“買多次賠付重疾險是不是被收智商稅??？” 這話我耳朵都聽出繭子了！貴是真貴，比單次賠的貴上一大截。但你說它完全沒用？那也冤枉！多次賠付重疾險值不值，關鍵看你會不會買！今天咱就扒開那些容易踩的坑，手把手教你用3個實用套路，避開冤枉錢，省下小十萬不是夢！
套路一：分組玄機大，買錯等于白花錢！
“多次賠”聽著很美，但魔鬼藏在“分組”里！很多產(chǎn)品把上百種重疾分成幾組（比如A組、B組、C組…）。核心規(guī)則：同一組里的病，賠過一次，整組“報廢”，下次再得同組的病，不賠！ 這就埋了大雷：
- 高發(fā)疾病擠一堆？大坑預警！ 像惡性腫瘤（癌癥）、急性心肌梗塞、嚴重腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術…這些最高發(fā)的重疾，要是被分在同一組里，那可就懸了。比如你先得了癌癥賠一次，幾年后需要做冠脈搭橋？對不起，如果它倆在同一組，不賠！你這“多次賠”的錢，大半算是打了水漂。
- 破解之道：
- 首選“癌癥單獨分組”的產(chǎn)品！ 癌癥發(fā)病率最高、復發(fā)轉(zhuǎn)移風險也高，把它單獨放一組，不擠占其他高發(fā)疾病的理賠機會，實用性飆升！這是底線！
- 次選“高發(fā)疾病分散分組”的產(chǎn)品。 如果找不到癌單獨分組（這類越來越少），那務必看癌癥、心梗、腦中風、重要器官相關疾病（腎、肝等）是否被盡可能分散在不同組。別讓它們扎堆！
- “不分組”產(chǎn)品是頂配（但貴！） 最好的當然是不分組！得了任何一種重疾賠過后，剩下的其他所有重疾都還有保障（間隔期后）。但價格也最“頂”。預算非常充足且追求極致保障的可以考慮。
- 真實案例省錢了： 朋友小陳看中兩款產(chǎn)品，保額50萬，都保終身、含身故、多次賠。A款（高發(fā)疾病分組較集中）年繳1.3萬；B款（癌癥單獨分組）年繳1.5萬。他差點被便宜迷惑選A！我趕緊攔住，指出分組陷阱。最后他選了B款。雖然每年多花2000，但想想萬一先得癌，以后心臟或腦子出大問題還能賠，這錢花得值！按20年繳費算，總保費差4萬，但換來的分組合理性，關鍵時刻可能是50萬的保障差別！分組不合理，再便宜的多次賠也是雞肋！
套路二：“三同條款”暗藏殺機，理賠可能卡脖子！
別被“賠多次”忽悠了，仔細看條款里有沒有“三同條款”！這玩意兒長這樣：“若被保險人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導致初次發(fā)生本合同所列的兩種或兩種以上的重大疾病，我們僅按一種重大疾病給付重大疾病保險金。”
- 這有多坑？舉個栗子：
- 得了尿毒癥，要做腎移植。這倆通常都是重疾。按常理，是不是該賠兩次？錯！因為有“三同條款”，保險公司會說：尿毒癥是原因，腎移植是結(jié)果，屬于“同一疾病原因”，只賠一次！
- 一次嚴重車禍導致嚴重腦損傷（重疾）和需要做開顱手術（重疾）。又栽了！“同次意外事故”觸發(fā)三同，也只賠一種！
- 破解之道：
- 首選“無三同條款”的產(chǎn)品！ 市場上有！雖然少點也貴點，但理賠限制大大減少，更接近“真·多次賠”。
- 次選“寬松版三同條款”的產(chǎn)品。 有些產(chǎn)品會寫明“同一疾病原因?qū)е碌膬煞N重疾，如果發(fā)生在不同器官且相互獨立，可以賠兩次”（具體表述看條款）。這比一刀切的“三同”好很多。
- 務必看清條款！ 在對比產(chǎn)品時，“保險責任”和“重大疾病保險金”條款部分，瞪大眼睛找“三同”或類似表述。這是影響你能否順利拿到第二次、第三次賠款的生死線！買前不看清，賠時兩行淚！
套路三：附加責任別亂加，羊毛出在羊身上！
多次賠付重疾險本身就不便宜，業(yè)務員還總愛推薦你加上各種“附加險”、“可選責任”：什么特定疾病額外賠、老年護理金、重疾多次醫(yī)療津貼、投保人豁免…聽著都挺好？錢包在哭泣！很多附加項純屬“保費刺客”：
- 必加項（對多次賠意義重大）：
