商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)涉及大量專業(yè)術(shù)語、條文標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)運(yùn)算，平常人第一次接觸到年金險(xiǎn)，都很容易被它的繁雜給搞愣住了。

說到底，商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)是一類理財(cái)產(chǎn)品，主要看能給我們帶來多少盈利。

商業(yè)養(yǎng)老年金怎么買最合適？建議可以按照以下3個(gè)要點(diǎn)一步步走：

第一步：我是否適合買年金險(xiǎn)？

如果你想買年金險(xiǎn)，不妨先問自己一些問題：

• 自己和家人的基礎(chǔ)保障類保險(xiǎn)（醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等），是否配備充足了？

• 保額夠不夠有效抵御風(fēng)險(xiǎn)？

• 是否有一筆長期不需要?jiǎng)佑玫挠噱X，想通過保險(xiǎn)穩(wěn)定升值？

假如你的回答都是：是！好，那就可以考慮下年金險(xiǎn)了。

第二步：先挑收益高的產(chǎn)品

不管你買商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)的目的是什么，商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)作為一種理財(cái)型保險(xiǎn)，談收益是不可避免的。

商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)是通過年金賬戶和萬能賬戶來增值的，整個(gè)增值過程比較復(fù)雜，判斷年金險(xiǎn)盈利的標(biāo)準(zhǔn)是測算 IRR 回報(bào)率。

現(xiàn)在市面上好一點(diǎn)的商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)，通過 10 年以上的升值，IRR 一般能貼近3.5%。

不過，IRR 是一直在變化的。舉個(gè)例子：

一款年金在前 20 年收益率可能只有不到 2%，并不太適合拿來做教育金。

但60歲后，回報(bào)率慢慢上漲，一般能去到3.5%甚至更多，這就適合用來做養(yǎng)老金。

因此，大家要根據(jù)自己使用資產(chǎn)的時(shí)間，來挑選回報(bào)率強(qiáng)的年金險(xiǎn)。

第三步：現(xiàn)金流要配對(duì)需求

不同人的追求不同，撇開需求談產(chǎn)品是沒有意義的。

商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)本質(zhì)上是改變了我們的現(xiàn)金流，所以建議從 4 大領(lǐng)域充分去考慮：

• 年金返還：孩子上學(xué)時(shí)每年返多少教育金？退休后每年返多少養(yǎng)老金？

• 萬能賬戶：孩子上學(xué)時(shí)或退休后，賬戶上有多少現(xiàn)錢可用？

• 現(xiàn)金價(jià)值：假如急用錢，退保能拿回家多少？是否會(huì)虧本？

• 身故保額：等自己百年歸老后，能給家人留多少錢？

當(dāng)然，具體產(chǎn)品還有很多細(xì)節(jié)需要注意，這里以兩類典型群體為例：

• 工薪家庭：預(yù)算相對(duì)有限，更多是集中所有資金解決一兩個(gè)問題。比如養(yǎng)老，就要重點(diǎn)考慮60歲后每年退還多少錢，萬能賬戶有多少錢可以提取等。

• 企業(yè)主：預(yù)算充足，可是對(duì)資金靈活性要求高。這種情況還要考慮到現(xiàn)金價(jià)值保單現(xiàn)金價(jià)值超出已支付保費(fèi)時(shí)間，臨時(shí)花錢怎么辦理貸款，之后百年歸老了，如何將錢留給孩子等等。

買保險(xiǎn)一定要先考慮清楚自己的需求，尤其是商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)的保單現(xiàn)金價(jià)值超出已支付保費(fèi)的時(shí)間較慢；假如隨意跟風(fēng)選購，萬一以后發(fā)覺不合適，退保則可能會(huì)損失許多。

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