“血壓高、血糖高、血脂高,體檢報告一堆結(jié)節(jié),還能買健康險嗎?”這些問題我們每天被問800遍!說實(shí)話,保險公司不是慈善機(jī)構(gòu),但也不是鐵板一塊。三高、結(jié)節(jié)、慢性病患者買健康險,核心就倆字:挑+誠!挑對產(chǎn)品、誠實(shí)地告知,照樣能買到靠譜保障。今天不整虛的,手把手教你怎么“帶病上車”,避開拒賠大坑!
1. 先搞清保險公司“怕什么”——三高/結(jié)節(jié)/慢性病的核保真相
保險公司最怕你“帶病投保后立馬理賠”,所以核保時會瘋狂試探你的病史穩(wěn)定性和未來風(fēng)險。比如:
- 三高:高血壓吃藥能控制到140/90以下?血糖血脂半年內(nèi)沒超標(biāo)?有機(jī)會加費(fèi)或除外承保。
- 結(jié)節(jié):甲狀腺、乳腺、肺結(jié)節(jié),沒超過3級、沒血流信號?可能除外癌癥責(zé)任,但其他病照保。
- 慢性病:乙肝病毒攜帶但肝功能正常?胃潰瘍治愈超2年?大概率能標(biāo)準(zhǔn)體或加費(fèi)。
血淚案例:粉絲老王,高血壓160/100,硬扛著沒吃藥就去買重疾險,結(jié)果被延期承保。醫(yī)生開了降壓藥,3個月后血壓穩(wěn)定到130/85,成功加費(fèi)20%拿下保單!記?。?strong>穩(wěn)定病情比急著投保更重要!
2. 帶病投保的3個“騷操作”——別傻乎乎直接申請!
① 智能核保試水,不留記錄
大部分線上產(chǎn)品支持智能核保,像填問卷一樣勾選病情,立馬知道能不能買。就算被拒,也不會留下記錄影響其他投保。比如某款百萬醫(yī)療險,甲狀腺結(jié)節(jié)3級直接除外甲狀腺癌,但其他病照賠。
② 人工核?!柏洷热摇?/strong>
不同保險公司對同一病種的核保尺度差很大!比如肺結(jié)節(jié):A公司直接拒保,B公司可能除外肺癌。建議同時提交3-5家核保,挑結(jié)論最好的那家。
③ 專挑“慢性病友好”產(chǎn)品
2025年新出的泰康全能?!ぢ“?/strong>,三高、糖尿病、結(jié)節(jié)患者直接標(biāo)體承保;人保長相安3號甚至免健康告知,適合病史復(fù)雜的高齡人群。
3. 健康告知的“保命話術(shù)”——不說謊,但能少說
原則:有問必答,不問不答!
- 如果問“是否患有高血壓”,哪怕你只是偶爾超標(biāo),也必須如實(shí)答“是”。
- 如果問“2年內(nèi)是否住院”,5年前的手術(shù)不用提!
- 體檢報告上的異常指標(biāo),沒確診疾?。坎挥弥鲃咏淮?!
反面教材:小李有乳腺結(jié)節(jié)2級,投保時沒仔細(xì)看健康告知,結(jié)果理賠乳腺癌被拒賠。條款明明寫了“結(jié)節(jié)3級以上除外”,她沒被問到卻主動交代,反而讓保險公司抓到把柄!
4. 替代方案——買不了重疾險?這些也能兜底!
- 防癌險:健康告知只問癌癥相關(guān)指標(biāo),三高、糖尿病隨便買!適合60歲以上老人。
- 稅優(yōu)健康險:國家福利,不問病史、保證續(xù)保,但保額低(一般20萬左右)。
- 惠民保:各地政府背書,幾十塊保百萬,但報銷比例低(約50%)。
性價比之王:醫(yī)療險+防癌險組合,年保費(fèi)2000左右,大病小病都能覆蓋。比如50歲三高患者,買不了普通百萬醫(yī)療,換成防癌醫(yī)療險+惠民保,一年不到1000塊。
“帶病投?!衮_保!關(guān)鍵看你怎么合理利用規(guī)則?!弊詈笏痛蠹胰涓韶洠?/p>
- 病情不穩(wěn)別硬買:先吃藥、復(fù)查,等指標(biāo)穩(wěn)定了再申請,核保結(jié)果能升一檔!
- 健康告知別抖機(jī)靈:問到的老實(shí)答,沒問的閉嘴,律師都救不了故意隱瞞!
- 業(yè)務(wù)員承諾別全信:一切以合同條款為準(zhǔn),簽字前拍照留證,避免扯皮!
記住,保險公司不是洪水猛獸,慢性病患者也能有春天。買不了頂配,就選平替,總比裸奔強(qiáng)!
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