- 癌癥二次賠付/津貼： 癌癥復發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)或持續(xù)治療的風險極高。單次賠的重疾險賠完一次癌癥合同就結(jié)束，但多次賠的主險還在。加上癌癥二次責任，間隔期（比如3年/5年）后，癌癥新發(fā)/復發(fā)等還能再賠一次（通常賠保額或比例），這對提升多次賠的實用性至關重要！值得優(yōu)先考慮。
- 心腦血管疾病二次賠付： 對于關注心腦血管健康或有家族史的人，類似道理，急性心梗、嚴重腦中風后遺癥二次復發(fā)的風險也不低，附加此項能加強保障。男性、壓力大的人群尤其可以考慮。
- 慎加項（量力而行）：
- 特定疾病額外賠（如少兒特定、女性特定、男性特定）： 在基礎保額上，對指定年齡前發(fā)生的特定重疾（如少兒白血病、女性乳腺癌等）額外多賠一部分（比如50%保額）。如果預算充足，且覆蓋的病種確實是高發(fā)或你特別擔憂的，可以考慮。但別指望靠它覆蓋所有風險。
- 不加項（省錢王道）：
- 各種“噱頭”責任： 比如所謂的“重疾多次醫(yī)療津貼”（賠完重疾后，每年給點錢補貼醫(yī)療費，額度通常不高）、老年護理金（達到一定年齡或狀態(tài)每年給錢，但可能杯水車薪）、以及一些發(fā)病率極低的罕見病額外賠。這些責任疊加起來，保費能噌噌漲上去30%甚至更多！但對大多數(shù)人來說，實用性低，性價比極差。果斷砍掉！
- 投保人豁免： 如果投保人（交錢的人）和被保人不是同一人（比如父母給孩子買，夫妻互保），附加“投保人豁免”是有意義的。萬一投保人發(fā)生重疾/身故等，后續(xù)保費不用交了，孩子的保障還在。否則，可以不加。
- 省下真金白銀： 還是50萬保額、多次賠、保終身、含身故的基礎款，年繳保費假設1.6萬。如果一股腦加上“癌癥二次”、“心腦血管二次”、“特定疾病額外賠”（比如少兒/男女各加）、“重疾醫(yī)療津貼”、“老年護理金”，保費可能直接飆升到2.1萬+！砍掉后面三個“花架子”責任，年保費立刻降到1.8萬左右，20年總保費省下6萬塊！ 把這錢用來做高保額或者補充其他保障（比如百萬醫(yī)療險），它不香嗎？錢要花在刀刃上！
劃重點：多次賠重疾險怎么買才真劃算？
- 基礎保障要扎實： 保額足夠（至少覆蓋3-5年收入+治療康復費）、高發(fā)輕癥/中癥覆蓋全、賠付比例合理（輕癥30%起，中癥50%起），這是地基。
- 破解分組魔咒： 癌癥必須單獨分組！其他高發(fā)重疾盡可能分散在不同組。預算無上限可選不分組。
- 撕碎“三同”枷鎖： 首選無三同條款產(chǎn)品，次選有寬松表述的。避開一刀切的嚴格三同。
- 附加責任做減法： 癌癥二次賠（強烈建議加）、心腦血管二次賠（按需加），其他花里胡哨的“保費刺客”勇敢砍掉！省下的保費是實打?qū)嵉模?/strong>
- 健康告知如實填： 買任何健康險，這是鐵律！別給未來理賠埋雷。
- 橫向?qū)Ρ葎e嫌煩： 在滿足以上核心要求的前提下，再比比價格、公司服務、綠通等。別本末倒置！
我的大實話：
多次賠付重疾險本身不是智商稅！尤其對年紀輕、預算足、想鎖定長期更全面保障的人來說，它提供了單次賠產(chǎn)品無法替代的“安全感”——即使不幸遭遇一次重疾打擊，后半輩子還有重疾保障托底。想想現(xiàn)在癌癥年輕化、心腦血管疾病高發(fā)，活得更長，遭遇不同重疾的風險確實存在。
但！它確實容易變成“智商稅”！ 如果你閉眼瞎買：
- 買了個高發(fā)疾病擠一組的（尤其癌癥不單獨分組），
- 沒看清“三同條款”理賠處處受限，
- 被忽悠加了一堆沒用的附加責任，保費貴上天…
那這錢花得就真冤！妥妥的“稅”！
所以啊，關鍵不是產(chǎn)品好不好，而是你會不會挑！抓住“分組”、“三同”、“附加責任”這三個命門，把錢花在真正提升保障“硬實力”的地方，避開華而不實的坑。這樣配置下來的多次賠付重疾險，才能叫物有所值，關鍵時刻真能頂上去好幾次！
記住咯，保險沒有最好，只有最適合。買多次賠，圖的就是那份“長遠安心”，但前提是，你得買對！
這篇干貨，希望能幫你撥開迷霧，看清多次賠付重疾險的真相，把錢花在刀刃上，省下真金白銀！覺得有用，別忘了分享給身邊正在糾結(jié)的朋友！
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