前幾天有個(gè)小伙伴來咨詢，說壽險(xiǎn)我理解，但什么是增額終身壽險(xiǎn)？今天譜藍(lán)君就好好和大家聊聊：

什么是增額終身壽險(xiǎn)？

相比普通壽險(xiǎn)，增額終身壽有什么優(yōu)勢？

怎么挑選一款靠譜的增額終身壽險(xiǎn)？

了解增額終身壽險(xiǎn)之前，咱們得說說壽險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)無非是讓我們站著是一臺(tái)印鈔機(jī)，倒下也是一堆人民幣，可以說是家庭經(jīng)濟(jì)支柱必備的保險(xiǎn)，分為兩大類：定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，區(qū)別就是保障周期長和短的問題。

定期壽險(xiǎn)，常見保障20-30年，或保至60/70/80歲。

有效期內(nèi)身故，保險(xiǎn)按合同賠錢。如果健康度過，交出去的保費(fèi)就相當(dāng)于花錢買個(gè)安心。

終身壽險(xiǎn)，保障一輩子直到臨終，一定會(huì)出險(xiǎn)，錢不會(huì)白交。

增額終身壽是終身壽險(xiǎn)的一種，相比一般壽險(xiǎn)理解起來確實(shí)復(fù)雜一些，我們可以先從 “增額”這個(gè)關(guān)鍵字理解他們的不同。

增額指的是保額增長，一般是以固定利率每年遞增。

也就是說在合同的有效期內(nèi)，隨著年限的增加保額也會(huì)增加，相對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)增加。

首先是，收益更高。

從實(shí)際收益也就是IRR來看，普通終身壽的實(shí)際收益大約在2%左右，而增額終身壽能到3%以上。

增額終身壽險(xiǎn)的利率白紙黑字寫在合同上，受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，同時(shí)受《合同法》《保險(xiǎn)法》的保護(hù)。

在我們國家，賣人壽保險(xiǎn)的公司是不允許解散的，也就是說增額終身壽險(xiǎn)雖然沒有承諾“剛兌”，但可以說基本沒有風(fēng)險(xiǎn)。

另外，增額終身壽險(xiǎn)取用也更靈活。

不管是定期壽險(xiǎn)還是普通終身壽險(xiǎn)，只有身故或全殘才能去理賠；增額終身壽險(xiǎn)不僅全殘或者身故可以理賠，人在的時(shí)候也可以從賬戶里面取錢出來，可實(shí)現(xiàn)諸如教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等不同的財(cái)富管理需求。

1.看現(xiàn)金價(jià)值什么時(shí)候超過所交保費(fèi)

保費(fèi)是我們購買增額終身壽險(xiǎn)時(shí)所花的錢，現(xiàn)金價(jià)值是我們退保時(shí)能拿到的錢。

如果增額終身壽的現(xiàn)金價(jià)值大于所交保費(fèi)的話，我們退保的時(shí)候就不會(huì)有損失。（不算投資收益率的情況下）

所以，現(xiàn)金價(jià)值越早超過保費(fèi)，產(chǎn)品就越靈活。

2.看現(xiàn)金價(jià)值的增長速度

收益率越高，現(xiàn)金價(jià)值增長越快。

舉例子：如果A款增額終身壽一年后變成了105.1萬； B款增額終身壽一年變成了105.7萬。

收益差了6000塊，那自然是B款的更好一些。

當(dāng)然，我們現(xiàn)實(shí)中選擇產(chǎn)品的情況可能更復(fù)雜。

一般來說會(huì)是同樣躉交100萬： A款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值是96萬，按照每年3.4%速度復(fù)利增長；B款產(chǎn)品的現(xiàn)金是95萬，按照每年3.5%的速度復(fù)利增長。（僅舉例）

這樣一來，A產(chǎn)品更靈活，B的長期收益更高。

我們挑選增額終身壽險(xiǎn)時(shí)就要按照自己的需求進(jìn)行取舍。

3.看利用現(xiàn)金價(jià)值的靈活度

當(dāng)我們著急用錢的時(shí)候，可以用保單貸款或者部分退保的方式將增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值變成現(xiàn)金，這時(shí)候哪個(gè)產(chǎn)品變現(xiàn)流程短，到賬時(shí)間快，現(xiàn)金價(jià)值運(yùn)用更靈活，哪個(gè)產(chǎn)品就更優(yōu)秀。

比如，有的增額終身壽產(chǎn)品在保險(xiǎn)公司的APP上直接申請就可以了，審批快、放款快，還款方式也很靈活，貸款利率也相對合理；有的產(chǎn)品需要拿著各種資料去申請，流程很繁瑣，貸款利率也比較高。孰優(yōu)孰劣，一眼就能比較了。

譜藍(lán)君提醒大家，增額終身壽雖好，但重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)也千萬不能忽視。

想要投增額終身壽險(xiǎn)或者咨詢更多產(chǎn)品的朋友，點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)體驗(yàn)1對1家庭保障規(guī)劃服務(wù)，專業(yè)的譜藍(lán)理財(cái)師會(huì)免費(fèi)為你量身定制家庭保障方案、協(xié)助你規(guī)范投保。