五一假期結(jié)束，回歸工作狀態(tài)~

不過最近節(jié)日真不少，上一周班，然后又到母親節(jié)了（5月12日）。大家想好給母親送什么禮物了嗎？

還沒想好？那譜藍(lán)君給個(gè)建議：給父母買份保險(xiǎn)吧。

父母年紀(jì)漸長(zhǎng)，身體大不如從前，疾病和意外發(fā)生的幾率直線上升。但咱們整天在外打拼，即使心系父母，很多時(shí)候也是有心無(wú)力。

給父母買份保險(xiǎn)，不僅是給父母一份保障，更能在不幸發(fā)生的時(shí)候，減輕我們自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

不過，有關(guān)注過的朋友，應(yīng)該會(huì)發(fā)現(xiàn)父母上了年紀(jì)，要買保險(xiǎn)特別難，特別多限制。

所以，譜藍(lán)君今天就跟大家聊聊：父母年紀(jì)大了，還能買保險(xiǎn)嗎？怎么買？

主要內(nèi)容如下：

• 中老年人買保險(xiǎn)有哪些難點(diǎn)？怎么解決？
• 給父母買保險(xiǎn)，要遵循什么原則和配置思路？
• 不同年齡階段的中老人，可以這樣搭配保障方案！

譜藍(lán)君身邊有不少朋友很孝順，想給父母最好的保障，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都想配。

結(jié)果保障方案做好了，他卻傻眼了：為什么老人買保險(xiǎn)這么貴？為什么保額這么低？為什么這么多產(chǎn)品都買不了？

氣得朋友直呼：對(duì)中老年人太不公平了！明明是最需要保障的時(shí)候，卻無(wú)法配置到高性價(jià)比的保險(xiǎn)！

其實(shí)，這也沒啥不公平的，畢竟保險(xiǎn)公司不是國(guó)家福利機(jī)構(gòu)，也不是出來(lái)做慈善。明知中老年人患病和發(fā)生意外的概率都太高了，保險(xiǎn)公司如果賣得太便宜，錢又都拿去賠給中老年人了，那么對(duì)其他的青壯年消費(fèi)者是不是也不公平呢？

言歸正傳，譜藍(lán)君之前和大家一起測(cè)評(píng)過很多高性價(jià)比的產(chǎn)品，那么老人是不是也可以在里面選擇一款去投呢？

可不一定哦！有關(guān)注過給老人買保險(xiǎn)的朋友，會(huì)發(fā)現(xiàn)，中老年人配保險(xiǎn)，一般會(huì)遇到以下的難點(diǎn)：

1、超出可承保的年齡

比如重疾險(xiǎn)，很多都只承保到50-55周歲，只有少數(shù)的會(huì)承包到60、70歲。

醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)稍好一些，但也大多只允許60-65歲的老人投保，年紀(jì)再大點(diǎn)兒的就不行了。

2、保費(fèi)高

中老年人買保險(xiǎn)太貴了！

首先是因?yàn)槔先四昙o(jì)大了，患病的風(fēng)險(xiǎn)更高，所以費(fèi)率理所當(dāng)然地就更貴了。

其次，同樣因?yàn)槔先四昙o(jì)太大，一般青壯年可以選30年繳費(fèi)期，中老年買重疾險(xiǎn)只能選10年、15年期繳費(fèi)，只有極少數(shù)的產(chǎn)品可以有更長(zhǎng)的繳費(fèi)期。

風(fēng)險(xiǎn)高，杠桿又低，保費(fèi)自然很貴了。

另外要提醒一句，即使保費(fèi)預(yù)算充足，譜藍(lán)君建議也不要給父母配置儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

拿大家熟知的平某福來(lái)舉例，50歲，買15萬(wàn)保額，每年需要交10223元保費(fèi)，交20年，一共要交20多萬(wàn)。這就是所謂的“保費(fèi)倒掛”（交的保費(fèi)比能拿到的保額還高）。

即使是我們測(cè)評(píng)出的性價(jià)比很高的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，40萬(wàn)的保額，一共也要交30萬(wàn)左右，杠桿太低。

