由于預(yù)定利率下調(diào)的紅頭文件落地，最近很多預(yù)定利率3%的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)都在陸續(xù)下架了，尤其是8月31日將迎來一波集中下架潮。

有不少朋友怕錯(cuò)過鎖定高收益的機(jī)會(huì)，于是著急忙慌想上車。

但這里要提醒大家一句，千萬別盲目跟風(fēng)！

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)再好，下架時(shí)間再緊迫，大家也要擦亮雙眼，想清楚再下手，因?yàn)橛行┤烁揪筒?span id="japbyfv" class="wpcom_tag_link">適合買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)！

目前熱門的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)主要是增額壽和年金險(xiǎn)，這兩類產(chǎn)品有共同的特性：

不過大家也知道，金融資產(chǎn)有著“不可能三角”，也就是任何資產(chǎn)都不能同時(shí)滿足“安全性、收益性、流動(dòng)性”這三個(gè)條件。

既然儲(chǔ)蓄險(xiǎn)占了安全性、收益性，那流動(dòng)性自然相對(duì)弱一些了。

前期投入后需要給資金留出增值的空間，如果短時(shí)間內(nèi)想要取出，則需承擔(dān)一定的損失風(fēng)險(xiǎn)；

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但只要投入后不動(dòng)用，在時(shí)間的加持下，資金復(fù)利增值，時(shí)間越久，收益會(huì)越來越可觀。

1、短期內(nèi)要用這筆錢的人

有些朋友手頭有點(diǎn)積蓄，看到最近儲(chǔ)蓄險(xiǎn)賣得這么火熱，就想把錢都放進(jìn)去，過一兩年再取出來買車、買房或者創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚。

這種短期內(nèi)需要用到這筆錢的人，非常不適合入手儲(chǔ)蓄險(xiǎn)！

大多數(shù)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)都有至少5年的封閉期，投保滿5年才可以申請(qǐng)減保，這時(shí)候無法取錢，除非退保；

但前期保單的現(xiàn)金價(jià)值是低于已交保費(fèi)的，此時(shí)退保需要承擔(dān)一定的損失。

所以如果1-5年內(nèi)要用到這筆錢就不建議配置儲(chǔ)蓄險(xiǎn)了，老老實(shí)實(shí)放貨基或定存里吧。

2、收入不穩(wěn)定的人

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的繳費(fèi)期有躉交和期交可選，躉交即一次性繳費(fèi)，期交最短是3年交，最長(zhǎng)是20年交。

一旦選擇期交，未來每年都要按時(shí)繳費(fèi)，否則可能面臨保單失效風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也比較人性化，為了防止繳費(fèi)壓力大導(dǎo)致斷繳，保單會(huì)設(shè)有寬限期。

從繳費(fèi)日開始算起，60天內(nèi)補(bǔ)繳，保單依舊有效，現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)增值；但如果超過60天，保單就會(huì)中止失效了。

所以買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)前最好評(píng)估一下自己的繳費(fèi)能力，如果收入不穩(wěn)定，沒法保證后期按時(shí)繳費(fèi)，可以選擇躉交或3年/5年的短繳，避免把時(shí)間線拉得太長(zhǎng)。

3、追求短期高收益的人

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)屬于無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，既然是無風(fēng)險(xiǎn)了，收益水平自然就比較穩(wěn)健，不會(huì)像股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)那樣波動(dòng)大。

而且收益還是“延遲滿足”的，需要用時(shí)間來?yè)Q取收益；所謂的復(fù)利3%，也是需要經(jīng)過十幾年的增值才可以實(shí)現(xiàn)。

所以如果你追求的是投入后馬上就有可觀收益，那儲(chǔ)蓄險(xiǎn)并不適合你。

最后，還有最重要的一點(diǎn)：沒有做好保障的人也不要買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

先保障后理財(cái)，是買保險(xiǎn)的原則。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)幾乎沒有保障作用，如果發(fā)生健康和意外風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)并不能提供充足的保障。

