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別跟風(fēng),這幾類人不適合買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)!

別跟風(fēng),這幾類人不適合買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)!插圖1

由于預(yù)定利率下調(diào)的紅頭文件落地,最近很多預(yù)定利率3%的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)都在陸續(xù)下架了,尤其是8月31日將迎來一波集中下架潮。

別跟風(fēng),這幾類人不適合買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)!插圖3

有不少朋友怕錯(cuò)過鎖定高收益的機(jī)會(huì),于是著急忙慌想上車。

但這里要提醒大家一句,千萬別盲目跟風(fēng)!

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)再好,下架時(shí)間再緊迫,大家也要擦亮雙眼,想清楚再下手,因?yàn)橛行┤烁揪筒?span id="japbyfv" class="wpcom_tag_link">適合買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)!

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哪些人不適合買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)?

目前熱門的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)主要是增額壽年金險(xiǎn),這兩類產(chǎn)品有共同的特性:

投保后收益白紙黑字寫在合同上,直接鎖定未來幾十年乃至終身的利率,不會(huì)受市場(chǎng)波動(dòng)和利率下行影響,屆時(shí)按約定兌付。

不過大家也知道,金融資產(chǎn)有著“不可能三角”,也就是任何資產(chǎn)都不能同時(shí)滿足安全性、收益性、流動(dòng)性”這三個(gè)條件。

既然儲(chǔ)蓄險(xiǎn)占了安全性、收益性,那流動(dòng)性自然相對(duì)弱一些了。

前期投入后需要給資金留出增值的空間,如果短時(shí)間內(nèi)想要取出,則需承擔(dān)一定的損失風(fēng)險(xiǎn);

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但只要投入后不動(dòng)用,在時(shí)間的加持下,資金復(fù)利增值,時(shí)間越久,收益會(huì)越來越可觀。

也正因?yàn)檫@些特性,儲(chǔ)蓄險(xiǎn)并不適合所有人,尤其是以下這幾類人:

1、短期內(nèi)要用這筆錢的人

有些朋友手頭有點(diǎn)積蓄,看到最近儲(chǔ)蓄險(xiǎn)賣得這么火熱,就想把錢都放進(jìn)去,過一兩年再取出來買車、買房或者創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚。

這種短期內(nèi)需要用到這筆錢的人,非常不適合入手儲(chǔ)蓄險(xiǎn)!

大多數(shù)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)都有至少5年的封閉期,投保滿5年才可以申請(qǐng)減保,這時(shí)候無法取錢,除非退保;

但前期保單的現(xiàn)金價(jià)值是低于已交保費(fèi)的,此時(shí)退保需要承擔(dān)一定的損失。

所以如果1-5年內(nèi)要用到這筆錢就不建議配置儲(chǔ)蓄險(xiǎn)了,老老實(shí)實(shí)放貨基或定存里吧。

2、收入不穩(wěn)定的人

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的繳費(fèi)期有躉交和期交可選,躉交即一次性繳費(fèi),期交最短是3年交,最長(zhǎng)是20年交。

一旦選擇期交,未來每年都要按時(shí)繳費(fèi),否則可能面臨保單失效風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然,保險(xiǎn)公司也比較人性化,為了防止繳費(fèi)壓力大導(dǎo)致斷繳,保單會(huì)設(shè)有寬限期。

從繳費(fèi)日開始算起,60天內(nèi)補(bǔ)繳,保單依舊有效,現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)增值;但如果超過60天,保單就會(huì)中止失效了。

所以買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)前最好評(píng)估一下自己的繳費(fèi)能力,如果收入不穩(wěn)定,沒法保證后期按時(shí)繳費(fèi),可以選擇躉交或3年/5年的短繳,避免把時(shí)間線拉得太長(zhǎng)。

3、追求短期高收益的人

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)屬于無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),既然是無風(fēng)險(xiǎn)了,收益水平自然就比較穩(wěn)健,不會(huì)像股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)那樣波動(dòng)大。

而且收益還是“延遲滿足”的,需要用時(shí)間來?yè)Q取收益;所謂的復(fù)利3%,也是需要經(jīng)過十幾年的增值才可以實(shí)現(xiàn)。

所以如果你追求的是投入后馬上就有可觀收益,那儲(chǔ)蓄險(xiǎn)并不適合你。

最后,還有最重要的一點(diǎn):沒有做好保障的人也不要買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

先保障后理財(cái),是買保險(xiǎn)的原則。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)幾乎沒有保障作用,如果發(fā)生健康和意外風(fēng)險(xiǎn),儲(chǔ)蓄險(xiǎn)并不能提供充足的保障。

所以在配置儲(chǔ)蓄險(xiǎn)前,要自查保障是否到位,有沒有配置定壽、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等等。

保障做到位了,有多余的資金再用來做理財(cái),否則理再多的財(cái),一場(chǎng)突發(fā)的疾病或意外會(huì)讓你所有積蓄財(cái)富打水漂。

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哪些人適合買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)?

