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別跟風(fēng),這幾類人不適合買儲蓄險!

別跟風(fēng),這幾類人不適合買儲蓄險!插圖1

由于預(yù)定利率下調(diào)的紅頭文件落地,最近很多預(yù)定利率3%的儲蓄險都在陸續(xù)下架了,尤其是8月31日將迎來一波集中下架潮。

別跟風(fēng),這幾類人不適合買儲蓄險!插圖3

有不少朋友怕錯過鎖定高收益的機(jī)會,于是著急忙慌想上車。

但這里要提醒大家一句,千萬別盲目跟風(fēng)!

儲蓄險再好,下架時間再緊迫,大家也要擦亮雙眼,想清楚再下手,因為有些人根本就不適合買儲蓄險!

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哪些人不適合買儲蓄險?

目前熱門的儲蓄險主要是增額壽年金險,這兩類產(chǎn)品有共同的特性:

投保后收益白紙黑字寫在合同上,直接鎖定未來幾十年乃至終身的利率,不會受市場波動和利率下行影響,屆時按約定兌付。

不過大家也知道,金融資產(chǎn)有著“不可能三角”,也就是任何資產(chǎn)都不能同時滿足安全性、收益性、流動性”這三個條件。

既然儲蓄險占了安全性、收益性,那流動性自然相對弱一些了。

前期投入后需要給資金留出增值的空間,如果短時間內(nèi)想要取出,則需承擔(dān)一定的損失風(fēng)險;

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但只要投入后不動用,在時間的加持下,資金復(fù)利增值,時間越久,收益會越來越可觀。

也正因為這些特性,儲蓄險并不適合所有人,尤其是以下這幾類人:

1、短期內(nèi)要用這筆錢的人

有些朋友手頭有點積蓄,看到最近儲蓄險賣得這么火熱,就想把錢都放進(jìn)去,過一兩年再取出來買車、買房或者創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚。

這種短期內(nèi)需要用到這筆錢的人,非常不適合入手儲蓄險!

大多數(shù)儲蓄險都有至少5年的封閉期,投保滿5年才可以申請減保,這時候無法取錢,除非退保;

但前期保單的現(xiàn)金價值是低于已交保費的,此時退保需要承擔(dān)一定的損失。

所以如果1-5年內(nèi)要用到這筆錢就不建議配置儲蓄險了,老老實實放貨基或定存里吧。

2、收入不穩(wěn)定的人

儲蓄險的繳費期有躉交和期交可選,躉交即一次性繳費,期交最短是3年交,最長是20年交。

一旦選擇期交,未來每年都要按時繳費,否則可能面臨保單失效風(fēng)險。

當(dāng)然,保險公司也比較人性化,為了防止繳費壓力大導(dǎo)致斷繳,保單會設(shè)有寬限期。

從繳費日開始算起,60天內(nèi)補(bǔ)繳,保單依舊有效,現(xiàn)金價值繼續(xù)增值;但如果超過60天,保單就會中止失效了。

所以買儲蓄險前最好評估一下自己的繳費能力,如果收入不穩(wěn)定,沒法保證后期按時繳費,可以選擇躉交或3年/5年的短繳,避免把時間線拉得太長。

3、追求短期高收益的人

儲蓄險屬于無風(fēng)險資產(chǎn),既然是無風(fēng)險了,收益水平自然就比較穩(wěn)健,不會像股票等高風(fēng)險資產(chǎn)那樣波動大。

而且收益還是“延遲滿足”的,需要用時間來換取收益;所謂的復(fù)利3%,也是需要經(jīng)過十幾年的增值才可以實現(xiàn)。

所以如果你追求的是投入后馬上就有可觀收益,那儲蓄險并不適合你。

最后,還有最重要的一點:沒有做好保障的人也不要買儲蓄險。

先保障后理財,是買保險的原則。

儲蓄險幾乎沒有保障作用,如果發(fā)生健康和意外風(fēng)險,儲蓄險并不能提供充足的保障。

所以在配置儲蓄險前,要自查保障是否到位,有沒有配置定壽、重疾險、醫(yī)療險、意外險等等。

保障做到位了,有多余的資金再用來做理財,否則理再多的財,一場突發(fā)的疾病或意外會讓你所有積蓄財富打水漂。

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哪些人適合買儲蓄險?

