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什么是增額終身壽險(xiǎn)?怎么挑選一款靠譜的增額終身壽險(xiǎn)?

前幾天有個(gè)小伙伴來咨詢,說壽險(xiǎn)我理解,但什么是增額終身壽險(xiǎn)?今天譜藍(lán)君就好好和大家聊聊:

什么是增額終身壽險(xiǎn)?

相比普通壽險(xiǎn),增額終身壽有什么優(yōu)勢?

怎么挑選一款靠譜的增額終身壽險(xiǎn)?

了解增額終身壽險(xiǎn)之前,咱們得說說壽險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)無非是讓我們站著是一臺(tái)印鈔機(jī),倒下也是一堆人民幣,可以說是家庭經(jīng)濟(jì)支柱必備的保險(xiǎn),分為兩大類:定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn),區(qū)別就是保障周期長和短的問題。

什么是增額終身壽險(xiǎn)?怎么挑選一款靠譜的增額終身壽險(xiǎn)?插圖1

定期壽險(xiǎn),常見保障20-30年,或保至60/70/80歲。

有效期內(nèi)身故,保險(xiǎn)按合同賠錢。如果健康度過,交出去的保費(fèi)就相當(dāng)于花錢買個(gè)安心。

終身壽險(xiǎn),保障一輩子直到臨終,一定會(huì)出險(xiǎn),錢不會(huì)白交。

增額終身壽是終身壽險(xiǎn)的一種,相比一般壽險(xiǎn)理解起來確實(shí)復(fù)雜一些,我們可以先從 “增額”這個(gè)關(guān)鍵字理解他們的不同。

增額指的是保額增長,一般是以固定利率每年遞增。

也就是說在合同的有效期內(nèi),隨著年限的增加保額也會(huì)增加,相對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)增加。

什么是增額終身壽險(xiǎn)?怎么挑選一款靠譜的增額終身壽險(xiǎn)?插圖3

首先是,收益更高。

從實(shí)際收益也就是IRR來看,普通終身壽的實(shí)際收益大約在2%左右,而增額終身壽能到3%以上。

增額終身壽險(xiǎn)的利率白紙黑字寫在合同上,受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管,同時(shí)受《合同法》《保險(xiǎn)法》的保護(hù)。

在我們國家,賣人壽保險(xiǎn)的公司是不允許解散的,也就是說增額終身壽險(xiǎn)雖然沒有承諾“剛兌”,但可以說基本沒有風(fēng)險(xiǎn)。

另外,增額終身壽險(xiǎn)取用也更靈活。

不管是定期壽險(xiǎn)還是普通終身壽險(xiǎn),只有身故或全殘才能去理賠;增額終身壽險(xiǎn)不僅全殘或者身故可以理賠,人在的時(shí)候也可以從賬戶里面取錢出來,可實(shí)現(xiàn)諸如教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等不同的財(cái)富管理需求。

1.看現(xiàn)金價(jià)值什么時(shí)候超過所交保費(fèi)

保費(fèi)是我們購買增額終身壽險(xiǎn)時(shí)所花的錢,現(xiàn)金價(jià)值是我們退保時(shí)能拿到的錢。

如果增額終身壽的現(xiàn)金價(jià)值大于所交保費(fèi)的話,我們退保的時(shí)候就不會(huì)有損失。(不算投資收益率的情況下)

所以,現(xiàn)金價(jià)值越早超過保費(fèi),產(chǎn)品就越靈活。

2.看現(xiàn)金價(jià)值的增長速度

收益率越高,現(xiàn)金價(jià)值增長越快。

舉例子:如果A款增額終身壽一年后變成了105.1萬; B款增額終身壽一年變成了105.7萬。

收益差了6000塊,那自然是B款的更好一些。

當(dāng)然,我們現(xiàn)實(shí)中選擇產(chǎn)品的情況可能更復(fù)雜。

一般來說會(huì)是同樣躉交100萬: A款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值是96萬,按照每年3.4%速度復(fù)利增長;B款產(chǎn)品的現(xiàn)金是95萬,按照每年3.5%的速度復(fù)利增長。(僅舉例)

這樣一來,A產(chǎn)品更靈活,B的長期收益更高。

我們挑選增額終身壽險(xiǎn)時(shí)就要按照自己的需求進(jìn)行取舍。

3.看利用現(xiàn)金價(jià)值的靈活度

當(dāng)我們著急用錢的時(shí)候,可以用保單貸款或者部分退保的方式將增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值變成現(xiàn)金,這時(shí)候哪個(gè)產(chǎn)品變現(xiàn)流程短,到賬時(shí)間快,現(xiàn)金價(jià)值運(yùn)用更靈活,哪個(gè)產(chǎn)品就更優(yōu)秀。

比如,有的增額終身壽產(chǎn)品在保險(xiǎn)公司的APP上直接申請就可以了,審批快、放款快,還款方式也很靈活,貸款利率也相對合理;有的產(chǎn)品需要拿著各種資料去申請,流程很繁瑣,貸款利率也比較高。孰優(yōu)孰劣,一眼就能比較了。

譜藍(lán)君提醒大家,增額終身壽雖好,但重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)也千萬不能忽視。

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