以前咱們說既往癥，不同保險(xiǎn)公司的定義可能多少有點(diǎn)不一樣，有的寬泛有的嚴(yán)格，這就導(dǎo)致大家投保的時(shí)候容易犯迷糊，不知道自己的情況到底算不算既往癥。但2025年的新規(guī)明確說了，健康險(xiǎn)里的既往癥得表述為”合同生效前已患且已知曉的疾病”。這話啥意思呢？說白了，就是在你買這份保險(xiǎn)合同生效之前，你已經(jīng)得了的病，而且你自己知道或者應(yīng)該知道這個(gè)病存在，這才叫既往癥。

比如說，老王之前體檢就查出來有高血壓，一直吃著藥控制呢，這時(shí)候他去買健康險(xiǎn)，那高血壓就屬于既往癥。但要是小李以前沒體檢過，身體也沒啥不舒服，買保險(xiǎn)的時(shí)候也不知道自己有啥病，結(jié)果買了之后體檢發(fā)現(xiàn)有個(gè)啥問題，這就不算新規(guī)里說的既往癥。新規(guī)這么一明確，雖然更清晰了，但對(duì)咱們帶病投保的朋友來說，影響可不小。以前可能有些模糊地帶，現(xiàn)在界定更嚴(yán)格了，核保結(jié)果可能就不一樣了。

二、既往癥定義變化對(duì)不同人群的影響

（一）慢性病患者：核保更嚴(yán)格，投保門檻提高

咱們常見的慢性病，像高血壓、糖尿病、冠心病這些，很多患者都是早就知道自己有病的，一直在治療或者控制。按照新規(guī)，這些病在投保時(shí)就妥妥屬于既往癥了。以前有些保險(xiǎn)公司可能對(duì)一些控制得好的慢性病患者核保沒那么嚴(yán)，說不定還能正常承?；蛘呒淤M(fèi)承保，但現(xiàn)在新規(guī)下，保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，核保會(huì)更嚴(yán)格。

比如說，以前一位高血壓2級(jí)的患者，血壓控制得挺穩(wěn)定，可能還能買到健康險(xiǎn)，就是保費(fèi)稍微高一點(diǎn)。但現(xiàn)在，很多保險(xiǎn)公司可能直接就給除外承保了，也就是高血壓相關(guān)的疾病不賠。更嚴(yán)重一點(diǎn)的，像糖尿病患者，以前可能還有少數(shù)產(chǎn)品能接受，現(xiàn)在可能很多產(chǎn)品直接就拒保了。這對(duì)于慢性病患者來說，選擇面就更窄了，投保的門檻明顯提高了。

（二）亞健康人群：異常指標(biāo)影響投保

現(xiàn)在很多人都處于亞健康狀態(tài)，體檢的時(shí)候可能會(huì)查出一些異常指標(biāo)，比如結(jié)節(jié)（像甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)）、脂肪肝、尿酸高等等。這些情況雖然不算明確的疾病，但在新規(guī)下，如果你知道自己有這些異常指標(biāo)，投保時(shí)沒告知，那以后萬一出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)以既往癥為由拒賠。

舉個(gè)例子，小張去年體檢發(fā)現(xiàn)有甲狀腺結(jié)節(jié)，今年想買健康險(xiǎn)，這時(shí)候甲狀腺結(jié)節(jié)就屬于他已知曉的異常情況，屬于新規(guī)里的既往癥范疇。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)結(jié)節(jié)的具體情況來核保，比如結(jié)節(jié)的大小、形態(tài)、有沒有血流信號(hào)等。如果結(jié)節(jié)分級(jí)比較高，可能就會(huì)除外甲狀腺相關(guān)疾病，甚至拒保。而以前，可能有些保險(xiǎn)公司對(duì)這些亞健康狀態(tài)的核保沒這么細(xì)致，現(xiàn)在新規(guī)讓保險(xiǎn)公司有了更明確的依據(jù)，對(duì)亞健康人群的核保也更嚴(yán)格了。

（三）曾經(jīng)患病已治愈人群：要看是否”已知曉”

還有一類人，以前得過一些病，比如肺炎、急性腸胃炎等，已經(jīng)治愈了，現(xiàn)在身體沒啥問題了。這種情況算不算既往癥呢？關(guān)鍵就看在買保險(xiǎn)的時(shí)候，你是否知道自己曾經(jīng)患過這個(gè)病。一般來說，這些已經(jīng)治愈的急性病，只要現(xiàn)在身體正常，投保時(shí)如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司通常不會(huì)太在意，還是有機(jī)會(huì)正常承保的。但如果是一些可能留下后遺癥的疾病，比如心肌梗死，雖然已經(jīng)治愈了，但屬于明確的已知疾病，那肯定就屬于既往癥，核保會(huì)比較嚴(yán)格。

三、2025年健康險(xiǎn)競(jìng)品對(duì)比

為了讓大家更直觀地了解不同保險(xiǎn)公司在新規(guī)下的健康險(xiǎn)產(chǎn)品情況，咱們來看看2025年一些主流健康險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)比數(shù)據(jù)：?

