商業(yè)養(yǎng)老年金險涉及大量專業(yè)術(shù)語、條文標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)運算，平常人第一次接觸到年金險，都很容易被它的繁雜給搞愣住了。

說到底，商業(yè)養(yǎng)老年金險是一類理財產(chǎn)品，主要看能給我們帶來多少盈利。

商業(yè)養(yǎng)老年金怎么買最合適？建議可以按照以下3個要點一步步走：

第一步：我是否適合買年金險？

如果你想買年金險，不妨先問自己一些問題：

• 自己和家人的基礎(chǔ)保障類保險（醫(yī)療險、重疾險等），是否配備充足了？

• 保額夠不夠有效抵御風(fēng)險？

• 是否有一筆長期不需要動用的余錢，想通過保險穩(wěn)定升值？

假如你的回答都是：是！好，那就可以考慮下年金險了。

第二步：先挑收益高的產(chǎn)品

不管你買商業(yè)養(yǎng)老年金險的目的是什么，商業(yè)養(yǎng)老年金險作為一種理財型保險，談收益是不可避免的。

商業(yè)養(yǎng)老年金險是通過年金賬戶和萬能賬戶來增值的，整個增值過程比較復(fù)雜，判斷年金險盈利的標(biāo)準(zhǔn)是測算 IRR 回報率。

現(xiàn)在市面上好一點的商業(yè)養(yǎng)老年金險，通過 10 年以上的升值，IRR 一般能貼近3.5%。

不過，IRR 是一直在變化的。舉個例子：

一款年金在前 20 年收益率可能只有不到 2%，并不太適合拿來做教育金。

但60歲后，回報率慢慢上漲，一般能去到3.5%甚至更多，這就適合用來做養(yǎng)老金。

因此，大家要根據(jù)自己使用資產(chǎn)的時間，來挑選回報率強(qiáng)的年金險。

第三步：現(xiàn)金流要配對需求

不同人的追求不同，撇開需求談產(chǎn)品是沒有意義的。

商業(yè)養(yǎng)老年金險本質(zhì)上是改變了我們的現(xiàn)金流，所以建議從 4 大領(lǐng)域充分去考慮：

• 年金返還：孩子上學(xué)時每年返多少教育金？退休后每年返多少養(yǎng)老金？

• 萬能賬戶：孩子上學(xué)時或退休后，賬戶上有多少現(xiàn)錢可用？

• 現(xiàn)金價值：假如急用錢，退保能拿回家多少？是否會虧本？

• 身故保額：等自己百年歸老后，能給家人留多少錢？

當(dāng)然，具體產(chǎn)品還有很多細(xì)節(jié)需要注意，這里以兩類典型群體為例：

• 工薪家庭：預(yù)算相對有限，更多是集中所有資金解決一兩個問題。比如養(yǎng)老，就要重點考慮60歲后每年退還多少錢，萬能賬戶有多少錢可以提取等。

• 企業(yè)主：預(yù)算充足，可是對資金靈活性要求高。這種情況還要考慮到現(xiàn)金價值保單現(xiàn)金價值超出已支付保費時間，臨時花錢怎么辦理貸款，之后百年歸老了，如何將錢留給孩子等等。

買保險一定要先考慮清楚自己的需求，尤其是商業(yè)養(yǎng)老年金險的保單現(xiàn)金價值超出已支付保費的時間較慢；假如隨意跟風(fēng)選購，萬一以后發(fā)覺不合適，退保則可能會損失許多。

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