“買多次賠付重疾險是不是被收智商稅???” 這話我耳朵都聽出繭子了!貴是真貴,比單次賠的貴上一大截。但你說它完全沒用?那也冤枉!多次賠付重疾險值不值,關鍵看你會不會買!今天咱就扒開那些容易踩的坑,手把手教你用3個實用套路,避開冤枉錢,省下小十萬不是夢!
套路一:分組玄機大,買錯等于白花錢!
“多次賠”聽著很美,但魔鬼藏在“分組”里!很多產(chǎn)品把上百種重疾分成幾組(比如A組、B組、C組…)。核心規(guī)則:同一組里的病,賠過一次,整組“報廢”,下次再得同組的病,不賠! 這就埋了大雷:
- 高發(fā)疾病擠一堆?大坑預警! 像惡性腫瘤(癌癥)、急性心肌梗塞、嚴重腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術…這些最高發(fā)的重疾,要是被分在同一組里,那可就懸了。比如你先得了癌癥賠一次,幾年后需要做冠脈搭橋?對不起,如果它倆在同一組,不賠!你這“多次賠”的錢,大半算是打了水漂。
- 破解之道:
- 首選“癌癥單獨分組”的產(chǎn)品! 癌癥發(fā)病率最高、復發(fā)轉(zhuǎn)移風險也高,把它單獨放一組,不擠占其他高發(fā)疾病的理賠機會,實用性飆升!這是底線!
- 次選“高發(fā)疾病分散分組”的產(chǎn)品。 如果找不到癌單獨分組(這類越來越少),那務必看癌癥、心梗、腦中風、重要器官相關疾病(腎、肝等)是否被盡可能分散在不同組。別讓它們扎堆!
- “不分組”產(chǎn)品是頂配(但貴!) 最好的當然是不分組!得了任何一種重疾賠過后,剩下的其他所有重疾都還有保障(間隔期后)。但價格也最“頂”。預算非常充足且追求極致保障的可以考慮。
- 真實案例省錢了: 朋友小陳看中兩款產(chǎn)品,保額50萬,都保終身、含身故、多次賠。A款(高發(fā)疾病分組較集中)年繳1.3萬;B款(癌癥單獨分組)年繳1.5萬。他差點被便宜迷惑選A!我趕緊攔住,指出分組陷阱。最后他選了B款。雖然每年多花2000,但想想萬一先得癌,以后心臟或腦子出大問題還能賠,這錢花得值!按20年繳費算,總保費差4萬,但換來的分組合理性,關鍵時刻可能是50萬的保障差別!分組不合理,再便宜的多次賠也是雞肋!
套路二:“三同條款”暗藏殺機,理賠可能卡脖子!
別被“賠多次”忽悠了,仔細看條款里有沒有“三同條款”!這玩意兒長這樣:“若被保險人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導致初次發(fā)生本合同所列的兩種或兩種以上的重大疾病,我們僅按一種重大疾病給付重大疾病保險金。”
- 這有多坑?舉個栗子:
- 得了尿毒癥,要做腎移植。這倆通常都是重疾。按常理,是不是該賠兩次?錯!因為有“三同條款”,保險公司會說:尿毒癥是原因,腎移植是結(jié)果,屬于“同一疾病原因”,只賠一次!
- 一次嚴重車禍導致嚴重腦損傷(重疾)和需要做開顱手術(重疾)。又栽了!“同次意外事故”觸發(fā)三同,也只賠一種!
- 破解之道:
- 首選“無三同條款”的產(chǎn)品! 市場上有!雖然少點也貴點,但理賠限制大大減少,更接近“真·多次賠”。
- 次選“寬松版三同條款”的產(chǎn)品。 有些產(chǎn)品會寫明“同一疾病原因?qū)е碌膬煞N重疾,如果發(fā)生在不同器官且相互獨立,可以賠兩次”(具體表述看條款)。這比一刀切的“三同”好很多。
- 務必看清條款! 在對比產(chǎn)品時,“保險責任”和“重大疾病保險金”條款部分,瞪大眼睛找“三同”或類似表述。這是影響你能否順利拿到第二次、第三次賠款的生死線!買前不看清,賠時兩行淚!
套路三:附加責任別亂加,羊毛出在羊身上!
