近幾年，人們購買商業(yè)保險的現(xiàn)象逐漸普遍，在這一群體中，已成家有小孩的占到絕大部分。

因為成家后，人們身上家庭責任越來越重，擔心家庭支柱一旦發(fā)生風險事故，就會導致收入中斷，但是收入中斷了，家庭責任并沒有中斷，孩子要繼續(xù)養(yǎng)、房貸要繼續(xù)還、父母要繼續(xù)贍養(yǎng)等等。

同時給孩子配置保障也是擔心一旦小孩發(fā)生疾病風險時，不會由于家庭財務有限而耽誤醫(yī)治。

保障就要全面，不然還是會存在風險暴露情況。那具體需要購買哪種保險呢？——這三種保險是人必買的！譜藍君告訴你為什么！

主要內(nèi)容如下：

人為什么要買保險？

人必買的三種保險

譜藍君總結

看圖說話：

人生需要規(guī)劃，要使有限的資源實現(xiàn)效益最大化！

如上圖，其實咱們可以把人生比作一個水晶杯，而家庭要實現(xiàn)的目標比作往杯子里放的東西，有大石頭、小石頭、沙子和水。

大石頭代表的是我們?nèi)松拇竽繕耍俏覀內(nèi)松荒艹惺苤?，如養(yǎng)老、教育、疾?。恍∈^可以比作買房買車這些目標；沙子代表的是享受生活的支出，如旅游、奢侈品等；而水是家庭基本生活開支，無處不在。

如果我們先將沙子和水、小石頭放進杯子，等到該放大石頭的時候發(fā)現(xiàn)沒有空間了，那就相當于等我們小孩要上大學的時候發(fā)現(xiàn)我們沒有足夠的儲蓄，而導致了小朋友上不了理想的大學；或者等我們退休的時候，小朋友除了要承擔家庭責任外，還要承擔我們的贍養(yǎng)責任。這樣的情況下，我們的人生或許是很遺憾的。

但如果我們先把人生中的重要目標先行準備，意味著先把大石頭放進杯子里，然后慢慢添加小石頭、沙子和水，這樣才能往杯子里放最大容量的東西。

說到這里，不知道有沒有小伙伴注意到，圖中最重要的一個東西——水晶杯，如果沒有杯子，我們所以的目標都是空談。

杯子就好比我們?nèi)松谋Ｕ?，抵擋外來的一切不確定因素，如意外、疾病或身故。不管任何一個家庭成員，一旦發(fā)生重疾疾病風險，家庭幾乎所以的積蓄都會花光，甚至負債累累，別說大小目標了，到時家庭生活基本開支都成問題。

但如果我們花一小部分錢配置好全面保障，即便風險來臨時也不會影響我們未來目標的實現(xiàn)，這就是我們?yōu)槭裁匆欢ㄒ渲煤帽ｋU的原因！

需要注意的是，作為家庭主要經(jīng)濟支柱，成人保險應該優(yōu)先于孩子。

譜藍君理解很多父母都想把最好的先給小孩，但如果家庭預算有限，先保小孩而大人沒有保障，一旦家庭支柱倒了，不僅會有大額的醫(yī)療費用負擔，小孩的教育和基本生活都難以維持，保費更是沒人交了，何來保障之說。

所以不管是為了家庭還是小孩，都應該先保大人。

而作為家庭經(jīng)濟支柱，會比老人小孩多出一個必要險種——壽險，因為家庭支柱一旦出現(xiàn)身故的情況就會導致收入永久性的中斷，而家庭支柱背負的家庭責任還會存在，所以需要用壽險轉移這部分風險。

除此外，不管哪個家庭成員都建議必須配置下述三大險種：

1、重疾險

很多家庭前來考慮保障的時候，都是先想到的是萬一生了一場大病怎么辦，治病的錢從哪里來呢？

根據(jù)統(tǒng)計，其實我們一生大概有72.18%的概率會面臨重疾的風險。幼兒時期，抵抗力較弱易生?。荒贻p的時候，可能由于生活作息、工作壓力或居住環(huán)境，也常常擔心癌癥的發(fā)生；而到了年老，心腦血管疾病的發(fā)病概率又劇增。

