一、什么是隱形健康告知條款？
說(shuō)到買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，大家都知道要填健康告知。但你知道嗎？有些健康告知條款藏得特別深，就像玩”大家來(lái)找茬”一樣難發(fā)現(xiàn)。這些就是我們業(yè)內(nèi)常說(shuō)的”隱形健康告知條款”。
最常見(jiàn)的有三種：
- 藏在免責(zé)條款里的健康要求（比如對(duì)某些既往癥的特別約定）
- 理賠時(shí)才浮出水面的健康限制（比如某些檢查項(xiàng)目的特殊規(guī)定）
- 續(xù)保時(shí)突然增加的健康條件（很多人續(xù)保時(shí)根本不仔細(xì)看新條款）
二、為什么這些條款特別”坑”？
普通健康告知好歹白紙黑字寫(xiě)得明明白白，而這些隱形條款最要命的是：
- 銷(xiāo)售時(shí)業(yè)務(wù)員可能壓根不提
- 合同里用專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)寫(xiě)得云里霧里
- 等到理賠時(shí)才告訴你”這個(gè)不賠”
舉個(gè)真實(shí)案例：有位客戶買(mǎi)了高端醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)健康告知都如實(shí)填寫(xiě)了。后來(lái)做腸胃鏡檢查，保險(xiǎn)公司卻以”合同第38條附屬條款”為由拒賠，原來(lái)那里藏著對(duì)消化道檢查的特殊限制。
三、對(duì)消費(fèi)者的三大影響
- 理賠糾紛變多：去年保險(xiǎn)糾紛案例中，約30%與這類(lèi)條款有關(guān)
- 續(xù)?？赡鼙痪?/strong>：有些產(chǎn)品續(xù)保時(shí)會(huì)用這些條款篩掉非健康體
- 保障大打折扣：你以為買(mǎi)的是全面保障，實(shí)際可能有很多”窟窿”
特別提醒：現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，把這些條款藏在長(zhǎng)達(dá)幾十頁(yè)的電子合同里，消費(fèi)者很容易忽略。
四、如何避開(kāi)這些”坑”？
作為從業(yè)十幾年的老編輯，給大家?guī)讉€(gè)實(shí)用建議：
- 學(xué)會(huì)重點(diǎn)看三處：
- 免責(zé)條款（通常用加粗字體）
- 特別約定（可能在合同最后幾頁(yè)）
- 續(xù)保條款（重點(diǎn)看健康條件變化）
- 問(wèn)清楚三個(gè)問(wèn)題：
- 除了健康告知問(wèn)卷，還有其他健康要求嗎？
- 哪些檢查/治療項(xiàng)目有特殊限制？
- 續(xù)保時(shí)健康告知要求會(huì)變嗎？
- 保留好兩個(gè)證據(jù)：
- 銷(xiāo)售過(guò)程的溝通記錄
- 保險(xiǎn)公司的書(shū)面解釋
五、總結(jié)
現(xiàn)在監(jiān)管已經(jīng)注意到這個(gè)問(wèn)題，去年發(fā)布的《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》就要求保險(xiǎn)公司把重要條款放在顯眼位置。但完全規(guī)范還需要時(shí)間。
我的建議是：買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)別貪便宜，要找專(zhuān)業(yè)靠譜的顧問(wèn)，花時(shí)間認(rèn)真看合同。記住，保險(xiǎn)買(mǎi)的是條款，不是人情。
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