去年的社保利息，出爐了！

有位上海的朋友曬出了養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)賬記錄，到手利息4267元，利率約2.62%。

（圖源：小紅書）

2.62%，這個(gè)數(shù)據(jù)實(shí)在讓人心驚。

要知道，過去的記賬利率可是動(dòng)輒6%以上，現(xiàn)在可真是“大跳水”了。

這也意味著，我們的養(yǎng)老錢又要縮水了，趕緊來看看是什么情況。

很多人都不知道，我們每月交的養(yǎng)老保險(xiǎn)是有利息的。

個(gè)人繳納的部分進(jìn)入個(gè)人賬戶后，每年會(huì)按照一定利率復(fù)利增值，等我們退休時(shí)作為養(yǎng)老金發(fā)放（個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)）。

這個(gè)利率官方稱為「記賬利率」，是全國統(tǒng)一的。按規(guī)定每年6月公布，不過有些地方比較早，像上海、杭州等地現(xiàn)在就能查到了。

（圖源：人社部）

回看過去幾年的記賬利率，巔峰時(shí)期可以達(dá)到驚人的7%、8%以上，遠(yuǎn)超市場上眾多理財(cái)產(chǎn)品。

但自2021年開始，記賬利率開始走低。尤其前兩年，跌到3.97%、2.62%，可謂是斷崖式下跌。

為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況？

首先是經(jīng)濟(jì)增速放緩，投資市場不景氣，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)投資收益變低。

根據(jù)《基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理辦法》，養(yǎng)老基金限于境內(nèi)投資，投資范圍包括銀行存款、債券、基金、股票等。

但近幾年，這些投資品類的表現(xiàn)大家有目共睹，股票、基金跌跌不休，存款、債券利率走低，所以連帶著養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資收益也變低了。

（數(shù)據(jù)來源：《全國社會(huì)保障基金理事會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金受托運(yùn)營年度報(bào)告》）

其次是我國老齡化問題越來越嚴(yán)重，加大了社保養(yǎng)老金的支付壓力。

我國養(yǎng)老金是現(xiàn)收現(xiàn)付制，也就是用年輕人交的錢去支付退休老人的養(yǎng)老金。

但隨著少子化、老齡化趨勢的加深，交養(yǎng)老保險(xiǎn)的年輕人越來越少，領(lǐng)養(yǎng)老金的老年人卻越來越多，養(yǎng)老基金的支付壓力可想而知。

據(jù)社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019—2050》，預(yù)測到2035年養(yǎng)老金將會(huì)面臨枯竭。

國家為了保證養(yǎng)老制度的可持續(xù)性，采取了很多措施，包括財(cái)政補(bǔ)貼、統(tǒng)籌調(diào)劑、延遲退休、延長養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)年限等等。

降低記賬利率，同樣是應(yīng)對措施之一。過高的利率可能會(huì)透支養(yǎng)老基金的支付能力，所以適度下調(diào)也是為了確保制度的長期穩(wěn)定。

總而言之，養(yǎng)老保險(xiǎn)的記賬利率下滑已是不爭的事實(shí)。

未來如果經(jīng)濟(jì)環(huán)境還是現(xiàn)在這般，人口形勢也沒有逆轉(zhuǎn)的話，大概率還會(huì)繼續(xù)走低，大家要做好心理準(zhǔn)備。

社保利息縮水，意味著我們的養(yǎng)老金增值速度變慢，那么到時(shí)候退休到手的錢也會(huì)變少。

但事實(shí)上，我們現(xiàn)在的養(yǎng)老金水平本來就不算高了。

據(jù)中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文所說，目前我國的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率約為40%。也就是退休前月入1萬，退休后每月只能拿到4千的養(yǎng)老金。

（圖源：經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)）

而根據(jù)世界銀行建議，養(yǎng)老金替代率在70%以上，才能保證退休后生活水平保持不變。

顯然，現(xiàn)在我們的養(yǎng)老金替代率已經(jīng)低于國際標(biāo)準(zhǔn)。

如果社保利息繼續(xù)縮水，未來我們這一代的養(yǎng)老金水平，可能還不如現(xiàn)在的退休老人。

試想一下，平時(shí)月入1萬，退休后只能領(lǐng)2千、3千的養(yǎng)老金，這種落差有多少人能接受？更別說，很多人月收入都不到1萬…..

所以按目前的形勢來看，光靠社保養(yǎng)老已經(jīng)不現(xiàn)實(shí)了，我們個(gè)人也得想想辦法。

我國的養(yǎng)老保障體系，有三大支柱：

第一支柱是社保養(yǎng)老金，屬于兜底保障，能交的盡量堅(jiān)持交；

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第二支柱是職業(yè)養(yǎng)老金，包括企業(yè)年金和職業(yè)年金，通常只有體制內(nèi)的職工才有；

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第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金，去年剛?cè)珖茝V的個(gè)人養(yǎng)老金制度，還有常見的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等都屬于這類，適合所有人配置。

比如個(gè)人養(yǎng)老金：

每年最高可以存入1.2萬元，既可以用于儲(chǔ)蓄也可以用于購買理財(cái)產(chǎn)品，包括存款、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、指數(shù)基金等，大家可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇合適的產(chǎn)品；

同時(shí)還有國家稅優(yōu)政策支持，稅率在10%及以上的朋友能夠享受到較大的節(jié)稅優(yōu)惠。

又比如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：

前期一次性或每年往里投入一筆錢，這筆錢隨著時(shí)間的增長而復(fù)利增值，到時(shí)候就可以取錢出來養(yǎng)老了。

年金險(xiǎn)：現(xiàn)在投入資金，到了約定時(shí)間，保險(xiǎn)公司按月給付年金，可以享受源源不斷的現(xiàn)金流收入；

增額壽：過了封閉期（一般是3年或5年），可以減保取現(xiàn)，更加靈活，提高養(yǎng)老品質(zhì)就靠它。

另外，規(guī)劃年限較長且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的，還可以考慮通過配置一些風(fēng)格偏積極的產(chǎn)品。比如全球化的基金組合配置，用來提高養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的整體收益，對抗通貨膨脹。

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