導讀：
現(xiàn)在醫(yī)生和病人之間，極度缺乏信任也使醫(yī)患關系難以解決?；颊吆苋菀滓驗閾牟∏?、金錢、醫(yī)療困難等而對醫(yī)院和醫(yī)生有點不滿，所以很容易在醫(yī)院和醫(yī)生身上發(fā)泄情緒。患者很容易因為擔心病情、金錢、醫(yī)療困難等而對醫(yī)院和醫(yī)生有點不滿，所以很容易在醫(yī)院和醫(yī)生身上發(fā)泄情緒。

一、醫(yī)療意外險什么保險？

如今，醫(yī)生和病人之間極度缺乏信任，這也使得醫(yī)患關系成為一個難以解決的問題?；颊吆苋菀滓驗閾牟∏?、金錢、醫(yī)療困難等原因而對醫(yī)院和醫(yī)生有點不滿意。

另一方面，雖然現(xiàn)在的醫(yī)學已經(jīng)很發(fā)達了，但并非所有的疾病都能100%治愈。醫(yī)生很難預測手術前會有什么風險。據(jù)醫(yī)學界同意，30%的糾紛確實是醫(yī)院的過錯，屬于醫(yī)療事故，70%的糾紛是醫(yī)生完全按照手術程序進行手術，但由于醫(yī)學本身的不確定性，不可避免的并發(fā)癥甚至死亡。

如果是醫(yī)務人員的錯誤造成的，是醫(yī)務人員和醫(yī)院的責任，那么醫(yī)療事故責任保險（以下簡稱醫(yī)療責任保險）的風險將由醫(yī)院統(tǒng)一轉移。

如果治療效果不理想，可能會對患者造成損害，但醫(yī)療機構和醫(yī)務人員不負責，現(xiàn)在有相應的保險來轉移風險。

在2019年11月新修訂的《健康保險管理辦法》中，將健康保險的四種保險擴展到五種保險，即醫(yī)療保險意外險。這不僅可以保護益，又能減少醫(yī)療糾紛。

二、保險醫(yī)療意外險包括什么？

醫(yī)療意外險和醫(yī)療意外險要分別界定意外醫(yī)療險。

這兩種保險都包括意外和醫(yī)療。區(qū)別在于意外的位置不同，前者出現(xiàn)在醫(yī)療之后，后者出現(xiàn)在醫(yī)療之前。

舉個栗子。

小明走在路上，不知道從哪里飛磚，只是打破了小明的頭，這屬于事故的發(fā)生。小明被送往醫(yī)院接受治療，這就是醫(yī)療的發(fā)生。先發(fā)生事故，然后有醫(yī)療機構的醫(yī)療行為，這是事故醫(yī)療險保障范圍。

再說小紅。小紅生病住院需要手術。從小紅就醫(yī)開始，醫(yī)療就發(fā)生了；在醫(yī)療行為的過程中，醫(yī)生和護士在手術前、手術中和手術后都完全按照工作流程進行操作，沒有任何故意或過失。我不知道為什么小紅手術后突然死亡，這是一場意外。先到醫(yī)療機構就醫(yī)，在就醫(yī)過程中才發(fā)生意外，屬于醫(yī)療意外險的保障范圍。

因此，區(qū)分這兩種保險的主要方法之一是看事故的時間點。

我們來談談醫(yī)療事故保險和醫(yī)療事故責任保險。兩者的相似之處在于，它們都與醫(yī)療機構有關。主要有兩個區(qū)別：一是購買保險時支付的人不同；第二，保證事件的性質不同。

醫(yī)療事故責任險簡稱醫(yī)療責任險，醫(yī)院繳費；醫(yī)療事故險，病人繳費。

醫(yī)療責任保險的保障范圍是醫(yī)療事故。什么是醫(yī)療事故？最常見的說法是，醫(yī)院對醫(yī)療事故責任是不可推卸的。

例如，一名患者對某種藥物過敏，家屬多次通知主治醫(yī)生和護士長情況。然而，在術后護理過程中，值班護士因工作錯誤將其他患者的藥物用于患者。雖然病人在醫(yī)院全力搶救后轉危為安，但事件對病人造成了傷害。

是醫(yī)療事故嗎？當然是！

責任在于醫(yī)院，適當?shù)尼t(yī)療事故。如果發(fā)生醫(yī)療事故，屬于醫(yī)療責任保險的理賠范圍。因此，醫(yī)療責任保險必須由醫(yī)院購買。保險公司將根據(jù)事故的等級和醫(yī)院責任的大小進行索賠，賠償將交付給患者或其家屬。

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