要說中國人有什么共同夢想，那肯定得提名：買套房，做個躺平收錢的包租公/包租婆。
也確實有人這么干了，上海的岑先生前幾年花了150萬買了兩套房，計劃退休后以房養(yǎng)老。
沒想到?jīng)]過幾年，這份美好遠景就落空了?，F(xiàn)在不僅房沒了，花出去的錢也要不回來，落了個“錢房兩空”！
2018年底，上海的岑先生在報紙上看到一則關(guān)于養(yǎng)老院的廣告，宣傳寫得非常吸引人。
居家包間模式、24小時管家式服務(wù)、生活照料一站式養(yǎng)老，未入住能返還7%年化收益率的租金。
岑先生被廣告描繪的美好養(yǎng)老生活所打動，心動之下，2019年直接砸了150萬買下了養(yǎng)老院的兩套房。
簽約后，獲得了兩套房25年的使用權(quán)，房子可住可不住。不住的話，頭5年可以按7%年化利率返租金；25年后房子到期，還能退還60%的本金。
按這樣算，岑先生花了150萬，每年能返還10萬出頭的租金，5年就拿回了50萬；等房子到期再退還90萬，加起來能拿回九成多的本金。
相當于買了套兼具“理財+養(yǎng)老”屬性的房，現(xiàn)在能躺賺租金，老后還能入住養(yǎng)老，這買賣可真劃算??！
頭3年，岑先生確實收到了30萬左右的租金。但到了2022年，養(yǎng)老院就開始不返租金了；2023年更是直接給了份新的返租協(xié)議，單方面提出年化利率降到3%，并免去6個月的返租金。
看到這份協(xié)議，岑先生等一眾購房者可不干了，紛紛向養(yǎng)老院提出要退房。但直到現(xiàn)在，依舊沒能拿回本金。
根據(jù)記者調(diào)查，這個所謂的養(yǎng)老院，其實屬于工業(yè)用地性質(zhì)，根本就沒有房屋租售資質(zhì)；而且沒有金融牌照，卻做著高利率返租金的金融行為。
種種不合規(guī)，導(dǎo)致房屋監(jiān)管和金融監(jiān)管等部門都難以監(jiān)管，購房者也維權(quán)無門。
更無奈的是，現(xiàn)在這家養(yǎng)老院的法人已經(jīng)被列為失信人，還申請了破產(chǎn)清算，房子正在拍賣了。
有律師分析，現(xiàn)在這種情況，得等破產(chǎn)清算后，有剩余資金才會退還給購房者，如果沒有資金剩余，那可能就拿不回錢了。
這下子，不僅房沒了，錢也沒了！那些把養(yǎng)老本都投進去的老人，只能自認倒霉……
這種“以房養(yǎng)老”的騙局這幾年其實并不少見，基本都是打著各種法律“擦邊球”，專騙老人家的養(yǎng)老本。
監(jiān)管局其實已經(jīng)多次發(fā)布風(fēng)險提醒，只要聽到“投資養(yǎng)老”、“以房養(yǎng)老”，一定要提高警惕，尤其老年人耳根子軟，更容易被騙，所以大家也要提醒家里的老人，謹防被騙！
上面所說的，是違法分子借著“以房養(yǎng)老”名義實施的詐騙。
還有一種我們平時所說的“以房養(yǎng)老”，是指買一套或多套房，然后通過出租或售賣來變現(xiàn)，獲得養(yǎng)老收入。
正好最近房價下跌得厲害，有些朋友又動起了這個心思。有這種想法的朋友，可千萬不要沖動！
大家要認清一個現(xiàn)實，房產(chǎn)的黃金時代早已過去，以房養(yǎng)老已經(jīng)不現(xiàn)實了。
國家早在2016年就倡導(dǎo)“房住不炒”了，房子逐漸回歸居住屬性，金融屬性逐漸減弱，投資價值也就下降了。
再有，房子的變現(xiàn)并沒有大家想得那么簡單。
一套房子好不好出租/售賣，與房子的城市、地段、戶型等有關(guān)。如果不在核心地段，交通不便利，又或者離學(xué)校、醫(yī)院等資源比較遠，一般很難保值，租金和售價都會大打折扣。
尤其是經(jīng)濟環(huán)境不好的時候，這種現(xiàn)象會更加突出。大家看這兩年的情況就知道了，很多房子出租越發(fā)困難，售賣虧個幾十萬甚至百萬都很常見。
由于經(jīng)濟下行，現(xiàn)在整個房地產(chǎn)行業(yè)處于相對低迷的狀態(tài)，且這種情況可能還會持續(xù)很長一段時間。
要知道，房地產(chǎn)發(fā)展的底層邏輯是人口，而這些年我國人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，少子化和老齡化同步加劇，已經(jīng)連續(xù)2年出現(xiàn)人口負增長了。
