五一假期結(jié)束，回歸工作狀態(tài)~

不過最近節(jié)日真不少，上一周班，然后又到母親節(jié)了（5月12日）。大家想好給母親送什么禮物了嗎？

還沒想好？那譜藍君給個建議：給父母買份保險吧。

父母年紀(jì)漸長，身體大不如從前，疾病和意外發(fā)生的幾率直線上升。但咱們整天在外打拼，即使心系父母，很多時候也是有心無力。

給父母買份保險，不僅是給父母一份保障，更能在不幸發(fā)生的時候，減輕我們自己的經(jīng)濟負擔(dān)。

不過，有關(guān)注過的朋友，應(yīng)該會發(fā)現(xiàn)父母上了年紀(jì)，要買保險特別難，特別多限制。

所以，譜藍君今天就跟大家聊聊：父母年紀(jì)大了，還能買保險嗎？怎么買？

主要內(nèi)容如下：

• 中老年人買保險有哪些難點？怎么解決？
• 給父母買保險，要遵循什么原則和配置思路？
• 不同年齡階段的中老人，可以這樣搭配保障方案！

譜藍君身邊有不少朋友很孝順，想給父母最好的保障，重疾險、醫(yī)療險、意外險都想配。

結(jié)果保障方案做好了，他卻傻眼了：為什么老人買保險這么貴？為什么保額這么低？為什么這么多產(chǎn)品都買不了？

氣得朋友直呼：對中老年人太不公平了！明明是最需要保障的時候，卻無法配置到高性價比的保險！

其實，這也沒啥不公平的，畢竟保險公司不是國家福利機構(gòu)，也不是出來做慈善。明知中老年人患病和發(fā)生意外的概率都太高了，保險公司如果賣得太便宜，錢又都拿去賠給中老年人了，那么對其他的青壯年消費者是不是也不公平呢？

言歸正傳，譜藍君之前和大家一起測評過很多高性價比的產(chǎn)品，那么老人是不是也可以在里面選擇一款去投呢？

可不一定哦！有關(guān)注過給老人買保險的朋友，會發(fā)現(xiàn)，中老年人配保險，一般會遇到以下的難點：

1、超出可承保的年齡

比如重疾險，很多都只承保到50-55周歲，只有少數(shù)的會承包到60、70歲。

醫(yī)療險、意外險稍好一些，但也大多只允許60-65歲的老人投保，年紀(jì)再大點兒的就不行了。

2、保費高

中老年人買保險太貴了！

首先是因為老人年紀(jì)大了，患病的風(fēng)險更高，所以費率理所當(dāng)然地就更貴了。

其次，同樣因為老人年紀(jì)太大，一般青壯年可以選30年繳費期，中老年買重疾險只能選10年、15年期繳費，只有極少數(shù)的產(chǎn)品可以有更長的繳費期。

風(fēng)險高，杠桿又低，保費自然很貴了。

另外要提醒一句，即使保費預(yù)算充足，譜藍君建議也不要給父母配置儲蓄型重疾險。

拿大家熟知的平某福來舉例，50歲，買15萬保額，每年需要交10223元保費，交20年，一共要交20多萬。這就是所謂的“保費倒掛”（交的保費比能拿到的保額還高）。

即使是我們測評出的性價比很高的儲蓄型重疾險，40萬的保額，一共也要交30萬左右，杠桿太低。

因此，即使預(yù)算充足，也不建議給年紀(jì)較高的父母配置儲蓄型重疾險，買消費型的重疾險就ok了。

3、可買到的保額很低

由于老人的發(fā)生疾病和意外的風(fēng)險非常高，對于保險公司來說，這是一張大概率會理賠的保單，所以中老年人買保險不僅貴，而且能買到的保額反而低。

比如重疾險，一般至少有50萬的保額可以投，但對于中老年人來說，一般只能買到30-40萬保額，有的只能買到20萬甚至更低。

4、無法通過健康要求

即使咱們的預(yù)算充足，又沒有超過產(chǎn)品規(guī)定的投保年齡，那也不一定能買到！

比如醫(yī)療險，雖然不少產(chǎn)品表示70歲也可以投，但看看醫(yī)療險嚴格的健康告知，光是高血壓、糖尿病就攔住了很多老人了，又有多少老人真的能買到呢？