多次賠付重疾險本身就不便宜,業(yè)務員還總愛推薦你加上各種“附加險”、“可選責任”:什么特定疾病額外賠、老年護理金、重疾多次醫(yī)療津貼、投保人豁免…聽著都挺好?錢包在哭泣!很多附加項純屬“保費刺客”:
- 必加項(對多次賠意義重大):
- 癌癥二次賠付/津貼: 癌癥復發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)或持續(xù)治療的風險極高。單次賠的重疾險賠完一次癌癥合同就結(jié)束,但多次賠的主險還在。加上癌癥二次責任,間隔期(比如3年/5年)后,癌癥新發(fā)/復發(fā)等還能再賠一次(通常賠保額或比例),這對提升多次賠的實用性至關重要!值得優(yōu)先考慮。
- 心腦血管疾病二次賠付: 對于關注心腦血管健康或有家族史的人,類似道理,急性心梗、嚴重腦中風后遺癥二次復發(fā)的風險也不低,附加此項能加強保障。男性、壓力大的人群尤其可以考慮。
- 慎加項(量力而行):
- 特定疾病額外賠(如少兒特定、女性特定、男性特定): 在基礎保額上,對指定年齡前發(fā)生的特定重疾(如少兒白血病、女性乳腺癌等)額外多賠一部分(比如50%保額)。如果預算充足,且覆蓋的病種確實是高發(fā)或你特別擔憂的,可以考慮。但別指望靠它覆蓋所有風險。
- 不加項(省錢王道):
- 各種“噱頭”責任: 比如所謂的“重疾多次醫(yī)療津貼”(賠完重疾后,每年給點錢補貼醫(yī)療費,額度通常不高)、老年護理金(達到一定年齡或狀態(tài)每年給錢,但可能杯水車薪)、以及一些發(fā)病率極低的罕見病額外賠。這些責任疊加起來,保費能噌噌漲上去30%甚至更多!但對大多數(shù)人來說,實用性低,性價比極差。果斷砍掉!
- 投保人豁免: 如果投保人(交錢的人)和被保人不是同一人(比如父母給孩子買,夫妻互保),附加“投保人豁免”是有意義的。萬一投保人發(fā)生重疾/身故等,后續(xù)保費不用交了,孩子的保障還在。否則,可以不加。
- 省下真金白銀: 還是50萬保額、多次賠、保終身、含身故的基礎款,年繳保費假設1.6萬。如果一股腦加上“癌癥二次”、“心腦血管二次”、“特定疾病額外賠”(比如少兒/男女各加)、“重疾醫(yī)療津貼”、“老年護理金”,保費可能直接飆升到2.1萬+!砍掉后面三個“花架子”責任,年保費立刻降到1.8萬左右,20年總保費省下6萬塊! 把這錢用來做高保額或者補充其他保障(比如百萬醫(yī)療險),它不香嗎?錢要花在刀刃上!
劃重點:多次賠重疾險怎么買才真劃算?
- 基礎保障要扎實: 保額足夠(至少覆蓋3-5年收入+治療康復費)、高發(fā)輕癥/中癥覆蓋全、賠付比例合理(輕癥30%起,中癥50%起),這是地基。
- 破解分組魔咒: 癌癥必須單獨分組!其他高發(fā)重疾盡可能分散在不同組。預算無上限可選不分組。
- 撕碎“三同”枷鎖: 首選無三同條款產(chǎn)品,次選有寬松表述的。避開一刀切的嚴格三同。
- 附加責任做減法: 癌癥二次賠(強烈建議加)、心腦血管二次賠(按需加),其他花里胡哨的“保費刺客”勇敢砍掉!省下的保費是實打?qū)嵉模?/strong>
- 健康告知如實填: 買任何健康險,這是鐵律!別給未來理賠埋雷。
- 橫向?qū)Ρ葎e嫌煩: 在滿足以上核心要求的前提下,再比比價格、公司服務、綠通等。別本末倒置!
我的大實話:
多次賠付重疾險本身不是智商稅!尤其對年紀輕、預算足、想鎖定長期更全面保障的人來說,它提供了單次賠產(chǎn)品無法替代的“安全感”——即使不幸遭遇一次重疾打擊,后半輩子還有重疾保障托底。想想現(xiàn)在癌癥年輕化、心腦血管疾病高發(fā),活得更長,遭遇不同重疾的風險確實存在。
但!它確實容易變成“智商稅”! 如果你閉眼瞎買:
- 買了個高發(fā)疾病擠一組的(尤其癌癥不單獨分組),
- 沒看清“三同條款”理賠處處受限,
- 被忽悠加了一堆沒用的附加責任,保費貴上天…
那這錢花得就真冤!妥妥的“稅”!
所以啊,關鍵不是產(chǎn)品好不好,而是你會不會挑!抓住“分組”、“三同”、“附加責任”這三個命門,把錢花在真正提升保障“硬實力”的地方,避開華而不實的坑。這樣配置下來的多次賠付重疾險,才能叫物有所值,關鍵時刻真能頂上去好幾次!
記住咯,保險沒有最好,只有最適合。買多次賠,圖的就是那份“長遠安心”,但前提是,你得買對!
這篇干貨,希望能幫你撥開迷霧,看清多次賠付重疾險的真相,把錢花在刀刃上,省下真金白銀!覺得有用,別忘了分享給身邊正在糾結(jié)的朋友!
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