fā)生重疾，對家庭財務(wù)影響最大。
插一句，無論給任何人買保險，都應(yīng)遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠保額、買低保費(fèi)。
重疾險的額度應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本，以50萬元為宜。
有人認(rèn)為小孩買重疾沒必要買這么高額度，因?yàn)樾『⒒贾丶哺怕实?，這是邏輯混亂。
事實(shí)是，因?yàn)榛贾丶哺怕实?，所以費(fèi)率便宜，這與患了重疾后，必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務(wù)問題。
第二，重疾保障的種類和限制。市面上的重疾險，保障的重疾都大同小異，國家已經(jīng)把96%以上的高發(fā)重疾強(qiáng)制規(guī)定好了，所以無需費(fèi)心到處對比。
給孩子買重疾險，我們只需要重點(diǎn)關(guān)注是否涵蓋了孩子高發(fā)的特定重疾，如白血病、重癥手足口病、川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。
第三，兒童重疾險的預(yù)算。一言以蔽之，性價比要高，保障越高越好，保費(fèi)越低越好。這里提醒一下，不用考慮返還的問題。
你必須牢牢記住，兒童重疾險解決的是保障問題，不是儲蓄問題，過份重視返還因素，反而會擾亂對保障與保費(fèi)性價比的分析。
有返還的重疾險，不過就是重疾險加上一份定期儲蓄而已，還不如把省下來的保費(fèi)自己拿去理財，收益更高。
綜上所述，兒童重疾險，保額以50萬元為宜，購買時不用過份強(qiáng)調(diào)返還因素，應(yīng)重點(diǎn)考慮保額與保費(fèi)的性價比，保障越高，保費(fèi)越便宜越好。
如果預(yù)算不夠，50萬重疾保障的需求最好不變，可以考慮先配置定期消費(fèi)型重疾來降低預(yù)算，后期預(yù)算增多，再進(jìn)行補(bǔ)充保障。
兒童買住院醫(yī)療險和成人在保障范圍方面沒有大的區(qū)別，同樣是注意以下幾點(diǎn)：
①保障范圍。購買醫(yī)療險一定要覆蓋社保用藥目錄之外的治療費(fèi)用，否則起不到補(bǔ)充社保不足的作用。
②保證續(xù)保。住院醫(yī)療險大多是交一年，保一年的，最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病，等到生病了，結(jié)果保不了幾年，就算你交錢，保險公司也不讓你續(xù)保了。所以購買時要注意看條款：什么時候情況下保險公司不續(xù)保，保證續(xù)保期有多長。
補(bǔ)充一點(diǎn)：住院醫(yī)療險與重疾險不矛盾。
真的患了重疾，重疾險一般是確診即付，一次性給你應(yīng)急資金，不會因?yàn)橥蝗缙鋪淼淖≡貉航?、治療費(fèi)用弄得措手不及；百萬醫(yī)療險是事后報銷，即便確診的大病夠不上重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，我們也可以先自掏腰包、再找保險公司報銷。
意外險一般包含3大保障責(zé)任：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。
我們說過，孩子沒有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，不需要考慮ta的身故責(zé)任，而且國家對未成年人的身故責(zé)任有額度限制：0-9歲身故賠付不能超過20萬，10-17歲不能超過50萬。
可以重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療部分，與挑選醫(yī)療險的原則類似，優(yōu)先選擇不限醫(yī)保用藥范圍限制的，100%報銷的，免賠額越低越好。
小孩免疫系統(tǒng)還未完善，門診就醫(yī)時有發(fā)生，尤其是抵抗力弱的小孩子，每次就得花費(fèi)一兩百不定。
市面上有不少門診險或小額醫(yī)療險，保費(fèi)比百萬醫(yī)療險更便宜。