如此看來，中老年人買保險，面臨著超出年齡范圍、保費高昂、保額不足、無法通過健康告知等問題，可謂是困難重重??！

難道就真的沒有辦法了嗎？

別急！這里給大家安利兩個險種：防癌險、防癌醫(yī)療險。

它們就像低配版的重疾險、醫(yī)療險。

但區(qū)別在于：

保障內(nèi)容沒那么全面：重疾險一般保障100種左右的重疾病種，而防癌險只保障最高發(fā)的一種重疾——癌癥（即惡性腫瘤）；醫(yī)療險是所有疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費用都可以報銷，但防癌醫(yī)療險只能報銷因癌癥而發(fā)生的醫(yī)療費用。

價格更便宜：保障內(nèi)容沒那么多，保費自然就相對便宜一點了；

健康告知更寬松：因為防癌險和防癌醫(yī)療險只保障癌癥，其他疾病不保，所以健康告知也很寬松，一般老人有三高也不影響，只要沒有比較嚴重的疾病，都可以投保；

可投保年齡更長：一般重疾險最高投保年齡是60歲左右，但有的防癌險產(chǎn)品70歲甚至75歲老人都可以投保；有的防癌醫(yī)療險，80歲高齡的老人也可以投。

因此，一般年紀(jì)比較大、或者身體健康狀況不理想、預(yù)算有限的情況，都可以考慮配置防癌險、防癌醫(yī)療險。

其實無論什么年齡群體，都會面臨疾病、意外的風(fēng)險，所以對健康險的需求都是一樣的。

尤其中老年因為身體機能衰退，患病幾率大幅上升，或者容易因為行動不便而導(dǎo)致意外，產(chǎn)生醫(yī)療費用。

所以，譜藍君建議：中老年人配保險，首先、且重點關(guān)注健康方面的保障，比如重疾險、醫(yī)療險，還有意外險中的意外醫(yī)療部分。

只不過咱們上面也提到了，老人買重疾險、醫(yī)療險，特別不容易、不劃算，所以可以考慮用防癌險、防癌醫(yī)療險去代替。

另外，大家也知道腦卒中、冠心病、風(fēng)濕性心臟病、高血壓等，都是在中老年群體中非常常見，且難以治愈的疾病，耗費大量人力財力。在2017年，心血管病死亡已經(jīng)占到了居民疾病死亡40%以上，居首位。

但是一般保險，對存在高血壓等心腦血高小病的情況是直接拒?；虺庳?zé)任的。所以建議，如果條件允許，可以再給父母買一份專門針對心腦血管疾病的保險。

可能有朋友會問了：怎么沒提到四大險種中的壽險呢？

譜藍君再給大家強調(diào)一遍：壽險是為了避免家庭支柱身故后，家庭財務(wù)瞬間坍塌的情況。

如父母已經(jīng)沒有承擔(dān)家庭經(jīng)濟責(zé)任了，也沒有遺產(chǎn)傳承的需求，那么就不必再買壽險了。

總結(jié)一下：中老年買保險，不需要買壽險，防癌險（或重疾險）+防癌醫(yī)療險（或醫(yī)療險）+意外險，可以的再加個心腦血管專項醫(yī)療保險。按照這個整體配置思路去選相應(yīng)的產(chǎn)品，就可以了。

不同年齡階段的老人，可以買的產(chǎn)品，以及保費都會有很大的差別，所以譜藍君這里也以年齡段去劃分，給大家舉個例子：不同年齡階段的中老年人買保險，可以這樣設(shè)計方案——

1、50-60周歲

50-60周歲，還是有不少重疾險、醫(yī)療險可以投保的，如果預(yù)算充足，且身體健康，那么能投到重疾險當(dāng)然是最好的。

消費型重疾險中，瑞泰瑞盈這款產(chǎn)品對中老年最友好，除了可投保年齡和保額最高以外，55周歲及以下的，可以選保至70歲、交至70歲，每年保費只要2390元（女）甚至更低，就可以擁有20萬重疾保障了。

