這兩個(gè)星期，我在急件科學(xué)研究新品，發(fā)覺即使到3.0%時(shí)期，增額壽也一樣在玩命卷保單現(xiàn)金價(jià)值，優(yōu)秀的持續(xù)IRR會(huì)到2.9%之上，依舊是無線網(wǎng)絡(luò)接近「限制」。

自然也有很多小伙伴會(huì)困惑，目前只有3.0%，盈利都少了這么多，覺得也沒什么誘惑力。

如今保本兒理財(cái)方法也不過三個(gè)，看一下存定期和國債券的盈利，還覺得3.0%低嗎？

看一下中植和醫(yī)療基金，還覺得鎖住一輩子3.0%不好么？

言歸正傳，不管當(dāng)初上沒讀3.5%車子，孩子的教育、自身養(yǎng)老這種100%要花費(fèi)的要求一般不會(huì)消失的，因此一定可以跟隨這一份排行榜，盡早上3.0%車子，上午車早享有早升值~

還是老規(guī)矩，首先看結(jié)果：

如果年齡不超過50歲、手上閑錢不多，但收入穩(wěn)定，想通過拉長繳費(fèi)期、提高投入金額
選京福欣享。

如果想要高保單利益，同時(shí)看重大保司
選金盈衛(wèi)2號(hào)

如果短時(shí)間內(nèi)要用錢，或者比較擔(dān)心資金靈活性的
選擇康愛一生

實(shí)際上在7月底前，許多保險(xiǎn)企業(yè)準(zhǔn)備好了傳球的增額壽（終歸是這幾年最受歡迎的商品）。

那么在一望無際險(xiǎn)海里，進(jìn)行了一下專業(yè)測(cè)評(píng)，最受歡迎的是這三款：

北京人壽京福欣享、復(fù)星康愛一生榮耀版、招商仁和金盈衛(wèi)2號(hào)。

實(shí)際怎么選擇，就以最具代表性的5年、10年與20年交，根據(jù)三個(gè)商品的前提形狀和保單現(xiàn)金價(jià)值行情下手，講下產(chǎn)品特點(diǎn)和適合的群體。

先來看一下三款商品的結(jié)構(gòu)：

實(shí)際上能夠看見，3款新品的總體形狀都非常相仿，長期性盈利看最高IRR都在2.9%+。

由于康愛一生是增額護(hù)理險(xiǎn)，除開內(nèi)置護(hù)理保障外，還能夠額外一份附加醫(yī)護(hù)保險(xiǎn)金

而京福欣享傳承了「前任」的習(xí)慣，保險(xiǎn)費(fèi)用合格能夠送一個(gè)全身體檢，還可以出讓那一個(gè)給直系血親。

對(duì)于減保標(biāo)準(zhǔn)上，3款產(chǎn)品的需求都算目前比較靈活的，康愛一生的限制標(biāo)準(zhǔn)稍微多一點(diǎn)，但都算每一年最多可領(lǐng)20%，更快5年就可以將錢全領(lǐng)出去。

雖說3款產(chǎn)品的個(gè)性化服務(wù)都各有好壞，但咱買增額商品，關(guān)鍵還在于「財(cái)富增長」，其實(shí)就是需看保單現(xiàn)金價(jià)值（實(shí)實(shí)在在能夠拿到錢）和「回血」速率（花錢的時(shí)候能「盈利」更大化）。

三款新產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值行情，時(shí)間上分為2個(gè)種類：

第一階段是保單前8年，康愛一生的「回血」時(shí)長最少，第5年市場(chǎng)價(jià)就已經(jīng)超過了已交保費(fèi)，其次京福欣享。

但明顯看出康愛一生的IRR會(huì)更高一些，因此8年之內(nèi)有估計(jì)要花錢的，最好是選擇它。

第二階段是保險(xiǎn)單第8年之后，金盈衛(wèi)的IRR于第66年以前中的所有環(huán)節(jié)都名列前茅，隨后被康愛一生趕超。

但是即使第70年，二者之間的差別也不過7000塊錢，并且也不一定能等到那時(shí)候才到花錢，因此建議中后期逐漸花錢的，選金盈衛(wèi)。

在10年交這一跑道上，三款商品也沒了「回血」速率的差別了，都在交費(fèi)結(jié)束前保單現(xiàn)金價(jià)值就超越花費(fèi)的保險(xiǎn)費(fèi)用。

金盈衛(wèi)一如既往，在「回血」后保單現(xiàn)金價(jià)值就一直領(lǐng)先，但康愛一生后期優(yōu)點(diǎn)也逐步突顯，于第61年開始趕超。

當(dāng)然如果是非常中后期才花錢的，都是可以選擇康愛一生的。

20年交這條長跑道上，金盈衛(wèi)選擇放棄參賽資格。

剩余2款產(chǎn)品的「加血」時(shí)長一樣，但長跑比賽型選手京福欣享的優(yōu)點(diǎn)就大大的突顯，于第64年之前，都超越康愛一生，最終一小段只以9000多的是細(xì)微差別輸?shù)簟?/p>

實(shí)際上一個(gè)產(chǎn)品要怎么選擇，終究還是重新回到一個(gè)終極問題：

「你究竟為什么而存錢？」

想明白了就能看下去——

假如年紀(jì)不得超過50歲、身上余錢很少，但工作穩(wěn)定，想要通過變長繳費(fèi)期、提升資金投入額度，選京福欣享，適用長繳費(fèi)期，中遠(yuǎn)期盈利持續(xù)增長。

如果你想高保險(xiǎn)單權(quán)益，與此同時(shí)看重要保司，強(qiáng)烈推薦選金盈衛(wèi)2號(hào)，中央企業(yè)招商局控股保司，好幾個(gè)繳費(fèi)期中遠(yuǎn)期盈利優(yōu)秀。

假如短時(shí)間要花錢（比如退休前數(shù)年突襲提前準(zhǔn)備養(yǎng)老保險(xiǎn)金、小寶寶10歲之后才到提前準(zhǔn)備教育金保險(xiǎn)），一般比較擔(dān)憂資產(chǎn)協(xié)調(diào)能力的，最好是選擇康愛一生，「加血」快，總體盈利較為均衡。

最終總結(jié)陳詞，我們可以看到，即使現(xiàn)在「最好是」的商品，相比3.5%時(shí)期的盈利或是大幅度降低的。

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