前兩天鄰居李阿姨查出乳腺癌，還好5年前買了份50萬保額的終身重疾險(xiǎn)，理賠款到賬后她跟我說：”這筆錢不僅覆蓋了治療費(fèi)，還能補(bǔ)貼家用，真是救了大急！”今天咱們就來聊聊這個(gè)能保一輩子的重疾險(xiǎn)，到底該怎么選才不吃虧。

一、終身重疾險(xiǎn)為什么這么火？

簡單說就是”一次投保，保障終身”。不像那些保到70歲的產(chǎn)品，終身重疾險(xiǎn)只要你買了，就算90歲得病也能賠。而且現(xiàn)在好多產(chǎn)品都帶身故責(zé)任，相當(dāng)于”怎么都能拿到錢”。

我同事小王去年對比了十幾款產(chǎn)品，最后選了款帶癌癥二次賠付的終身重疾險(xiǎn)。他說：”雖然每年多交1000多塊錢，但想想萬一癌癥復(fù)發(fā)還能再賠一次，這錢花得值！”

二、買終身重疾險(xiǎn)必看的5個(gè)細(xì)節(jié)

1. 保額要夠用：建議至少覆蓋3-5年收入。在北京上海這樣的一線城市，50萬保額是起步價(jià)。
2. 輕癥中癥別忽略：現(xiàn)在很多產(chǎn)品輕癥能賠30%保額，中癥賠60%。比如50萬保額，輕癥就能賠15萬。
3. 多次賠付很重要：隨著醫(yī)療進(jìn)步，人可能得多次重疾。選個(gè)分組合理的多次賠付產(chǎn)品更靠譜。
4. 豁免條款是福利：要是得了輕癥/中癥，后續(xù)保費(fèi)不用交了，保障還在。
5. 等待期越短越好：一般都是90天或180天，當(dāng)然選90天的更劃算。

三、這些誤區(qū)坑了太多人

• “我還年輕不用急”：32歲的張先生就是因?yàn)橥系襟w檢異常才買，結(jié)果被加費(fèi)30%。
• “買返還型更劃算”：精算師朋友告訴我，返還型產(chǎn)品實(shí)際收益率可能還不如銀行存款。
• “小公司理賠難”：其實(shí)所有保險(xiǎn)公司都受銀保監(jiān)嚴(yán)格監(jiān)管，理賠只看條款不看公司大小。

四、我的獨(dú)家建議

在保險(xiǎn)行業(yè)摸爬滾打這么多年，見過太多人買錯(cuò)保險(xiǎn)。終身重疾險(xiǎn)這東西，真的是”早買早安心”。建議30-40歲這個(gè)黃金年齡段一定要配置好，千萬別等到體檢報(bào)告出現(xiàn)異常才后悔。

最后提醒一句，健康告知一定要如實(shí)填寫！別為了通過核保隱瞞病史，到時(shí)候理賠扯皮吃虧的是自己。

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