因此，即使預(yù)算充足，也不建議給年紀(jì)較高的父母配置儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)就ok了。

3、可買到的保額很低

由于老人的發(fā)生疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)非常高，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這是一張大概率會(huì)理賠的保單，所以中老年人買保險(xiǎn)不僅貴，而且能買到的保額反而低。

比如重疾險(xiǎn)，一般至少有50萬(wàn)的保額可以投，但對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，一般只能買到30-40萬(wàn)保額，有的只能買到20萬(wàn)甚至更低。

4、無(wú)法通過健康要求

即使咱們的預(yù)算充足，又沒有超過產(chǎn)品規(guī)定的投保年齡，那也不一定能買到！

比如醫(yī)療險(xiǎn)，雖然不少產(chǎn)品表示70歲也可以投，但看看醫(yī)療險(xiǎn)嚴(yán)格的健康告知，光是高血壓、糖尿病就攔住了很多老人了，又有多少老人真的能買到呢？

如此看來(lái)，中老年人買保險(xiǎn)，面臨著超出年齡范圍、保費(fèi)高昂、保額不足、無(wú)法通過健康告知等問題，可謂是困難重重啊！

難道就真的沒有辦法了嗎？

別急！這里給大家安利兩個(gè)險(xiǎn)種：防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

它們就像低配版的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

但區(qū)別在于：

保障內(nèi)容沒那么全面：重疾險(xiǎn)一般保障100種左右的重疾病種，而防癌險(xiǎn)只保障最高發(fā)的一種重疾——癌癥（即惡性腫瘤）；醫(yī)療險(xiǎn)是所有疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用都可以報(bào)銷，但防癌醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷因癌癥而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

價(jià)格更便宜：保障內(nèi)容沒那么多，保費(fèi)自然就相對(duì)便宜一點(diǎn)了；

健康告知更寬松：因?yàn)榉腊╇U(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)只保障癌癥，其他疾病不保，所以健康告知也很寬松，一般老人有三高也不影響，只要沒有比較嚴(yán)重的疾病，都可以投保；

可投保年齡更長(zhǎng)：一般重疾險(xiǎn)最高投保年齡是60歲左右，但有的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品70歲甚至75歲老人都可以投保；有的防癌醫(yī)療險(xiǎn)，80歲高齡的老人也可以投。

因此，一般年紀(jì)比較大、或者身體健康狀況不理想、預(yù)算有限的情況，都可以考慮配置防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

其實(shí)無(wú)論什么年齡群體，都會(huì)面臨疾病、意外的風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)健康險(xiǎn)的需求都是一樣的。

尤其中老年因?yàn)樯眢w機(jī)能衰退，患病幾率大幅上升，或者容易因?yàn)樾袆?dòng)不便而導(dǎo)致意外，產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用。

所以，譜藍(lán)君建議：中老年人配保險(xiǎn)，首先、且重點(diǎn)關(guān)注健康方面的保障，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，還有意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療部分。

只不過咱們上面也提到了，老人買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，特別不容易、不劃算，所以可以考慮用防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)去代替。

另外，大家也知道腦卒中、冠心病、風(fēng)濕性心臟病、高血壓等，都是在中老年群體中非常常見，且難以治愈的疾病，耗費(fèi)大量人力財(cái)力。在2017年，心血管病死亡已經(jīng)占到了居民疾病死亡40%以上，居首位。

但是一般保險(xiǎn)，對(duì)存在高血壓等心腦血高小病的情況是直接拒?；虺庳?zé)任的。所以建議，如果條件允許，可以再給父母買一份專門針對(duì)心腦血管疾病的保險(xiǎn)。

可能有朋友會(huì)問了：怎么沒提到四大險(xiǎn)種中的壽險(xiǎn)呢？

譜藍(lán)君再給大家強(qiáng)調(diào)一遍：壽險(xiǎn)是為了避免家庭支柱身故后，家庭財(cái)務(wù)瞬間坍塌的情況。

如父母已經(jīng)沒有承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任了，也沒有遺產(chǎn)傳承的需求，那么就不必再買壽險(xiǎn)了。

