前幾天有個小伙伴來咨詢，說壽險我理解，但什么是增額終身壽險？今天譜藍君就好好和大家聊聊：

什么是增額終身壽險？

相比普通壽險，增額終身壽有什么優(yōu)勢？

怎么挑選一款靠譜的增額終身壽險？

了解增額終身壽險之前，咱們得說說壽險。

壽險無非是讓我們站著是一臺印鈔機，倒下也是一堆人民幣，可以說是家庭經(jīng)濟支柱必備的保險，分為兩大類：定期壽險和終身壽險，區(qū)別就是保障周期長和短的問題。

定期壽險，常見保障20-30年，或保至60/70/80歲。

有效期內(nèi)身故，保險按合同賠錢。如果健康度過，交出去的保費就相當于花錢買個安心。

終身壽險，保障一輩子直到臨終，一定會出險，錢不會白交。

增額終身壽是終身壽險的一種，相比一般壽險理解起來確實復(fù)雜一些，我們可以先從 “增額”這個關(guān)鍵字理解他們的不同。

增額指的是保額增長，一般是以固定利率每年遞增。

也就是說在合同的有效期內(nèi)，隨著年限的增加保額也會增加，相對應(yīng)的現(xiàn)金價值也會增加。

首先是，收益更高。

從實際收益也就是IRR來看，普通終身壽的實際收益大約在2%左右，而增額終身壽能到3%以上。

增額終身壽險的利率白紙黑字寫在合同上，受銀保監(jiān)會的監(jiān)管，同時受《合同法》《保險法》的保護。

在我們國家，賣人壽保險的公司是不允許解散的，也就是說增額終身壽險雖然沒有承諾“剛兌”，但可以說基本沒有風險。

另外，增額終身壽險取用也更靈活。

不管是定期壽險還是普通終身壽險，只有身故或全殘才能去理賠；增額終身壽險不僅全殘或者身故可以理賠，人在的時候也可以從賬戶里面取錢出來，可實現(xiàn)諸如教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等不同的財富管理需求。

1.看現(xiàn)金價值什么時候超過所交保費

保費是我們購買增額終身壽險時所花的錢，現(xiàn)金價值是我們退保時能拿到的錢。

如果增額終身壽的現(xiàn)金價值大于所交保費的話，我們退保的時候就不會有損失。（不算投資收益率的情況下）

所以，現(xiàn)金價值越早超過保費，產(chǎn)品就越靈活。

2.看現(xiàn)金價值的增長速度

收益率越高，現(xiàn)金價值增長越快。

舉例子：如果A款增額終身壽一年后變成了105.1萬； B款增額終身壽一年變成了105.7萬。

收益差了6000塊，那自然是B款的更好一些。

當然，我們現(xiàn)實中選擇產(chǎn)品的情況可能更復(fù)雜。

一般來說會是同樣躉交100萬： A款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值是96萬，按照每年3.4%速度復(fù)利增長；B款產(chǎn)品的現(xiàn)金是95萬，按照每年3.5%的速度復(fù)利增長。（僅舉例）

這樣一來，A產(chǎn)品更靈活，B的長期收益更高。

我們挑選增額終身壽險時就要按照自己的需求進行取舍。

3.看利用現(xiàn)金價值的靈活度

當我們著急用錢的時候，可以用保單貸款或者部分退保的方式將增額終身壽險的現(xiàn)金價值變成現(xiàn)金，這時候哪個產(chǎn)品變現(xiàn)流程短，到賬時間快，現(xiàn)金價值運用更靈活，哪個產(chǎn)品就更優(yōu)秀。

比如，有的增額終身壽產(chǎn)品在保險公司的APP上直接申請就可以了，審批快、放款快，還款方式也很靈活，貸款利率也相對合理；有的產(chǎn)品需要拿著各種資料去申請，流程很繁瑣，貸款利率也比較高。孰優(yōu)孰劣，一眼就能比較了。

譜藍君提醒大家，增額終身壽雖好，但重疾險、醫(yī)療險、意外險也千萬不能忽視。

想要投增額終身壽險或者咨詢更多產(chǎn)品的朋友，點擊下方圖片，免費體驗1對1家庭保障規(guī)劃服務(wù)，專業(yè)的譜藍理財師會免費為你量身定制家庭保障方案、協(xié)助你規(guī)范投保。