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人到中年的頂梁柱,該如何買保險?

最近譜藍(lán)君一直在關(guān)注上海疫情,沒想到這周末開始廣州疫情也變得撲朔迷離了,一輪又一輪的核酸,少數(shù)管控區(qū)的同事直接居家隔離了。

以前總覺得意外離自己很遠(yuǎn),然而,疫情、空難、俄烏戰(zhàn)爭……一件件意想不到的黑天鵝事件,就這么真實地發(fā)生在我們身邊了。

有人說:“這些災(zāi)難對我來說最大的意義,是讓我重新正視、敬畏風(fēng)險,明白個體生命的渺小與當(dāng)下生活的珍貴?!?/p>

如果有一天,意外與悲劇發(fā)生在自己身上,怎么辦?

家人的生活,還能繼續(xù)嗎?孩子還要繼續(xù)讀書,幾位老人還需贍養(yǎng);家里房貸還有十幾年才還完……

一個家庭中,家庭支柱發(fā)生風(fēng)險,對家庭財務(wù)的影響是最致命的。

未雨綢繆,提前做好風(fēng)險防范,才能安心享受和家人的幸福生活。

所以,一個家庭中,首要的是給家庭支柱配好保障。

今天,譜藍(lán)君就來跟大家說說:家庭支柱如何買保險?主要內(nèi)容如下:

  • 家庭支柱如何買保險
  • 不同預(yù)算下的3個保障方案示例
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

譜藍(lán)君建議是按照以下順序來配置:壽險、重疾險、醫(yī)療險、意外險。

1、壽險

家庭支柱和其他家庭成員配置保險的最大區(qū)別,就在于家庭支柱一定要配壽險。

正如上面所說,家庭支柱一旦身故,收入就永久性中斷了,這對家庭的財務(wù)影響是最嚴(yán)重的,家里的房貸、生活費、孩子的教育費用、老人的贍養(yǎng)費等都沒有人承擔(dān)了。

因此,家庭支柱一定要配壽險。

壽險的額度,主要考慮四方面的財務(wù)責(zé)任:家里的負(fù)債(房貸車貸)+孩子的教育費用(保證孩子能在國內(nèi)讀完公立大學(xué))+未來XX年的生活費(一般留到孩子能經(jīng)濟(jì)獨立)+雙方父母未來的贍養(yǎng)費用

以上四項金額加起來,就是家庭支柱身故風(fēng)險的保障需求了。

但即使身故了,咱們也不是一點錢也沒有剩給家里人的嘛,減去了這筆流動資產(chǎn)以后,剩下的就是保障缺口了,也就是我們壽險應(yīng)該買的額度。

人到中年的頂梁柱,該如何買保險?插圖1

如果夫妻雙方都有工作,承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任,那么就按大家的收入比例,去分?jǐn)傔@個壽險的額度。
壽險的保障期限選擇定期的就好了。

人到中年的頂梁柱,該如何買保險?插圖3
(家庭責(zé)任周期)

如上圖,家庭的責(zé)任會隨著時間逐漸減少,最終趨向于0。

所以從保障角度來考慮的話,壽險沒必要保到終身,保障期覆蓋家庭責(zé)任最重要時期即可(保二三十年,或者保至六七十歲),等到孩子長大經(jīng)濟(jì)獨立了,房貸也還完了,就行了。

2、重疾險

每個人都會面臨生病的風(fēng)險,家里任何一個人生了大病,都會對家庭財務(wù)造成重大影響,所以都要配置重疾險。

配置重疾險時,最重要的,是保額一定要足夠。否則生病時保險只解決了一部分費用,剩下的還得我們自己砸鍋賣鐵、東拼西湊,家庭財務(wù)還是受到影響了,保險的作用就沒起到了。

保額買多少?很簡單:

人到中年的頂梁柱,該如何買保險?插圖5

如果不幸患重疾,需要較長的恢復(fù)時間才能重新投入工作,那么“收入損失”這里建議預(yù)留1-2年收入。

如此一來,我們生大病時,不僅有錢治病,而且還有一部分錢用來補貼家用,家庭正常生活得以維持,才能真正安心養(yǎng)病。

至于保障期該選多久,該選單次還是多次,看預(yù)算行事——

預(yù)算有限的:選定期的(保至六七十歲),消費型的單次賠付重疾險;

