上星期出文后，收到一個提出問題：我想問，年金保險，貨幣基金，債券基金，或者其他低風險、養(yǎng)老保障性質(zhì)的投資產(chǎn)品，哪種更適合養(yǎng)老，有什么優(yōu)勢。

這幾年，一個很明顯的體會是：越來越多的人關注養(yǎng)老服務。

去年，各種各樣發(fā)展趨勢養(yǎng)老服務第三支柱，今年就變成了65歲延退…

如何養(yǎng)老是每一個人迫在眉睫的問題。

很多小伙伴下決心準備存養(yǎng)老金，卻被新的問題纏住了腳。

年金保險、股票基金、銀行理財產(chǎn)品、儲蓄，哪種方法比較合適養(yǎng)老服務呢？

實際上每一種都是不同的特征和功效。

年金保險能鎖住終生3-4%年利率，不過流通性較弱，早期退保險可能會有損害。

貸幣&債券型基金能夠長期升值/跑贏通貨膨脹，也很安全，但是也會伴隨著市場變化更改，隨時都可以售出，可是機會不太好會出現(xiàn)損害；

銀行理財產(chǎn)品相對性穩(wěn)定，打破剛兌之后，盈利隨市場變化。

儲蓄安全系數(shù)非常高，特別是50萬以下，假如作為養(yǎng)老服務要不斷期值，也會受到經(jīng)濟下行產(chǎn)生的影響。

挑選哪一種方式用以養(yǎng)老服務呢？

別著急，挑選以前，我們一定要搞清楚這些問題：

1.深刻地了解自己的投資能力

多年前，行業(yè)整體穩(wěn)步發(fā)展，買什么都蠻掙錢的，此刻非常容易澎漲，裝飾自身的投入水準。

最近幾年，比較容易檢測出自己實際水平，了解自己的融資能力。

就用我自己來說，2021年買進好幾個股票基金，逐漸漲幅很好，買啥啥漲。

2021年7月之后，一路下挫，高峰時期虧掉7000多，這一段時間修復到負4000照片

除開現(xiàn)階段的融資能力，還要考慮到這類融資能力能夠長期保持嗎？

20年，30年，乃至40年之后，還能不能不斷升級知識積累，著眼于最前沿領域，做出決策分辨呢？

每個人都漸漸老去，所以目前，我們也應該思索：

幾十年之后，融資能力能否維持？

2.這一大筆錢可持續(xù)性嗎？

可持續(xù)性，兩個意思。

一個是堅持不懈貯備，一個是堅持不懈領到。

兩者都不非常容易。

舉例說明：董女士一枚家庭主婦，感覺自己往后的養(yǎng)老保險金過少，就每月往銀行存錢1000塊，作為往后的養(yǎng)老保險金。

可是孩子9歲那年，有一個海外游學的好機會，必須幾萬塊，家中別的地方也拿不出。

便把養(yǎng)老金一部分取下來啦。

又比如：田先生杰出小股民，準備用股票基金為自己養(yǎng)老服務。

之后退休，退休金能夠維持平常生活，可是如果你想要外出旅游、給孫子送禮物都要別的錢補好。

假如田先生這些錢在股票里，很有可能每個月都會得取一個千八百，如果遇見像現(xiàn)在一樣，股票基金主要表現(xiàn)一片油青，取還是不要取呢？

3.能一直取下去嗎？

可以參考一下我們自己的周邊國家日本。

日本進入到了超人口老齡化，此外65歲以上貧困率做到27%，其實就是100個老年人里，27個老年人是貧苦情況。（年薪小于125萬日元，等于6.4萬元人民幣為相對性貧困戶）

有789萬老年人仍在打零工，停不下來工作中。

那樣這一大筆錢能不能讓我們無論多少，都可以領取養(yǎng)老保險？

不容易現(xiàn)在市場不太好，養(yǎng)老保險金虧本乃至爆雷？也不會因為碰到股市熊市，養(yǎng)老保險金出現(xiàn)縮水？也不會因為不科學整體規(guī)劃，提早花光養(yǎng)老保險金？

4.養(yǎng)老服務從來都不是單選題

養(yǎng)老服務從來都不是單選題。

用股票基金、保險、銀行理財產(chǎn)品、儲蓄，也從不必須擇一。

大家項目投資歸投資，保障歸保障，并不矛盾，成年人不做單選題。

項目投資危害養(yǎng)老服務質(zhì)量限制，保險確定養(yǎng)老服務質(zhì)量低限。

養(yǎng)老服務是一個大型工程，項目投資好，老年生活更滋養(yǎng)，平時的三個菜變五個菜。

那么想要整體規(guī)劃往后的老年生活，與生命一樣長的養(yǎng)老保險金是還是無法比較少的。

為什么這樣說呢？

A.不會受到市場變化危害

年金保險安全性非常高，何時開始領，每個月領是多少，都清清楚楚寫上合同里，一點不遭受通脹及其保險公司經(jīng)營狀況、乃至投資情況產(chǎn)生的影響，不必擔心“人這一輩子，錢沒了”，也不必擔心養(yǎng)老服務本被騙光。

B.可攻，以守為攻

假如晚年生活較為富裕，養(yǎng)老金花不完，還可以把錢投到高風險高收益的投入中來博得極高收益，嚴控風險，又能夠提高整體收益。

假如銷售市場不太好，養(yǎng)老年金還能夠每個月/每一年領取獎勵，不必擔心起伏。

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