在保險(xiǎn)精算領(lǐng)域中，有一個(gè)逆選擇悖論：

越不健康、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)越高的人，越想買(mǎi)保險(xiǎn)；越健康、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越低的越不想買(mǎi)保險(xiǎn)。

可是保險(xiǎn)公司也不是做慈善的，會(huì)對(duì)此設(shè)立一定的門(mén)檻，將風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的人群拒之門(mén)外。比如高危職業(yè)人群。

譜藍(lán)君看過(guò)一些朋友因?yàn)槁殬I(yè)的問(wèn)題遲遲沒(méi)辦法落實(shí)自己的保障，所以今天，就專門(mén)開(kāi)篇說(shuō)說(shuō)高危職業(yè)的朋友，要如何投保、有哪些產(chǎn)品可以投吧~

主要內(nèi)容如下：

• 哪些屬于高危職業(yè)？
• 高危職業(yè)人群有哪些產(chǎn)品可以選？
• 投保后職業(yè)變更怎么辦？

所謂高危職業(yè)，很好理解，就是其從業(yè)者從現(xiàn)在到未來(lái)的一段時(shí)間，都會(huì)持續(xù)地處在高風(fēng)險(xiǎn)工作環(huán)境中，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率相比其他中低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)要更高。

所以面對(duì)高危職業(yè)人群，保險(xiǎn)公司承保的態(tài)度會(huì)謹(jǐn)慎很多，一般會(huì)通過(guò)健康告知、職業(yè)限制等投保規(guī)則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控。

一般在保險(xiǎn)中，會(huì)把職業(yè)分為6類：

1-3類：低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)；

4類：中度危險(xiǎn)職業(yè)；

5-6類：高度危險(xiǎn)職業(yè)。

一般來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)承保1-4類職業(yè)，部分產(chǎn)品會(huì)承保1-6類；意外險(xiǎn)一般承保1-3類職業(yè)。

不過(guò)，目前職業(yè)分類尚沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，上表只能給大家作為參考。

不同的保險(xiǎn)公司、不同的險(xiǎn)種，甚至是不同的產(chǎn)品，對(duì)于職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)判定、承保范圍，都不甚相同。

比如很多保險(xiǎn)在職業(yè)分類的時(shí)候會(huì)把清潔工人歸在第2類，而某款壽險(xiǎn)把清潔工再細(xì)化分出下水道清潔工和高樓外部清潔工等，并且將它們分別歸在第4類和第5類。

如此一來(lái)，清潔工有可能在這款產(chǎn)品中被認(rèn)為是低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，順利投保，在別款保險(xiǎn)卻被認(rèn)為是高危工種，被要求加費(fèi)或者直接拒保。

所以，咱們投保之前，需要確認(rèn)自己的職業(yè)是否在這款產(chǎn)品的承保職業(yè)類別中。

如何知道自己的產(chǎn)品屬于第幾類呢？在產(chǎn)品投保的頁(yè)面，一般都會(huì)有“職業(yè)查詢表”：

或者部分產(chǎn)品是在健康告知中專門(mén)列項(xiàng)詢問(wèn)是否從事以下高危職業(yè)：

大家投保前要注意確認(rèn)自己的職業(yè)是否可承保。

高危職業(yè)者的保險(xiǎn)配置思路其實(shí)和普通職業(yè)者沒(méi)有什么區(qū)別，都是由壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)兩大核心險(xiǎn)種入手，再搭配醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)加以補(bǔ)充。只是囿于職業(yè)的限制，在產(chǎn)品的選擇上更困難而已。

譜藍(lán)君給大家找了找各險(xiǎn)種對(duì)高危職業(yè)友好的產(chǎn)品，話不多述，雙手呈上。

1、壽險(xiǎn)

高危職業(yè)者同樣作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，一定要配置足夠的壽險(xiǎn)。

譜藍(lán)君搜羅了幾款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，都對(duì)職業(yè)的限制比較寬松。

瑞泰瑞和（升級(jí)版）肯定是高危職業(yè)者的定壽首選了，對(duì)職業(yè)完全沒(méi)有限制，升級(jí)版的性價(jià)比也很高，可以閉著眼睛投；

小安定壽也不限職業(yè)，但性價(jià)比就稍弱一點(diǎn)；

復(fù)星保德信的金鐘罩和中信保誠(chéng)的禎愛(ài)優(yōu)選，職業(yè)限制隱藏在健康告知里，把部分高危職業(yè)人群除外，其他沒(méi)被提到的職業(yè)從業(yè)者還是有機(jī)會(huì)投保的；

（金鐘罩的職業(yè)限制）

（禎愛(ài)優(yōu)選的職業(yè)限制）

如果只是5-6類職業(yè)的話，那么現(xiàn)在市面上性價(jià)比最高的幾款產(chǎn)品都是可以投的：大麥定壽、愛(ài)相隨、擎天柱3號(hào)，都承保1-6類職業(yè)。

2、重疾險(xiǎn)

昆侖健康保2.0、瑞泰瑞盈、瑞泰的超級(jí)瑪麗，不限制職業(yè)，性價(jià)比都很不錯(cuò)，尤其健康保2.0；

如果是5-6類職業(yè)，那么選擇也不少，芯愛(ài)、康樂(lè)一生C款、康惠保旗艦版、倍加爾保等，都是承保1-6類職業(yè)的。

另外要注意，高危職業(yè)者對(duì)重疾保額的需求可能更高。

我們知道，重疾險(xiǎn)也有收入損失補(bǔ)償險(xiǎn)之稱，一般我們建議大家：

重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用（50萬(wàn)）-社保報(bào)銷(xiāo)（15萬(wàn)）+（1～3年）年收入