總結(jié)一下：中老年買保險(xiǎn)，不需要買壽險(xiǎn)，防癌險(xiǎn)（或重疾險(xiǎn)）+防癌醫(yī)療險(xiǎn)（或醫(yī)療險(xiǎn)）+意外險(xiǎn)，可以的再加個(gè)心腦血管專項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)。按照這個(gè)整體配置思路去選相應(yīng)的產(chǎn)品，就可以了。

不同年齡階段的老人，可以買的產(chǎn)品，以及保費(fèi)都會(huì)有很大的差別，所以譜藍(lán)君這里也以年齡段去劃分，給大家舉個(gè)例子：不同年齡階段的中老年人買保險(xiǎn)，可以這樣設(shè)計(jì)方案——

1、50-60周歲

50-60周歲，還是有不少重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)可以投保的，如果預(yù)算充足，且身體健康，那么能投到重疾險(xiǎn)當(dāng)然是最好的。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)中，瑞泰瑞盈這款產(chǎn)品對(duì)中老年最友好，除了可投保年齡和保額最高以外，55周歲及以下的，可以選保至70歲、交至70歲，每年保費(fèi)只要2390元（女）甚至更低，就可以擁有20萬(wàn)重疾保障了。

老年人買重疾險(xiǎn)會(huì)有保額方面的限制，如果覺得方案中的20萬(wàn)重疾險(xiǎn)保額不夠，且預(yù)算充足，想再補(bǔ)充重疾保額的，可以再加保其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

55歲以前還會(huì)有比較多產(chǎn)品可以選擇，55歲以后的選擇就非常有限了。

如果預(yù)算有限，或者父母身體原因投不了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，那么方案就用防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)代替：

2、61-65周歲

超過了60歲以后，一般很難買到重疾險(xiǎn)了，即使能買到，也不劃算。不推薦老人再去配置重疾險(xiǎn)了。

咱們可以考慮用醫(yī)療險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這幾個(gè)險(xiǎn)種去設(shè)計(jì)方案。

不過譜藍(lán)君對(duì)比了一下，65歲的老人，如果配一款防癌險(xiǎn)，男性每年要3036的保費(fèi)，只有10萬(wàn)元的癌癥保障額度；

如果買一款醫(yī)療險(xiǎn)，每年也是3033元保費(fèi)，所有疾病都可以報(bào)銷，有300萬(wàn)額度，重疾的話報(bào)銷額度還會(huì)翻倍到600萬(wàn)，對(duì)于老人來(lái)說(shuō)更實(shí)用、劃算。

當(dāng)然，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)健康度的要求比較高，這個(gè)年紀(jì)買也是稍微有點(diǎn)兒貴，所以譜藍(lán)君幫這個(gè)年齡段的做了兩個(gè)方案。

方案1：適用于預(yù)算充足、身體健康的情況。父母每人每年3202元，就能有最高600萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷額度，什么疾病都可以報(bào)銷，保障更充足。意外的情況能有保障；

方案2：適用于預(yù)算有限，或者身體有些小瑕疵的情況。把醫(yī)療險(xiǎn)換成防癌醫(yī)療險(xiǎn)，父母每個(gè)人的保費(fèi)降到了786元/年，對(duì)健康的要求也不會(huì)很嚴(yán)格。當(dāng)然，醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷就會(huì)相對(duì)局限一點(diǎn)，只能報(bào)銷癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

3、66-70周歲

65歲以上的老人，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)基本都是買不到的了，防癌險(xiǎn)也不那么劃算了，所以建議直接配置防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

兩位70歲父母，每年的保費(fèi)一共才2690元，可以有針對(duì)癌癥醫(yī)療費(fèi)用200萬(wàn)的報(bào)銷額度。意外情況也有保障。