當一個國家年輕人少、老年人多了，勢必導(dǎo)致房產(chǎn)需求下降，市場供大于求，房價肯定也會隨之下跌。
到了那個時候，房子能賣給誰、租給誰？即便有人接盤，房子不值錢了，又如何靠這筆錢養(yǎng)老呢？
顯然，無論從短期還是長期來看，房子不再屬于優(yōu)質(zhì)投資標的了，以房養(yǎng)老已經(jīng)不現(xiàn)實了。
“以房養(yǎng)老”已經(jīng)不再可行，那有沒有其它靠譜的替代方案呢？
有一種“金融房產(chǎn)”，具備這些優(yōu)勢：
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門檻低：不用大幾十萬的首付，不要求連續(xù)交數(shù)年的社保，隨時都能上車；
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穩(wěn)定性高：不用裝修，不用維護，只要到了約定時間，租金一定按時到賬，而且金額不會因市場行情起伏不定，白紙黑字寫進合同，受國家監(jiān)管、法律保護；
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變現(xiàn)快：如果以后急需用錢了，還能超快變現(xiàn)，不用擔(dān)心“賣不出去”，沒有接盤俠。
這種“金融房產(chǎn)”，其實就是近幾年大熱的養(yǎng)老年金險！
雖然只是一紙保單，不像房子一樣看得見摸得著，但它有國家金融機構(gòu)監(jiān)管以及《保險法》《合同法》等法律兜底，安全性絕對杠杠的，不像期房有爛尾或暴雷風(fēng)險！
最重要的是，它比房子還保值、穩(wěn)定。與社保養(yǎng)老金一樣，退休前投入資金，到了約定年齡就能領(lǐng)取源源不斷的比房租還穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
拿岑先生購房投入的150萬來舉例，假如他將這150萬配置成某款養(yǎng)老年金險，從40歲開始，每年交15萬，交10年，約定60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金：
60歲開始每年可以領(lǐng)取137550元，相當于每月領(lǐng)取11462元。
到70歲時，已經(jīng)累計領(lǐng)取了大約151萬元；
到80歲時，累計領(lǐng)取約289萬元；
到90歲時，累計領(lǐng)取約426萬
……
活多久領(lǐng)多久，活得越久領(lǐng)得越多，完美對沖長壽風(fēng)險！
而且保單終身有現(xiàn)金價值，什么時候急需資金了，可以通過保單貸款或退保的方式取現(xiàn)；身故時會賠付當年保單對應(yīng)的現(xiàn)價，拿回一筆可觀的身故金留給家人。
這樣的規(guī)劃，既不用擔(dān)心房子租不出去或租戶不按時交租，也不用擔(dān)心房子賣不出去或要虧本賣房，直接躺平，每月就能收到穩(wěn)定的養(yǎng)老收入~
不過絕對的安全穩(wěn)定，意味著它無法對抗通脹風(fēng)險。
所以也建議大家在社保養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老年金險作為托底的基礎(chǔ)上，最好再配置一些權(quán)益類資產(chǎn)，提高養(yǎng)老金儲蓄的整體收益，這樣我們就能享受更高品質(zhì)的養(yǎng)老生活了~
中國人一直對房子有特殊的情結(jié)，但隨著這幾年樓市的變化，大部分人已經(jīng)不再認為房產(chǎn)是好的投資工具了。
尤其是打算以房養(yǎng)老的，更是要三思！養(yǎng)老是人生大事，是確定性極強的；而以房養(yǎng)老，有太多的不確定性，并不是好的選擇。
我們年齡越大，抗風(fēng)險的能力就越弱，所以還是建議大家先求穩(wěn)，在控制好風(fēng)險的前提下，再考慮其他有風(fēng)險的資產(chǎn)，獲得更多的收益。
當然，因為每個人的財務(wù)情況不同、風(fēng)險偏好不同、對養(yǎng)老生活的期望不同，實際適合的儲蓄方式也會有所不同，建議大家基于自身需求和財務(wù)狀況去做一個科學(xué)的養(yǎng)老規(guī)劃。
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