所以說不管是誰、或者在哪個年齡階段，如果一旦發(fā)生疾病風險，很大可能我們就要把所有的積蓄掏空，甚至負債累累，所以建議全家人都需要配置重疾險。

這也是家長經(jīng)濟支柱，最不容易面對的風險：如發(fā)生重疾風險，不僅不能給家庭帶來收入，還會給家庭造成了大額醫(yī)療費用負擔。

當然對于老年人，由于年紀大，身體多多少少都會存在些毛病，保費又貴，一般家庭就只能給老人配置個醫(yī)療險加一份意外險了。所以建議我們現(xiàn)在能買的時候趕緊買，就算不考慮現(xiàn)在，也考慮給自己老年有個保障呀~

2、醫(yī)療險

重疾對家庭財務影響最大，而發(fā)生概率相對低；門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高，但對家庭財務影響相對小。

而出于兩者之間的就是住院醫(yī)療了，發(fā)生概率不算太高，但這筆醫(yī)療費用卻也不小，且隨著目前醫(yī)療成本不斷上升，對家庭財務影響也就越來越大。

根據(jù)產(chǎn)品不同，住院醫(yī)療險覆蓋的費用包括以下費用的全部或者部分：如住院床位費、住院的醫(yī)藥費、手術相關費用、醫(yī)生會診費、巡房費、ICU費用等等。發(fā)生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

除了兒童時期，小孩生病率高，所以保費不便宜外，住院醫(yī)療保險的保費會隨著年齡增長而有所上升，提別是45歲之后，費率上升幅度相對高。

挑選醫(yī)療保險要注意的問題：

（1） 治療用藥范圍（包括器械、治療方法）是否有限制。

購買百萬醫(yī)療險時需要注意，治療用藥范圍一定要覆蓋社保范圍外的，否則就起不到補充社保不足的作用了。

（2）是否保證續(xù)保。

目前中國的百萬醫(yī)療險都是交一年保一年的，最虧的就是買了很多年都沒有生病，等到生病了，結果保不了幾年，就算你交錢，保險公司也不讓你續(xù)保了。

所以購買時要注意看條款：什么時候情況下保險公司不續(xù)保，保證續(xù)保期有多長。

目前國內(nèi)有保障續(xù)保期高達20年的醫(yī)療險，相當于一個定期保障了。

（3）報銷比例和免賠額。

現(xiàn)在的醫(yī)療險，一年的報銷額度動輒百萬以上，絕對夠花了，沒必要追求保額的絕對值。

反而應該要看報銷比例和免賠額，最好是：不限社保100%報銷，沒有免賠額。

補充一點：住院險與重疾險是不矛盾的。如發(fā)生重疾疾病風險，重疾險一般是確診即付，不會因為突如其來的住院押金、治療費用影響家庭財務；百萬醫(yī)療險是事后報銷，即便確診的大病夠不上重疾理賠標準，我們也可以先自掏腰包、再找保險公司報銷。

3、意外險

意外險主要是作為我們?nèi)粘Ｉ畹难a充，意外的定義是外來的、非疾病的、非本意的、突發(fā)的，只要是因為上述四個點導致的身故、傷殘、住院的門診的話都可以進行相應的報銷。

人因為疾病導致的身故高達90%以上，而意外導致的身故不足10%。所以我們在挑選意外險時，重點關注意外醫(yī)療部分，與挑選醫(yī)療險的原則類似，優(yōu)先選擇不限醫(yī)保用藥范圍限制的，100%報銷的，沒有免賠額的更好。

人必買的保險包括重疾、醫(yī)療、意外險，如果是作為家庭經(jīng)濟支柱，還需配置壽險，定壽或者終壽，可根據(jù)家庭保障需求選擇。

記住！在做保障規(guī)劃需求時，挑選產(chǎn)品不是最重要的，最重要的是要先基于家庭的實際財務情況和保障需求，然后再去匹配適合的產(chǎn)品。

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