預(yù)算寬松些:把保障期延長,選擇保障終身的重疾險;

預(yù)算充裕的:選保障終身,且多次賠付的重疾險。

3、醫(yī)療險

配置醫(yī)療險時要注意幾點:

保額:現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險,基本每年有100萬以上的報銷額度,絕對是夠用的,不需要追求每年300萬甚至600萬等過高的保額

報銷范圍:一定要不限社保用藥,否則起不到補充醫(yī)保的作用了;

報銷比例:越高越好,最好是不限社保100%報銷;

免賠額:大多產(chǎn)品都是1萬元免賠額,在同等價錢上,免賠額當(dāng)然越低越好;

續(xù)保條件:盡量選可以保證續(xù)保的產(chǎn)品,保證續(xù)保期越長越好。

4、意外險

意外險是唯一可以保障殘疾的險種,

意外傷殘一般是按等級賠付(1-10級,1級全殘賠付100%,2級賠付90%,3級80%……)。

如果家庭支柱發(fā)生殘疾,不僅可能中斷了收入,可能還要耗費家里的資源,對家庭財務(wù)的影響也很嚴(yán)重。

所以建議平時經(jīng)常出差、外出的朋友,可以配一份意外險,注意身故、殘疾保額要盡量高,尤其注意交通意外方面的保障。

以上就是家庭支柱配置保障時涉及到的四大險種和各注意要點,按照上面的思路進(jìn)行配置,基本不會有大問題。

每個人的情況都不相同,譜藍(lán)君無法在此一一作出相應(yīng)的方案,這里選擇了30歲男性為例子,給大家示范看看不同預(yù)算下應(yīng)該如何搭建自己的保障體系。

方案一:預(yù)算有限,保障當(dāng)下

人到中年的頂梁柱,該如何買保險?插圖7

壽險、醫(yī)療險、意外險可調(diào)整的空間不大,保費也不會太貴,因此無論何種預(yù)算范圍,只要能滿足自己的需求,都遵循一樣的配置就可以了。

預(yù)算有限時,重疾險就先選擇定期的,保障當(dāng)下,等以后預(yù)算充足了,再進(jìn)行加保。

如果還是覺得這個方案的保費壓力大的話,可以選擇純粹保重疾的重疾險產(chǎn)品,不附加任何輕癥、中癥等保障。

方案二:預(yù)算適中,延長保障期

人到中年的頂梁柱,該如何買保險?插圖9

預(yù)算稍微寬松些的話,可以把重疾險的保障期延長至保終身,滿足時間維度上的充足保障。

方案三:預(yù)算充裕,全面保障

人到中年的頂梁柱,該如何買保險?插圖11

在預(yù)算充裕的情況下,我們不僅可以滿足到保障終身的需求,還可以追求更高維度的充足保障——多次賠付,預(yù)留充足的安全余量。

其實多次賠付的選擇有很多種,除了不分組多次賠付、分組多次賠付的產(chǎn)品以外,現(xiàn)在有些單次賠付的產(chǎn)品可以附加特定重疾(癌癥、心腦血管疾?。?次賠付,也不失為一種不錯的選擇,大家不必拘泥于某一種。

當(dāng)然,譜藍(lán)君只是告訴大家一些配置的方法而已,根據(jù)以上的思路去配置,大方向不會錯。

但想要定制出最適合自己、性價比高的方案,還要根據(jù)每個人的實際情況去調(diào)整。

尤其是壽險、重疾額度的量化,要涉及到各項費用的通脹、復(fù)利滾存的投資效率、貼現(xiàn)率……

而要把整個家庭的保費支出控制在可承受的合理范圍內(nèi)的話,還要看家庭的財務(wù)數(shù)據(jù)。

要做到科學(xué)、準(zhǔn)確的量化出每個人的保障需求,要經(jīng)過以上專業(yè)的計算,實際操作的時候,大家完全可以交給專業(yè)的理財師去做,譜藍(lán)君只是告訴大家原理。自己清楚是怎么配置的,起碼不會被坑騙。

想給自己和家人落實保障,卻無從下手的朋友,可以點擊下方圖片,報名免費的一對一保障規(guī)劃服務(wù),理財師了解清楚你的需求后,會根據(jù)你的家庭實際情況,量身定制出三個不同預(yù)算下的方案給你參考。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/rsbxzs/12677.html

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