近期，譜藍(lán)君有一個朋友面臨一個疑惑：他想要開展安全資產(chǎn)投資理財，但不想冒一切風(fēng)險性，不知道該如何整體規(guī)劃最好是?，F(xiàn)階段輕松又掙錢的理財方法有三種，分別為國債、銀行存款和儲蓄險。

因?yàn)橄迺r搶購國債太艱難了！假如是手里資產(chǎn)較多，沒搶到的朋友們也要在大額存單和增額終身壽險這倆之間選擇…那樣，有什么區(qū)別呢？今天小編就給大家研究一下，假如你恰好也有興趣，千萬不要錯過！

最先，我們一起來比較一下兩種方式，看看哪個的收益更高。

大額存單是銀行業(yè)面對非銀行投資者公開發(fā)行的、以人民幣計價記賬式國債大額存單憑據(jù)。它是一種銀行存款產(chǎn)品，歸屬于一般性存款。我們都知道，銀行定期利率依據(jù)儲蓄金額存款期限不同而轉(zhuǎn)變。

大額存單也是一樣的道理。以工行為例子，在12月份，大額存單的最高利率是3年期2.65%，并不是非常高。根據(jù)開啟工商銀行的手機(jī)應(yīng)用軟件，檢索大額存單實(shí)時盈利，我們能直觀地了解到：

大額存單投入競爭壓力大達(dá)20萬，而且1到2年期商品年利率并不是很高。但對于比較長周期時間（如3年限）的商品，選購難度比較大。

除此之外，金融機(jī)構(gòu)使用的是單利計息方式，所以在假定年利率徹底不變的前提下，想要更大化盈利，必須在每一個周期時間結(jié)束后將到期本金加利息取下，并及時再次存進(jìn)。

舉例說明：假定買了3年限，利率為2.65%的大額存單，將20萬存進(jìn)，持續(xù)儲蓄10次，看一下收益情況：第30年，本金加利息一共可以達(dá)到35.9萬。

比較之下，增額終身壽險在購買時能夠鎖住終生年利率，而且保單現(xiàn)金價值清楚地寫在合同中。

增額終身壽險還大有益處：

• 終生固定利率貸款：不必?fù)?dān)心利率降低，盈利確立地寫在合同中
• 高回報：擁有時間越久，單利盈利越大，乃至可以超過9%
• 零風(fēng)險：保險保障股票基金給予道德底線保障，安全系數(shù)高

比如說我為近期資詢的一位朋友制訂的計劃方案：

朱女士在今年的30歲，剛生了一個孩子，手頭上有150萬閑錢，她找到我們給她制定一個計劃方案，處理孩子教育和夫妻二人的養(yǎng)老服務(wù)需求。

從孩子開始上中學(xué)第12年起，在這個賬戶中取款。在大學(xué)之前，伙食費(fèi)和培訓(xùn)費(fèi)還沒那么高，我們假設(shè)初中到高中總共6年，每一年取下3萬余元，一共取下18萬余元。

大學(xué)成本費(fèi)會更高一些，假定每一年取下5萬余元，4年必須取下20萬余元。因而，兒童在教育過程總共領(lǐng)到了38萬余元。而這時賬戶上還剩160萬余元，比當(dāng)時資金投入還要多。

除此之外，朱女士還為孩子準(zhǔn)備了額外30萬元資金，可用作結(jié)婚或自主創(chuàng)業(yè)，預(yù)計小孩30歲那年一次性取下。

到這一階段，孩子教育花費(fèi)，包含初入社會后的花銷難題基本上都解決了。而這時，朱女士早已51歲，能讓這一大筆錢再利滾利升值數(shù)年，為她的退休后的生活打下基礎(chǔ)。

針對這對夫婦的退休金領(lǐng)取狀況，朱女士計劃從55歲起，每一年領(lǐng)到6萬余元，等同于每個月5000元。這一大筆錢從他55歲開始一直領(lǐng)到90歲，一共領(lǐng)到了216萬余元。這一大筆錢可作為補(bǔ)充養(yǎng)老金，讓他們的晚年生活更為幸福。

到后來，賬戶上還剩126萬余元。在孩子教育環(huán)節(jié)，包含學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，總共領(lǐng)到了38萬余元；在幼兒踏入社會后，做為婚嫁金或教育金保險，總共領(lǐng)到了30萬余元；之后在朱女士退休之后，一直領(lǐng)到90歲，一共領(lǐng)到了216萬元退休養(yǎng)老金。

這個辦法的絕佳之處就在于，一共領(lǐng)到了284萬余元，而花費(fèi)的100萬元資金基本沒有受到損失。到后來90歲那年，帳戶還剩126萬余元，能夠弘揚(yáng)給小孩。到那時候，小孩已經(jīng)到了法定退休年齡，徹底能將這一大筆錢做為養(yǎng)老金填補(bǔ)。

增額終身壽險在最開始數(shù)年的保單現(xiàn)金價值較低，但是當(dāng)保單價值超出已交保費(fèi)后，其收益就已經(jīng)超過大額存單。

除此之外，伴隨著擁有時間的增加，這個差距就會越大。

當(dāng)達(dá)到一定年限時，增額人壽保險的已交保費(fèi)便會翻番，與大額存單對比，盈利相距幾萬元！除此之外，還有一個必要條件：為了獲取這種盈利，大額存單必須保證貸款利息不容易降低。

但是，實(shí)際上，現(xiàn)階段各家銀行的大額存款利率一直不斷下降，依據(jù)從前的走勢來看，將來二三十年極有可能會繼續(xù)下降。

因而，操作過程中，長期收益會比之前估算的變低。而增額人壽保險能夠鎖住終生年利率，而且合同中明確注明保單現(xiàn)金價值。

合同條款了盈利額度，那時候就可根據(jù)合同得到相應(yīng)的盈利，不用頻繁操作，僅需持續(xù)投入，讓錢靜靜的升值就行。

除此之外，從協(xié)調(diào)能力的角度看，兩種方式各有優(yōu)勢：大額存單每存3年，你的資金都能夠變?yōu)榛钇诖婵钯Y產(chǎn)；

而增額人壽保險在最開始數(shù)年的保單現(xiàn)金價值較低，假如在這段時間里提取現(xiàn)金，可能有虧本。但是只要過去了在這個時間段，增額人壽保險會相對靈活了。在著急用錢時，能通過減保取款的方式進(jìn)行靈便獲取。

因而，結(jié)果非常明顯：針對短期內(nèi)（3~5年之內(nèi)）的儲蓄，大額存單比較合適。

而對于那些的個人理財規(guī)劃，增額終身壽險收益率貼近3%，收益更高。

如果你有一個長遠(yuǎn)目標(biāo)，比如為孩子準(zhǔn)備教育金保險，給自己存養(yǎng)老保險金，或是乃至還沒有確定實(shí)際主要用途，期待資產(chǎn)能長期平穩(wěn)升值，那樣增額終身壽險更有吸引力！

其回報率貼近3%，帶來的好處差別將會更大，尤其是當(dāng)你存進(jìn)50萬、幾百萬等更高額度時。

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