4、如果父母身體不健康

上面的方案，都是在假設(shè)父母身體比較健康的情況下，如果父母身體不健康，比如有高血壓、糖尿病、冠心病等問題，那么就不用考慮醫(yī)療險(xiǎn)了，大多很難買到醫(yī)療險(xiǎn)，只有少量產(chǎn)品會(huì)承保輕微高血壓的情況。

具體有哪些產(chǎn)品可以承保輕微高血壓的情況？可以點(diǎn)擊之前的文章查看《健康有瑕疵會(huì)被拒保嗎？別急，這兒有招！》

身體不健康的父母，買不到醫(yī)療險(xiǎn)也不用強(qiáng)求了，譜藍(lán)君建議直接購(gòu)買防癌險(xiǎn)+意外險(xiǎn)的組合。防癌險(xiǎn)的健康告知比防癌醫(yī)療險(xiǎn)更寬松，當(dāng)然，年保費(fèi)也相對(duì)貴一些。

5、腦卒中專項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)

文首有提到，心腦血管疾病是老人非常高發(fā)的疾病，全世界每6個(gè)人有1人罹患腦梗，每6秒鐘就有1人因腦梗而永久致殘，而每6秒鐘就有1人死于腦梗。

但保險(xiǎn)公司對(duì)于已經(jīng)高血壓等心腦血管小疾病的情況，是不承保的。這就造成了中老年人的需求沒有辦法得到滿足。

不過別擔(dān)心，譜藍(lán)君給大家找來(lái)了一款譜藍(lán)定制“腦通?！睂ｍ?xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)。

這款保險(xiǎn)采用的是“健康管理+保險(xiǎn)定制”的方式，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)老人進(jìn)行日常健康護(hù)理，用醫(yī)療手段有效降低發(fā)病率。即使真的不幸患病了，這款保險(xiǎn)也會(huì)報(bào)銷相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用。有效解決了咱們上面的問題。

這個(gè)產(chǎn)品譜藍(lán)君也寫過，想了解的朋友，可以點(diǎn)擊文章回顧《嗯？老人高血壓也能買保險(xiǎn)？》

總而言之，因?yàn)槔先四挲g、身體健康，以及保費(fèi)預(yù)算方面的限制，建議采用：防癌險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，這樣的搭配，是性價(jià)比更高的選擇。

預(yù)算不充足的、父母身體不健康的，可以不配置防癌險(xiǎn)；

預(yù)算充足的、父母身體健康、且年齡不是很高的，可以適量配置一些消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

如果沒有在工作、承擔(dān)家庭財(cái)務(wù)，也沒有遺產(chǎn)傳承需求的老人，不需要配壽險(xiǎn)。

不知道大家看完以后，有沒有意識(shí)到早買保險(xiǎn)的重要性。

如果等到老了、身體開始出現(xiàn)毛病的時(shí)候，才驚覺保險(xiǎn)的重要性，那時(shí)候，能高價(jià)買到保險(xiǎn)已是不幸中的萬(wàn)幸，有錢也買不到保險(xiǎn)才是最痛的領(lǐng)悟！

所以建議大家在給父母買保險(xiǎn)的同時(shí)，也要趁著身體健康、保費(fèi)便宜，趕緊給自己落實(shí)好保障哦！

當(dāng)然，上面方案中的產(chǎn)品，只是譜藍(lán)君在性價(jià)比較高的產(chǎn)品中的舉例，不一定是最劃算的，更詳細(xì)的還應(yīng)該要對(duì)比保障內(nèi)容、理賠條件等，針對(duì)不同的老人狀況去推薦。這個(gè)以后譜藍(lán)君會(huì)再開篇講。

不管你是想了解、投保中老年人保險(xiǎn)或者以上文中產(chǎn)品，還是身體有其他疾病，想要咨詢?nèi)绾瓮侗５呐笥?，都可?strong>點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)體驗(yàn)我們價(jià)值800元的保障方案規(guī)劃服務(wù)！專業(yè)的理財(cái)師會(huì)1對(duì)1為你服務(wù)，根據(jù)你的實(shí)際情況，為你挑選最適合的產(chǎn)品，并協(xié)助你核保、投保。