但前者的風(fēng)險我們尚可以自己承擔(dān)，可作為“自留風(fēng)險”；而百萬醫(yī)療險的風(fēng)險更大，且大多數(shù)家庭難以負(fù)荷。
所以建議優(yōu)先配置百萬醫(yī)療險，預(yù)算有剩時再加上小額醫(yī)療險，補(bǔ)充百萬醫(yī)療險高免賠額的不足。
每個家庭的預(yù)算、偏好等情況都不同，有的人預(yù)算多，有的人預(yù)算少；有的人覺得給孩子買定期二三十年的就夠了，有的人就是想給孩子買保障終身的。
沒有一個方案是可以完美地滿足到所有家庭的需求的，所以，譜藍(lán)君以3歲男寶寶為例，給不同預(yù)算的家庭，做了3個不同的少兒保障方案，給大家參考一下。
重疾險選了費(fèi)率低、保障優(yōu)的大黃蜂13號（旗艦版），保30年。
重疾賠付后，非同組輕中癥無間隔期繼續(xù)賠；自帶少兒特疾/罕見病額外賠、惡性腫瘤-重度擴(kuò)展金、特疾移植治療、嚴(yán)重先天性疾病、嚴(yán)重肥胖手術(shù)保障，保障全面；費(fèi)率便宜，整體性價比高。
醫(yī)療險選擇了藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）。
保證續(xù)保20年，孩子免疫力比較低，容易生病，有了保證續(xù)保的保障，就算出險了，也不用擔(dān)心孩子后續(xù)買不到醫(yī)療險。
自帶特藥醫(yī)療和外購藥械保障，真正實(shí)現(xiàn)“用藥自由”；首年贈送特需醫(yī)療，特需部/VIP部/國際部的醫(yī)療費(fèi)用也可報銷，就醫(yī)體驗(yàn)大大提高。
醫(yī)院擴(kuò)展了私立醫(yī)院普通部，就醫(yī)體驗(yàn)更好；意外身故/傷殘、意外醫(yī)療，該有的都有，還有航空意外、疫苗接種、燒燙傷以及誤食異物保障，對小孩來說非常實(shí)用。
單次賠重疾險（30年）+百萬醫(yī)療險+意外險的搭配，讓疾病和意外風(fēng)險都有了保障，一年共1130元的保費(fèi)支出，月均94元，絕大部分家庭都可以承擔(dān)。
如果后期家庭財務(wù)狀況有所改善，可以再為孩子做補(bǔ)充保障，選擇保障期限更長的重疾險，拉長保障期限。
如果預(yù)算稍微寬松點(diǎn)，可以考慮給孩子更長久的保障。
醫(yī)療險和意外險不變；
大黃蜂13號（旗艦版）的保障期拉長至保終身、35年交，直接鎖定終身重疾保障，不用擔(dān)心年齡大/身體差買不到重疾險。
單次賠重疾險（終身）+百萬醫(yī)療險+意外險，每年共交2795元保費(fèi)，月均233元。
如果保費(fèi)預(yù)算充足，而且想給孩子更充足的保障，那么可以考慮這個方案三。
大黃蜂13號（旗艦版）附加重疾多次賠、投保人豁免。
重疾不分組最多賠4次，每次遞增賠付，安全余量更加充足；少兒特疾/罕見病最多賠4次，少兒疾病保障力度大；附加投保人豁免，免去父母生病，無法承擔(dān)保費(fèi)的后顧之憂。
意外險更換為暖寶保3號，集意外、門診、住院醫(yī)療保障于一身。
意外身故/傷殘+意外醫(yī)療、疾病門診和住院均有；疾病住院0免賠，100%報銷，可覆蓋百萬醫(yī)療的1萬免賠額，減少自費(fèi)支出；還有少兒特疾、意外傷害美容縫合/牙齒修復(fù)、監(jiān)護(hù)人責(zé)任等特色保障。
多次賠重疾險（終身）+百萬醫(yī)療險+小額醫(yī)療險（含意外保障），每年共交3798元保費(fèi)，月均316元，可以給到孩子永久、全面的保障。
當(dāng)然，方案的搭配方法有很多，產(chǎn)品的選擇也要因人而異，譜藍(lán)君上面只是舉個例子，為大家示范不同的預(yù)算范圍可以如何構(gòu)建產(chǎn)品組合。
大家如果有更好的搭配方案，歡迎在評論區(qū)分享~
但譜藍(lán)君相信，只要咱們避開文首說的幾個大坑，再按照配置原則來為孩子搭配方案，那么就不會有什么大問題！
譜藍(lán)君身邊有太多朋友，因?yàn)楹⒆拥谋Ｕ?，而掉進(jìn)了一個個教育金險的坑里，每年耗費(fèi)上萬元，保障卻沒多少，回報也沒多少，進(jìn)退兩難。
希望各位父母都能正確、理性的愛孩子，給孩子真正實(shí)用、充分的保障。
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