一、什么是隱形健康告知條款？
說到買商業(yè)醫(yī)療險，大家都知道要填健康告知。但你知道嗎？有些健康告知條款藏得特別深，就像玩”大家來找茬”一樣難發(fā)現(xiàn)。這些就是我們業(yè)內常說的”隱形健康告知條款”。
最常見的有三種：
- 藏在免責條款里的健康要求（比如對某些既往癥的特別約定）
- 理賠時才浮出水面的健康限制（比如某些檢查項目的特殊規(guī)定）
- 續(xù)保時突然增加的健康條件（很多人續(xù)保時根本不仔細看新條款）
二、為什么這些條款特別”坑”？
普通健康告知好歹白紙黑字寫得明明白白，而這些隱形條款最要命的是：
- 銷售時業(yè)務員可能壓根不提
- 合同里用專業(yè)術語寫得云里霧里
- 等到理賠時才告訴你”這個不賠”
舉個真實案例：有位客戶買了高端醫(yī)療險，當時健康告知都如實填寫了。后來做腸胃鏡檢查，保險公司卻以”合同第38條附屬條款”為由拒賠，原來那里藏著對消化道檢查的特殊限制。
三、對消費者的三大影響
- 理賠糾紛變多：去年保險糾紛案例中，約30%與這類條款有關
- 續(xù)?？赡鼙痪?/strong>：有些產品續(xù)保時會用這些條款篩掉非健康體
- 保障大打折扣：你以為買的是全面保障，實際可能有很多”窟窿”
特別提醒：現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)保險產品，把這些條款藏在長達幾十頁的電子合同里，消費者很容易忽略。
四、如何避開這些”坑”？
作為從業(yè)十幾年的老編輯，給大家?guī)讉€實用建議：
- 學會重點看三處：
- 免責條款（通常用加粗字體）
- 特別約定（可能在合同最后幾頁）
- 續(xù)保條款（重點看健康條件變化）
- 問清楚三個問題：
- 除了健康告知問卷，還有其他健康要求嗎？
- 哪些檢查/治療項目有特殊限制？
- 續(xù)保時健康告知要求會變嗎？
- 保留好兩個證據(jù)：
- 銷售過程的溝通記錄
- 保險公司的書面解釋
五、總結
現(xiàn)在監(jiān)管已經注意到這個問題，去年發(fā)布的《人身保險產品信息披露管理辦法》就要求保險公司把重要條款放在顯眼位置。但完全規(guī)范還需要時間。
我的建議是：買醫(yī)療險別貪便宜，要找專業(yè)靠譜的顧問，花時間認真看合同。記住，保險買的是條款，不是人情。
親愛的用戶，別再為保險規(guī)劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對1免費咨詢，專屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費協(xié)助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會，為您和家人打造完美保障，讓未來穩(wěn)穩(wěn)的！立即點擊下方報名入口，開啟專屬保障規(guī)劃之旅，買保險不掉坑！
原創(chuàng)文章，作者：譜藍保，如若轉載，請注明出處：http://www.meijia.ac.cn/bxzs/tbjq/213393.html
