健康告知就3條、沒動過刀的肺結(jié)節(jié)也能正常保、甲狀腺癌手術(shù)后半年就有機會上車…… 一批核保條件賊寬松的重疾險，正在打破“帶點病就別想買保險”的老黃歷。最關(guān)鍵的是，保險公司不再動不動就“一刀切”拒保，而是跟你商量：加點錢、把某個部位的責(zé)任除外、或者少保點額度。對咱們亞健康人群來說，能上車，總比裸奔強一萬倍吧！

“醫(yī)生都說沒事的小結(jié)節(jié)，保險公司憑什么把我拒之門外？”這是肺結(jié)節(jié)患者李姐去年的怒吼。今年體檢報告剛到手，她卻悄悄給自己買了份50萬的重疾險——為啥？2025年的保險市場，對咱這些有點小毛病的人，終于肯開門了！

一、2025核保為啥突然變“香”了？誰在給三高結(jié)節(jié)人群開綠燈？

擱以前，“結(jié)節(jié)”、“血糖高”基本就等于保險的“死刑判決書”?，F(xiàn)在可不一樣了！為啥變天？背后是咱國家4億多慢性病老鐵們的剛需啊！再加上醫(yī)保搞了DRG改革（簡單說就是醫(yī)院控費更嚴了），很多好藥得自費，住院天數(shù)也壓短了，真生個大病，自己掏腰包的壓力山大！保險公司也看明白了這塊大市場。

2025年最讓人驚喜的幾點突破：

• 人保i無憂易核版玩起了“極簡風(fēng)”：健康告知就3條！不問祖宗八輩兒的病史，肺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽、血糖有點高的朋友，據(jù)說七成以上都能過。
• 中荷超越1號膽子更肥：沒動過手術(shù)的肺結(jié)節(jié)，只要實性結(jié)節(jié)不超過2個且每個都小于6mm，直接按健康人標(biāo)準(zhǔn)保！甲狀腺癌手術(shù)后滿6個月就能買（當(dāng)然，甲狀腺相關(guān)的病暫時不保）。
• 復(fù)星康樂一生（易核版） 對年紀大的特別友好：65歲還能買！像高血壓Ⅰ級、乙肝小三陽這種，加點錢（大概10%左右）就能搞定。

(小聲說) 有核保老師私下透露：保險公司這是在用寬松政策搶客戶、做大保費池子呢，這個“窗口期”搞不好哪天說關(guān)就關(guān)，想上車的得抓緊。

二、專為亞健康定制的重疾險，這仨“王牌”誰更懂你心？

市面上產(chǎn)品不少，咱重點嘮嘮針對三高、結(jié)節(jié)人群特別友好的三款：

1. 同方全球新康健：就問3個問題的“老實人”
   • 健康告知超級短，就3條！ 主要就問住院和手術(shù)史，不問你的結(jié)節(jié)是幾級、血糖具體多高。
   • 甲狀腺結(jié)節(jié)、三高人群免體檢，直接手機點點智能核保就能出結(jié)果，省事兒！
   • 缺點嘛，價格稍微貴點：30歲小姐姐，買30萬保一輩子，分20年交，一年大概7161塊。
2. 復(fù)星康樂一生易核版：慢性病老鐵的“保底選項”
   • 有個“住院手術(shù)白名單”，覆蓋了70種常見手術(shù)，像膽囊息肉切了、脂肪肝這種，都有機會。
   • 對Ⅱ型糖尿病、高血壓Ⅰ級的朋友加費最溫柔，大概就加10%左右，算是比較厚道了。
   • 最大亮點：65歲還能買！ 這對很多退休的叔叔阿姨來說，簡直是福音??！
3. 人保i無憂（易核版）：結(jié)節(jié)患者的“標(biāo)體神器”
   • 乳腺結(jié)節(jié)3級，只要近半年超聲報告符合要求，直接按健康體承保！（這對很多女性朋友太重要了）
   • 職業(yè)限制少，消防員、民航飛行員這些1-6類高危職業(yè)都能買。
   • 價格比較親民：30歲大哥，30萬保終身，一年交5760塊左右。

三、核保黑科技用起來！這些技巧真能“救命”

光知道產(chǎn)品好還不夠，學(xué)會利用核?！昂诳萍肌保晒β矢?！

• AI預(yù)核保：不留拒保記錄的“隱身術(shù)”
  • 像眾民保、支付寶這些平臺都上線了AI核保功能。
  • 把你的健康情況輸進去，立馬就能知道大概能不能過、會怎么保（加費？除外？），最關(guān)鍵的是，不會留下任何拒保記錄！就算這家不行，換一家再試，完全沒負擔(dān)。
  • 肺結(jié)節(jié)的朋友，可以多試幾家AI，選個結(jié)果最好的去正式投保。
• 核保復(fù)議權(quán)：2年后還能“翻盤”的機會！
  • 像君龍超級瑪麗13號、中荷超越1號這些產(chǎn)品支持這個功能。
  • 啥意思？比如你因為甲狀腺結(jié)節(jié)被除外承保了（甲狀腺相關(guān)疾病不保），2年后，如果你做了手術(shù)切了，并且術(shù)后1年復(fù)查都好好的，或者血糖控制達標(biāo)穩(wěn)定6個月以上了，就可以申請把當(dāng)初除外的地方撤銷掉，恢復(fù)全面保障！
  • 真實案例：有朋友甲狀腺結(jié)節(jié)術(shù)后復(fù)查是良性，成功恢復(fù)了甲狀腺保障！