所以在配置儲(chǔ)蓄險(xiǎn)前，要自查保障是否到位，有沒有配置定壽、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等等。

保障做到位了，有多余的資金再用來做理財(cái)，否則理再多的財(cái)，一場(chǎng)突發(fā)的疾病或意外會(huì)讓你所有積蓄財(cái)富打水漂。

適合買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的人，大概有以下這幾類，大家可以對(duì)照看看是否符合：

1、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的人

目前市場(chǎng)上保本保收益的資產(chǎn)，只有銀行存款、國(guó)債和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這三種。

銀行存款已經(jīng)跌到“1字頭”，十年期國(guó)債雖然在“2字頭”，但還能堅(jiān)持多久也不好說。

（十年期國(guó)債，圖源：英為財(cái)情）

相比之下，3%復(fù)利的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)確實(shí)是目前我們能選擇的優(yōu)質(zhì)無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)了。

對(duì)于求穩(wěn)，不能接受風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)的人來說，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是不二之選。

2、想要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的月光族

有些人自控能力比較差，平時(shí)拿到工資，馬上就消費(fèi)掉了，等到真需要用錢的時(shí)候，反倒一分錢都掏不出來。

所謂“理財(cái)”，得有“財(cái)”才需要“理”。而攢下“財(cái)”的第一步就是要儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)就是一個(gè)很好的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄工具。

正如前面所說，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)有一段封閉期，中途退保需要承擔(dān)損失，而“厭惡損失”是人的天性。

因此我們可以利用這一點(diǎn)來“約束”自己，把不用的閑錢投進(jìn)去，積少成多，達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的效果。

3、有明確財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)的人

當(dāng)然了，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的作用遠(yuǎn)不止儲(chǔ)蓄這么簡(jiǎn)單，更重要的是可以幫我們實(shí)現(xiàn)人生的各個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄計(jì)劃，前期按時(shí)繳費(fèi)，等到約定的時(shí)間或特定條件下，便有一筆可觸及的資金可以用來助力我們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。

人的一生有很多確定的可預(yù)見的財(cái)務(wù)支出，比如讀書工作、結(jié)婚生子、子女教育還有退休養(yǎng)老等；即便是不婚不育的朋友，也一定會(huì)迎來退休養(yǎng)老的階段。

試想一下，如果人到中年，孩子要上學(xué)，自己也日漸老去，手頭上卻沒有足夠的資金來覆蓋孩子教育還有退休養(yǎng)老的支出；

到時(shí)候再來準(zhǔn)備肯定是來不及了，畢竟錢也不是憑空掉下來的，到了那個(gè)時(shí)候手里無余糧，活著沒底氣，人也焦慮。

而儲(chǔ)蓄險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄且保值增值的特性，正好可以幫我們解決這些問題。

現(xiàn)在投入資金，讓資金慢慢增值，到了需要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的時(shí)候，我們便可以取出來花。比如：

想為自己準(zhǔn)備一筆養(yǎng)老金，可以配置養(yǎng)老年金險(xiǎn)，到了約定的時(shí)間，比如50歲/55歲/60歲/65歲，保險(xiǎn)公司就會(huì)按時(shí)發(fā)放養(yǎng)老金，提供源源不斷的現(xiàn)金流，直至身故；

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想給孩子準(zhǔn)備一筆教育金，可以配置增額終身壽，未來孩子大了要上學(xué)深造，可以通過減保取出部分資金出來花。

總而言之，3%復(fù)利的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)固然“香”，但也并非適合所有人，他適合的是追求長(zhǎng)期穩(wěn)定性、確定性的人。

下手前，一定要捋清自己的規(guī)劃需求，是否真的需要配置儲(chǔ)蓄險(xiǎn)；如果明確適合配置，那就抓緊時(shí)間，盡早上車。

距離8月31號(hào)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)全面下架，也僅剩10天的時(shí)間了，趁早上車、趁早鎖定利率吧~

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