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適合買儲蓄險的人,大概有以下這幾類,大家可以對照看看是否符合:

1、風(fēng)險承受能力低的人

目前市場上保本保收益的資產(chǎn),只有銀行存款、國債儲蓄險這三種。

銀行存款已經(jīng)跌到“1字頭”,十年期國債雖然在“2字頭”,但還能堅持多久也不好說。

別跟風(fēng),這幾類人不適合買儲蓄險!插圖5
(圖源:財聯(lián)社)
別跟風(fēng),這幾類人不適合買儲蓄險!插圖7

(十年期國債,圖源:英為財情)

相比之下,3%復(fù)利的儲蓄險確實是目前我們能選擇的優(yōu)質(zhì)無風(fēng)險資產(chǎn)了。

對于求穩(wěn),不能接受風(fēng)險波動的人來說,儲蓄險是不二之選。

2、想要強(qiáng)制儲蓄的月光族

有些人自控能力比較差,平時拿到工資,馬上就消費掉了,等到真需要用錢的時候,反倒一分錢都掏不出來。

所謂“理財”,得有“財”才需要“理”。而攢下“財”的第一步就是要儲蓄,儲蓄險就是一個很好的強(qiáng)制儲蓄工具。

正如前面所說,儲蓄險有一段封閉期,中途退保需要承擔(dān)損失,而“厭惡損失”是人的天性。

因此我們可以利用這一點來“約束”自己,把不用的閑錢投進(jìn)去,積少成多,達(dá)到強(qiáng)制儲蓄的效果。

3、有明確財務(wù)規(guī)劃目標(biāo)的人

當(dāng)然了,儲蓄險的作用遠(yuǎn)不止儲蓄這么簡單,更重要的是可以幫我們實現(xiàn)人生的各個財務(wù)目標(biāo)。

儲蓄險是長期儲蓄計劃,前期按時繳費,等到約定的時間或特定條件下,便有一筆可觸及的資金可以用來助力我們實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)。

人的一生有很多確定的可預(yù)見的財務(wù)支出,比如讀書工作、結(jié)婚生子、子女教育還有退休養(yǎng)老等;即便是不婚不育的朋友,也一定會迎來退休養(yǎng)老的階段。

試想一下,如果人到中年,孩子要上學(xué),自己也日漸老去,手頭上卻沒有足夠的資金來覆蓋孩子教育還有退休養(yǎng)老的支出;

到時候再來準(zhǔn)備肯定是來不及了,畢竟錢也不是憑空掉下來的,到了那個時候手里無余糧,活著沒底氣,人也焦慮。

而儲蓄險強(qiáng)制儲蓄且保值增值的特性,正好可以幫我們解決這些問題。

現(xiàn)在投入資金,讓資金慢慢增值,到了需要實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)的時候,我們便可以取出來花。比如:

想為自己準(zhǔn)備一筆養(yǎng)老金,可以配置養(yǎng)老年金險,到了約定的時間,比如50歲/55歲/60歲/65歲,保險公司就會按時發(fā)放養(yǎng)老金,提供源源不斷的現(xiàn)金流,直至身故;

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想給孩子準(zhǔn)備一筆教育金,可以配置增額終身壽,未來孩子大了要上學(xué)深造,可以通過減保取出部分資金出來花。

這才是配置儲蓄險的終極意義,也是其區(qū)別于其他金融資產(chǎn)的獨特之處,從這一點來說,儲蓄險沒有替代品。

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說在最后

總而言之,3%復(fù)利的儲蓄險固然“香”,但也并非適合所有人,他適合的是追求長期穩(wěn)定性、確定性的人。

下手前,一定要捋清自己的規(guī)劃需求,是否真的需要配置儲蓄險;如果明確適合配置,那就抓緊時間,盡早上車。

距離8月31號儲蓄險全面下架,也僅剩10天的時間了,趁早上車、趁早鎖定利率吧~

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