肺結(jié)節(jié)投保小貼士（悄悄話）：

• 別傻乎乎說“我有多發(fā)結(jié)節(jié)”→ 試試描述成“檢查發(fā)現(xiàn)有肺部陰影”；
• 主動強調(diào)“無吸煙史、家族里也沒人得肺癌”；
• 復(fù)查CT時，選分辨率低一點的機器（可能減少顯示太微小的病灶，但需遵醫(yī)囑）。

四、2025寬松重疾險大PK！一張表看清，對號入座選

光說不夠直觀，直接上干貨！看看2025年這幾款主打核保寬松的重疾險到底有啥區(qū)別：

(注：保費為大致估算，實際以投保時為準(zhǔn)；超級瑪麗真多次為多次賠付產(chǎn)品，其他多為單次賠付；數(shù)據(jù)綜合自各公司2025年核保政策及市場信息)

五、三類人群照著選，少走彎路少花錢！

• 結(jié)節(jié)/癌癥術(shù)后人群：
  • 沒動過手術(shù)的肺結(jié)節(jié) → 重點看中荷超越1號（目前唯一明確小肺結(jié)節(jié)能標(biāo)體的）；
  • 甲狀腺癌術(shù)后半年 → 直接沖中荷超越1號（術(shù)后6個月機會難得）；
  • 乳腺結(jié)節(jié)3級 → 人保i無憂是你的首選（標(biāo)體機會大）。
• 慢性病患者（三高、乙肝等）：
  • Ⅱ型糖尿病/高血壓Ⅰ級 → 試試復(fù)星康樂一生易核版（加費比例相對溫柔，約10%）；
  • 乙肝小三陽 → 人保i無憂（就3條健告，容易通過）。
• 高齡/高危職業(yè)者：
  • 60多歲想買 → 復(fù)星康樂一生易核版（年齡上限到65歲，比較少見）；
  • 消防員、礦工、高空作業(yè)等 → 人保i無憂（1-6類職業(yè)全開放，不歧視）。

重要提醒！別踩這些坑：

• 千萬別被忽悠去做“投保體檢”！ 有案例（比如河北的趙姐），本來沒事，體檢自曝了個肺結(jié)節(jié)，結(jié)果所有醫(yī)療險都買不了了！投保前別亂體檢，除非保險公司明確要求。
• 80歲左右的老人家，買重疾險要算算賬，小心“保費倒掛”（就是交的總保費比能賠的保額還高），可能不太劃算。

最后嘮點實在的

咱得明白，保險公司不是開善堂的。核保變寬松的背后，其實是精算師們算過的賬：要么加點錢覆蓋更高的風(fēng)險，要么把最容易出問題的地方（比如你的結(jié)節(jié)部位）先除外不保，要么限制你能買的保額（通常不超過30萬）。

但不管怎么說，2025年絕對是咱們亞健康人群買重疾險的“黃金期”！你看，連瑞華健康的達爾文11號都敢保8mm的多發(fā)肺結(jié)節(jié)了，海保人壽的哪吒1號對40歲以下的，默認按“炎性結(jié)節(jié)”處理，寬松得很。

身體倍兒棒的朋友，真不用羨慕這些產(chǎn)品，你們能用更便宜的價格買到保障更好、責(zé)任更全的產(chǎn)品。但如果你已經(jīng)被其他重疾險拒過、延期過或者除外過，那這些核保寬松的產(chǎn)品，可能就是你的“最后防線”。買保險這事兒，說到底不是要“買最完美的”，而是“買你還能買得到的、最適合你現(xiàn)狀的”。

記住這句投?？谠E，保準(zhǔn)有用：
“問啥答啥，沒問別多話；時間卡準(zhǔn)點，過期別糾結(jié)；病歷整干凈，投保少麻煩”。

體檢報告上的小箭頭不是人生的休止符。當(dāng)核保老師對你說出“可以承?！蹦菐讉€字的時候，拿到的那份保單，就是你穩(wěn)穩(wěn)開啟人生下半場的底氣——先想辦法擠上車，后面才有機會換更好的座位不是？

肺結(jié)節(jié)投保冷知識：
肺結(jié)節(jié)的位置也有講究！一般來說，長在上肺葉的結(jié)節(jié)，比長在下肺葉的，核保結(jié)果可能更友好一點哦（核保員可能會覺得上肺葉的炎性或良性可能性略高）。

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