從表格里能看出，不同公司的產(chǎn)品在既往癥定義寬松度和核保政策上還是有不小差異的。太平洋健康相對(duì)寬松一些，對(duì)于高血壓2級(jí)患者還能加費(fèi)承保，而中國(guó)人壽就比較嚴(yán)格，直接拒保。這也提醒咱們，在挑選產(chǎn)品的時(shí)候，得多對(duì)比幾家，看看哪家的核保政策更適合自己的情況。

四、不同人群的投保策略

（一）慢性病患者：盡早規(guī)劃，選擇核保寬松產(chǎn)品

對(duì)于慢性病患者來說，時(shí)間真的很重要。如果現(xiàn)在身體狀況還不是特別差，比如高血壓1級(jí)，血壓控制得很好，那就趕緊開始挑選健康險(xiǎn)。在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，重點(diǎn)關(guān)注那些對(duì)慢性病核保相對(duì)寬松的公司，比如上面表格里的太平洋健康。同時(shí)，要如實(shí)告知自己的病情，提供詳細(xì)的病歷、檢查報(bào)告等，讓保險(xiǎn)公司能全面評(píng)估你的情況。如果實(shí)在買不了普通的健康險(xiǎn)，也可以考慮防癌險(xiǎn)、稅優(yōu)健康險(xiǎn)等替代產(chǎn)品，雖然保障范圍沒那么全，但至少能有一部分保障。

（二）亞健康人群：重視體檢，做好健康管理

亞健康人群首先要重視體檢，及時(shí)了解自己的身體狀況。如果發(fā)現(xiàn)有異常指標(biāo)，比如甲狀腺結(jié)節(jié)、脂肪肝等，不要慌，但在投保時(shí)一定要如實(shí)告知。在選擇產(chǎn)品時(shí)，看看哪些公司對(duì)這些異常指標(biāo)的核保比較寬松，比如有些公司對(duì)于甲狀腺結(jié)節(jié)1 – 2級(jí)可能會(huì)正常承保，3級(jí)除外，而有些公司可能直接拒保。另外，平時(shí)要做好健康管理，比如控制體重、戒煙限酒、適當(dāng)運(yùn)動(dòng)，爭(zhēng)取把異常指標(biāo)降下來，這樣在投保時(shí)也能更有優(yōu)勢(shì)。

（三）健康人群：趁年輕、趁健康投保

對(duì)于身體健康的朋友，這就是最大的優(yōu)勢(shì)啦。一定要趁年輕、趁健康的時(shí)候把健康險(xiǎn)配置好，這時(shí)候核保最寬松，保費(fèi)也最低。不要覺得自己現(xiàn)在身體好就不用買保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)什么時(shí)候來誰也不知道，提前做好保障才是明智的選擇。

五、總結(jié)：新規(guī)下咱該怎么看待健康險(xiǎn)投保

2025年健康險(xiǎn)新規(guī)對(duì)既往癥定義的調(diào)整，確實(shí)讓帶病投保、慢性病患者和亞健康人群的投保難度增加了。但咱們也不用太焦慮，只要提前了解新規(guī)的變化，做好相應(yīng)的準(zhǔn)備，還是能找到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品的。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，新規(guī)讓他們的核保更有依據(jù)，也能更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，這其實(shí)也是為了維護(hù)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

作為消費(fèi)者，咱們最重要的就是如實(shí)告知自己的健康狀況，不要抱有僥幸心理，覺得以前沒告知也沒事?，F(xiàn)在新規(guī)明確了，一旦因?yàn)槲锤嬷韧Y出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司拒賠的可能性很大。同時(shí)，多對(duì)比不同公司的產(chǎn)品，選擇最適合自己的。健康是咱們最大的財(cái)富，配置好健康險(xiǎn)，就是給咱們的健康上了一道重要的防線。

親愛的用戶，別再為保險(xiǎn)規(guī)劃煩惱啦！點(diǎn)擊下方圖片，立即解鎖價(jià)值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對(duì)1免費(fèi)咨詢，專屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費(fèi)協(xié)助，理賠無憂終身守護(hù)。抓住這次機(jī)會(huì)，為您和家人打造完美保障，讓未來穩(wěn)穩(wěn)的！立即點(diǎn)擊下方報(bào)名入口，開啟專屬保障規(guī)劃之旅，買保險(xiǎn)不掉坑！