“智能核保直接拒保了，我還有機(jī)會(huì)嗎？”這是很多帶病投保朋友最關(guān)心的問(wèn)題。今天要告訴你一個(gè)行業(yè)小秘密：有些疾病走人工核保真的能”逆天改命”！咱們就來(lái)說(shuō)說(shuō)哪些情況值得你花時(shí)間爭(zhēng)取，哪些可能白費(fèi)力氣。

一、人工核保的三大優(yōu)勢(shì)

1. 可以提交完整病歷智能核保只會(huì)問(wèn)幾個(gè)簡(jiǎn)單問(wèn)題，而人工核保能看到你的復(fù)查報(bào)告、治療記錄這些關(guān)鍵證據(jù)。
2. 核保員有自由裁量權(quán)去年有個(gè)案例，客戶乳腺結(jié)節(jié)4A級(jí)被智能核保拒保，但人工核保時(shí)提供了完整的隨訪報(bào)告，最后竟然標(biāo)體承保！
3. 可以補(bǔ)充說(shuō)明情況比如你高血壓吃藥控制得很好，智能核保只知道”有高血壓”，人工核保能看到你近三年血壓都穩(wěn)定在120/80。

二、最適合走人工核保的5類疾病

1. 甲狀腺相關(guān)問(wèn)題

• 甲狀腺結(jié)節(jié)：提供TI-RADS分級(jí)報(bào)告和隨訪記錄
• 甲亢/甲減：近半年甲功正常的復(fù)查單是王牌
• 甲狀腺癌術(shù)后：滿5年無(wú)復(fù)發(fā)有望承保

小技巧：超聲報(bào)告上”邊界清晰””無(wú)血流信號(hào)”這些描述對(duì)核保有利

2. 乳腺問(wèn)題

• 乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)：提供連續(xù)2年無(wú)變化的復(fù)查報(bào)告
• 乳腺增生：大多數(shù)能標(biāo)體承保
• 乳腺纖維瘤術(shù)后：病理報(bào)告很關(guān)鍵

3. 乙肝相關(guān)

• 乙肝小三陽(yáng)：DNA陰性+肝功能正常=機(jī)會(huì)很大
• 乙肝攜帶者：近半年肝功正常的檢查單
• 脂肪肝：輕度的基本不影響，中重度要看肝功能

真實(shí)案例：有客戶乙肝表面抗原陽(yáng)性，但提供每年體檢報(bào)告證明肝功能持續(xù)正常，最后除外承保

4. 高血壓/糖尿病

• 原發(fā)性高血壓：提供用藥記錄和監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)
• 妊娠期高血壓：產(chǎn)后血壓正常的證明
• 糖尿病前期：糖化血紅蛋白＜6.5%可能有戲

5. 胃腸疾病

• 胃炎/胃潰瘍：治愈滿半年無(wú)復(fù)發(fā)
• 腸息肉：病理報(bào)告是良性+切除后復(fù)查
• 膽囊息肉：＜1cm且無(wú)增大趨勢(shì)

三、這些情況就別浪費(fèi)時(shí)間了

1. 已經(jīng)確診的惡性腫瘤（早期甲狀腺癌等特殊情況除外）
2. 嚴(yán)重心腦血管疾病如心梗、腦梗急性期
3. 終末期腎病需要透析治療
4. 精神類疾病如重度抑郁癥住院史

四、提高人工核保成功率的秘訣

1. 材料要全

• 近2年所有復(fù)查報(bào)告
• 出院小結(jié)/手術(shù)記錄
• 用藥清單和隨訪記錄

2. 時(shí)間要對(duì)

• 急性病發(fā)作后至少等半年
• 術(shù)后最好滿1年再申請(qǐng)
• 懷孕相關(guān)疾病要等產(chǎn)后

3. 表述要準(zhǔn)

• 不要隱瞞但也不用過(guò)度披露
• 重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)”目前狀態(tài)穩(wěn)定”
• 用醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)描述比口語(yǔ)更有利

五、總結(jié)

干了十幾年保險(xiǎn)，見(jiàn)過(guò)太多”智能核保秒拒→人工核保通過(guò)”的案例。我的經(jīng)驗(yàn)是：

1. 別被智能核保的結(jié)論嚇住，那只是初篩
2. 準(zhǔn)備好完整病歷再申請(qǐng)，別急著提交
3. 不同保險(xiǎn)公司核保尺度真的不一樣，這家不行換那家

最后提醒：人工核保會(huì)留下記錄，所以最好同時(shí)申請(qǐng)3-5家公司，選結(jié)論最好的那個(gè)。記住，核保員也是人，你提供的證據(jù)越充分，他們?cè)礁医o你更好的結(jié)論。

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