首款保障期15年的長期百萬醫(yī)療險上市了，它就是【安享百萬】長期醫(yī)療險！
長期醫(yī)療險一直是呼聲非常高的產(chǎn)品，便宜、實用，如果能保長期就完美了。 今年4月，關(guān)于長期醫(yī)療險費率調(diào)整相關(guān)問題的通知發(fā)布后，市場上就陸續(xù)傳出將有長期醫(yī)療險上市的消息。 前陣子，支付寶推出的終身保證續(xù)保防癌險就作出了很好的表率，雖然只是防癌險，但也是邁出了一大步。 這次，太平洋真的推出了保障期15年的醫(yī)療險！
到底產(chǎn)品值不值得買？咱們趕緊一起看看~
主要內(nèi)容如下：
- 太平洋安享百萬長期百萬醫(yī)療險的保障怎么樣？
- 太平洋安享百萬長期百萬醫(yī)療險有什么特點？與短期醫(yī)療險的區(qū)別？
- 太平洋安享百萬長期百萬醫(yī)療險有什么不足之處？
- 太平洋安享百萬長期百萬醫(yī)療險與熱銷百萬醫(yī)療險橫向?qū)Ρ?/li>
- 譜藍(lán)君總結(jié)
太平洋人壽隸屬太平洋保險集團(tuán)，成立于1991年5月，總部設(shè)在上海，注冊資本達(dá)77億元。 最新的償付能力報告顯示，太平洋人壽的綜合償付能力充足率和核心綜合償付能力充足率都為242%，最新一期風(fēng)險評級為A，都遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線。
太平洋人壽大家都很熟悉了，與平安、國壽并稱“三巨頭”，屬于資歷很深的保險公司了，再加上償付能力充足，公司運營妥妥的。 下面就直接看看他們家推出的這款保障期5年的長期醫(yī)療險吧~
投保規(guī)則：
保障期：15年（交15年，費率可調(diào)）
免賠額：1萬/年，重疾0免賠
等待期：90天
年給付限額：年度給付限額初始400萬，無理賠增加20萬，最高增至500萬；
基本保障：
一般醫(yī)療：初始保額100萬，含住院醫(yī)療、門診手術(shù)、住院前后門急診；
特疾醫(yī)療：初始保額200萬，55種特疾，含住院醫(yī)療、門診手術(shù)、住院前后門急診；
重疾醫(yī)療：初始保額400萬，105種重疾，含住院醫(yī)療、門診手術(shù)、特殊門診、住院前后門急診、質(zhì)子重離子；
重癥監(jiān)護(hù)津貼：1000元/天，限額3萬/年
ECMO津貼：1000元/天，限額3萬/年
無理賠優(yōu)惠：當(dāng)年無理賠，一般醫(yī)療、特疾醫(yī)療、重疾醫(yī)療年限額分別增加20萬元，最高分別增加100萬元。
安享百萬的一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療保障與其他醫(yī)療險差別不大，除此之外，還新增了特定疾病醫(yī)療、ICU津貼、ECMO津貼。
比較特別的是，安享百萬的保額還會遞增，只要當(dāng)年無理賠，下一年度保額遞增，最高可連續(xù)5年。
當(dāng)然，安享百萬與其他醫(yī)療險最大的區(qū)別，就是在于它的保障期為15年，且費率可調(diào)。
接下來就好好探究探究，這款保障期長達(dá)15年的百萬醫(yī)療險，都有哪些優(yōu)缺點，值不值得購買。
1、保障期15 年 安享百萬的保險條款上寫明，保險期間為15年。
但嚴(yán)格意義上看，安享百萬并不算是保證續(xù)保，因為它每年都有可能調(diào)價。
各有優(yōu)劣吧：
目前保證續(xù)保6年的產(chǎn)品，在6年內(nèi)保證不調(diào)價，但6年后若停售則無法續(xù)保；
這個保障15年的產(chǎn)品，15年內(nèi)不受停售影響，但每年都有可能漲價。