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適合買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的人,大概有以下這幾類,大家可以對(duì)照看看是否符合:

1、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的人

目前市場(chǎng)上保本保收益的資產(chǎn),只有銀行存款、國(guó)債儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這三種。

銀行存款已經(jīng)跌到“1字頭”,十年期國(guó)債雖然在“2字頭”,但還能堅(jiān)持多久也不好說。

別跟風(fēng),這幾類人不適合買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)!插圖5
(圖源:財(cái)聯(lián)社)
別跟風(fēng),這幾類人不適合買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)!插圖7

(十年期國(guó)債,圖源:英為財(cái)情)

相比之下,3%復(fù)利的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)確實(shí)是目前我們能選擇的優(yōu)質(zhì)無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)了。

對(duì)于求穩(wěn),不能接受風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)的人來說,儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是不二之選。

2、想要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的月光族

有些人自控能力比較差,平時(shí)拿到工資,馬上就消費(fèi)掉了,等到真需要用錢的時(shí)候,反倒一分錢都掏不出來。

所謂“理財(cái)”,得有“財(cái)”才需要“理”。而攢下“財(cái)”的第一步就是要儲(chǔ)蓄,儲(chǔ)蓄險(xiǎn)就是一個(gè)很好的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄工具。

正如前面所說,儲(chǔ)蓄險(xiǎn)有一段封閉期,中途退保需要承擔(dān)損失,而“厭惡損失”是人的天性。

因此我們可以利用這一點(diǎn)來“約束”自己,把不用的閑錢投進(jìn)去,積少成多,達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的效果。

3、有明確財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)的人

當(dāng)然了,儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的作用遠(yuǎn)不止儲(chǔ)蓄這么簡(jiǎn)單,更重要的是可以幫我們實(shí)現(xiàn)人生的各個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄計(jì)劃,前期按時(shí)繳費(fèi),等到約定的時(shí)間或特定條件下,便有一筆可觸及的資金可以用來助力我們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。

人的一生有很多確定的可預(yù)見的財(cái)務(wù)支出,比如讀書工作、結(jié)婚生子、子女教育還有退休養(yǎng)老等;即便是不婚不育的朋友,也一定會(huì)迎來退休養(yǎng)老的階段。

試想一下,如果人到中年,孩子要上學(xué),自己也日漸老去,手頭上卻沒有足夠的資金來覆蓋孩子教育還有退休養(yǎng)老的支出;

到時(shí)候再來準(zhǔn)備肯定是來不及了,畢竟錢也不是憑空掉下來的,到了那個(gè)時(shí)候手里無余糧,活著沒底氣,人也焦慮。

而儲(chǔ)蓄險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄且保值增值的特性,正好可以幫我們解決這些問題。

現(xiàn)在投入資金,讓資金慢慢增值,到了需要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的時(shí)候,我們便可以取出來花。比如:

想為自己準(zhǔn)備一筆養(yǎng)老金,可以配置養(yǎng)老年金險(xiǎn),到了約定的時(shí)間,比如50歲/55歲/60歲/65歲,保險(xiǎn)公司就會(huì)按時(shí)發(fā)放養(yǎng)老金,提供源源不斷的現(xiàn)金流,直至身故;

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想給孩子準(zhǔn)備一筆教育金,可以配置增額終身壽,未來孩子大了要上學(xué)深造,可以通過減保取出部分資金出來花。

這才是配置儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的終極意義,也是其區(qū)別于其他金融資產(chǎn)的獨(dú)特之處,從這一點(diǎn)來說,儲(chǔ)蓄險(xiǎn)沒有替代品。

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說在最后

總而言之,3%復(fù)利的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)固然“香”,但也并非適合所有人,他適合的是追求長(zhǎng)期穩(wěn)定性、確定性的人。

下手前,一定要捋清自己的規(guī)劃需求,是否真的需要配置儲(chǔ)蓄險(xiǎn);如果明確適合配置,那就抓緊時(shí)間,盡早上車。

距離8月31號(hào)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)全面下架,也僅剩10天的時(shí)間了,趁早上車、趁早鎖定利率吧~

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