近幾年，人們購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)象逐漸普遍，在這一群體中，已成家有小孩的占到絕大部分。

因?yàn)槌杉液螅藗兩砩霞彝ヘ?zé)任越來越重，擔(dān)心家庭支柱一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，就會(huì)導(dǎo)致收入中斷，但是收入中斷了，家庭責(zé)任并沒有中斷，孩子要繼續(xù)養(yǎng)、房貸要繼續(xù)還、父母要繼續(xù)贍養(yǎng)等等。

同時(shí)給孩子配置保障也是擔(dān)心一旦小孩發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不會(huì)由于家庭財(cái)務(wù)有限而耽誤醫(yī)治。

保障就要全面，不然還是會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)暴露情況。那具體需要購(gòu)買哪種保險(xiǎn)呢？——這三種保險(xiǎn)是人必買的！譜藍(lán)君告訴你為什么！

主要內(nèi)容如下：

人為什么要買保險(xiǎn)？

人必買的三種保險(xiǎn)

譜藍(lán)君總結(jié)

看圖說話：

人生需要規(guī)劃，要使有限的資源實(shí)現(xiàn)效益最大化！

如上圖，其實(shí)咱們可以把人生比作一個(gè)水晶杯，而家庭要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)比作往杯子里放的東西，有大石頭、小石頭、沙子和水。

大石頭代表的是我們?nèi)松拇竽繕?biāo)，是我們?nèi)松荒艹惺苤兀琊B(yǎng)老、教育、疾病；小石頭可以比作買房買車這些目標(biāo)；沙子代表的是享受生活的支出，如旅游、奢侈品等；而水是家庭基本生活開支，無處不在。

如果我們先將沙子和水、小石頭放進(jìn)杯子，等到該放大石頭的時(shí)候發(fā)現(xiàn)沒有空間了，那就相當(dāng)于等我們小孩要上大學(xué)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)我們沒有足夠的儲(chǔ)蓄，而導(dǎo)致了小朋友上不了理想的大學(xué)；或者等我們退休的時(shí)候，小朋友除了要承擔(dān)家庭責(zé)任外，還要承擔(dān)我們的贍養(yǎng)責(zé)任。這樣的情況下，我們的人生或許是很遺憾的。

但如果我們先把人生中的重要目標(biāo)先行準(zhǔn)備，意味著先把大石頭放進(jìn)杯子里，然后慢慢添加小石頭、沙子和水，這樣才能往杯子里放最大容量的東西。

說到這里，不知道有沒有小伙伴注意到，圖中最重要的一個(gè)東西——水晶杯，如果沒有杯子，我們所以的目標(biāo)都是空談。

杯子就好比我們?nèi)松谋Ｕ?，抵擋外來的一切不確定因素，如意外、疾病或身故。不管任何一個(gè)家庭成員，一旦發(fā)生重疾疾病風(fēng)險(xiǎn)，家庭幾乎所以的積蓄都會(huì)花光，甚至負(fù)債累累，別說大小目標(biāo)了，到時(shí)家庭生活基本開支都成問題。

但如果我們花一小部分錢配置好全面保障，即便風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)也不會(huì)影響我們未來目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這就是我們?yōu)槭裁匆欢ㄒ渲煤帽ｋU(xiǎn)的原因！

需要注意的是，作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，成人保險(xiǎn)應(yīng)該優(yōu)先于孩子。

譜藍(lán)君理解很多父母都想把最好的先給小孩，但如果家庭預(yù)算有限，先保小孩而大人沒有保障，一旦家庭支柱倒了，不僅會(huì)有大額的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，小孩的教育和基本生活都難以維持，保費(fèi)更是沒人交了，何來保障之說。

所以不管是為了家庭還是小孩，都應(yīng)該先保大人。

而作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，會(huì)比老人小孩多出一個(gè)必要險(xiǎn)種——壽險(xiǎn)，因?yàn)榧彝ブе坏┏霈F(xiàn)身故的情況就會(huì)導(dǎo)致收入永久性的中斷，而家庭支柱背負(fù)的家庭責(zé)任還會(huì)存在，所以需要用壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險(xiǎn)。

除此外，不管哪個(gè)家庭成員都建議必須配置下述三大險(xiǎn)種：

1、重疾險(xiǎn)

很多家庭前來考慮保障的時(shí)候，都是先想到的是萬一生了一場(chǎng)大病怎么辦，治病的錢從哪里來呢？

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，其實(shí)我們一生大概有72.18%的概率會(huì)面臨重疾的風(fēng)險(xiǎn)。幼兒時(shí)期，抵抗力較弱易生病；年輕的時(shí)候，可能由于生活作息、工作壓力或居住環(huán)境，也常常擔(dān)心癌癥的發(fā)生；而到了年老，心腦血管疾病的發(fā)病概率又劇增。

