“不就是個痔瘡手術(shù)嘛，有必要告訴保險公司嗎？”這是我聽過最多的問題。今天就跟大家掏心窩子聊聊，為什么痔瘡手術(shù)這個小毛病，在投保時千萬不能藏著掖著。

一、痔瘡手術(shù)為什么必須告知？

1. 醫(yī)療記錄瞞不住
   現(xiàn)在醫(yī)院都聯(lián)網(wǎng)了，保險公司查個住院記錄分分鐘的事。上個月就有個客戶因?yàn)闆]告知3年前的痔瘡手術(shù)，理賠時被查出來直接拒賠。
2. 可能影響核保結(jié)論
   雖然大多數(shù)情況下痔瘡手術(shù)不影響承保，但如果是：

• 反復(fù)發(fā)作的混合痔
• 伴有嚴(yán)重并發(fā)癥
• 近期剛做完手術(shù) 保險公司可能會要求延期承保或者加費(fèi)。

3. 關(guān)乎后續(xù)理賠順暢度
   告知了頂多就是多填幾個字，不告知可能影響未來所有理賠。特別是涉及消化道疾病的理賠，保險公司第一反應(yīng)就是查你有沒有隱瞞痔瘡病史。

二、不同保險產(chǎn)品的告知要點(diǎn)

重疾險：

• 要告知手術(shù)時間、術(shù)后病理報告
• 重點(diǎn)說明是否有復(fù)發(fā)情況
• 一般標(biāo)準(zhǔn)體承保，但多次手術(shù)可能除外

醫(yī)療險：

• 必須告知所有住院記錄
• 特別注意是否合并貧血等并發(fā)癥
• 大概率會除外痔瘡相關(guān)治療

壽險：

• 單純痔瘡手術(shù)通常不影響
• 但若因痔瘡導(dǎo)致失血性休克等嚴(yán)重情況需說明

三、告知時的三大技巧

技巧1：時間要說準(zhǔn)
別寫”幾年前”，要精確到年月。比如”2023年5月在北京XX醫(yī)院行痔瘡切除術(shù)”。

技巧2：資料要齊全
準(zhǔn)備好：

• 出院小結(jié)
• 病理報告（如果有）
• 最近一次復(fù)查記錄

技巧3：描述有分寸
避免夸張表述，比如”常年便血不止”這種話可能引發(fā)不必要的核保關(guān)注?？陀^描述即可。

四、真實(shí)案例警示

案例1：王先生投保時沒告知2年前的痔瘡手術(shù)，后來因腸息肉住院，保險公司查到未告知記錄，拒賠全部醫(yī)療費(fèi)。

案例2：李女士如實(shí)告知痔瘡手術(shù)史，保險公司要求補(bǔ)交術(shù)后復(fù)查報告，最終正常承保且未加費(fèi)。

五、總結(jié)

痔瘡手術(shù)告知這事吧，就像體檢時不能憋尿一樣——該排的得排干凈。我的建議是：

1. 再小的手術(shù)也要告知，別自己判斷重要性
2. 準(zhǔn)備材料寧可多不要少，出院小結(jié)最管用
3. 不確定怎么描述時，直接拍照上傳病歷最穩(wěn)妥

最后說句大實(shí)話：保險公司真不會因?yàn)閭€痔瘡手術(shù)就拒保，但一定會因?yàn)殡[瞞告知而拒賠。孰輕孰重，您自己掂量。

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