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商業(yè)養(yǎng)老年金怎么買最合適?

商業(yè)養(yǎng)老年金怎么買最合適?插圖1

商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)涉及大量專業(yè)術(shù)語、條文標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)運(yùn)算,平常人第一次接觸到年金險(xiǎn),都很容易被它的繁雜給搞愣住了。

商業(yè)養(yǎng)老年金怎么買最合適?插圖3

說到底,商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)是一類理財(cái)產(chǎn)品,主要看能給我們帶來多少盈利。

商業(yè)養(yǎng)老年金怎么買最合適?建議可以按照以下3個(gè)要點(diǎn)一步步走:

第一步:我是否適合買年金險(xiǎn)?

如果你想買年金險(xiǎn),不妨先問自己一些問題:

  • 自己和家人的基礎(chǔ)保障類保險(xiǎn)(醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等),是否配備充足了?
  • 保額夠不夠有效抵御風(fēng)險(xiǎn)?
  • 是否有一筆長期不需要?jiǎng)佑玫挠噱X,想通過保險(xiǎn)穩(wěn)定升值?

假如你的回答都是:是!好,那就可以考慮下年金險(xiǎn)了。

第二步:先挑收益高的產(chǎn)品

不管你買商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)的目的是什么,商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)作為一種理財(cái)型保險(xiǎn),談收益是不可避免的。

商業(yè)養(yǎng)老年金怎么買最合適?插圖5

商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)是通過年金賬戶和萬能賬戶來增值的,整個(gè)增值過程比較復(fù)雜,判斷年金險(xiǎn)盈利的標(biāo)準(zhǔn)是測算 IRR 回報(bào)率。

現(xiàn)在市面上好一點(diǎn)的商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn),通過 10 年以上的升值,IRR 一般能貼近3.5%。

不過,IRR 是一直在變化的。舉個(gè)例子:

一款年金在前 20 年收益率可能只有不到 2%,并不太適合拿來做教育金。

但60歲后,回報(bào)率慢慢上漲,一般能去到3.5%甚至更多,這就適合用來做養(yǎng)老金。

因此,大家要根據(jù)自己使用資產(chǎn)的時(shí)間,來挑選回報(bào)率強(qiáng)的年金險(xiǎn)。

第三步:現(xiàn)金流要配對(duì)需求

不同人的追求不同,撇開需求談產(chǎn)品是沒有意義的。

商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)本質(zhì)上是改變了我們的現(xiàn)金流,所以建議從 4 大領(lǐng)域充分去考慮:

  • 年金還:孩子上學(xué)時(shí)每年返多少教育金?退休后每年返多少養(yǎng)老金?
  • 萬能賬戶:孩子上學(xué)時(shí)或退休后,賬戶上有多少現(xiàn)錢可用?
  • 現(xiàn)金價(jià)值:假如急用錢,退保能拿回家多少?是否會(huì)虧本?
  • 身故保額:等自己百年歸老后,能給家人留多少錢?

當(dāng)然,具體產(chǎn)品還有很多細(xì)節(jié)需要注意,這里以兩類典型群體為例:

商業(yè)養(yǎng)老年金怎么買最合適?插圖7
  • 工薪家庭:預(yù)算相對(duì)有限,更多是集中所有資金解決一兩個(gè)問題。比如養(yǎng)老,就要重點(diǎn)考慮60歲后每年退還多少錢,萬能賬戶有多少錢可以提取等。
  • 企業(yè)主:預(yù)算充足,可是對(duì)資金靈活性要求高。這種情況還要考慮到現(xiàn)金價(jià)值保單現(xiàn)金價(jià)值超出已支付保費(fèi)時(shí)間,臨時(shí)花錢怎么辦理貸款,之后百年歸老了,如何將錢留給孩子等等。

買保險(xiǎn)一定要先考慮清楚自己的需求,尤其是商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)的保單現(xiàn)金價(jià)值超出已支付保費(fèi)的時(shí)間較慢;假如隨意跟風(fēng)選購,萬一以后發(fā)覺不合適,退保則可能會(huì)損失許多。

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