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父母年紀(jì)大了,還能買保險嗎?怎么買?一文解決各類難點!

五一假期結(jié)束,回歸工作狀態(tài)~

不過最近節(jié)日真不少,上一周班,然后又到母親節(jié)了(5月12日)。大家想好給母親送什么禮物了嗎?

還沒想好?那譜藍君給個建議:給父母買份保險吧。

父母年紀(jì)漸長,身體大不如從前,疾病和意外發(fā)生的幾率直線上升。但咱們整天在外打拼,即使心系父母,很多時候也是有心無力。

給父母買份保險,不僅是給父母一份保障,更能在不幸發(fā)生的時候,減輕我們自己的經(jīng)濟負擔(dān)。

父母年紀(jì)大了,還能買保險嗎?怎么買?一文解決各類難點!插圖1

不過,有關(guān)注過的朋友,應(yīng)該會發(fā)現(xiàn)父母上了年紀(jì),要買保險特別難,特別多限制。

所以,譜藍君今天就跟大家聊聊:父母年紀(jì)大了,還能買保險嗎?怎么買?

主要內(nèi)容如下:

  • 中老年人買保險有哪些難點?怎么解決?
  • 給父母買保險,要遵循什么原則和配置思路?
  • 不同年齡階段的中老人,可以這樣搭配保障方案!

譜藍君身邊有不少朋友很孝順,想給父母最好的保障,重疾險、醫(yī)療險、意外險都想配。

結(jié)果保障方案做好了,他卻傻眼了:為什么老人買保險這么貴?為什么保額這么低?為什么這么多產(chǎn)品都買不了?

氣得朋友直呼:對中老年人太不公平了!明明是最需要保障的時候,卻無法配置到高性價比的保險!

父母年紀(jì)大了,還能買保險嗎?怎么買?一文解決各類難點!插圖3

其實,這也沒啥不公平的,畢竟保險公司不是國家福利機構(gòu),也不是出來做慈善。明知中老年人患病和發(fā)生意外的概率都太高了,保險公司如果賣得太便宜,錢又都拿去賠給中老年人了,那么對其他的青壯年消費者是不是也不公平呢?

言歸正傳,譜藍君之前和大家一起測評過很多高性價比的產(chǎn)品,那么老人是不是也可以在里面選擇一款去投呢?

可不一定哦!有關(guān)注過給老人買保險的朋友,會發(fā)現(xiàn),中老年人配保險,一般會遇到以下的難點:

1、超出可承保的年齡

比如重疾險,很多都只承保到50-55周歲,只有少數(shù)的會承包到60、70歲。

醫(yī)療險、意外險稍好一些,但也大多只允許60-65歲的老人投保,年紀(jì)再大點兒的就不行了。

父母年紀(jì)大了,還能買保險嗎?怎么買?一文解決各類難點!插圖5
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2、保費高

中老年人買保險太貴了!

首先是因為老人年紀(jì)大了,患病的風(fēng)險更高,所以費率理所當(dāng)然地就更貴了。

其次,同樣因為老人年紀(jì)太大,一般青壯年可以選30年繳費期,中老年買重疾險只能選10年、15年期繳費,只有極少數(shù)的產(chǎn)品可以有更長的繳費期。

風(fēng)險高,杠桿又低,保費自然很貴了。

另外要提醒一句,即使保費預(yù)算充足,譜藍君建議也不要給父母配置儲蓄型重疾險。

拿大家熟知的平某福來舉例,50歲,買15萬保額,每年需要交10223元保費,交20年,一共要交20多萬。這就是所謂的“保費倒掛”(交的保費比能拿到的保額還高)。

即使是我們測評出的性價比很高的儲蓄型重疾險,40萬的保額,一共也要交30萬左右,杠桿太低。

因此,即使預(yù)算充足,也不建議給年紀(jì)較高的父母配置儲蓄型重疾險,買消費型的重疾險就ok了。

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3、可買到的保額很低

由于老人的發(fā)生疾病和意外的風(fēng)險非常高,對于保險公司來說,這是一張大概率會理賠的保單,所以中老年人買保險不僅貴,而且能買到的保額反而低。

比如重疾險,一般至少有50萬的保額可以投,但對于中老年人來說,一般只能買到30-40萬保額,有的只能買到20萬甚至更低。

父母年紀(jì)大了,還能買保險嗎?怎么買?一文解決各類難點!插圖9
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4、無法通過健康要求

即使咱們的預(yù)算充足,又沒有超過產(chǎn)品規(guī)定的投保年齡,那也不一定能買到!

比如醫(yī)療險,雖然不少產(chǎn)品表示70歲也可以投,但看看醫(yī)療險嚴格的健康告知,光是高血壓、糖尿病就攔住了很多老人了,又有多少老人真的能買到呢?

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如此看來,中老年人買保險,面臨著超出年齡范圍、保費高昂、保額不足、無法通過健康告知等問題,可謂是困難重重??!