當(dāng)然了，該怎么選擇還得結(jié)合產(chǎn)品的銷售情況、續(xù)保條件等等來綜合考慮。 除此之外，安享百萬保障期間15年，屬于長期險，適用兩年不可抗辯條款，而保證續(xù)保的產(chǎn)品保障期間仍為1年，并不適用。
2、保額可逐年遞增
一般醫(yī)療保額100萬；
特疾醫(yī)療保額200萬；
重疾醫(yī)療保額400萬。
除此以外，安享百萬還有無理賠優(yōu)惠：即未出險過，一般醫(yī)療、特定疾病醫(yī)療、重大疾病每年限額各增加20萬，最高可實現(xiàn)連續(xù)5年增長；
若發(fā)生理賠則不再增加。
其實譜藍(lán)君覺得初始保額就已經(jīng)夠用了，這個無理賠優(yōu)惠只能說是錦上添花吧。
3、費率可以調(diào)整 安享百萬的調(diào)價機(jī)制是與其他醫(yī)療險最大的區(qū)別，也是最最重要的一點。
今年4月出臺的新版《健康險管理辦法》，就規(guī)定了長期醫(yī)療險的價格調(diào)整相關(guān)要求。
安享百萬的調(diào)價機(jī)制與監(jiān)管規(guī)定是相同的。 而好醫(yī)保終身保證續(xù)保防癌險的觸發(fā)機(jī)制則修改為——
上一年度產(chǎn)品綜合成本率>=100%
上一年度的綜合賠付率比市場平均高5%
相對來說，保障期15年的安享百萬長期醫(yī)療險更加符合監(jiān)管規(guī)定。
4、55種輕癥保險金
除了一般醫(yī)療險、重疾醫(yī)療，安享百萬還包括特疾醫(yī)療，也就是輕癥醫(yī)療。
包含55種輕癥，其中部分疾病賠付要求比較嚴(yán)格，比如高發(fā)的不典型心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)，要達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)還是比較難的。
再加上醫(yī)療險基本的一般醫(yī)療本來就是不限病種的，譜藍(lán)君覺得這個保障也是相對來說比較雞肋的
5、ICU、ECMO津貼
重癥監(jiān)護(hù)津貼：1000元/天，限額3萬/年
ECMO津貼：1000元/天，限額3萬/年
ICU津貼之前也有些醫(yī)療險會包含進(jìn)去，也是比較常見了。 但ECMO津貼就很少有了，特別是今年的疫情，ECMO作為救治主力儀器之一，讓大家開始了解這種救治方法，安享百萬還是挺貼近實況的。 這兩種津貼就比較實在了~
6、價格
講完安享百萬的特點，最后再來看看它的價格。 譜藍(lán)君挑選了目前市面上較常見的保證續(xù)保6年的醫(yī)療險來跟安享百萬進(jìn)行對比，如下圖：
安享百萬的費率與e生保2020保證續(xù)保版相差無幾，但安享百萬的費率每年可調(diào)，不確定性更高。
與其他醫(yī)療險相比，費率更是直接高出一個水平。
雖然還沒有更多的長期醫(yī)療險費率可供參考，但通過與保證續(xù)保6年的醫(yī)療險相比，大約也能預(yù)測到未來上市的長期醫(yī)療險費率水平了。
1、滿期續(xù)保需審核
滿期后續(xù)保需審核，是安享百萬最明顯的缺點之一。
保障期15年期滿后，如果被保險人想要續(xù)保，需要提前提出申請，在保險公司“收到保險費并同意承保后”才能再承保15年。
也就是說，15年后，保險公司有理由拒絕你續(xù)保，如果保險期間身體情況出現(xiàn)變化，無法投保其他醫(yī)療險，就會失去保障了。
再看看保證續(xù)保6年的醫(yī)療險，雖然保障續(xù)保年限相對較短，但續(xù)保無需審核，至少不用擔(dān)心身體原因?qū)е聼o法投保。
2、等待期長
一般醫(yī)療險的等待期都只是30天，而安享百萬的等待期是90天，跟重疾險一樣了。
之前出的好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險的等待期也是90天，安享百萬這樣設(shè)置也算不功不過吧。
