保單繼續(xù)有效，保費(fèi)不用再交——保費(fèi)豁免如同給保單上了另一道保險(xiǎn)，關(guān)鍵時(shí)挽救家庭保障不斷檔。

“保費(fèi)豁免”四個(gè)字，聽(tīng)起來(lái)像天上掉餡餅——不用交錢還能繼續(xù)享受保障？
張女士1995年為孩子買了份終身壽險(xiǎn)，投保人是孩子父親。她一直擔(dān)心：萬(wàn)一孩子父親在孩子60歲前因疾病、傷殘或身故喪失繳費(fèi)能力，保費(fèi)誰(shuí)來(lái)交？保單會(huì)不會(huì)失效？
當(dāng)她翻出合同才發(fā)現(xiàn)，條款里寫(xiě)著：“若被保險(xiǎn)人于60歲前殘廢豁免保險(xiǎn)費(fèi)”。
這意味著，只有孩子（被保險(xiǎn)人）殘疾才能豁免，與投保人父親的任何狀況無(wú)關(guān)。

現(xiàn)實(shí)中，許多人直到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生才意識(shí)到自己買的“豁免”根本用不上。保險(xiǎn)銷售常把“豁免責(zé)任”吹得天花亂墜，卻少有人講透：什么情況能豁免、誰(shuí)能為誰(shuí)豁免、豁免的代價(jià)是什么。

01 豁免條款，到底“免”的是什么？

保費(fèi)豁免，簡(jiǎn)單說(shuō)就是：當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的特定狀況，后續(xù)保費(fèi)不用再交，但保單繼續(xù)有效。
聽(tīng)起來(lái)美好，背后卻有門(mén)道。

豁免不是白送的。它本質(zhì)是保險(xiǎn)公司提供的一種附加險(xiǎn)，你得多掏錢購(gòu)買。
比如一款終身壽險(xiǎn)每月交1000元，附加“重疾豁免”后，每月需多交93元。
“羊毛出在羊身上”，豁免成本最終由消費(fèi)者承擔(dān)。

觸發(fā)豁免的關(guān)鍵在“人”和“事”：

• “人”分兩種：投保人（交錢的人）或被保險(xiǎn)人（受保障的人）
• “事”有四類：身故、全殘、重疾、輕癥（不同產(chǎn)品條款差異大）

例如父母給孩子投保，附加了“投保人豁免”。若父親（投保人）患重疾，孩子保單的剩余保費(fèi)不用再交，保障持續(xù)；
但如果是孩子（被保險(xiǎn)人）生病，除非合同包含被保險(xiǎn)人豁免，否則保費(fèi)照交。

02 哪些情況能真正觸發(fā)豁免？

保險(xiǎn)公司對(duì)“豁免權(quán)”有嚴(yán)格限制，四種典型場(chǎng)景最常見(jiàn)：

• 投保人身故或全殘：
  常見(jiàn)于父母為子女投保、夫妻互保。投保人去世或喪失勞動(dòng)能力，剩余保費(fèi)免繳，保障延續(xù)至被保險(xiǎn)人終身。
  例如太保福有余2024明確支持投保人重疾/身故豁免。
• 被保險(xiǎn)人達(dá)到特定傷殘等級(jí)：
  如某款產(chǎn)品規(guī)定“被保險(xiǎn)人于60歲前殘廢豁免保險(xiǎn)費(fèi)”，但若投保人出事則不豁免。
  重點(diǎn)看條款中“豁免對(duì)象”是否包含投保人。
• 確診輕癥/重疾（含被保險(xiǎn)人豁免）：
  隔壁老王買重疾險(xiǎn)時(shí)附加輕癥豁免，年交保費(fèi)6600元。
  若他在第2年患輕癥，后續(xù)18年保費(fèi)（約11.88萬(wàn)元）不用再交，保障不變。
• 特殊情形恢復(fù)繳費(fèi)能力？豁免自動(dòng)終止！
  有人以為“豁免=終身免單”，實(shí)則不然。
  若投保人恢復(fù)工作能力，保險(xiǎn)公司會(huì)重新要求繳費(fèi)。