所以說不管是誰、或者在哪個(gè)年齡階段，如果一旦發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)，很大可能我們就要把所有的積蓄掏空，甚至負(fù)債累累，所以建議全家人都需要配置重疾險(xiǎn)。

這也是家長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)支柱，最不容易面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)：如發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，不僅不能給家庭帶來收入，還會(huì)給家庭造成了大額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

當(dāng)然對(duì)于老年人，由于年紀(jì)大，身體多多少少都會(huì)存在些毛病，保費(fèi)又貴，一般家庭就只能給老人配置個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)加一份意外險(xiǎn)了。所以建議我們現(xiàn)在能買的時(shí)候趕緊買，就算不考慮現(xiàn)在，也考慮給自己老年有個(gè)保障呀~

2、醫(yī)療險(xiǎn)

重疾對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大，而發(fā)生概率相對(duì)低；門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高，但對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響相對(duì)小。

而出于兩者之間的就是住院醫(yī)療了，發(fā)生概率不算太高，但這筆醫(yī)療費(fèi)用卻也不小，且隨著目前醫(yī)療成本不斷上升，對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響也就越來越大。

根據(jù)產(chǎn)品不同，住院醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋的費(fèi)用包括以下費(fèi)用的全部或者部分：如住院床位費(fèi)、住院的醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)相關(guān)費(fèi)用、醫(yī)生會(huì)診費(fèi)、巡房費(fèi)、ICU費(fèi)用等等。發(fā)生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

除了兒童時(shí)期，小孩生病率高，所以保費(fèi)不便宜外，住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而有所上升，提別是45歲之后，費(fèi)率上升幅度相對(duì)高。

挑選醫(yī)療保險(xiǎn)要注意的問題：

（1） 治療用藥范圍（包括器械、治療方法）是否有限制。

購(gòu)買百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)需要注意，治療用藥范圍一定要覆蓋社保范圍外的，否則就起不到補(bǔ)充社保不足的作用了。

（2）是否保證續(xù)保。

目前中國(guó)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都是交一年保一年的，最虧的就是買了很多年都沒有生病，等到生病了，結(jié)果保不了幾年，就算你交錢，保險(xiǎn)公司也不讓你續(xù)保了。

所以購(gòu)買時(shí)要注意看條款：什么時(shí)候情況下保險(xiǎn)公司不續(xù)保，保證續(xù)保期有多長(zhǎng)。

目前國(guó)內(nèi)有保障續(xù)保期高達(dá)20年的醫(yī)療險(xiǎn)，相當(dāng)于一個(gè)定期保障了。

（3）報(bào)銷比例和免賠額。

現(xiàn)在的醫(yī)療險(xiǎn)，一年的報(bào)銷額度動(dòng)輒百萬以上，絕對(duì)夠花了，沒必要追求保額的絕對(duì)值。

反而應(yīng)該要看報(bào)銷比例和免賠額，最好是：不限社保100%報(bào)銷，沒有免賠額。

補(bǔ)充一點(diǎn)：住院險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)是不矛盾的。如發(fā)生重疾疾病風(fēng)險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)一般是確診即付，不會(huì)因?yàn)橥蝗缙鋪淼淖≡貉航?、治療費(fèi)用影響家庭財(cái)務(wù)；百萬醫(yī)療險(xiǎn)是事后報(bào)銷，即便確診的大病夠不上重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，我們也可以先自掏腰包、再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

3、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)主要是作為我們?nèi)粘Ｉ畹难a(bǔ)充，意外的定義是外來的、非疾病的、非本意的、突發(fā)的，只要是因?yàn)樯鲜鏊膫€(gè)點(diǎn)導(dǎo)致的身故、傷殘、住院的門診的話都可以進(jìn)行相應(yīng)的報(bào)銷。

人因?yàn)榧膊?dǎo)致的身故高達(dá)90%以上，而意外導(dǎo)致的身故不足10%。所以我們?cè)谔暨x意外險(xiǎn)時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療部分，與挑選醫(yī)療險(xiǎn)的原則類似，優(yōu)先選擇不限醫(yī)保用藥范圍限制的，100%報(bào)銷的，沒有免賠額的更好。

人必買的保險(xiǎn)包括重疾、醫(yī)療、意外險(xiǎn)，如果是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，還需配置壽險(xiǎn)，定壽或者終壽，可根據(jù)家庭保障需求選擇。

記??！在做保障規(guī)劃需求時(shí)，挑選產(chǎn)品不是最重要的，最重要的是要先基于家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)情況和保障需求，然后再去匹配適合的產(chǎn)品。

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