那不滿足健康告知，就不能買保險了呢？

也不是。

現(xiàn)在亞健康的人群數(shù)量非常龐大，每個人多多少少都會有點小毛病，保險公司結(jié)合實際情況，這幾年也推出了核保政策。

通過核保，健康有異常的朋友就有機(jī)會能被保險公司承保了，下面就跟大家詳細(xì)說說，核保的方式有哪些，具體流程是怎么樣的。

主要內(nèi)容如下：

• 什么是核保？有哪幾種核保方式？
• 具體流程介紹及注意事項
• 譜藍(lán)君總結(jié)

核保是指保險人（即保險公司）對投保申請進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險，并在接受承保風(fēng)險的情況下，確定承保條件的過程。

核保的結(jié)果一般包括以下幾種：

最好的情況，當(dāng)然就是標(biāo)準(zhǔn)體投保了；

往后退一步，加費(fèi)、除外這兩項次標(biāo)體也還可以；

延期雖然當(dāng)下無法投保，但以后還是有機(jī)會的；

最壞的就是被拒保了。

那么到底怎么核保呢？有幾種方式：

1、智能核保

各保險公司都有自己的一套標(biāo)準(zhǔn)化的系統(tǒng)，針對每項疾病都有詳細(xì)的說明和結(jié)論，我們只要按照流程，像填問卷一樣，結(jié)合真實情況如實回答就可以了；

回答完核保的問題以后，馬上就會顯示核保的結(jié)論，可以知道自己這一病情是否能投保，很方便快捷。

更重要的是，智能核保屬于匿名核保，不會留下任何記錄，即使核保結(jié)果是拒保、延期，也不會影響后續(xù)購買其他的產(chǎn)品。

所以你看到結(jié)論以后，無論滿不滿意，都可以馬上退出，去嘗試別的產(chǎn)品，從中挑選核保結(jié)果最優(yōu)的產(chǎn)品。

如果是被拒保，或者選項里沒有你的疾病，那么可以嘗試看有沒有人工核保。

但智能核保也有缺點，就是比人工核保嚴(yán)格，畢竟是機(jī)器核保，不夠人性化，考慮的層面不如人工。

如果智能核保結(jié)果是除外的朋友，可以考慮人工核保。但要注意，人工核保是會留下記錄的，下面會詳細(xì)說明。

除了核保要求嚴(yán)格，智能核保對于很多人來說也是一件難事，涉及醫(yī)學(xué)專業(yè)知識，遇到一些專業(yè)名詞和描述，都不知道應(yīng)該如何回答。

而這也會直接導(dǎo)致很多消費(fèi)者自己投保、智能核保的時候回答錯誤，后續(xù)發(fā)生理賠，很容易發(fā)生理賠糾紛，涉嫌健康告知沒有如實告知。

所以最保險的方法，就是尋求專業(yè)人士的幫助，協(xié)助智能核保。

2、人工核保（郵件核保）

人工核保，就是填好投保資料之后，提交相關(guān)的健康檢查報告，由保險公司專業(yè)人員審核后，給出承保結(jié)果。

由于是人工核保的，所以缺點也很明顯，就是時間長，一般需要1-7個工作日。

更致命的缺點就是會留下核保記錄，導(dǎo)致后續(xù)無法投保其他產(chǎn)品，因為有些產(chǎn)品的健康告知會詢問是否曾被拒保、延期。

至于優(yōu)點，前面也說到了，就是比較人性化，智能核保不能通過的，人工核保也有可能通過。

除了直接在投保流程中提交體檢報告，還可以以郵件的方式，將體檢報告發(fā)送給保險公司，即郵件核保，同樣也會留下核保記錄。

所以在選擇人工核保之前一定要慎重，多試幾家保險公司的智能核保，實在不行再考慮人工核保。

3、預(yù)核保

預(yù)核保，就是將觸及健康告知的相關(guān)疾病檢查報告交給保險公司的核保人員提前審核，僅供參考。

可見，預(yù)核保其實也是人工核保的一種，但最大的區(qū)別就是預(yù)核保不會留下核保記錄。

聽起來很好是不？凡事都有兩面，弊端就是：預(yù)核保的結(jié)論僅供參考，不能作為直接投保的依據(jù)。

一般智能核保、人工核保的結(jié)果，都是可以直接作為投保依據(jù)的，結(jié)果是什么就是什么，可以接受那個結(jié)論的話就可以直接投保了；

而預(yù)核保的核保結(jié)果僅供參考作用，即使預(yù)核保的結(jié)果是標(biāo)準(zhǔn)體承保，到了正式投保流程，收到的結(jié)論不一定就是標(biāo)體承保。