03 買豁免，盯緊這三個(gè)隱藏條款

不是所有產(chǎn)品都值得附加豁免，三大細(xì)節(jié)決定實(shí)用性：

• 保障對(duì)象匹配家庭角色
• 給孩子投保：必加“投保人豁免”。父母是經(jīng)濟(jì)支柱，若遇風(fēng)險(xiǎn)，孩子保單可能斷保。
• 夫妻互保：雙方互為投保人并附加豁免。
  一人出事，兩張保單保費(fèi)全免，實(shí)現(xiàn)“雙豁免”。
• 自己投保：只能選“被保險(xiǎn)人豁免”（投保人豁免對(duì)本人無(wú)效）。
• 豁免范圍差距巨大
  市場(chǎng)主流產(chǎn)品差異集中兩點(diǎn)：
• 責(zé)任廣度：僅保身故/全殘，還是包含輕癥、重疾？
• 時(shí)間限制：65歲以上通常無(wú)法豁免。
  以福有余2024為例，投保人豁免覆蓋重疾和身故，但輕癥豁免需單獨(dú)確認(rèn)。
• 健康告知雙門(mén)檻
  附加投保人豁免時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)同時(shí)審核投保人和被保險(xiǎn)人的健康狀況。
  若投保人有高血壓、糖尿病等，可能無(wú)法附加豁免險(xiǎn)。

04 2025年增額壽險(xiǎn)豁免責(zé)任對(duì)比

當(dāng)前熱銷增額終身壽險(xiǎn)中，豁免責(zé)任已成標(biāo)配，但細(xì)節(jié)千差萬(wàn)別。
太保、平安、國(guó)壽三款產(chǎn)品對(duì)比一目了然：

2025年主流增額終身壽險(xiǎn)豁免責(zé)任對(duì)比表

（數(shù)據(jù)綜合自各產(chǎn)品2025年條款）

• 太保福有余2024亮點(diǎn)在第二投保人：原投保人身故后，孩子自動(dòng)繼承保單控制權(quán)，避免繼承糾紛；
• 平安臻享2025被保險(xiǎn)人保障更全：自帶輕癥/重疾豁免，適合健康風(fēng)險(xiǎn)高人群；
• 國(guó)壽樂(lè)享金生責(zé)任最寬：投保人重疾、全殘、身故全覆蓋，但養(yǎng)老社區(qū)門(mén)檻較高。

05 豁免責(zé)任，買還是不買？

要不要為豁免多花錢？三條黃金原則幫你決策：

• 高保費(fèi)長(zhǎng)期繳，豁免性價(jià)比更高
  總保費(fèi)20萬(wàn)以上的教育金或養(yǎng)老險(xiǎn)，附加豁免成本僅1%-10%，杠桿率超百倍。
  反之，年交幾百元的醫(yī)療險(xiǎn)，豁免意義不大。
• 豁免不是“保人”，而是“保保單”
  給孩子投保時(shí)，與其糾結(jié)豁免責(zé)任，不如先確保重疾保額足夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
  某兒童重疾險(xiǎn)年繳千元保80萬(wàn)，總保費(fèi)僅2萬(wàn)，豁免功能價(jià)值有限。
• 豁免生效后，別忘了告知保險(xiǎn)公司！
  事故發(fā)生后5日內(nèi)需通知險(xiǎn)企，逾期可能承擔(dān)額外勘查費(fèi)。
  曾有位客戶因延遲申報(bào)豁免，多交了3期保費(fèi)才完成補(bǔ)退。

買保險(xiǎn)就是買條款，而豁免條款如同保單的“備用電池”。
夫妻互保中，一方倒下兩份保單依然有效；父母為孩子投保后身故，孩子的教育金照常領(lǐng)??；太保福有余2024這類產(chǎn)品設(shè)置第二投保人，讓保單在家庭變故中無(wú)縫延續(xù)。

但豁免終歸是錦上添花，別為追求豁免忽略核心保額。
隔壁老王花1萬(wàn)給孩子買保險(xiǎn)只為“帶豁免”，不如用7千買足保額，余下3千給自己加份定期壽險(xiǎn)更實(shí)在。

畢竟保單的第一使命是抵御災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)，豁免只是讓這份保障更“抗摔打”一些。

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