難道就真的沒有辦法了嗎?

別急!這里給大家安利兩個險種:防癌險、防癌醫(yī)療險。

它們就像低配版的重疾險、醫(yī)療險。

但區(qū)別在于:

保障內(nèi)容沒那么全面:重疾險一般保障100種左右的重疾病種,而防癌險只保障最高發(fā)的一種重疾——癌癥(即惡性腫瘤);醫(yī)療險是所有疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費用都可以報銷,但防癌醫(yī)療險只能報銷因癌癥而發(fā)生的醫(yī)療費用。

價格更便宜:保障內(nèi)容沒那么多,保費自然就相對便宜一點了;

健康告知更寬松:因為防癌險和防癌醫(yī)療險只保障癌癥,其他疾病不保,所以健康告知也很寬松,一般老人有三高也不影響,只要沒有比較嚴重的疾病,都可以投保;

可投保年齡更長:一般重疾險最高投保年齡是60歲左右,但有的防癌險產(chǎn)品70歲甚至75歲老人都可以投保;有的防癌醫(yī)療險,80歲高齡的老人也可以投。

因此,一般年紀(jì)比較大、或者身體健康狀況不理想、預(yù)算有限的情況,都可以考慮配置防癌險、防癌醫(yī)療險。

父母年紀(jì)大了,還能買保險嗎?怎么買?一文解決各類難點!插圖13

其實無論什么年齡群體,都會面臨疾病、意外的風(fēng)險,所以對健康險的需求都是一樣的。

尤其中老年因為身體機能衰退,患病幾率大幅上升,或者容易因為行動不便而導(dǎo)致意外,產(chǎn)生醫(yī)療費用。

所以,譜藍君建議:中老年人配保險,首先、且重點關(guān)注健康方面的保障,比如重疾險、醫(yī)療險,還有意外險中的意外醫(yī)療部分。

只不過咱們上面也提到了,老人買重疾險、醫(yī)療險,特別不容易、不劃算,所以可以考慮用防癌險、防癌醫(yī)療險去代替。

另外,大家也知道腦卒中、冠心病、風(fēng)濕性心臟病、高血壓等,都是在中老年群體中非常常見,且難以治愈的疾病,耗費大量人力財力。在2017年,心血管病死亡已經(jīng)占到了居民疾病死亡40%以上,居首位。

但是一般保險,對存在高血壓等心腦血高小病的情況是直接拒?;虺庳?zé)任的。所以建議,如果條件允許,可以再給父母買一份專門針對心腦血管疾病的保險。

父母年紀(jì)大了,還能買保險嗎?怎么買?一文解決各類難點!插圖15

可能有朋友會問了:怎么沒提到四大險種中的壽險呢?

譜藍君再給大家強調(diào)一遍:壽險是為了避免家庭支柱身故后,家庭財務(wù)瞬間坍塌的情況。

如父母已經(jīng)沒有承擔(dān)家庭經(jīng)濟責(zé)任了,也沒有遺產(chǎn)傳承的需求,那么就不必再買壽險了。

總結(jié)一下:中老年買保險,不需要買壽險,防癌險(或重疾險)+防癌醫(yī)療險(或醫(yī)療險)+意外險,可以的再加個心腦血管專項醫(yī)療保險。按照這個整體配置思路去選相應(yīng)的產(chǎn)品,就可以了。

不同年齡階段的老人,可以買的產(chǎn)品,以及保費都會有很大的差別,所以譜藍君這里也以年齡段去劃分,給大家舉個例子:不同年齡階段的中老年人買保險,可以這樣設(shè)計方案——

1、50-60周歲

50-60周歲,還是有不少重疾險、醫(yī)療險可以投保的,如果預(yù)算充足,且身體健康,那么能投到重疾險當(dāng)然是最好的。

父母年紀(jì)大了,還能買保險嗎?怎么買?一文解決各類難點!插圖17
(此方案適用于預(yù)算充足、身體健康的情況)

消費型重疾險中,瑞泰瑞盈這款產(chǎn)品對中老年最友好,除了可投保年齡和保額最高以外,55周歲及以下的,可以選保至70歲、交至70歲,每年保費只要2390元(女)甚至更低,就可以擁有20萬重疾保障了。

老年人買重疾險會有保額方面的限制,如果覺得方案中的20萬重疾險保額不夠,且預(yù)算充足,想再補充重疾保額的,可以再加保其他重疾險產(chǎn)品。

55歲以前還會有比較多產(chǎn)品可以選擇,55歲以后的選擇就非常有限了。

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如果預(yù)算有限,或者父母身體原因投不了重疾險、醫(yī)療險,那么方案就用防癌險和防癌醫(yī)療險代替:

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(此方案適用于預(yù)算有限、健康有瑕疵的情況)