老年人買重疾險會有保額方面的限制，如果覺得方案中的20萬重疾險保額不夠，且預(yù)算充足，想再補充重疾保額的，可以再加保其他重疾險產(chǎn)品。

55歲以前還會有比較多產(chǎn)品可以選擇，55歲以后的選擇就非常有限了。

如果預(yù)算有限，或者父母身體原因投不了重疾險、醫(yī)療險，那么方案就用防癌險和防癌醫(yī)療險代替：

2、61-65周歲

超過了60歲以后，一般很難買到重疾險了，即使能買到，也不劃算。不推薦老人再去配置重疾險了。

咱們可以考慮用醫(yī)療險、防癌險、防癌醫(yī)療險、意外險這幾個險種去設(shè)計方案。

不過譜藍君對比了一下，65歲的老人，如果配一款防癌險，男性每年要3036的保費，只有10萬元的癌癥保障額度；

如果買一款醫(yī)療險，每年也是3033元保費，所有疾病都可以報銷，有300萬額度，重疾的話報銷額度還會翻倍到600萬，對于老人來說更實用、劃算。

當(dāng)然，醫(yī)療險對健康度的要求比較高，這個年紀(jì)買也是稍微有點兒貴，所以譜藍君幫這個年齡段的做了兩個方案。

方案1：適用于預(yù)算充足、身體健康的情況。父母每人每年3202元，就能有最高600萬的醫(yī)療費用報銷額度，什么疾病都可以報銷，保障更充足。意外的情況能有保障；

方案2：適用于預(yù)算有限，或者身體有些小瑕疵的情況。把醫(yī)療險換成防癌醫(yī)療險，父母每個人的保費降到了786元/年，對健康的要求也不會很嚴格。當(dāng)然，醫(yī)療費用的報銷就會相對局限一點，只能報銷癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費用。

3、66-70周歲

65歲以上的老人，重疾險和醫(yī)療險基本都是買不到的了，防癌險也不那么劃算了，所以建議直接配置防癌醫(yī)療險+意外險。

兩位70歲父母，每年的保費一共才2690元，可以有針對癌癥醫(yī)療費用200萬的報銷額度。意外情況也有保障。

4、如果父母身體不健康

上面的方案，都是在假設(shè)父母身體比較健康的情況下，如果父母身體不健康，比如有高血壓、糖尿病、冠心病等問題，那么就不用考慮醫(yī)療險了，大多很難買到醫(yī)療險，只有少量產(chǎn)品會承保輕微高血壓的情況。

具體有哪些產(chǎn)品可以承保輕微高血壓的情況？可以點擊之前的文章查看《健康有瑕疵會被拒保嗎？別急，這兒有招！》

身體不健康的父母，買不到醫(yī)療險也不用強求了，譜藍君建議直接購買防癌險+意外險的組合。防癌險的健康告知比防癌醫(yī)療險更寬松，當(dāng)然，年保費也相對貴一些。

5、腦卒中專項醫(yī)療保險

文首有提到，心腦血管疾病是老人非常高發(fā)的疾病，全世界每6個人有1人罹患腦梗，每6秒鐘就有1人因腦梗而永久致殘，而每6秒鐘就有1人死于腦梗。

但保險公司對于已經(jīng)高血壓等心腦血管小疾病的情況，是不承保的。這就造成了中老年人的需求沒有辦法得到滿足。

不過別擔(dān)心，譜藍君給大家找來了一款譜藍定制“腦通保”專項醫(yī)療保險。

這款保險采用的是“健康管理+保險定制”的方式，醫(yī)療保險機構(gòu)會對老人進行日常健康護理，用醫(yī)療手段有效降低發(fā)病率。即使真的不幸患病了，這款保險也會報銷相應(yīng)的醫(yī)療費用。有效解決了咱們上面的問題。

這個產(chǎn)品譜藍君也寫過，想了解的朋友，可以點擊文章回顧《嗯？老人高血壓也能買保險？》

總而言之，因為老人年齡、身體健康，以及保費預(yù)算方面的限制，建議采用：防癌險+防癌醫(yī)療險+意外險，這樣的搭配，是性價比更高的選擇。

預(yù)算不充足的、父母身體不健康的，可以不配置防癌險；

預(yù)算充足的、父母身體健康、且年齡不是很高的，可以適量配置一些消費型重疾險。

如果沒有在工作、承擔(dān)家庭財務(wù)，也沒有遺產(chǎn)傳承需求的老人，不需要配壽險。

不知道大家看完以后，有沒有意識到早買保險的重要性。

如果等到老了、身體開始出現(xiàn)毛病的時候，才驚覺保險的重要性，那時候，能高價買到保險已是不幸中的萬幸，有錢也買不到保險才是最痛的領(lǐng)悟！

所以建議大家在給父母買保險的同時，也要趁著身體健康、保費便宜，趕緊給自己落實好保障哦！

當(dāng)然，上面方案中的產(chǎn)品，只是譜藍君在性價比較高的產(chǎn)品中的舉例，不一定是最劃算的，更詳細的還應(yīng)該要對比保障內(nèi)容、理賠條件等，針對不同的老人狀況去推薦。這個以后譜藍君會再開篇講。

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