只能說，好在不會留下核保記錄，因此不會影響投保其他產(chǎn)品。所以有預(yù)核保的話大家可以多嘗試，有把握的話再投保。

了解了各種核保方式之后，下面就給大家介紹、演示一下具體的核保流程，以及要注意的地方。

1、智能核保

智能核保的操作方式非常簡單，打開投保頁面后，選好保額、繳費(fèi)期、保障期等保障內(nèi)容，就會進(jìn)入健康告知。

確認(rèn)自己是否有健康告知詢問的情況，如果沒有，即確認(rèn)無異常，進(jìn)入填寫個人信息的頁面。

如果觸碰到健康告知，選擇有部分問題，就會自動進(jìn)入智能核保頁面。

找到自己疾病的選項，結(jié)合實際情況回答具體問題，回答完畢，即刻得到核保結(jié)果。

如果智能核保里沒有你的疾病或情況可以選，那么就需要進(jìn)行人工核保了；

如果沒有人工核保，那就不能投保了。

如果看不懂醫(yī)學(xué)專業(yè)術(shù)語，建議咨詢相關(guān)專業(yè)人士，比如銷售平臺的客服、保險經(jīng)紀(jì)人等等，不要自己輕易判斷，否則會直接影響理賠結(jié)果。

2、人工核保

人工核保也有分兩種，一種是直接在線上投保的提交核保資料，一種是要另外發(fā)郵件給保司（也稱郵件核保）。

這里先介紹在投保流程中提交體檢資料的操作。

與智能核保一樣，選好保障內(nèi)容之后，進(jìn)入智能核保，會有人工核保的選項，點擊后會直接進(jìn)入填寫個人信息的頁面。

填寫完之后，就會跳轉(zhuǎn)到提交體檢報告和說明的頁面了，提交后，大概1-10個工作日就會收到保險公司的審核結(jié)果，點擊直接投保即可。

因為人工核保會留下核保記錄，保險起見，可以同時核保多家保險公司，而且要優(yōu)先核保有詢問“是否有被拒?！钡鹊墓尽?/strong>

3、郵件核保

人工核保的另一種方式，就是郵件核保了。

操作就比較簡單，直接以郵件的方式，將體檢報告發(fā)送給保險公司進(jìn)行審核，需要填寫具體保險產(chǎn)品、保額、保障期、保費(fèi)等相關(guān)信息。

如果審核通過，保險公司會回復(fù)承保結(jié)果，并說明投保方式，或走智能核保，或附上特定的投保鏈接。

4、預(yù)核保

預(yù)核保的方式和郵件核保類似，也是以郵件的形式，向保險公司提交體檢資料和個人信息即可。

三、譜藍(lán)君總結(jié)

要說明的是，并不是所有的產(chǎn)品都有以上幾種核保方式，有的產(chǎn)品不提供任何核保方式，有的產(chǎn)品核保方式很豐富。

如果身體有疾病，投保時觸碰到健康告知，建議首選有智能核保的產(chǎn)品，多試幾款，選擇核保結(jié)論最優(yōu)的；

如果都不行，就看看沒有可以預(yù)核保的產(chǎn)品；

再不行，最后再考慮人工核保，最好同時向幾家保司提交申請，并且首選那些在健告中問到有沒有被拒保的產(chǎn)品。

這個過程比較繁瑣，不要怕麻煩，多嘗試幾家，一定一定一定要如實告知，不要抱有僥幸心理。

實在是懶、或者搞不懂的，不管選擇哪種核保方式，都建議大家要在專業(yè)人士的協(xié)同下進(jìn)行操作，關(guān)乎以后理賠的大事，不要馬虎。

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