2、61-65周歲

超過了60歲以后,一般很難買到重疾險了,即使能買到,也不劃算。不推薦老人再去配置重疾險了。

咱們可以考慮用醫(yī)療險、防癌險、防癌醫(yī)療險、意外險這幾個險種去設(shè)計方案。

不過譜藍君對比了一下,65歲的老人,如果配一款防癌險,男性每年要3036的保費,只有10萬元的癌癥保障額度;

如果買一款醫(yī)療險,每年也是3033元保費,所有疾病都可以報銷,有300萬額度,重疾的話報銷額度還會翻倍到600萬,對于老人來說更實用、劃算。

當(dāng)然,醫(yī)療險對健康度的要求比較高,這個年紀(jì)買也是稍微有點兒貴,所以譜藍君幫這個年齡段的做了兩個方案。

父母年紀(jì)大了,還能買保險嗎?怎么買?一文解決各類難點!插圖23

方案1:適用于預(yù)算充足、身體健康的情況。父母每人每年3202元,就能有最高600萬的醫(yī)療費用報銷額度,什么疾病都可以報銷,保障更充足。意外的情況能有保障;

方案2:適用于預(yù)算有限,或者身體有些小瑕疵的情況。把醫(yī)療險換成防癌醫(yī)療險,父母每個人的保費降到了786元/年,對健康的要求也不會很嚴格。當(dāng)然,醫(yī)療費用的報銷就會相對局限一點,只能報銷癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費用。

3、66-70周歲

65歲以上的老人,重疾險和醫(yī)療險基本都是買不到的了,防癌險也不那么劃算了,所以建議直接配置防癌醫(yī)療險+意外險

父母年紀(jì)大了,還能買保險嗎?怎么買?一文解決各類難點!插圖25

兩位70歲父母,每年的保費一共才2690元,可以有針對癌癥醫(yī)療費用200萬的報銷額度。意外情況也有保障。

4、如果父母身體不健康

上面的方案,都是在假設(shè)父母身體比較健康的情況下,如果父母身體不健康,比如有高血壓、糖尿病、冠心病等問題,那么就不用考慮醫(yī)療險了,大多很難買到醫(yī)療險,只有少量產(chǎn)品會承保輕微高血壓的情況。

具體有哪些產(chǎn)品可以承保輕微高血壓的情況?可以點擊之前的文章查看《健康有瑕疵會被拒保嗎?別急,這兒有招!》

身體不健康的父母,買不到醫(yī)療險也不用強求了,譜藍君建議直接購買防癌險+意外險的組合。防癌險的健康告知比防癌醫(yī)療險更寬松,當(dāng)然,年保費也相對貴一些。

5、腦卒中專項醫(yī)療保險

文首有提到,心腦血管疾病是老人非常高發(fā)的疾病,全世界每6個人有1人罹患腦梗,每6秒鐘就有1人因腦梗而永久致殘,而每6秒鐘就有1人死于腦梗。

但保險公司對于已經(jīng)高血壓等心腦血管小疾病的情況,是不承保的。這就造成了中老年人的需求沒有辦法得到滿足。

不過別擔(dān)心,譜藍君給大家找來了一款譜藍定制“腦通保”專項醫(yī)療保險。

這款保險采用的是“健康管理+保險定制”的方式,醫(yī)療保險機構(gòu)會對老人進行日常健康護理,用醫(yī)療手段有效降低發(fā)病率。即使真的不幸患病了,這款保險也會報銷相應(yīng)的醫(yī)療費用。有效解決了咱們上面的問題。

這個產(chǎn)品譜藍君也寫過,想了解的朋友,可以點擊文章回顧《嗯?老人高血壓也能買保險?》

總而言之,因為老人年齡、身體健康,以及保費預(yù)算方面的限制,建議采用:防癌險+防癌醫(yī)療險+意外險,這樣的搭配,是性價比更高的選擇。

預(yù)算不充足的、父母身體不健康的,可以不配置防癌險;

預(yù)算充足的、父母身體健康、且年齡不是很高的,可以適量配置一些消費型重疾險。

如果沒有在工作、承擔(dān)家庭財務(wù),也沒有遺產(chǎn)傳承需求的老人,不需要配壽險。

不知道大家看完以后,有沒有意識到早買保險的重要性。

如果等到老了、身體開始出現(xiàn)毛病的時候,才驚覺保險的重要性,那時候,能高價買到保險已是不幸中的萬幸,有錢也買不到保險才是最痛的領(lǐng)悟!

所以建議大家在給父母買保險的同時,也要趁著身體健康、保費便宜,趕緊給自己落實好保障哦!

父母年紀(jì)大了,還能買保險嗎?怎么買?一文解決各類難點!插圖27

當(dāng)然,上面方案中的產(chǎn)品,只是譜藍君在性價比較高的產(chǎn)品中的舉例,不一定是最劃算的,更詳細的還應(yīng)該要對比保障內(nèi)容、理賠條件等,針對不同的老人狀況去推薦。這個以后譜藍君會再開篇講。

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/rsbxzs/9507.html

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