這么看來，之后上市的長期醫(yī)療險等待期估計都得90天了。
3、不含外購藥報銷
外購藥一直是我們在測評醫(yī)療險的一個重要維度之一，而安享百萬恰恰不能報銷外購藥。
現(xiàn)在好多醫(yī)院都需要病人外購藥品，比如一些腫瘤靶向治療藥物，需要病人自行到藥店購買，價格昂貴，醫(yī)療險不能報銷，就只能自費了。
想要彌補(bǔ)這一點，需要選擇另外配置特藥險，藥無憂等等。
目前市面也有少數(shù)醫(yī)療險本身就有包含外購藥的報銷，比如尊享e生2020、超越保2020等，都是不錯的醫(yī)療險。
4、一般醫(yī)療無特殊門診報銷
大家要看清楚條款了，安享百萬的一般醫(yī)療保障不包含特殊門診的報銷，只有達(dá)到重疾才能報銷。
打個比方，如果被保人有非常嚴(yán)重的腎病，但沒有達(dá)到重疾中“終末期腎病”的要求，在門診做的腎透析就不能報銷，只能自費。
常見的醫(yī)療險中，特殊門診的報銷都是不限疾病的，理賠的門檻就低很多，像安享百萬這樣提高到重疾才能報銷的，也是很少見了。
5、健康告知嚴(yán)格
安享百萬的健康告知相對其他醫(yī)療險來說比較嚴(yán)格，一般線上的產(chǎn)品只會問近2年內(nèi)的檢查異常，而安享百萬詢問的是近5年。
如果不符合健康告知，可以嘗試人工核保，這個需要聯(lián)系線下代理人協(xié)助。
6、初始保額低，出險即停止增長
前面說到，安享百萬有“無理賠優(yōu)惠”，即可以保額增長，最高各增加100萬，但一旦出險則停止增長。
譜藍(lán)君覺得，算個小缺陷吧，問題不大，畢竟初始保額都是夠用的了。
投保建議：
追求性價比：優(yōu)越保計劃二，保額高保費低；
追求長期保障：太平洋安享百萬，持續(xù)保障15年；
保障全面：安享百萬有ICU、ECMO津貼；尊享e生（優(yōu)甲版），甲狀腺疾病護(hù)理服務(wù)齊全；尊享e生2020（門急診版），門急診可報銷；超越保2020可選特需版，外購藥可報銷；守護(hù)神提供住院陪護(hù)；
續(xù)保條件：超越保2020、e生保2020保證續(xù)保6年；
免賠額：好醫(yī)保、醫(yī)保加6年共享1萬；超越保2020、尊享e生2020（門急診版）無理賠均可遞減；
高危職業(yè)：e生保2020不限職業(yè)；
健康異常：尊享e生（優(yōu)甲版），甲狀腺疾病友好；醫(yī)保加，肺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽友好；
高齡：安享百萬、優(yōu)越保計劃二等最高65歲可投；
太平洋安享百萬的保障期15年，期間不受停售影響，但費率可調(diào)，調(diào)價機(jī)制與監(jiān)管一致。
除了一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療，還有輕癥醫(yī)療、ICU津貼、ECMO津貼，保額無理賠遞增，綜合保障相對全面。
但缺點也是挺明顯的，滿期續(xù)保需審核、一般醫(yī)療缺少特殊門診、不含外購藥、初始保額較低。
雖然與短期保證續(xù)保的醫(yī)療險相比，太平洋安享百萬還有很多可以改進(jìn)的地方，但始終太平洋安享百萬是首款真正意義上的長期醫(yī)療險，不妨以它作為樣本，期待未來更好的長期醫(yī)療險面世。
至于已經(jīng)買了醫(yī)療險的朋友，要不要換、什么時候換長期醫(yī)療險，譜藍(lán)君認(rèn)為可以先觀望一段時間，新規(guī)才落地幾個月，產(chǎn)品就出來了。相信很快就會有更多、更好的長期醫(yī)療險面世～
至于還沒有配置醫(yī)療險的朋友，最好還是盡快做好保障吧。
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