因?yàn)楦呶Ｂ殬I(yè)者一旦發(fā)生重疾，治療和恢復(fù)時(shí)間可能時(shí)間會(huì)更長(zhǎng)，重新回到崗位的難度系數(shù)會(huì)更大，所以建議可以將3年的年收入納入重疾保額考量中。

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司對(duì)高危職業(yè)人群比較謹(jǐn)慎，在保額上可能會(huì)有限制，大家可以依據(jù)自己的保障需求，如果單個(gè)產(chǎn)品投保有保額限制，可以嘗試用多款產(chǎn)品組合的方式，滿足自己的保額需求。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)就比較讓人頭疼了，對(duì)健康、職業(yè)的要求都比壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)要更嚴(yán)格。絕大部分的醫(yī)療險(xiǎn)，都只承保1-4類職業(yè)。

不過(guò)譜藍(lán)君發(fā)現(xiàn)，平安e生保（保證續(xù)保版）的職業(yè)要求相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)寬松點(diǎn)：僅僅是“部分高危除外”。

每年三百的保費(fèi)，就能有200萬(wàn)基本保額，而且保證6年續(xù)保。譜藍(lán)君給大家安利過(guò)這款產(chǎn)品很多次了。

另外還有好醫(yī)保、微醫(yī)保，對(duì)職業(yè)的限制也相對(duì)寬松，同樣是“部分高危職業(yè)除外”。

4、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的投保門(mén)檻本來(lái)是蠻低的（因?yàn)榛緦?duì)健康狀況無(wú)要求），但唯獨(dú)對(duì)職業(yè)的要求很?chē)?yán)格，絕大多數(shù)都只承保1-3類職業(yè)。

不過(guò)，高危職業(yè)的朋友不用擔(dān)心，譜藍(lán)君給大家支個(gè)招哈：

高危職業(yè)人群可以選擇特定的高風(fēng)險(xiǎn)從業(yè)者職業(yè)意外險(xiǎn)，或保障內(nèi)容更具針對(duì)性的意外險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)的職業(yè)限制會(huì)比較寬松。

譬如，中國(guó)人民保險(xiǎn)的5-6類職業(yè)意外保險(xiǎn)：專門(mén)承保各類高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)意外責(zé)任，如駕駛汽油油罐車(chē)、高空作業(yè)、塔吊行車(chē)操作以及隧道工作人員；

保費(fèi)雖然比一般意外險(xiǎn)高，但能夠標(biāo)準(zhǔn)體投保，已經(jīng)很好了嘛。

另外，如果經(jīng)常搭乘飛機(jī)或從事航空工作，其實(shí)也可以選擇那些特定交通意外險(xiǎn)。

比如“慧飛行”航空意外保障，不限職業(yè)，0-100歲都可以投保，幾乎可以說(shuō)是零門(mén)檻了~不過(guò)保障內(nèi)容就是只針對(duì)航空意外傷害的。

有朋友可能要向譜藍(lán)君問(wèn)了：萬(wàn)一投保后換工作了，怎么辦？

確實(shí)，現(xiàn)在職業(yè)流動(dòng)性還蠻大的，變更職業(yè)是很常見(jiàn)的事。

一般壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的合同中，都沒(méi)有說(shuō)明職業(yè)變更需要告知，復(fù)星聯(lián)合的客服更是明確答復(fù)：只要投保時(shí)如實(shí)告知職業(yè)并符合要求，后續(xù)即使變更了職業(yè)也沒(méi)有影響。

不過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)因?yàn)閷?duì)職業(yè)要求比較嚴(yán)格，一般都會(huì)在合同中說(shuō)明職業(yè)變更的處理方式。

投保之后職業(yè)變更，尤其是跨風(fēng)險(xiǎn)類別的職業(yè)變化，需要及時(shí)向保險(xiǎn)公司補(bǔ)充告知。

如果換到風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)更高的工種，保險(xiǎn)公司可能會(huì)要求加費(fèi)或者退保；但畢竟咱們已經(jīng)如實(shí)告知了，后果都是已知的，總比隱瞞保險(xiǎn)公司，最后被拒賠要好。

所以大家可以去翻翻看自己的保單上有沒(méi)有說(shuō)明職業(yè)變更需要告知，尤其是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)中，從低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)變更為高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的朋友，譜藍(lán)君建議大家還是向保險(xiǎn)公司告知一下比較好哦。

譜藍(lán)君曾經(jīng)看過(guò)一位從事戶外高空作業(yè)的朋友，給自己買(mǎi)了份意外險(xiǎn)。后來(lái)果真不幸發(fā)生了意外，他的妻子向保險(xiǎn)公司索賠，卻被拒賠了。

原來(lái)，高空作業(yè)屬于高危職業(yè)，她先生投保的時(shí)候沒(méi)有告知，只是隨便選了一個(gè)普通職業(yè)，因此保險(xiǎn)公司拒保。

所以呀，大家還真別小看這個(gè)職業(yè)限制，該按規(guī)定來(lái)的，咱們就按規(guī)定走，千萬(wàn)別故意隱瞞高危職業(yè)，最終得不償失了。

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