都說中國有兩種消費(fèi)者的錢好騙，一種是女性，另一種是父母。

孩子就是父母的心頭肉，唯恐孩子吃不飽、穿不好，學(xué)習(xí)跟不上，還怕孩子生病……反正什么都想給孩子好的！

父母們的這種心理，本是人之常情，結(jié)果被部分保險(xiǎn)公司和代理人所利用，打著對孩子的愛的名號，引得無數(shù)父母相繼掉入一個(gè)個(gè)大坑，每年上萬元地往里砸錢，實(shí)在是傷財(cái)又無用！

給孩子買保險(xiǎn)當(dāng)然無可厚非，但保險(xiǎn)中也有分紅險(xiǎn)這種雜音，筆者曾經(jīng)在保險(xiǎn)公司擔(dān)任高管，參與精算工作，深刻明白這種所謂的分紅險(xiǎn)是如何壓榨國內(nèi)中產(chǎn)家庭為數(shù)不多的積蓄，教育金險(xiǎn)便是代表之一！

今天，咱們就說說容易掉坑的兒童保險(xiǎn)，到底應(yīng)該如何正確、劃算地給孩子買保險(xiǎn)，避開那些坑。

主要內(nèi)容如下：

• 給孩子買保險(xiǎn)，要注意這幾點(diǎn)！
• 譜藍(lán)君總結(jié)

1、給孩子買保險(xiǎn)，首先考慮健康險(xiǎn)

凡是有孩子的爸爸媽媽都知道，孩子的健康問題，影響家庭的財(cái)務(wù)安排。孩子一旦生病，就算傾家蕩產(chǎn)，父母都會全力以赴。所以給孩子買保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)考慮健康險(xiǎn)。

至于很多家長都掉進(jìn)的大坑——教育金險(xiǎn)，就沒必要考慮了。

為什么我說“教育金險(xiǎn)”沒什么用？目前，國內(nèi)所有教育金保險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)，都是以分紅險(xiǎn)為主，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子高中的學(xué)費(fèi)、大學(xué)的學(xué)費(fèi)，或畢業(yè)之后的創(chuàng)業(yè)。

一般而言，中國的分紅類產(chǎn)品，與儲蓄的收益相差無幾，大概在3%上下。一份保單就數(shù)十年了啊，這么長的時(shí)間完全可以更高效地解決教育金儲備的問題。

保險(xiǎn)姓保，解決的是保障的問題，而不是用保險(xiǎn)來解決理財(cái)、儲蓄的問題。因此給孩子買保險(xiǎn)，只要買健康險(xiǎn)就好了，這起碼已經(jīng)能避開教育金險(xiǎn)這種坑了。

具體應(yīng)該如何選擇健康險(xiǎn)？兒童健康險(xiǎn)，我們主要考慮三種：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

2、重疾險(xiǎn)必須買，越早越好

毫無疑問，兒童重疾險(xiǎn)必須買，越早越好。因?yàn)榘l(fā)重疾，對家庭財(cái)務(wù)影響較大。

插一句，無論給任何人買保險(xiǎn)，都應(yīng)遵循兩個(gè)原則：一是保障充足，二是性價(jià)比高。簡而言之，就是買夠、買抵。

首先，重疾險(xiǎn)保額一定要足夠。

重疾險(xiǎn)的額度應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本——50萬元。

為節(jié)約成本，可減除醫(yī)保的重疾報(bào)銷額度。各地政策有差異，以廣州為例，重疾可額外報(bào)銷15萬元?？墒?strong>未成年人沒有針對重疾的醫(yī)保報(bào)銷，因此建議保額買到50萬元以上。

有人認(rèn)為小孩買重疾沒必要買這么高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費(fèi)率便宜；這與生了重疾后，你必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。

保險(xiǎn)要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財(cái)務(wù)問題。

第二，重疾保障的種類和限制。市面上的重疾險(xiǎn)，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)重合。具體到兒童重疾險(xiǎn)，我們只需要重點(diǎn)注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。

綜上所述，兒童重疾險(xiǎn)，保額以50萬元為宜，購買時(shí)不用過份強(qiáng)調(diào)返還因素，應(yīng)重點(diǎn)考慮保額與保費(fèi)的性價(jià)比，保障越高，保費(fèi)越便宜越好。

