一、什么是隱形健康告知條款?
說到買商業(yè)醫(yī)療險,大家都知道要填健康告知。但你知道嗎?有些健康告知條款藏得特別深,就像玩”大家來找茬”一樣難發(fā)現(xiàn)。這些就是我們業(yè)內常說的”隱形健康告知條款”。
最常見的有三種:
- 藏在免責條款里的健康要求(比如對某些既往癥的特別約定)
- 理賠時才浮出水面的健康限制(比如某些檢查項目的特殊規(guī)定)
- 續(xù)保時突然增加的健康條件(很多人續(xù)保時根本不仔細看新條款)
二、為什么這些條款特別”坑”?
普通健康告知好歹白紙黑字寫得明明白白,而這些隱形條款最要命的是:
- 銷售時業(yè)務員可能壓根不提
- 合同里用專業(yè)術語寫得云里霧里
- 等到理賠時才告訴你”這個不賠”
舉個真實案例:有位客戶買了高端醫(yī)療險,當時健康告知都如實填寫了。后來做腸胃鏡檢查,保險公司卻以”合同第38條附屬條款”為由拒賠,原來那里藏著對消化道檢查的特殊限制。
三、對消費者的三大影響
- 理賠糾紛變多:去年保險糾紛案例中,約30%與這類條款有關
- 續(xù)??赡鼙痪?/strong>:有些產品續(xù)保時會用這些條款篩掉非健康體
- 保障大打折扣:你以為買的是全面保障,實際可能有很多”窟窿”
特別提醒:現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)保險產品,把這些條款藏在長達幾十頁的電子合同里,消費者很容易忽略。
四、如何避開這些”坑”?
作為從業(yè)十幾年的老編輯,給大家?guī)讉€實用建議:
- 學會重點看三處:
- 免責條款(通常用加粗字體)
- 特別約定(可能在合同最后幾頁)
- 續(xù)保條款(重點看健康條件變化)
- 問清楚三個問題:
- 除了健康告知問卷,還有其他健康要求嗎?
- 哪些檢查/治療項目有特殊限制?
- 續(xù)保時健康告知要求會變嗎?
- 保留好兩個證據(jù):
- 銷售過程的溝通記錄
- 保險公司的書面解釋
五、總結
現(xiàn)在監(jiān)管已經注意到這個問題,去年發(fā)布的《人身保險產品信息披露管理辦法》就要求保險公司把重要條款放在顯眼位置。但完全規(guī)范還需要時間。
我的建議是:買醫(yī)療險別貪便宜,要找專業(yè)靠譜的顧問,花時間認真看合同。記住,保險買的是條款,不是人情。
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