如果預(yù)算不夠，50萬的保額不能降，可以縮短保障期，保個(gè)二三十年來降低預(yù)算。

3、醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品差異大，挑選需細(xì)致

兒童買住院醫(yī)療險(xiǎn)和成人在保障范圍方面沒有大的區(qū)別，同樣是注意以下幾點(diǎn)：

（1）報(bào)銷范圍是否無醫(yī)保名錄限制。購買商業(yè)保險(xiǎn)一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費(fèi)用，否則起不到補(bǔ)充社保不足的作用了。

（2）是否保證續(xù)保。住院醫(yī)療險(xiǎn)都是交一年，保一年的一年期產(chǎn)品，如果沒有保證續(xù)保，那么第二年可能就無法繼續(xù)投保了。因此購買時(shí)要注意看條款：什么時(shí)候情況下保險(xiǎn)公司不續(xù)保，保證續(xù)保期有多長。

4、意外險(xiǎn)的挑選要點(diǎn)

我們知道意外險(xiǎn)一般包含3大保障責(zé)任：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。

但國家對未成年人的身故責(zé)任有額度的限制：0-9歲身故賠付不能超過20萬，10-17歲不能超過50萬。

而且我們說過，孩子沒有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，不需要考慮ta的身故責(zé)任，所以給孩子買意外險(xiǎn)的時(shí)候，不需要追求很高的保額。

應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療部分：1-3萬的意外醫(yī)療報(bào)銷額度即可，不限醫(yī)保用藥范圍限制，100%報(bào)銷的更好，沒有免賠額的更佳。

5、門診險(xiǎn)沒必要買

誰都知道門診會經(jīng)常發(fā)生，孩子可能每個(gè)月要看一兩次門診，每次花費(fèi)一兩百不定。

但這種發(fā)生頻率高，損失小的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)是不需要買保險(xiǎn)的。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)造成的影響太小，你承擔(dān)得起，就應(yīng)該“自留風(fēng)險(xiǎn)”，而非靠保險(xiǎn)公司將所有風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)移出去。

如果每次發(fā)生門診都要理賠，光往返的快遞，出據(jù)理賠支票的行政成本可能要三四十元，已經(jīng)占據(jù)理賠金額的相當(dāng)一部分。這樣一來，保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本太高了，只能把成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，提高保費(fèi)。

最后的結(jié)果是，門診險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司沒有價(jià)值，對消費(fèi)者沒有價(jià)值，只對快遞公司有價(jià)值。

所以小孩兒的門診險(xiǎn)其實(shí)沒太大必要購買，除非單位購買了團(tuán)體門診險(xiǎn)作為員工福利，那我們當(dāng)然要享受了。

6、先規(guī)劃，再看產(chǎn)品

很多朋友是沒有科學(xué)規(guī)劃思維的，一上來就問哪個(gè)產(chǎn)品好，就像去醫(yī)院看病一上來就讓醫(yī)生開藥一樣，根本不給人問診的機(jī)會。

保障也是這樣，只有在清楚你的家庭財(cái)務(wù)狀況、保障需求的情況下，才知道要如何科學(xué)地規(guī)劃整個(gè)家庭的保障方案。

一旦缺乏這種規(guī)劃思維，就容易掉進(jìn)一個(gè)個(gè)坑里。

比如一心只想著給孩子買保險(xiǎn)，忽略了重要的家庭支柱的保險(xiǎn)；又比如光給孩子買保險(xiǎn)就花了一兩萬，根本不夠預(yù)算再去給大人配置了；沒有科學(xué)量化過保障需求，都不知道要買多少額度的，每年花了上萬塊錢，結(jié)果生病時(shí)候保額都不夠用……這些都是不對的。

因此，建議大家都先給家庭做個(gè)整體的保障方案規(guī)劃，再去給每個(gè)成員一一落實(shí)保障產(chǎn)品。

只要咱們避開文首說的幾個(gè)大坑，再按照配置原則來為孩子搭配方案，那么就不會有什么大問題！

身邊有太多朋友，因?yàn)楹⒆拥谋Ｕ?，而掉進(jìn)了一個(gè)個(gè)教育金險(xiǎn)的坑里，每年耗費(fèi)上萬元，保障卻沒多少，回報(bào)也沒多少，進(jìn)退兩難。

希望各位父母都能正確、理性的愛孩子，給孩子真正實(shí)用、充分的保障。

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